Решение от 17.05.2016 по делу № 2-158/2016 от 17.05.2016

В окончательной форме  решение изготовлено <ДАТА1>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город <АДРЕС>                                                                      17 мая 2016 года

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> судебного района <АДРЕС> области Новикова С.В.

с участием представителя истца <ФИО1>

при секретаре <ФИО2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-158\2016 по иску Репакова <ФИО3> к Открытому акционерному обществу Национальный банк «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Репаков А.А. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» о защите прав потребителей.

Определением мирового судьи от <ДАТА3> по настоящему делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлено Открытое акционерное общество «<ОБЕЗЛИЧЕНО>.

В судебном заседании представитель истца <ФИО1> Э.Г. исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что  <ДАТА> года между истцом Репаковым А.А. и ответчиком Открытым акционерным обществом Национальный банк «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копейки на срок <ОБЕЗЛИЧЕНО> месяцев с уплатой за пользование <ОБЕЗЛИЧЕНО> годовых. В рамках данного договора им также было дано согласие на присоединение к Договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, что выражалось в подключении Пакета услуг по организации страхования. Согласно условиямпункта 1.4 заявления о предоставлении кредита, кредитные денежные средства были предоставлены истцу за вычетом суммы комиссии за подключение пакета услуг по организации страхования, а именно: в случае согласия клиента на подключение Пакета услуг, он дает акцепт на списание со своего счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета <ОБЕЗЛИЧЕНО> за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающий возмещение\компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Сумма удержанной с истца комиссии составила <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копейки. Данные действия банка считает неправомерными по следующим основаниям. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу части 1,2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Пункт 19 статьи 5 указанного закона предусматривает, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за  исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. На основании части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. В силу статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточной полной информацией о товаре (работе, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Однако, в пункте 1.4 заявления о предоставлении кредита установлен размер комиссии за подключение Пакета страховых услуг, как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Условия не содержан информации о том, в чем конкретно состоит оказанная банком услуга по подключению к программе страхования, не представлена полная информация о стоимости данной услуги и сумме комиссионного вознаграждения в рублях, стоимость с истцом не согласовывалась, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги. Кроме того, считает, что фактически услуга по подключению Пакета страховых услуг не обладает потребительскими свойствами и не оказывалась  истцу, комиссия за эту услугу представляет собой плату за совершение действий, которые банк и так обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования. Данная услуга является навязанной, ухудшающей финансовое положение истца как заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как  коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Указанная комиссия по своей природе является ничем иным, как дополнительной услугой, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), о чем свидетельствует и порядок определения размера данной комиссии, который зависит от суммы кредита и периода, на который кредит предоставляется.  О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставленного кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. В соответствии с пунктом 2 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полном сумму сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. Исходя из положений статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Кроме незаконно удержанной с истца суммы комиссии, он понес убытки в виде уплаты ежемесячных процентов на эту сумму, которые подлежат возврату с ответчика. <ДАТА4> истцом Репаковым А.А. в адрес ответчика по почте была направлена претензия с требованием о добровольном порядке возмещения суммы удержанной комиссии и выплаченных процентов. Вышеуказанный кредитный договор истец подписывал добровольно, ему было разъяснено сотрудником банка о взимании комиссии за подключение к Пакету страховых услуг. Но следует учитывать, что истец не обладает юридическими познаниями. Подписывая кредитный договор на типовом бланке, истец был лишен возможности ознакомиться с суммой комиссии за подключение Пакета страховых услуг, и соответственно выразить свою волю относительно данной услуги. У истца Репакова А.А. при подписании кредитного договора также отсутствовала возможность выбора иной страховой компании, где сумма страховой премии могла быть гораздо меньше и не явилась бы обременением для истца. Просит взыскать с ответчика с пользу истца комиссию за подключение Пакета страховых услуг в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копейки, проценты за пользование незаконно удержанной суммой на день рассмотрения дела судом, расходы по оплате услуг представителя в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Репаков А.А. в судебное заседание не явился, о времени, месте и дате рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Представитель ответчика Открытого акционерного общества Национальный банк «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в судебное заседание не явился, о времени, месте и дате рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В представленном суду отзыве на исковое заявление указал, что в удовлетворении исковых требований просит отказать по следующим основаниям. На Интернет-сайте банка, доступном для неограниченного круга лиц, содержится следующая информация:

- о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения банком о выдаче кредита;

- о партнерах банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды;

- полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, которые определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента путем участия клиентов в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в том числе, и обязательства Банка при оказании услуги в рамках организации участия клиентов в Программе страхования.

Из приведенного следует, что клиент до обращения в банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных. Клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту свои пожелания в отношении кредита и исходя из чего ему предлагается линейка кредитных продуктов. Во время консультирования клиента сотрудник банка выясняет у клиента о его желании\нежелании участвовать в Программе сотрахования, при этом клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении клиенту кредита. Выбор об участии клиента в Программе страхования остается за клиентом. При этом, клиенту предлагается ознакомиться как с тарифом по кредиту, в случае желания участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, в случае отказа от участия в Программе страхования. По желанию заемщика ему делается калькуляция кредита по интересующему тарифу: расчет задолженности, ежемесячных платежей и др. в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от <ДАТА5> Репаков А.А. изъявил желание заключить с ответчиком смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользовании банковской карты, кредитного договора на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора организации страхования клиента с включением платы за подключение Пакета услуг в сумму кредита. В соответствии с пунктом 3.2 истец выбрал вариант кредитования с подключением пакета услуг <НОМЕР>, предоставляемого страховой компанией ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>». Договор организации страхования клиента заключается в случае участия коиента в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и содержит в себе поручение на взимание платы на подключение Пакета услуг <НОМЕР>, таким образом, плата за участие в Программе взимается в рамках договора организации страхования. Договор организации страхования клиента заключается путем акцепта клиентом Условий страхования по пакетам страховых услуг банка при подаче банку заявления на заключение кредитного договора. В заявлении о предоставлении кредита  истец Репаков А.А. указал, что дает кредитору акцепт на списание с данного счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета <ОБЕЗЛИЧЕНО> за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в пункте 1.2 раздела «Информация о кредите», включающей возмещение \компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Кроме того, истец был ознакомлен, понимал и полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые является составными и неотъемлимыми частями договора: заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» с лимитом разрешенного овердрафта, Условиях страхования по Пакетам страховых услуг,…тарифах страховой компании и банка по Пакетам страховых услуг, графике платежей. Истец понимал и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытия ему счета. Размер платы за подключение к Пакету услуг страхования, способ ее оплаты, а также срок страхования согласованы банком и Репаковым А.А. в заявлении. Таким образом, плата за подключение к Пакету услуг по кредитному договору  <НОМЕР> от <ДАТА5> составила <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копейки, из которой страховая премия составила <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей и комиссия банка <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей. Доводы истца о том, что до него не была доведена информация о стоимости услуги, не соответствуют действительности, поскольку размер и порядок расчета платы за подключение Пакета услуг <НОМЕР> был установлен в процентном соотношении к сумме кредита, что не является нарушением Федерального закона «О защите прав потребителей». Также истцом подписана Декларация застрахованного лица, согласно которой истец дает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования. Застрахованныи в данном случае лицо является именно в результате оказания услуги банком по включению в реест застрахованных лиц. Истцом в данном случае добровольно выбран такой способ страхования, как посредством подключения к Пакету услуг. Таким образом, банк включил истца в реест застрахованных лиц, тем самым оказав услугу, предусмотренную договором организации страхования. Считает, что возмездный договор организации страхования, как совокупность правоотношений сторон, не может быть недействительным в части взимания платы за подключение Пакета услуг по страхованию, если данный договор заключен по доброй воле истца и на условиях, согласованных сторонами. Банк, являясь страхователем в рамках коллективных договоров страхования, заключаемых им со страховщиками, самостоятельно выбирает контрагента - наиболее надежных страховщиков, и вправе предлагать заемщикам такую услугу как включение в реестр застрахованных лиц по тем договорам коллективного страхования, которые им заключены и действуют, и у тех страховщиков, с которыми заключены данные договоры. У банка нет законодательно установленной обязанности осуществлять личное страхование своих заемщиков, также нет законодательно установленной обязанности безвозмездного включения в Реестр застрахованных лиц по заключенным между банком и страховщиками договорам всех заемщиков банка. Включение заемщиков в реестр осуществляется исключительно по их волеизъявлению и с их письменного согласия в рамках договора организации страхования, условия которого в рассматриваемом случае содержатся в заявлении и Условиях страхования и приняты истцом добровольно. При подписании документов истец имел право выбора: принять условия банка и присоединиться к программе страхования, либо отказаться от данной услуги. Таким образом, истец обладал необходимой информацией о предоставляемой услуге.Заявление истцом подписано собственноручно на каждой странице.  Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением услуги по присоединению к программе страхования истцом не представлены.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Открытого акционерного общества «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд полагает, что в удовлетворении заявленных исковых требований истцу Репакову А.А. следует отказать в полном объеме, по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей  421 Гражданского кодекса Российской Федерации,  граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Анализ приведенных положений закона свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом, страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия.

Как установлено в судебном заседании и не отрицается представителем истца, истец Репаков А.А., согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, просит заключить смешанный договор, содержащий элементы:  договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования клиента (в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, содержащего поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды,согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка заключенному со страховой компанией. Из указанного заявления усматривается, что истец Репаков А.А. отметкой в виде галочки, дал согласие на подключение Пакета услуг <НОМЕР> добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, оказываемых Открытым акционерным обществом «<ОБЕЗЛИЧЕНО>».

При этом, в заявлении о предоставлении кредита истец Репаков А.А. своей подписью подтвердил, что он:

- ознакомлен с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица;

- проинформарован, что Условия страхования, Тарифы страхования, Памытка застрахованного лица размещены на официальном сайте банка;

- проинформирован о том, что подключение Пакета услуг является добровольным и кредитор не препяствует  заключению договора страхования жизни и здоровья, в том числе и от потери работы, между истцом и любой страховой компанией по его усмотрению;

а истец поставлен в известность, что подключение Пакета услуг не является обязательным условием для заключения договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5> истец Репаков А.А. был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от дачи заемщиком согласия на подключение к Пакету страховых услуг, в данном случае, договор коллективного страхования является дополнительной возмездной услогой, от которой заемщик вправе отказаться. Между тем, истец Репаков А.А. изъявил письменное согласие на оказание банком дополнительной услуги по подключению к договору коллективного страхования, что свидетельствует о том, что клиент заключил договор присоединения к коллективному договору страхования, услуга предоставлена заемщиком с его добровольного согласия.

В связи с вышеизложенным, доводы представителя истца <ФИО1> о том, что истцу Репакову А.А. подключение к Пакету услуг по организации страхования  было навязано банком, не представлена информация о том, в чем конкретно состоит оказанная банком услуга, не представлена полная информаций стоимости данной услуги и сумме комиссионного вознаграждения в рублях, стоимость не согласовывалась с ним, истцом был подписан типовой бланк договора, суд признает несостоятельными.

Кроме того, при заключении кредитного договора действительно использовался разработанный банком бланк заявления, однако, использование типовой формы заявления не свидетельствует о невозможности клиента отказаться от предоставления дополнительной возмездной услуги. Типовое заявление содержит графу, проставление отметок в которой подтверждает факт дачи клиентом согласия на подключение к программе страхования, а также содержит разъяснения о том, что участие в программе страхования не является обязвательным условием для заключения договора. Таким образом, типовой бланк заявления изначально предполагает отсутствие у клиента согласия на подключение к программе страхования, поскольку для подтверждения дачи согласия на оказанные услуги по страхованию требуется проставление отметок в соответствующей графе.

Доводы представителя истца <ФИО1> о том, что при подписании кредитного договора истец Репаков А.А. был лишен возможности выбора страховой компании, суд признает несостоятельными, поскольку Банком было предложено оказание дополнительной услуги по организации страхования на определенных условиях, следовательно, у истца Репакова А.А. имелась возможность октазаться от предоставления данной услуги. В связи с чем, суд не может расценить их как нарушение прав потребителя.

Доводы представителя истца <ФИО1> о том, что включение суммы за подключение к договору страхования в тело кредита, суд признает несостоятельными, поскольку в соответс░░░░ ░ ░░░░░░░ 2.2 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 13.05.2008 №2008-░ «░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░, ░░ ░░░░.

░░░░░░░ 1.2 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 ░░░░ N 2300-1 "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░).

░ ░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 166 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 166 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 168 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 16 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 №2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░. 

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░5> ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░░░░░> ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 12, 194-198, 199 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░,

░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░3> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «<░░░░░░░░░░>» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░  - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░  ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░> <░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░:                                                                              ░.░.░░░░░░░░