Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-944/2023 от 10.05.2023

Дело № 2-944/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2023 года пос. ж.д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.А. Севостьянова,

при секретаре Гариповой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в <данные изъяты> публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к Зиятдинову И. З. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

представитель ПАО «<данные изъяты>» <данные изъяты> банк обратился в суд с вышеназванным иском к Зиятдинову И.З., в обоснование указав следующее.

Публичное акционерное общество «<данные изъяты> России» на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № (выдало кредит Зиятдинову И.З. в сумме № на срок 60 месяцев под 16,9% годовых.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «<данные изъяты> «<данные изъяты>». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Как утверждает истец, ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с подпунктом 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключен; между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с пунктом 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Истец отмечает, что должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР № (№ счета карты 40№), что подтверждается анкетой клиента и информацией о карте. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР № (№ счета карты 40№) услугу «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «<данные изъяты> Онлайн» по номеру телефона № подключённому к услуге «<данные изъяты>», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «<данные изъяты>-Онлайн», Ответчиком использована карта МИР № (№ счета карты 40№) и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 18:24 был выполнен вход в систему «<данные изъяты> направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ в 18:26 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:31 должником вновь выполнен вход в систему «<данные изъяты>» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ в 14:33 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – пункт 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ в 14:36 Банком выполнено зачисление кредита в сумме №.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Истец указывает, что ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользован кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме №, в том числе: просроченные проценты – №; просроченный основной долг – №.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец утверждает, что нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями Центрального Банка Российской Федерации обязан формировать ресурсы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В этой связи истец просит суд:

1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» и Зиятдиновым И. З..

2. Взыскать с Зиятдинова И. З. (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «<данные изъяты>» (ОГРН №):

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в размере №;

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере №.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Зиятдинов И.З. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, изучив материалы дела, находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного до подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «<данные изъяты>» и Зиятдиновым И.З. был заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме № на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом 16,90 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн<данные изъяты>

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдав денежные средства заемщику, что подтверждается протоколом совершения операции со <данные изъяты>, а также выпиской по счету по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В соответствии с пунктами 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Судом установлено, что ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается договором банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Ответчик, с момента заключения договор банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условиях договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, доказательств иного суда не представлено.

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Уплата процентов производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом пункта 3.2 Общих условий кредитований), а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в качестве меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена неустойка – 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими Условиями.

В нарушение условий договора Зиятдинов И.З. надлежащим образом не исполнял обязательства по возврату займа и процентов, предусмотренные договором. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом расчетом задолженности и не опровергнут ответчиком.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика составляет в сумме №, из которых: просроченные проценты – №; просроченный основной долг – №.

В связи с нарушениями принятых на себя обязательств со стороны ответчика, истец направил в адрес Зиятдинова И.З. требования о досрочном расторжении договора, возврате суммы кредита, процентов от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования ответчиком не исполнены.

В настоящее время задолженность ответчика перед истцом на сумму исковых требований не погашена. Каких-либо доказательств уплаты ответчиком кредитной задолженности суду не представлено.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку, принятые на себя обязательства по кредитному договору Зиятдиновым И.З. надлежащим образом не исполняются, при этом он допустил существенные нарушения условий договора, имеются основания, предусмотренные положениями пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, для расторжения вышеуказанного кредитного договора и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере в размере № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика также подлежит взысканию в возврат уплаченная истцом государственная пошлина в размере №.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 56-57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковое заявление публичного акционерного общества «<данные изъяты>» <данные изъяты> публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к Зиятдинову И. З. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» и Зиятдиновым И. З..

Взыскать с Зиятдинова И. З. (паспорт серии 92 11 №) в пользу публичного акционерного общества «<данные изъяты>» (ОГРН №):

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в размере №;

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено 27 июля 2023 года.

Судья: А.А. Севостьянов