Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-175/2024 (2-1194/2023;) ~ М-816/2023 от 09.10.2023

Дело № 2-175/2024

УИД №24RS0058-01-2023-001045-16

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2024 года          г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Кудряшовой Н.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Головановой Галине Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Головановой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. ПАО Сбербанк и Голованова Галина Андреевна заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Головановой Г.А. заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Головановой Г.А. была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №-Р-386638507 от 11.03.2011. Также Головановой Г.А. был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. С данными документами Голованова Г.А. была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее пяти календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых. В соответствии с п. 4.1.4 и 5.2.11 Условий, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно её погасить. Поскольку платежи по карте производились Головановой Г.А. с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за ответчиком согласно расчету за период с 04.10.2022 по 21.09.2023 образовалась просроченная задолженность в сумме 257371 рубль 90 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 229696 рублей 59 копеек, просроченные проценты - 27675 рублей 31 копейка. Ранее Банк обращался за взысканием задолженности в порядке приказного производства. Определением суда от 02.08.2023 судебный приказ от 05.05.2023 отменен. Ссылаясь на ст. 309, 310, 314, 330, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Головановой Г.А. задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 21.09.2023 в сумме 257371 рубль 90 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5773 рубля 72 копейки.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца Начетова Н.В. в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик Голованова Г.А.в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки. Ответчик Голованова Г.А. причины своей неявки не сообщила, об отложении судебного разбирательства не просила. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика Головановой Г.А. в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражал.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что 11 марта 2011 года Голованова Галина Андреевна обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о получении кредитной карты, согласно которому просила открыть ей счет и выдать кредитную карту VisaClassic кредитная с лимитом кредита в рублях РФ в размере 60 000 рублей. ОАО Сбербанк акцептовал предложение по выдаче кредитной карты, во исполнение своих обязательств Головановой Г.А. была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № 0176-Р-386638507 и был открыт счет № 40817810831021120864 для отражения операций по кредитной карте. Выдача кредитных денежных средств и использование их Головановой Г.А. подтверждается отчетами по кредитной карте, а также не оспорено ответчиком.

В июле 2015 года в Устав ОАО «Сбербанк России» внесены изменения, согласно которым название банка приведено в соответствие с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации, и изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное название - ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа второго главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

На дату подачи заявления 11 марта 2011 года Голованова Г.А. была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», о чем свидетельствует проставленная подпись на бланке заявления и информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения сумм обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Согласно п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, указанные условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя карт Сбербанк России и Заявлением на получение карты Сбербанка России, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставил Головановой Г.А. кредитный лимит на сумму 60 000 рублей.

Согласно п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Лимит кредитования неоднократно увеличивался, что также не оспорено ответчиком.

В соответствии с п. 3.6 Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита (п. 4.1.2 Условий).

В соответствии с п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, держатель карты Голованова Г.А. приняла на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты, списываются банком со счета в безакцептном порядке и направляются на погашение задолженности в порядке очередности (п. 3.10 Условий).

Из п. 2 Условий следует, что обязательный платеж это сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5 % от размера задолженности, и который подлежит оплате не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.1.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.

Согласно представленным истцом сведениям по счету держателя кредитной карты, Голованова Г.А. воспользовалась кредитными денежными средствами, при этом платежи по погашению кредита производила несвоевременно и не в установленном размере. Таким образом, Голованова Г.А. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитной карте.

Как следует из расчета, задолженность ответчика Головановой Г.А. перед ПАО Сбербанк по кредитной карте по состоянию на 21.09.2023 составляет 257371 рубль 90 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 229696 рублей 59 копеек, просроченные проценты - 27675 рублей 31 копейка. Расчет истца проверен судом и признан верным, так как представленный расчет произведен в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанк России», Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт и не противоречит закону.

Поскольку в ходе рассмотрения дела доказательств надлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в заявленном размере.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика Головановой Г.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5773 рубля 72 копейки. Эти расходы подтверждены платежными поручениями № 589810 от 05.10.2023 и № 316761 от 20.04.2023.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) с Головановой Галины Андреевны <данные изъяты>) задолженность по счету международной банковской карты №№ по состоянию на 21.09.2023 в сумме 257371 рубль 90 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5773 рубля 72 копейки, а всего 263145 рублей 62 копейки.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения им копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий             Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 1 апреля 2024 года