Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-18/2020 ~ М-14/2020 от 09.01.2020

УИД66RS0024-01-2020-000018-97

Дело № 2-18/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

мотивированное решение изготовлено 10 марта 2020 года

г. Верхняя Пышма 06 марта 2020 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Карасёвой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Станкевич О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькфф Банк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 83000 рублей 00 копеек. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга 103514,36 рублей, из которых: 74493,02 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 25481,34 рубля – просроченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 3270, 29 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела уведомлена путем вручения судебной повестки (согласно почтовому уведомлению о вручении), о причинах неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № в офертно - акцептной форме, в соответствии с которым ответчик получил кредитную карту с лимитом задолженности до 300 000 рублей (Тарифный план ТП 7.27) под 34,9% годовых, что не оспаривалось ответчиком. Неотъемлемой частью заключенного договора являлись Условия, тарифы банка, с которыми ФИО2 была ознакомлена, обязалась их выполнять, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении о предоставлении кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредитования (л.д.31,32).

Согласно условиям договора погашение кредитной задолженности должно было производиться путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение платежного периода. Тарифный план ТП 7.25 предполагает минимальный платеж не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей. На период до 55 дней установлена ставка 0% годовых; процентная ставка по кредиту за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% годовых плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС- банк» 59 рублей; минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз- 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а так же платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссии за совершение расходных операций с Кредитной картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей; плата за совершение расходных операций с использованием реквизитов Кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек 2%. Согласно тексту заявления-анкеты и п. 2.2 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, то есть считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Пунктом 3.10 Общих условий выпуск и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и АО «Тинькофф Онлайн Страхование», страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (заемщику) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования и Условиями «Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней». Согласно Программе страхования, застрахованными по Программе страховой защиты являются клиенты Банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами 1, 2 группы и которые в Заявлении-Анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования. Срок действия договора страхования в отношении каждого конкретного заемщика ограничен сроком действия Договора. В Заявлении - Анкете, заполненном и подписанном ответчиком ФИО2, она не указала о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты, следовательно, при заключении кредитного договора Заемщик согласился быть застрахованным лицом.

Ответчик ФИО2 получила кредитную карту и активировала ее, о чем свидетельствует выписка по договору №, содержащая реестр операций по карте. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, на основании п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк расторг договор в одностороннем порядке и направил заемщику заключительный счет на сумму 103514,36 рублей, из которых: 74493,02 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 25481,34 рубля – просроченный проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, однако задолженность погашена не была, требование банка не исполнено.

Мировым судьей судебного участка № Верхнепышминского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Данный приказ по заявлению ФИО2 отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, в том числе выписки по счету, в нарушение условий договора о представлении кредита по кредитной карте, ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, ежемесячные платежи в погашение задолженности по договору кредитной карты вносила с нарушением условий договора, при внесении платежей допускала просрочки, платежи вносились в сумме, не соответствующей установленному размеру ежемесячного платежа. Доказательств обратного суду не представлено. В связи с ненадлежащим погашением кредитной задолженности у ответчика образовалась задолженность в размере 103514,36 рублей, что следует из справки о размере задолженности, расчета задолженности, выписки по лицевому счету должника, отражающей движение денежных средств по счету кредитной карты.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на ответчика ФИО2 была возложена обязанность по представлению доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязанностей по договору кредитной карты. Таких доказательств суду со стороны ответчика представлено не было, встречных требований со стороны ответчика суду также заявлено не было.

Представленный истцом АО «Тинькофф Банк» расчет задолженности в части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафных процентов) ответчиком ФИО2 не оспорен, контррасчет не представлен. Судом представленный истцом АО «Тинькофф Банк» расчет задолженности проверен, сумма указанной в нем задолженности в размере 103514,36 рублей соответствует условиям договора кредитной карты, Тарифам банка, Условиям комплексного банковского обслуживания, расчет учитывает снятые и внесенные ответчиком во исполнение обязательств суммы, доказательств внесения иных сумм суду не представлено, а также в расчете учтено начисление процентов, комиссий, плат и штрафов в соответствии с условиями Тарифов.

Учитывая установленные обстоятельства, нормы действующего законодательства, с ответчика в пользу истца АО «Тинькофф Банк» надлежит взыскать задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 103514,36 рублей, из которых: 74493,02 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 25481,34 рубля – просроченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки (штрафных санкций) последствиям нарушения обязательства, оснований для ее снижения суд не усматривает.

В соответствии со ст. ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в сумме 3270 рублей 29 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты № удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 103514,36 рублей, из которых: 74493,02 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 25481,34 рубля – просроченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3270, 29 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Судья            подпись          О.В. Карасева

<данные изъяты>