Решение по делу № 2-158/2019 ~ М-150/2019 от 11.03.2019

Дело № 2-158/2019

                                                                                    УИД 28RS0021-01-2019-000239-42

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года                                                                                   г. Сковородино

    Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

    председательствующего судьи Федорчук Н.Б.,

    при секретаре Бей О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Садчикову Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

у с т а н о в и л :

    АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Садчикову А.А. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Садчиковым А.А. и АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) был заключен договор кредитной карты № (далее - Договор) с лимитом задолженности 50,000.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. N" 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (CMC, электронная почта или «Почта России»), направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 19.08.2013 года между Банком и ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 12.08.2016 года Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 15.03.2016 по 12.08.2016 и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 50.586 рублей 98 копеек, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме. Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий договора и положений ст. 309 ГК РФ не производится. Сумма задолженности по Договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной, сформированной в соответствии с заключенным Договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшейся суммы задолженности по Договору и подлежит взысканию в полном объеме. На основании изложенного, просит суд взыскать с Садчикова А.А. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.03.2016 года по 12.08.2016 года включительно, в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Представитель истца, ответчик Садчиков А.А. в судебное заседание не явились, хотя о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом. Согласно представленного ходатайства, представитель истца просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие извещенных надлежащим образом представителя истца.

    На основании ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Садчиковым А.А. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности 50.000 рублей.

Садчиков А.А. заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты банка Тинькофф Платинум, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора, подтверждением чего является собственноручная подпись Садчикова А.А. на его заявлении-анкете.

Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете.

Ответчик Садчиков А.А. произвел активацию кредитной карты.

Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

В соответствии с п. 2.3. Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком Оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента, и осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Согласно п. 3.3. Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиента назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В силу п. 6.1 Общих условий Банк устанавливает по Договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Пунктом 5.6 Общих условия предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанных в счете-выписке. При неоплате минимального платежа, Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Также Общими условиями предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счет-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1).

В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размера задолженности по договору, лимит задолженности, а так же сумму и дату минимального платежа (п.5.2).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3).

Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору (п. 5.5).

Согласно п.5.7. Общих условий Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитам и сверять свои данные со счетом-выпиской.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ Платинум Тарифного плана ТП 7.3 процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,95 годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей. Плата за предоставление услуги «СМС-банка» - 59 рублей. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день.

Пункт 11.1 Общих условий предусматривает, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договора в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе и в случае невыполнения Клиентом своих обязательство по Договору. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору.

Как установлено судом, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п. 5.6 Общих Условий.

В связи с систематическим неисполнением Садчиковым А.А. своих обязательств по Договору, 15 августа 2013 года Банком в соответствии с п. 11.1 Общих Условий, был выставлен заключительный счет.

Согласно заключительного счета, по состоянию на 15 августа 2013 года задолженность по договору кредитной карты № Садчикова А.А. составила <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - кредитная задолженность; <данные изъяты> – проценты; <данные изъяты> – иные платы и штрафы (плата за годовое обслуживание карты, штрафы за неуплату минимального платежа).

18 августа 2013 года Банком в адрес Садчикова А.А. было направлено предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях, из которого следует, что в случае согласия с условиями настоящей оферты, ответчику следует в течение трех месяцев с даты оферты осуществить первый платеж по реквизитам договора <данные изъяты> Получение Банком указанного платежа будет означать окончательное согласие с условиями настоящей оферты и заключение договора реструктуризации задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Садчиковым А.А. заключен договор реструктуризации задолженности №, путем внесения Садчиковым А.А. платежа на договор реструктуризации, на следующих условиях:

- задолженность по договору кредитной карты на дату направления оферты составляет 91.979 рублей 86 копеек;

- цель кредита – погашение существующей задолженности по договору кредитной карты (сумма кредита, начисленные проценты, комиссия и платы) за исключением начисленных штрафов; в момент выдачи сумма кредита сразу направляется на погашение задолженности по Договору кредитной карты;

- срок погашения кредита определяется моментом востребования кредита банком;

- процентная ставка устанавливается Тарифами, являющимися приложением к настоящей оферте;

- остальные условия предоставления и погашения кредита устанавливаются действующими Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитные системы» Банк и Тарифами;

- погашение кредита, начисленных процентов, а также комиссий и плат по договору реструктуризации задолженности осуществляется посредством внесения минимального платежа. Минимальный платеж по договору реструктуризации задолженности устанавливается в размере 2.600 рублей;

- минимальный платеж будет отражаться в Счете-выписке который будет направляться в случае согласия с настоящей Офертой. Дата формирования счета-выписки 17-е число каждого месяца;

- за пропуск внесения минимального платежа Тарифами устанавливается единовременный штраф, при этом процентная ставка по Кредиту повышению не подлежит;

- полная стоимость кредита составит 0,0% (в случае гашения задолженности по Кредиту в соответствии с условиями Договора реструктуризации задолженности в течение беспроцентного периода).

Согласно тарифного плана ТПР 6.0 RUR для реструктуризации задолженности по кредитным картам следует, что процентная ставка по кредиту составляет 12% годовых. Минимальный платеж – постоянный, устанавливается по соглашению клиента и Банка, но не менее 2% от суммы первоначальной задолженности. Штраф за неуплату минимального платежа – 50 рублей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с банковским договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу п. 2.7 Положения ЦБРФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенты в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П, п. 3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрены.

Однако в нарушение условий как договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, так и договора реструктуризации задолженности, принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов Садчиковым А.А. надлежащим образом не исполнялись, платежи в погашение кредита не вносились.

В связи с неисполнением Садчиковым А.А. своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, 12 августа 2016 года в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации задолженности, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

Учитывая изложенные обстоятельства и ссылаясь на приведенные выше нормы права, суд пришел к выводу о наличии между сторонами договорных отношений, в связи с чем, признает требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Размер суммы общего долга составил <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленный истцом расчет задолженности по договору № о реструктуризации задолженности от 19 августа 2013 года суд находит правильным, составленным в соответствии с заключенным договором реструктуризации задолженности.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с Садчикова А.А. подлежит взысканию задолженность по договору реструктуризации задолженности в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истцом также заявлены требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1.717 рублей 60 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 17.08.2016 года и № № от 11.02.2019 года.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    В связи с тем, что заявленные требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1.717 рублей 60 копеек.

                Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    р е ш и л :

    Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Садчикову Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности - удовлетворить.

Взыскать с Садчикова Алексея Анатольевича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ сумме <данные изъяты>, судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 1.717 (одна тысяча семьсот семнадцать) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление ответчиком подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Направить Садчикову А.А. копию решения и разъяснить, что не явившийся ответчик вправе подать в суд первой инстанции заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения с приложением доказательств уважительности причин своей неявки и доказательств в обоснование обстоятельств, которые могут повлиять на содержание решения суда по существу спора.

        Председательствующий судья                                                               Н.Б. Федорчук