Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-905/2024 (2-7040/2023;) от 18.07.2023

Дело №2-905/2024                                                    15 января 2024 года

(50RS0031-01-2023-006039-56)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Богачевой Е.В.,

при секретаре Есиповой Э.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный Коммерческий банк «Авангард» к Шевченко Юрию Валерьевичу о взыскании задолженности по договору банковского счета,

установил:

Истец ПАО «Акционерный Коммерческий банк «Авангард» обратился в Одинцовский городской суд Московской области с иском к ответчику Шевченко Ю.В. о взыскании задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты по карточному счету <№> по состоянию на 30.03.2023 в размере 100 911,87 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 15 891,41 руб., процентов за пользование кредитом – 26 605,42 руб., штрафа за невнесение минимального платежа – 58 415,04 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3218,24 руб., ссылаясь на то, что 22.09.2012 между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и ответчиком заключен Договор банковского счета (далее – Договор), операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с указанным договором ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет <№> с предоставлением овердрафта на сумму до 20 000 руб. Соответствующая банковская кредитная карта <№> МС Standard Chip Green и ПИН-код были выданы Ответчику на руки в день заключения Договора, что подтверждается Отчетом о получении карты. Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий. С Условиями и Тарифами Ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном Ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД». В период с 26.09.2012 по 04.10.2012 Ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету <№> перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017 №579-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения. В соответствии с п.6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные Договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий. В соответствии с п.10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам, 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) Ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31.10.2012, 30.11.2012, 31.12.2012, что подтверждается перечнем операций по счету <№>. Согласно п.6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. Таким образом, принимая во внимание, что Клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с 01.01.2013 у Ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору. Расчет задолженности по основному долгу: по состоянию на 30.03.2023 остаток задолженности Ответчика по кредиту составляет 15 891,41 руб., что подтверждается перечнем операций по счету <№>. В соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование кредитом Клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п.5.2.3-5.2.5 Условий. В соответствии с Тарифами на суммы овердрафта начислялись проценты по ставке 12% годовых, с декабря 2008 года – 17% годовых. В соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15 до 24; годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3 месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). С 26.12.2014 в соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21 до 30% годовых для картсчетов в рублях (21% для 1-3 месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности, 30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). Ставки, по которым начислялись проценты, отражены в расчете процентов, прилагаемому к настоящему исковому заявлению. Формула для расчета процентов = основной долг X процентная ставка (в % годовых) / количество дней в году X количество дней пользования овердрафтом. По состоянию на 30.03.2023 общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 26 605,42 руб., что подтверждается расчетом, прилагаемым к исковому заявлению. В соответствии с п.6.6 Условий и п.11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа Клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. По состоянию на 30.03.2023 сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного Ответчиком, составляет 58 415,04 руб.

Определением Одинцовского городского суда Московской области от 25.05.2023 передано по подсудности в Красногвардейский районный суд Сакнт-Петербурга.

Представитель истца ПАО АКБ «Авангард» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Шевченко Ю.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался, ходатайств об отложении заседания заявлено не было, ранее направил в суд заявление о применении срока исковой давности к исковым требования.

По смыслу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное лицу, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который лицо указало само (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя, сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, в том числе если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии надлежаще извещенных сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 указанного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как усматривается из представленных суду материалов, 22.09.2012 между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и ответчиком заключен Договор банковского счета (далее – Договор), операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

В соответствии с указанным договором ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет <№> с предоставлением овердрафта на сумму до 20 000 руб.

Соответствующая банковская кредитная карта <№> МС Standard Chip Green и ПИН-код были выданы Ответчику на руки в день заключения Договора, что подтверждается Отчетом о получении карты.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами Ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном Ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

В период с 26.09.2012 по 04.10.2012 Ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету <№> перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017 №579-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения.

В соответствии с п.6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные Договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

В соответствии с п.10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам, 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) Ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31.10.2012, 30.11.2012, 31.12.2012, что подтверждается перечнем операций по счету <№>.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, принимая во внимание, что Клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с 01.01.2013 у Ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.

По состоянию на 30.03.2023 остаток задолженности Ответчика по кредиту составляет 15 891,41 руб., что подтверждается перечнем операций по счету <№>.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить банку полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование кредитом Клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п.5.2.3-5.2.5 Условий.

В соответствии с Тарифами на суммы овердрафта начислялись проценты по ставке 12% годовых, с декабря 2008 года – 17% годовых.

В соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15 до 24; годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3 месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

С 26.12.2014 в соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21 до 30% годовых для картсчетов в рублях (21% для 1-3 месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности, 30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

Ставки, по которым начислялись проценты, отражены в расчете процентов, прилагаемому к настоящему исковому заявлению. Формула для расчета процентов = основной долг X процентная ставка (в % годовых) / количество дней в году X количество дней пользования овердрафтом.

По состоянию на 30.03.2023 общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 26 605,42 руб., что подтверждается расчетом, прилагаемым к исковому заявлению.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.6.6 Условий и п.11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа Клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

По состоянию на 30.03.2023 сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 58 415,04 руб.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить банку, полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По состоянию на 30.03.2023 задолженность ответчика перед Банком составляет 100 911,87 руб., в том числе: задолженность по кредиту –15 891,41 руб., процентов за пользование кредитом – 26 605,42 руб., штрафа за невнесение минимального платежа – 58 415,04 руб.

Судом проверен расчет представленный Истцом и признан правильным.

Ответчик в ходе судебного разбирательства заявил ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору должен исчисляться отдельно по каждому из невнесённых ответчицей ежемесячных аннуитетных платежей.

Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Поэтому по денежному обязательству о ежемесячном внесении аннуитетного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов течение срока исковой давности начинается на следующий день после даты платежа, предусмотренной графиком платежей, а истекает срок исковой давности в соответствующие месяц и число третьего года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 даны разъяснения о том, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Разрешая указанное ходатайство, суд учитывает, что согласно исковому заявлению истец указывает, что с 01.01.2013 у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей сумы задолженности по договору.

Таким образом, с 01.01.2013 истец знал о нарушении ответчиком обязательство по договору.

Мировым судьей 22.03.2013 вынесен судебный приказ о взыскании с Шевченко Ю.В. задолженности в пользу АКБ «Авангард» (ОАО) в размере 21 733,59 руб., суммы оплаченной госпошлины в размере 426,01 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №399 Москвы от 30.11.2022 судебный приказ от 22.03.2013 отменен (л.д.33).

В соответствии с ч.1 ст.204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исковое заявление направлено в суд 04.04.2023, поступило 10.04.2023.

Таким образом, оснований считать, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, не имеется.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы основной задолженности в размере 15 891,41 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 26 605,42 руб.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика штрафа за невнесение минимального платежа в размере 58 415,04 руб., суд исходит из следующего.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данная правовая норма, не ограничивая сумму неустоек, вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в каждом конкретном случае. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Поэтому в ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При этом штраф за невнесение минимального платежа является предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательств, а потому, как и неустойка, может быть уменьшен на основании ст.333 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер штрафа в размере 58 415,04 руб. при задолженности по кредиту в размере 15 891,41 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.

С учетом указанных выше обстоятельств, суд полагает возможным снизить размер заявленного истцом штрафа до 10 000 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате госпошлины в размере 3218,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 67, 98, 194-197 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО АКБ «Авангард» удовлетворить частично.

Взыскать с Шевченко Юрия Валерьевича (паспорт <№>) в пользу ПАО АКБ «Авангард» (ИНН <№>) задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной карты, по карточному счету <№> состоянию на 30.03.2023 в размере 52 496,83 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3218,24 руб., в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                                      подпись

Мотивированное решение изготовлено 22.01.2024.