Решение по делу № 2-585/2010 от 22.11.2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<ДАТА1>                                                                                 <АДРЕС>                                

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС> области <ФИО1> при секретаре <ФИО2>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР>-585-2010/2м по иску <ФИО3> к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя и взыскании убытков,

У С Т А Н О В И Л:

          Истец обратился с иском к ответчику о защите прав потребителя и взыскании убытков в размере 31 160 рублей. Заявленное требование мотивировано тем, что <ДАТА2> истец заключил договор купли-продажи музыкального центра с ЧП <ФИО4> Для оплаты покупки воспользовался потребительским кредитом, предоставленным ответчиком,  подписал готовый бланк заявления, получил одобрение и товар, а впоследствии кредит погасил. Однако, заявление на получение кредита было обусловлено еще одной услугой банка - заключение договора о предоставлении и обслуживании карты (далее по тексту - Договор карты). Бланк заявления был оформлен от имени истца таким образом, что он делает оферту (предложение) на заключение Договора карты. Одновременно в заявлении было указано, что истец обязуется соблюдать следующие документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, - условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт». Указанные документы истец не только не понимал, но и не был с ними ознакомлен. При подписании заявления его действия были направлены только на получение кредита для покупки музыкального центра. Получив кредитную карту по почте, к ней не были приложены никакие документы об условиях и тарифах предоставления кредита, а только рекламный буклет. Осенью 2005 года истец активировал карту, предварительно узнав у сотрудника банка, что платить надо будет по 1600 рублей ежемесячно в течение трех лет. Истец снял с карты всего 40 000 рублей и начал ежемесячно погашать кредит. За период времени с января 2006 года по февраль 2010 года им в погашение кредита было выплачено 78 600 рублей, на день предъявления иска непогашенная задолженность составляет еще 40 946,62 рублей.  В июле 2010 года истец обратился в банк с просьбой направить ему выписку по счету, а также копию заключенного договора со всеми условиями. <ДАТА3> был получен ответ, согласно которому <ДАТА4> между истцом и ответчиком  заключен Договор карты путем акцептования банком оферты и открытия счета <НОМЕР> на имя истца. К письму был приложен расчет задолженности, согласно которому размер процентов, платы и комиссионных, начисленных за период действия договора, составил 44 407,24 рублей. Однако, из указанного расчета невозможно сделать вывод, из чего сложилась данная сумма долга, что свидетельствует о том, что банк скрывает (не предоставляет) клиенту информацию обо всех существенных условиях договора. На основании чего истец считает данную сделку - Договор карты ничтожной, поскольку в нарушение ст.ст. 432 и 819 ГК РФ между сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора кредитования, а именно условие о процентах и штрафных санкциях. Согласно ст. 435 ГК РФ оферта должна содержать существенные условия договора. Таковыми в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» являются условия о процентной ставке по кредиту, стоимости банковских услуг и сроки их выполнения, ответственность сторон за нарушение договора и другие. Кроме того, истец считает нарушенным свое право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, гарантированное ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», вследствие чего понес убытки в размере цены иска, которые просит взыскать с ответчика.

          В судебном заседании истец уточнил основание иска, действительность Договора карты не оспаривает, на основании ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика убытки в размере 31 160 рублей, причиненные ему вследствие непредставления в момент заключения договора необходимой и достоверной информации о размерах штрафных санкций за нарушение сроков погашения кредита и комиссии за обслуживание кредита. Пояснил, что <ДАТА5> приобрел в магазине ИП <ФИО4> музыкальный центр за 4900 рублей в кредит по договору с ЗАО «Банк Русский Стандарт» на срок 10 месяцев с ежемесячным погашением кредита в размере 510 рублей. В период эксплуатации музыкальный центр дважды ломался, он сдавал его в ремонт продавцу <ДАТА6> и <ДАТА7> После последнего ремонта <ДАТА2> его жена <ФИО5> поехала забирать центр, продавец магазина предложила приобрести новый музыкальный центр за 14 000 рублей также в кредит по договору с ЗАО «Банк Русский Стандарт». Жена согласилась, и новый договор кредитования переоформили на его имя, указав в заявлении-анкете на получение кредита его паспортные данные, заявление от его имени подписала жена. Осенью 2005 года он получил по почте кредитную карту на свое имя и рекламный буклет, с которым ознакомился и для получения информации позвонил по телефону справочно-информационного центра ответчика, указанному в буклете. От оператора получил информацию, что в случае активации карты и получения денежных средств в размере 40 000 рублей сумму кредита необходимо будет погашать в течение трех лет путем внесения ежемесячно минимального платежа в размере 1600 рублей, кредит предоставляется под 23 % годовых. В декабре 2005 года он снял с карты 40 000 рублей и начал ежемесячно перечислять на счет ответчика по 1600 рублей, также ежемесячно получал по почте счета-выписки. Платежи осуществлял с <ДАТА8> по <ДАТА9>, допуская просрочки. Через полгода после активации карты и снятии денежных средств узнал о штрафных санкциях за нарушение сроков погашения кредита из счета-выписки. С заявлением (офертой) заключить Договор карты, оформленным женой на его имя, ознакомился в 2010 году, когда перестал платить по кредиту, и сотрудники банка начали звонить по телефону, требуя погашения задолженности. Из заявления узнал о существовании условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также о тарифах по картам, с которыми фактически его никто не знакомил, график погашения кредита также не получал. За весь период оплаты по кредиту выплатил 78 600 рублей, из которых ссудная задолженность 40 000 рублей (была выплачена с <ДАТА4> по <ДАТА10>), остаток - 38 600 рублей. Из данной суммы просит вычесть проценты в размере 7440 рублей, исчисленные по ставке рефинансирования ЦБ РФ 13 % годовых (по состоянию на <ДАТА4>) за 515 дней пользования ссудой, оставшуюся сумму в размере 31 160 рублей просит взыскать с ответчика как убытки, поскольку размер 23 % годовых не был доведен до него ответчиком в письменной форме. Данная обязанность ответчика установлена ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей». Сам он с требованием о предоставлении всей необходимой информации по Договору карты к ответчику не обращался, претензий не писал. В июле 2010 года обратился с просьбой направить ему выписку по счету со всеми произведенными операциями за период с осени 2005г. по февраль 2010г., а также копию заключенного договора. <ДАТА11> получил ответ, из которого узнал, что договор был заключен <ДАТА4> путем акцептования банком оферты и открытия счета на карте.

Представитель истца на основании доверенности от <ДАТА12> <ФИО6> в судебном заседании иск поддержал. Пояснил, что согласно письму ответчика в адрес истца от <ДАТА13> договор карты с <ФИО7> был заключен <ДАТА14>, однако заявления истца в адрес банка от этой даты не поступало. В июне 2005 года договор был заключен с супругой истца, а не с ним, таким образом, произошло прекращение обязательства новацией. В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров. В нарушение данного требования ответчик не ознакомил истца при заключении договора карты с условиями и тарифами. Таким образом, договор между истцом и ответчиком заключен не был. На основании ст.ст. 1095-1097 ГК РФ просит возместить истцу вред, причиненный вследствие недостаточной информации об услуге, который подлежит возмещению независимо от вины ответчика и от того, состоял истец с ответчиком в договорных отношениях или нет. Поддерживая заявленное истцом требование, представитель также пояснил, что в соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА15> <НОМЕР> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением его прав, подлежат возмещению в полном объеме. Согласно п. 13 указанного постановления при рассмотрении дел о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие непредоставления достоверной или полной информации об услуге необходимо учитывать, что в соответствии со ст. ст. 1095 - 1097 ГК РФ, п. 3 ст. 12 и п. п. 1 - 4 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» такой вред подлежит возмещению исполнителем в полном объеме независимо от его вины и независимо от того, состоял ли потерпевший с ним в договорных отношениях. Кроме этого, рассматривая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостаточно полной информацией об услуге, суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о ее свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность компетентного выбора услуг (п. 22 постановления). При этом бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе (п. 7). Кроме того, в соответствии с п. 26 указанного постановления в том случае, когда договор на обслуживание заключен с гражданином, предъявившим не принадлежащий ему паспорт, лицо, которому принадлежит этот паспорт, не должно нести ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора. Ответственность возлагается на лицо, фактически заключившее этот договор.

  Представитель ответчика <ФИО8>, действующий на основании доверенности от <ДАТА16>, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела без своего участия. Представил письменные возражения, согласно которым просит в иске отказать по следующим основаниям.

<ДАТА17> <ФИО7> обратился к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В п. 3 заявления истец просил банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, тарифы по картам. Условия Договора о карте изложены в тексте заявления истца, а также в Условиях и Тарифах по картам, являющихся его составными частями. Таким образом, истец направил ответчику оферту на заключение с ним договора предоставления и обслуживания банковской карты. <ДАТА4> ответчик акцептовал оферту, изложенную в заявлении от <ДАТА2>, открыл <ФИО7> банковский    счет <НОМЕР>, выпустил на его имя карту «Русский Стандарт» и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ. В соответствии с ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кроме того, в силу ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, согласно которым письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты клиента, изложенной в заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие Счета Клиента и предоставление Суммы кредита). <ФИО7> был открыт банковский счет, карту он получил, активировал и совершал расходные операции по счету, использовав предоставленный кредитный лимит, тем самым подтвердив факт своего ознакомления и согласия с условиями заключенного договора. Таким образом, договор был заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением его письменной формы.

           Кроме того, представитель ответчика указывает, что информация об условиях договора была доведена до сведения истца в полном объеме, поскольку его существенные условия содержатся как в заявлении от <ДАТА18>, так и в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», с которыми истец был ознакомлен и полностью согласен до заключения договора, что подтверждается его подписью в заявлении. Поэтому доводы истца о не ознакомлении с условиями договора противоречат материалам дела. Условия и Тарифы по картам содержат все существенные условия договора, в том числе права и обязанности сторон, срок возврата кредита, размер процентов, комиссий и плат, подлежащих уплате, порядок возникновения и погашения задолженности, ответственность сторон договора за его неисполнение. Поэтому довод истца об отсутствии существенных условий договора опровергается материалами дела. С заявлениями о разъяснении тех или условий договора о карте истец не обращался, то есть правом, предоставленным ему ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», не воспользовался. Возможность ознакомления с условиями и тарифами по картам имеет любой желающий, так как указанные документы находятся во всех торговых организациях, с которыми взаимодействует банк, в свободном доступе для неограниченного круга лиц. Ознакомиться с ними можно и обратившись в отделения банка, его представительства лично, в Справочно-
Информационном Центре, работающем в круглосуточном режиме по телефону 8-800-200-6-200 (звонок по Российской Федерации бесплатный), или зайдя на сайт банка в сети Интернет. Таким образом, у истца не было препятствий для получения в любой момент информации об условиях договора и тарифах, ознакомления с ними дома или непосредственно в торговой организации и получения пояснения сотрудников банка по всем интересующим вопросам. Указанные способы доведения информации о предоставляемой финансовой услуге приняты в банковской сфере, каких-либо специальных способов доведения информации законодательством РФ для кредитных организаций не предусмотрено. Кроме того, если для истца какие-то вопросы по карте были не выяснены, он имел возможность выяснить их дополнительно до или во время процедуры активации карты, во время исполнения договора, воспользовавшись
одним из указанных выше способов.

Доводы истца о нарушении ответчиком ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть приняты во внимание по следующим
обстоятельствам. Информация, отраженная в заявлении, в Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения, все   существенные   условия договора о карте,предусмотренные действующим законодательством. В Тарифах содержится полная информация о размере процентной ставки, размере платы за обслуживание счета, размере платы за снятие наличных и прочее. До подписания заявления со стороны истца заявлений, предложений по изменению тарифов и условий, новых форм заявления, порядка заключения договора о карте в адрес ответчика не поступало. Кроме того, в целях информирования истца о размере задолженности, ему ежемесячно по окончании расчетного периода направлялись счета-выписки, которые содержали информацию обо всех операциях, отраженных на счете, остатке денежных средств, размере начисленных процентов, комиссий и плат, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа. Пунктом 5.1 Условий о карте установлено, что в случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в счете-выписке, ему необходимо уведомить об этом банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки. Неполучение банком такого уведомления считается подтверждением правильности выставленного счета. Ни один счет-выписку за период действия договора истец не оспаривал. Таким образом, ответчик полностью выполнил свои обязательства перед истцом по предоставлению полной и достоверной информации об условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Помимо вышеуказанного, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности для предъявления иска о признании договора либо его частей недействительными (ничтожными) и применении последствий недействительности сделки. Поскольку истец указывает о ничтожности договора и просит применить последствия его ничтожности в виде возврата уплаченных им денежных средств, то в силу ст. 181 ГК РФ начало течения
срока исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки исчисляется со дня, когда началось ее исполнение. Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось её исполнение. Договор заключен <ДАТА4>, истец получил денежные средства <ДАТА19>, первая оплата им произведена <ДАТА20> Поэтому   срок   исковой   давности   для   признания   данной   сделки недействительной и применении последствий ее недействительности истек <ДАТА21> Иск предъявлен истцом <ДАТА22>, то есть за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности. Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (л.д. 162-167).

          Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС> области на основании доверенности от <ДАТА23> <ФИО9>, принимающий участие в деле на основании ст. 47 ГПК РФ, в своем заключении, приобщенном к материалам дела (л.д. 58-61), считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из заключительного счета-выписки, представленного ответчиком, с истцом на основании его заявления от <ДАТА14> был
заключен договор о предоставлении и обслуживании карты путем акцепта банком оферты, изложенной в заявлении. Банк в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК
РФ, акцептовал оферту, совершив конклюдентные действия, а именно открыв счет потребителю. Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положение ЦБР от <ДАТА24> <НОМЕР> «О порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1. ст. 5 Федерального закона от <ДАТА25> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Правила осуществления банковских операций по счетам физических лиц регулируются Инструкцией ЦРБ от <ДАТА26> <НОМЕР> «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с п. 1.3 которой основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета. В соответствии с п. 1.1.3 Положения ЦРБ от <ДАТА27> <НОМЕР>-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Таким образом, предоставление кредита заемщику - физическому лицу поставлено в зависимость от открытия ему банковского счета, операция по которому является платной. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК
РФ). В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и
проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. То есть заключение договора об открытии банковского счета является правом, а не обязанностью клиента. В
данном случае условием предоставления кредита является обязательное условие открытия банковского счета, операции по которому являются платными. То есть у потребителя отсутствует возможность получения кредита по данному кредитному продукту без обязательного открытия платного банковского счета. Таким образом, во исполнение кредитного договора клиент несет дополнительные расходы по расчетному обслуживанию. В то время как ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением иной услуги. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В силу п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании изложенного условие договора о том, что банк ЗАО «Русский Стандарт» взимает ежемесячный платеж за обслуживание счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В то же время договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций, при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением ЦБР от <ДАТА28> <НОМЕР> «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. В случае если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на его имя карту и осуществляет платежи со счета. С момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).  Таким образом, банк вправе заключать договор как в форме
подписания одного документа, или в форме обмена документами, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента. В последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Обязанность кредитных учреждений на предоставление своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплена в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации относятся размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к услугам, на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и
банковской деятельности»  отношения   между  кредитными  организациями   и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам),
стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и
другие существенные условия договора. Пунктами 7 и 8 Указания ЦБР от <ДАТА29> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» закреплено, что кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными
способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что ответчик до заключения кредитного договора предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об его условиях. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или
иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Поэтому исковое требование о признании сделки недействительной по основаниям
предусмотренных ст.ст. 167, 168 ГК РФ считают обоснованными.

          Заслушав истца и его представителя, показания свидетеля, заключение представителя Роспотребнадзора, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования по следующим основаниям.

          В судебном заседании установлено, что  <ДАТА5> истец приобрел в магазине ИП <ФИО4> музыкальный центр за 4900 рублей и видеоплеер стоимостью 2800 рублей в кредит по договору с ЗАО «Банк Русский Стандарт» с ежемесячным погашением кредита в размере 510 рублей. В период эксплуатации музыкальный центр дважды ломался, он сдавал его в ремонт продавцу <ДАТА6> и <ДАТА7> После последнего ремонта <ДАТА2> жена истца приобрела новый музыкальный центр за 14 850 рублей в кредит по договору с ЗАО «Банк Русский Стандарт», кредит предоставлен на сумму 11 092 рубля. Договор кредитования оформлен на имя истца с указанием в заявлении-анкете на получение кредита его паспортных данных, заявление от имени истца подписала его жена <ФИО5>

          Данные обстоятельства подтверждаются товарными чеками ИП <ФИО4> от <ДАТА14>, от <ДАТА2>, квитанциями о приеме почтовых переводов денежных средств в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» ежемесячно за период с <ДАТА30> по <ДАТА31> (л.д. 170-189), заявлением <ФИО7> на получение кредита от <ДАТА2> (л.д. 7), показаниями свидетеля <ФИО5>

          Из объяснений истца установлено, что осенью 2005 года он получил по почте кредитную карту на свое имя и рекламный буклет, с которым ознакомился и для получения информации позвонил по телефону справочно-информационного центра ответчика, указанному в буклете, 8-800-200-6-200. От оператора получил информацию, что в случае активации карты и получения денежных средств в размере 40 000 рублей сумму кредита необходимо будет погашать в течение трех лет путем внесения ежемесячно минимального платежа в размере 1600 рублей, кредит предоставляется под 23 % годовых. <ДАТА32> истец активировал карту и получил 35 000 рублей, <ДАТА33> - еще 5000 рублей, после чего с <ДАТА8> по <ДАТА9> перечислял на счет ответчика денежные средства в размере не менее минимального платежа в 1600 рублей ежемесячно, также ежемесячно получал по почте счета-выписки.

          Объяснения истца подтверждаются следующими материалами дела: именной картой платежной системы MasterCard банка «Русский Стандарт»      <НОМЕР> на имя <ФИО5> Андрея со сроком действия до сентября 2008 года, рекламным буклетом банка (л.д. 190), квитанциями о приеме почтовых переводов денежных средств в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» ежемесячно за период с <ДАТА8> по <ДАТА34> (л.д. 8-10), квитанциями к приходным кассовым ордерам с <ДАТА35> по <ДАТА36> (л.д. 11-15), приходными кассовыми ордерами с <ДАТА37> по <ДАТА9> (л.д. 16-28), выпиской из лицевого счета за период с <ДАТА4> по <ДАТА38> (л.д. 33-42), счетами-выписками за период с <ДАТА39> по <ДАТА40> ежемесячно (л.д. 96-151).

          На основании изложенного судья приходит к выводу о том, что <ДАТА32> между сторонами заключен договор потребительского кредита, предоставленного истцу для использования в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Следовательно, к правоотношениям сторон судья применяет правила Закона РФ от <ДАТА41> N 2300-1 (в редакции Федерального закона <НОМЕР> от <ДАТА42> на день заключения договора) «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон).

В соответствии со ст. 8 Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об  услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

          Таким образом, гарантированному законом праву потребителя потребовать предоставления необходимой ему информации об услуге в наглядной и доступной форме при заключении договора корреспондирует обязанность исполнителя своевременно предоставить потребителю такую информацию.

  Согласно ч. 2 и 3 ст. 10 Закона информация в обязательном порядке должна содержать среди прочего цену в рублях и условия приобретения услуги, информацию о правилах ее оказания. Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

          Получив кредитную карту на свое имя, истец решил воспользоваться предоставляемой ответчиком услугой. С этой целью он позвонил по указанному в буклете телефону справочно-информационного центра, получив от оператора необходимую информацию о размере предоставляемого кредита, его сроке, размере годовых процентов за пользование кредитом и размере ежемесячного минимального платежа. Возможность получения информации о тарифах и услугах банка с помощью справочно-информационных систем, возможность ознакомления с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» на Интернет-сайте, в отделениях и региональных представительствах банка также указана в прилагаемом к карте рекламном буклете.

          На основании изложенного судья приходит к выводу о том, что до заключения договора путем активации кредитной карты истец ознакомился со всеми интересующими его условиями оказания услуги в доступной для него форме. А ответчик в соответствии с требованиями ст. 10 Закона довел до сведения истца необходимую информацию на русском языке в рекламном буклете, прилагаемом к кредитной карте, а также способом, выбранным самим истцом, - посредством телефонной связи.

Доводы истца о том, что ему не была предоставлена в момент заключения договора информация о размерах штрафных санкций за нарушение сроков погашения кредита и комиссии за обслуживание кредита, необоснованны, поскольку за получением такой информации он к ответчику не обращался. Получив счет-выписку <НОМЕР> за период с <ДАТА20> по <ДАТА43> (л.д. 98), а также все последующие счета, в которых указано, что за обслуживание кредита подлежит уплате ежемесячная комиссия, истец не обратился к ответчику с требованием о предоставлении ему информации по данному платежу и продолжал исполнять обязательства по договору. Допустив впервые просрочку внесения минимального платежа в июле и августе 2006 года, истец, получив счет-выписку <НОМЕР> за период с <ДАТА44> по <ДАТА45> с указанием о взимании платы в размере 300 рублей за пропуск минимального платежа, вновь не обратился ответчику с требованием о предоставлении ему информации по данному платежу, продолжая исполнять договор.

В соответствии со ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

          Поскольку в судебном заседании установлено, что истец в период действия договора не обращался к ответчику с требованием о предоставлении ему необходимой информации относительно всех его условий, от исполнения договора не отказывался, судья отказывает в удовлетворении заявленного истцом требования о взыскании убытков вследствие непредоставления  необходимой и достоверной информации.

  Доводы представителя истца относительно прекращения обязательства истца по договору новацией не основаны на законе, поскольку в соответствии со ст. 414 ГК РФ новацией является прекращение обязательства в силу соглашения сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация). Доводы о возмещении истцу вреда, причиненного вследствие недостаточной информации об услуге, на основании ст.ст. 1095-1097 ГК РФ также необоснованны, поскольку доказательств причинения вреда жизни, здоровью или имуществу истца не представлено, предметом заявленного иска является взыскание убытков вследствие непредоставления потребителю информации об услуге.

          Доводы представителя ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности необоснованны, поскольку требования о применении последствий недействительности сделки истцом не заявлено. В судебном заседании истец уточнил основание иска, факт заключения и действительность договора не оспаривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

<ФИО3> в иске к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя и взыскании убытков отказать.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд <АДРЕС> области путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено <ДАТА46>

Мировой судья                                                                  <ФИО1>

(подпись)

Копия верна.

Мировой судья                      <ФИО1>