Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4/2021 (2-283/2020;) ~ М-282/2020 от 02.11.2020

Судья Сангаджиев Д.Б.                                                                                            Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Целинный районный суд Республики Калмыкии в составе:

председательствующего судьи                                                Сангаджиева Д.Б.,

при секретаре                                                                ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Калмыцкого отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее – ПАО "Сбербанк России", Банк) обратилось в Целинный районный суд Республики Калмыкия с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор №-Р-8181088730, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 21000 рублей под 25,9% годовых.

Заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов не производит.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 99208 руб. 57 коп., в том числе: просроченный основной долг – 79917 руб. 70 коп., просроченные проценты – 15657 руб. 92 коп., неустойка – 3632 руб. 95 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, но оно исполнено не было.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 99208 руб. 57 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3176 руб. 26 коп.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, ранее в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает, составу суда доверяет, отводов не имеет.

Ответчик ФИО4, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила об отложении дела.

Суд, руководствуясь ст.233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства, о чем вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, поручительством. В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты Visa Gold ТП-1К с установленным лимитом кредита в размере 21000 рублей, с ней заключен кредитный договор №-Р-8181088730 и выдана кредитная карта № с процентной ставкой по кредиту в размере 25,9% годовых, полная стоимость кредита - 26,034% годовых, открыт банковский счет карты 40№. Одновременно ФИО4 ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России", тарифами, памяткой держателя банковских карт, информацией о полной стоимости кредита с разрешенным лимитом, что подтверждается подписью ответчика на заявлении и в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты.

Факт получения и использования ФИО1 денежных средств по кредитной карте не оспаривается сторонами по делу.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за №-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу ст. 421 ГК РФ договор кредитной линии с лимитом задолженности является смешанным договором, который содержит в себе условия кредитного договора и договора оказания услуг. Такой договор регулируется как нормами главы 42 ГК РФ, так и нормами главы 39 ГК РФ.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор – кредитный договор и договор выдачи банковской карты, условия договора не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях по ставке 25,9% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий… клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий… за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк настоящие условия в совокупности с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, памяткой держателя карт, заявлением на получение карты, тарифами банка, являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно п. 5.3 Условий… проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии с п. 5.9 Условий… клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Из требования ПАО Сбербанк к ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки следует, что заемщик ФИО4 не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет просроченную задолженность в сумме 94566 руб. 60 коп. В связи с этим Сбербанк требует от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Ответа на данное требование не получено, досрочного погашения задолженности заемщиком не произведено.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 не были исполнены обязательства перед Сбербанком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ о своевременной уплате процентов и погашению образовавшейся задолженности, а также досрочному возврату основной суммы долга с процентами и неустойкой. В связи с чем у ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 99208 руб. 57 коп., в том числе: просроченный основной долг – 79917 руб. 70 коп., просроченные проценты – 15657 руб. 92 коп., неустойка – 3632 руб. 95 коп.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом проверен и признается правильным предоставленный Сбербанком расчет задолженности ФИО1 Контррасчета ответчиком суду не представлено.

В ранее представленных суд возражениях ФИО4 просила снизить заявленный истцом размер неустойки до однократной либо двукратной учетной ставки Банка России, размер которой на сентябрь 2020 года составляет 4,25%.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в подпунктах 69, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательства», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Оценивая размер заявленной истцом неустойки (3632 руб. 95 коп.) в соотношении с суммой просроченного основного долга (79917 руб. 70 коп.) и суммой просроченных процентов (15657 руб. 92 коп.), с итоговой суммой в размере 95575 руб. 62 коп., суд не находит оснований для снижении размера заявленной к взысканию неустойки, поскольку явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств из материалов дела не усматривается, поскольку сумма неустойки соответствует периоду просрочки, последствиям нарушения ответчиком кредитного обязательства, что в совокупности не позволяет суду применить положения статьи 333 ГК РФ.

Обсуждая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд исходит из положений ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим на основании ч. 2 ст. 333.18 НК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца на уплату государственной пошлины, произведенные по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 3176 руб. 26 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Калмыцкого отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Калмыцкого отделения № задолженность по кредитной карте Visa Gold ТП-1К № (номер договора №-Р-8181088730) в сумме 99208 (девяносто девять тысяч двести восемь) рублей 57 (пятьдесят семь) копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3176 (три тысячи сто семьдесят шесть) рублей 26 (двадцать шесть) копеек.

Ответчик вправе подать в Целинный районный суд Республики Калмыкия заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В соответствии со ст. 376 ГПК РФ решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в четвертый кассационный суд общей юрисдикции в <адрес> в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий судья                               Д.Б. Сангаджиев