Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-104/2023 (2-1175/2022;) ~ М-1260/2022 от 21.11.2022

УИД№59RS0017-01-2022-001613-61

Дело № 2-104/2023(№2-1175/2022)

    Р Е Ш Е Н И Е

    именем Российской Федерации

    13 февраля 2023 года Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Ануфриевой С.В., при секретаре судебного заседания <ФИО>2, с участием ответчика <ФИО>1, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Губаха гражданское дело № по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

    ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее – «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 241531,36 руб., в том числе 189937,08 руб. – основной долг, 11737,11 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4500,00 руб. – сумма штрафов, 35357,17 руб. – сумма процентов, а также государственной пошлины в размере 5615,31 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 100 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 190 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту карта «Карта «Быстрые покупки» нов. техн» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых. Для погашения задолженности по Кредиту по Карте клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Если Минимальный платёж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного о договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 241531,36 руб.

    Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется согласие на рассмотрение дела в его отсутствие.

    Ответчик <ФИО>1 в судебном заседании с иском не согласилась, представила письменные возражения от ДД.ММ.ГГГГ, в которых просила применить срок исковой давности.

    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    Согласно п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

    В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В судебном заседании установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и <ФИО>1 был заключен кредитный договор №, по которому банк выпустил на имя <ФИО>1 карту со счетом № (банковский продукт – Карта Стандарт 44.9/1) с первоначально предоставленным лимитом офердрафта 100000,00 руб. (лимит кредитной линии изменен ДД.ММ.ГГГГ – 190000,00 руб.).

    Как следует из заявления <ФИО>1 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от ДД.ММ.ГГГГ началом расчетного периода является 5 число каждого месяца, началом платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно.

    В соответствии с Тарифами по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» процентная ставка по кредиту по карте составила 44,9% годовых, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500,00 руб. Льготный период – до 51 дня, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка, других банков – 299, 00 руб. Компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов – 0,77%. Банком установлены штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500,00 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000,00 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000,00 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000,00 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500,00 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

    В нарушение условий кредитного договора ответчик надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности. Сумма задолженности, согласно расчету, составляет 241531,36 руб., в том числе: 189937,08 руб. – основной долг, 11737,11 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4500,00 руб. – сумма штрафов, 35357,17 руб. – сумма процентов.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № 2 Губахинского судебного района Пермского края вынес судебный приказ по делу № о взыскании с <ФИО>1 задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 241531,36 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2807,66 руб., всего 244339,02 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Губахинского судебного района Пермского края судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

    Изложенные выводы подтверждены исследованными доказательствами: Условиями Договора; Тарифами по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» действуют с ДД.ММ.ГГГГ; заявлением <ФИО>1 на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте от ДД.ММ.ГГГГ; сведениями о работе клиента <ФИО>1 выпиской по счету клиента <ФИО>1 № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ № ЮЭ№; расчетом задолженности по кредитному договору 2183164933 <ФИО>1; копией паспорта гражданина РФ <ФИО>1 и СНИЛС; копией определения и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Губахинского судебного района Пермского края № от ДД.ММ.ГГГГ; адресной справкой МО МВД России «Губахинский» от ДД.ММ.ГГГГ.

    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что ответчиком <ФИО>1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к спорным правоотношениям.

    Согласно статье 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

    Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Из положений п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    В абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

    Согласно п. 18 указанного Постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

    В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

    Согласно п. 21 указанного Постановления перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

    В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Из представленной в материалы дела выписки по счету № следует, что последний платеж по кредиту <ФИО>1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Последняя операция по карте (выдача денежных средств) произведена ДД.ММ.ГГГГ.

    В соответствии с содержанием заявления <ФИО>1 на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте от ДД.ММ.ГГГГ, крайний срок поступления минимального ежемесячного платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно. Соответственно следующий платеж заемщик должна была произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку к указанной дате денежные средства от <ФИО>1 не поступили, банк должен был узнать о факте ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что с этой даты следует исчислять срок исковой давности по заявленным требованиям, поскольку с этого времени у банка возникло право на обращение в суд за защитой нарушенного права.

    С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что, обратившись в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, ООО «ХКФ Банк» пропустило срок для обращения в суд, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

    При этом факт обращения ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ (согласно оттиска почтового штемпеля на конверте) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с <ФИО>1 спорной задолженности не имеет значения для исчисления срока исковой давности, поскольку указанное заявление было подано за его пределами.

    В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности для обращения с иском в суд, что в силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным, достаточным и безусловным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Оснований для восстановления пропущенного срока в ходе судебного разбирательства не установлено.

    В соответствие с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

    При таких обстоятельствах, поскольку срок исковой давности по главному требованию истца к ответчику <ФИО>1 истек, то истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, штрафа, комиссий в связи с чем, в иске к ответчику в соответствующей части также следует отказать.

    В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Поскольку оснований для удовлетворения заявленных требований истца не имеется, оплаченная им при подаче иска государственная пошлина в сумме 5615,31 руб. (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ) в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возмещению ответчиком <ФИО>1 также не подлежит.

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    решил:

    Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 241531,36 руб., в том числе 189937,08 руб. – основной долг, 11737,11 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4500,00 руб. – сумма штрафов, 35357,17 руб. – сумма процентов, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5615,31 руб. отказать полностью.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Губахинский городской суд Пермского края.

    Мотивированное решение суда составлено 17 февраля 2023 года.

    Председательствующий:                                                               С.В. Ануфриева