Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5340/2022 ~ М-4241/2022 от 29.08.2022

Дело № 2-5340/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск                         31 октября 2022 года

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи     Парневовой Н.В.,

при секретаре                 Логиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирнов В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, с учетом изменений, к Смирнову В.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 060,92 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 115 384,04 руб.; просроченные проценты – 7279,89 руб., проценты по просроченной ссуде – 5577,87 руб.; неустойка на остаток основного долга – 10 669,50 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2149,62 руб.; процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 9 897,20 руб., об обращении взыскания на заложенное имущество жилой дом, общей площадью 68,4 кв.м., с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес> земельный участок, площадью 540 кв.м., с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной стоимости в размере 1 486 000 руб. (л.д. 3-4, 50).

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Смирновым В.В. заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал Смирнову В.В. кредит в размере 296 337,40 руб. сроком на 60 месяцев, для неотделимого улучшения предмета залога (ипотеки). В залог банку жилой дом, общей площадью 68,4 кв.м, с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес> земельный участок, площадью 540 кв.м, с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес> в нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи, с чем образовалась взыскиваемая задолженность.

Определением Ленинского районного суда г. Челябинска к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Смирнова О.В., Смирнов А.В., Смирнов М.В. (л.д.44).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Колмогорцева Д.Г. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Смирнов В.В. в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил о намерении погашения задолжености.

Третье лицо Смирнова О.В. в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований.

Третьи лица Смирнов А.В., Смирнов М.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав по правилам ст. ст. 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все имеющиеся доказательства по настоящему делу, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Смирновым В.В. (заемщик) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, общество предоставило ответчику денежные средства в сумме 296 337,40 руб., по ставке 20,40 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 10-13).

В силу п. 5.2 договора зав пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту на весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступлений на ссудный счет суммы кредита включительно.

Как следует из п. 11 основных условий кредитования кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для неотделимого улучшения предмета залога (л.д.10).

Согласно п. 3.3 договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является: залог объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», перечень которого указан в договоре залога № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между заемщиком и кредитором (л.д.10 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ между Смирновым В.В. (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ (л.д.13 оборот-15), по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю, принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложении №, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора в обеспечение исполнение обязательств залогодателя, являющего заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредит ором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом залога является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в приложении №, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

Приложением к договору залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ определено, что предметом залога являются жилой дом, общей площадью 68,4 кв.м, с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок, площадью 540 кв.м., с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес> (л.д. 15).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Подтверждением получения Смирновым В.В. кредитных денежных средств является выписка по счету (л.д. 23-25).

Как предусмотрено ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Погашение кредита, согласно графику платежей, должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами не позднее 15 числа в размере 8 064,61 руб., кроме последнего платежа в размере 8 064,12 руб. (л.д. 12 оборот-13).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ответчик Смирнов В.В. обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами вносит с нарушением, что привело к образованию задолженности в отыскиваемой сумме.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 060,92 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 115 384,04 руб.; просроченные проценты – 7279,89 руб., проценты по просроченной ссуде – 5577,87 руб.; неустойка на остаток основного долга – 10 669,50 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2149,62 руб. (л.д. 51-56).

Проанализировав представленный истцом расчет суммы долга, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов, неустойки условиям договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения – ст. ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет суммы задолженности судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен.

Согласно п. 7.4.1 кредитного договора банк вправе потребовать полного или частичного досрочного исполнения клиентом обязательств по договору (л.д. 11 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ истец предъявил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец проинформировал ответчика о неисполнении им условий договора и, руководствуясь ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации банк потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности по договору в размере 131 366,77 руб., включая причитающиеся проценты (л.д. 7).

У суда отсутствуют основания не доверять представленным истцом доказательствам, так как они последовательные, непротиворечивые и согласуются между собой, являются достоверными и допустимыми по данному делу.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, то суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания суммы долга по указанному кредитному договору и процентов.

Согласно п. 8.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 договора залога предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, штрафа в размере 0,01 % от суммы Кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной кредитным договором.

Истцом ответчику начислена неустойка на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 669,50 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 149,62 руб.

Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № введён мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком действия в течение 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Положениями п.3 ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется: 1) приостанавливаются обязанности должника и иных лиц, предусмотренные ст.9 и п.1 ст.213.4 настоящего Федерального закона; 2) наступают последствия, предусмотренные абз.5 и 7-10 п.1 ст.63 настоящего Федерального закона; 3) не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке; 4) приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до введения моратория (при этом не снимаются аресты на имущество должника и иные ограничения в части распоряжения имуществом должника, наложенные в ходе исполнительного производства).

Как разъяснено в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», положения п.3 ст.9.1 Закона о банкротстве не исключают возможность рассмотрения в период действия моратория исков к должникам, на которых распространяется мораторий.

В п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст.75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Поскольку банком заявлен ко взысканию размер задолженности по кредитному договору в части взыскания неустойки на остаток основного долга в размере 10 669,50 руб., и неустойки на просроченную ссуду в размере 2 149,62 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, постольку с даты ДД.ММ.ГГГГ - начала периода действия моратория, введённого постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, по ДД.ММ.ГГГГ – конец периода действия моратория, введенного постановлением Правительства Российской федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, оснований для взыскания неустоек не имеется.

При таких обстоятельствах, взысканию подлежит неустойка, размер которой подлежит определению по ДД.ММ.ГГГГ – до начала периода действия моратория, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, - после окончания периода действия моратория, в остальной части в удовлетворении требований о взыскании неустоек требования банка удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка неустойка на остаток основного долга, в соответствии с расчётом банка (л.д. 51-56), с учетом действия моратория в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит 8 059,19 руб., при ставке 0,0198 % в день, по периодам просрочки, исходя из следующего:

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 дн.), сумма задолженности по основному долгу 183747,56 руб.

183747,56 руб. х 0,0198 % х 4 дн. = 145,53 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5 дн.), сумма задолженности по основному долгу 179 057,21 руб.

179 057,21 руб. х 0,0198 % х 5 дн. = 177,27 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5 дн.), сумма задолженности по основному долгу 179 057,21 руб.

179 057,21 руб. х 0,0198 % х 5 дн. = 177,27 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (19 дн.), сумма задолженности по основному долгу 179 057,21 руб.

179 057,21 руб. х 0,0198 % х 19 дн. = 673,61 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (19 дн.), сумма задолженности по основному долгу 174 185,51 руб.

174 185,51 руб. х 0,0198 % х 19 дн. = 655,29 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.), сумма задолженности по основному долгу 174 185,51 руб.

174 185,51 руб. х 0,0198 % х 10 дн. = 344,89 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дн.), сумма задолженности по основному долгу 169 329,48 руб.

169 329,48 руб. х 0,0198 % х 22 дн. = 737,60 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 дн.), сумма задолженности по основному долгу 169 329,48 руб.

169 329,48 руб. х 0,0198 % х 8 дн. = 268,22 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дн.), сумма задолженности по основному долгу 164 294,68 руб.

164 294,68 руб. х 0,0198 % х 22 дн. = 715,67 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.), сумма задолженности по основному долгу 164 294,68 руб.

164 294,68 руб. х 0,0198 % х 10 дн. = 325,30 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дн.), сумма задолженности по основному долгу 159 267,28 руб.

159 267,28 руб. х 0,0198 % х 7 дн. = 220,74 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дн.), сумма задолженности по основному долгу 159 267,28 руб.

159 267,28 руб. х 0,0198 % х 7 дн. = 220,74 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дн.), сумма задолженности по основному долгу 159 267,28 руб.

159 267,28 руб. х 0,0198 % х 7 дн. = 220,74 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (9 дн.), сумма задолженности по основному долгу 159 267,28 руб.

159 267,28 руб. х 0,0198 % х 9 дн. = 283,80 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 дн.), сумма задолженности по основному долгу 154 152.78 руб.

154 152,78 руб. х 0,0198 % х 3 дн. = 91,57 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (21 дн.), сумма задолженности по основному долгу 154 152.78 руб.

154 152,78 руб. х 0,0198 % х 21 дн. = 640,97 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 дн.), сумма задолженности по основному долгу 154 152.78 руб.

154 152,78 руб. х 0,0198 % х 6 дн. = 183,13 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (14 дн.), сумма задолженности по основному долгу 148 863,51 руб.

148 863,51 руб. х 0,0198 % х 14 дн. = 412,65 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 дн.), сумма задолженности по основному долгу 148 863,51 руб.

148 863,51 руб. х 0,0000 % х 14 дн. = 0 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 дн.), сумма задолженности по основному долгу 138 102,01 руб.

138 102,01 руб. х 0,0198 % х 2 дн. = 54,69 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (26 дн.), сумма задолженности по основному долгу 132 620,80 руб.

132 620,80 руб. х 0,0198 % х 26 дн. = 682,73 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.), сумма задолженности по основному долгу 127 044,62 руб.

127 044,62 руб. х 0,0198 % х 28 дн. = 704,34 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (16 дн.), сумма задолженности по основному долгу 121 158,81 руб.

121 158,81 руб. х 0,0198 % х 16 дн. = 383,83 руб.;

145,53 руб. +177,27 руб.+ 177,27 руб.+ 673,61 руб.+ 655,29 руб.+ 344,89 руб. + 737,60 руб. + 268,22 руб. + 715,67 руб. + 325,30 руб. + 220,74 руб. + 220,74 руб. + 220,74 руб. + 283,80 руб. + 91,57 руб. + 640,97 руб. + 183,13 руб. + 412,65 руб. + 54,69 руб. + 682,73 руб. + 704,34 руб. + 383,83 руб. – 261,41 руб. (сумма, внесенная в счет погашения задолженности) = 8059,19 руб.

Так, подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с расчётом банка (л.д. 51-56),с учетом действия моратория в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит 779,54 руб., при ставке 0,0198 % в день, по периодам просрочки, исходя из следующего:

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 4 186,41 руб.

4 186,41 руб. х 0,0198 % х 4 дн. = 3,32 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 4 690,35 руб.

4 690,35 руб. х 0,0198 % х 5 дн. = 4,64 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 4 690,35 руб.

4 690,35 руб. х 0,0198 % х 5 дн. = 4,64 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (19 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 2825,61 руб.

2825,61 руб. х 0,0198 % х 5 дн. = 10,63 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (19 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 7 697,31 руб.

7 697,31 руб. х 0,0198 % х 19 дн. = 28,96 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 4699,58 руб.

4699,58 руб. х 0,0198 % х 10 дн. = 9,31 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 4856,03 руб.

4856,03 руб. х 0,0198 % х 22 дн. = 21,15 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 4795,58 руб.

4795,58 руб. х 0,0198 % х 8 дн. = 7,60 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 4750,70 руб.

4750,70 руб. х 0,0198 % х 22 дн. = 20,69 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 4739,83 руб.

4739,83 руб. х 0,0198 % х 10 дн. = 9,39 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 9767,23 руб.

9767,23 руб. х 0,0198 % х 7 дн. = 13,54 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 6613,80 руб.

6613,80 руб. х 0,0198 % х 7 дн. = 9,17 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 4613,80 руб.

4613,80 руб. х 0,0198 % х 7 дн. = 6,40 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (9 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 4581,31 руб.

4581,31 руб. х 0,0198 % х 9 дн. = 8,16 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 9695,81 руб.

9695,81 руб. х 0,0198 % х 3 дн. = 5,76 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (21 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 2455,28 руб.

2455,28 руб. х 0,0198 % х 21 дн. = 10,21 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 2401,77 руб.

2401,77 руб. х 0,0198 % х 6 дн. = 2,85 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (14 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 2518,96 руб.

2518,96 руб. х 0,0198 % х 14 дн. = 6,98 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (47 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 0 руб.

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 5466,74 руб.

5466,74 руб. х 0,0198 % х 2 дн. = 2,17 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (26 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 5481,21 руб.

5481,21 руб. х 0,0198 % х 26 дн. = 28,22 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 5576,18 руб.

5576,18 руб. х 0,0198 % х 28 дн. = 30,91 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (16 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 11 461,99 руб.

11 461,99 руб. х 0,0198 % х 16 дн. = 36,31 руб.;

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.), сумма задолженности по просроченной ссуде 115 384,04 руб.

115 384,04 руб. х 0,0198 % х 30 дн. = 685,38 руб.;

3,32 руб. + 4,64 руб. + 4,64 руб. + 10,63 руб. + 28,96 руб. + 9,31 руб. + 21,15 руб. + 7,60 руб. + 20,69 руб. + 9,39 руб. + 13,54 руб. + 9,17 руб. + 6,40 руб. + 8,16 руб. + 5,76 руб. + 10,21 руб. + 2,85 руб. + 6,98 руб. + 2,17 руб. + 28,22 руб. + 30,91 руб. + 36,31 руб. + 685,38 руб. – 186,85 руб. (сумма, внесенная в счет погашения задолженности) = 779,54 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.

Как указано выше, согласно ст. ст. 309, 807, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору займа. По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов, в связи с чем, проценты подлежат выплате до дня возврата суммы займа.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Поэтому суд считает необходимым взыскать со Смирнова В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга ставке 20,4 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу. Разрешая указанное требование истца, суд исходит из следующего.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ, ст. 179 АПК РФ).

При этом, день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты неустойки, включается в период расчета неустойки.

А потому суд считает необходимым удовлетворить требование о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.

В силу ст. ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон договора по решению суда только при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Исходя из того, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о правомерности требований истца к Смиронову В.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 68,4 кв.м, с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес> земельный участок, площадью 540 кв.м, с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в жилом доме зарегистрированы Смирнова О.В., Смирнова А.В., Смирнов М.В.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения условий договора по возврату суммы задолженности нашел в судебном заседании свое подтверждение, то суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.

Исходя из положений ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитор вправе наложить взыскание на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона для удовлетворения за счет имущества своих требований вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком-залогодателем обеспеченных ипотекой обязательств, в частности при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительная. В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке» квартира полностью или частично приобретенная с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на данную квартиру.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполнения обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В связи с неисполнением заемщиком условий договора займа, и неисполнением требований о досрочном исполнении обязательств, владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. В соответствии с условиями кредитного договора, ст. 3 Закона об ипотеке, требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательств, начисленные проценты, пени, прочее.

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором.

Согласно материалам гражданского дела досудебное уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлено в адрес Смирнова В.В.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В данном случае судом не установлена совокупность оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК РФ. Систематическую просрочку уплаты процентов, основного долга по кредитному договору суд не может признать крайне незначительным нарушением.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 486 000 рублей, в том числе оценочная стоимость жилого дома- 1196000 руб., земельного участка-290000 руб. (л.д.13 оборот).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании. Из расчета задолженности следует, что ответчиком допущено более трех просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, сумма просроченной задолженности на момент рассмотрения дела составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, таким образом, имеется совокупность условий для обращения взыскания, оснований применения п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ не имеется. Следовательно, требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на находящееся в залоге банка недвижимое имущество подлежат удовлетворению.

Пунктом 5.4.3. общих условий предусмотрено, что кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д.21).

Заявленная банком начальная продажная стоимость заложенного имущества, как равная залоговой стоимости предмета ипотеки, со стороны ответчика не оспорена.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым, в соответствии со ст.ст. 807-811, 348-350 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Смирнов В.В. об обращении взыскания на предмет ипотеки удовлетворить, обратить взыскание на предмет ипотеки – жилой дом, общей площадью 68,4 кв.м., с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес> земельный участок, площадью 540 кв.м., с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере 1 486 000 рублей, в счет погашения задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель по соглашению с залогодателем вправе приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

Если сумма, вырученная при реализации указанного заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница должна быть возвращена залогодателю.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Изначально истцом заявлены требования на общую сумму 134 860 рублей 16 коп., при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9 897 рублей 20 коп. (3897,20 руб. -за требование имущественного характера, 6000 руб. -за требование об обращении взыскания на заложенное имущество), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6 оборот).

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 9 897,20 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирнов В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать со Смирнов В.В., СНИЛС № в пользу публичного акционерного общества Банк «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 137 080,53 руб., в том числе: просроченная ссуда – 115 384,04 руб.; просроченные проценты – 7279,89 руб., проценты по просроченной ссуде – 5577,87 руб.; неустойка на остаток основного долга – 8059,19 руб., неустойка на просроченную ссуду – 779,54 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9897,20 руб.

Взыскать со Смирнов В.В., СНИЛС № в пользу публичного акционерного общества Банк «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу,

Взыскать со Смирнов В.В., СНИЛС № в пользу публичного акционерного общества Банк «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Смирнов В.В..

Обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 68,4 кв.м, с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес> земельный участок, площадью 540 кв.м, с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере 1 486 000 рублей (один миллион четыреста восемьдесят шесть тысяч) руб., в том числе жилого дома- 1 196 000 руб., земельного участка 290 000 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                Н.В. Парневова

Мотивированное решение составлено 08 ноября 2022 года