Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-495/2021 ~ М-456/2021 от 08.11.2021

Дело № 2-495/2021

УИД: 37RS0017-01-2021-000991-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2021 года город Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Капустиной Н.С.,

при секретаре Шапакиной Е.В.,

с участием представителя ответчика - адвоката Кочетова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском.

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 250 000 руб. под 29.9 % годовых на срок 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ФИО2 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору... ». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО2 перед Банком составляет 239599 руб. 98 коп., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО4 после смерти ФИО2 Предполагаемым наследником ФИО2 является ФИО1, которая и должна нести обязанность по погашению возникшего у ФИО2 долга по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с указанными обстоятельствами истец просит взыскать с ответчика ФИО1 239559 руб. 98 коп. - просроченную ссудную задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте, времени рассмотрения дела извещен в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрение дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте, времени рассмотрения дела извещена.

Представитель ответчика - адвокат ФИО6, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным истцом исковым требованиям, признал исковые требования в сумме 41773 руб. 03 коп.

Суд считает возможным на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика.

Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательствуусловий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в размерах в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела, заявления-оферты со страхованием, договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 250 000 руб., под 29.9% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 64-83 т. 1).

Все существенные условия договора содержались в заявлении-оферте со страхованием, договоре о потребительском кредитовании и условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели. Согласно представленным документам, ФИО2 был ознакомлен с условиями кредитования и был с ними согласен, что подтверждается ее подписью в заявлении-оферте, договоре о потребительском кредитовании (л.д. 64-83 т. 1).

Тем самым, до ФИО2 при заключении кредитного договора была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком при предоставлении кредита.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислив кредитные средства на расчетный счет ФИО2 (л.д. 61-62 т. 1).

Согласно заявлению-оферте со страхованием ФИО2 обязался в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом (л.д. 66 т. 1).

Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами ФИО2 исполнял ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору... » (л.д. 61-62 т. 1).

На основании решения единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ, согласно решению единственного акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ, полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Установлено также, что согласно свидетельству о смерти серии 1-ФО № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, не успев погасить кредит (л.д. 172 т. 1).

Остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 239599 руб. 98 коп. (л.д. 57-59 т. 1).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № в отношении ФИО2, открытого ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 является единственными наследником умершего заемщика ФИО2, которая унаследовала квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, мкр. 60 Лет Октября, <адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 300551 руб. 09 коп. (л.д. 163-228 т. 1).

Учитывая, что кредитные обязательства допускают правопреемство, и обязанность по их исполнению переходит к наследникам заемщика, принявшим наследство в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, суд полагает требования истца о взыскании кредитного долга с ответчика ФИО1, как наследника, основанными на законе.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом, заемщиком ФИО2 одновременно с заключением кредитного договора, было написано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика Совкомбанк в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Совкомбанк.

Как следует, из материалов выплатного дела выгодоприобретателю по договору №/Совком-П Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (письмо исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ) в осуществлении страховой выплаты было отказано, в связи с тем, что заболевание, которое привело к смерти застрахованное лицо - ФИО2, наблюдалось у него с 2009 года, а договор страхования в отношении ФИО2 вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42 т. 2). Отказ страховой компании никем не обжаловался.

Согласно условиям заключенного кредитного договора, возврат кредита должен был производиться заемщиком ФИО2 путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки в соответствии с Графиком платежей, который (ежемесячный платеж) состоит из суммы основного долга, подлежащего уплате, и суммы процентов, подлежащих уплате.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.п. 17, 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»: в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

С настоящим иском истец обратился в суд 01.11.2021 г.

С учетом установленных по делу обстоятельств, применительно к указанным выше нормам права, установлено, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании подлежащих уплате периодическими повременными платежами - основного долга, срок оплаты по которым согласно графику наступил - до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Срок исковой давности по периодическим платежам, срок оплаты которых наступил, начиная с ДД.ММ.ГГГГ истцом не пропущен.

Таким образом, задолженность по сумме основного долга составляет 41 770 руб. 03 коп., которая складывается из следующих сумм планового погашения основного долга, т.е. в соответствии с графиком платежей: 8073 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) + 8073 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) + 8 073 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) + 8 073 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) + 9 481 руб. 03 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) = 41 770 руб. 03 коп., которые подлежат взысканию с ответчика ФИО1

Представителем ФИО1 задолженность по сумме основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41 770 руб. 03 коп. не оспорена.

Следовательно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к наследнику умершего ФИО2 - ФИО1, о взыскании задолженности по спорному кредитному договору подлежит взысканию в размере 41 770 руб. 03 коп. за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО2, стоимость которого превышает сумму задолженности (300551 руб. 09 коп.), на основании ст. ст. 309, 310, 811, 1175 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворен частично, на 17,4%, то есть с ответчика ФИО1 подлежат возмещению в пользу истца расходы по оплатегосударственной пошлины в размере 973 руб. 70 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая состоит из 41 770 (сорок одна тысяча семьсот семьдесят) рублей 03 копеек - просроченной ссудной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» 973 (девятьсот семьдесят три) рубля 70 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В остальной части исковых требований о взыскании просроченной ссудной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.С. Капустина

Мотивированное решение составлено 28.12.2021 г. Н.С. Капустина