Решение по делу № 2-3319/2019 от 10.09.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 10 сентября 2019 г. Мировой судья судебного участка № 2 Тюменского судебного района Тюменской области Моисеева О.В., помощник судьи Луценко Н.В., секретарь судебного заседания Горбачева Я.С., сучастием:

истца Касьянова <ФИО1>, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3319-2019/2м по иску Касьянова <ФИО1> к ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании остатка страховой премии, убытков по оплате расходов за оказание юридических услуг, компенсации  морального вреда, штрафа,

установил:

Касьянов А.Н. обратился к мировому судье с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании остатка страховой премии, убытков по оплате расходов за оказание юридических услуг, компенсации  морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что 17.06.2015 г. заключил кредитный договор <НОМЕР> с коммерческим банком "Ренесанс Кредит" (ООО) на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>., сроком на 60 месяцев, под 25,90 % годовых., обязательства по которому исполнил досрочно в полном объеме в мае 2018 г.; одновременно с кредитным договором истец заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <НОМЕР> от 17.06.2015 г. на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Считает, что в целях обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору, банк обусловил ему страхование жизни и здоровья на весь срок действия кредитного договора и оплатой страховой премии за счет кредитных средств, чем нарушил права и законные интересы истца как потребителя. В связи с досрочным погашением кредита истец обратился с заявлениями в банк и страховщику с требованием о возврате части неиспользованной страховой премии, однако заявления были оставлены без удовлетворения. Полагает, что условия кредитного договора, в силу которых предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья, с уплатой за счет кредитных средств страховой премии, составляющей существенную часть кредита, ущемляют интересы истца, поскольку условиями договора подтверждается, что ему не была предоставлена возможность заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования.  Учитывая, что истец фактически сумма страховой премии, уплаченной страховщику составляла <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп., срок страхования 60 месяцев, не истекший срок действия договора страхования составил 25 месяцев, следовательно размер страховой премии, подлежащий возврату составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО>., из расчета <ОБЕЗЛИЧЕНО>. : 60 мес. х 25. Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <НОМЕР> от 17.06.2015 г., заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., убытки по оплате расходов за оказание юридических услуг в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Касьянов А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить. Пояснил, что отправил претензии в банк и страховую компанию, от банка от получил отказ в удовлетворении претензии, а от страховой компании ответа не было. Вынужден был подписать договор страхования, так как иначе банк не выдал бы ему кредит.

Представитель ответчика и представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены по правилам ст. 113 ГПК РФ, причин неявки не сообщили, доказательств их уважительности не представили, в связи с этим мировой судья определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебный участок по электронной почте от представителя ответчика ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" <ФИО2>, действующей на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА3> поступили возражения, в которых она указала, что исковые требования страховая компания не признает и считает их неподлежащими удовлетворению, поскольку исковые требования противоречат абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 8.4 договора страхования жизни заемщиков кредита <НОМЕР> от 17.06.2015 г., согласно которого возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится. Истец добровольно согласился с условиями страхования и мог отказаться от заключения договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставлении ему кредита, он мог бы отказаться от заключения договора. Досрочное исполнение своих обязательств по кредитному договору не может служить основанием к применению п.1 ст. 958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования является "Смерть застрахованного по любой причине"; "Инвалидность застрахованного 1 группы", а не риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору.Не согласна с требованием о взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов, а в случае удовлетворении требований истца просила в силу ст. 333 ГК РФ снизить штраф и снизить судебные расходы.  

Заслушав истца, изучив возражение ответчика на исковое заявление, изучив и исследовав материалы дела, мировой судья пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 данного Кодекса, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" возникшие между сторонами правоотношения регулируются Законом "О защите прав потребителей".

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено, что 17.06.2015 г. между Касьяновым А.Н. и КБ "Ренесанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор <НОМЕР> на неотложные нужды на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> на срок 60 мес. под 25,90 годовых  (л.д. 31-33). В п.2.1.1 данного договора содержится обязанность банка перечислись со Счета часть Кредита в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиенту договору страхования.

В тот же день 17.06.2015 г. между Касьяновым А.Н. и ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по условиям которого Касьянов А.Н. застраховал свою жизнь и здоровье по страховым рискам "Смерть застрахованного по любой причине"; "Инвалидность застрахованного 1 группы" на сумму 200 000 руб. 00 коп. В течении действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно п.3 данного договора страхования срок действия договора страхования 60 мес. с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренесанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.

В п. 6 договора сведения о выгодоприобретателе отсутствуют. При этом в конце договора отсутствует подпись Касьянова А.Н. о том, что с назначением выгодоприобретателя он согласен. При этом, в п.8 договора указано, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Как следует из преамбулы полиса страхования от 17.06.2015 г. данный договор страхования заключен сторонами на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита. При этом, в полисе страхования отсутствует подпись Касьянова А.Н. о том, что он ознакомлен и согласен с полисными условиями, а также отсутствует подпись о том, что он получил полисные условия. В п.1 договора страхования указаны данные страховщика ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь", где указан адрес электронной почты www.renlife.com. 04 сентября 2019 г. на электронный адрес ответчика был направлен судебный запрос о предоставлении договора страхования, условий страхования и агентского договора, заключенного между ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" и КБ "Ренесанс Кредит" (ООО), однако ответ не исполнен (л.д. 30). В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрениисудами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Из представленных мировому судье доказательств видно, что истец не был проинформирован надлежащем образом об условиях страхования, поскольку в условиях договора страхования отсутствуют сведения о выгодоприобретателе, поэтому истец не располагал на момент заключения договора страхования информацией о выгодоприобретателе по заключенному им договору, истец не был ознакомлен и согласен с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на основании которых заключен договор страхования от 17.06.2015 г., поэтому истец не получил полную информацию о страховой программе. Кроме того, при предоставлении потребительского кредита Касьянов А.Н. своего согласия на предоставление ему дополнительных услуг по страхованию не давал. Банк при предоставлении кредита не обеспечил возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Инициатива заключения договора страхования исходила от КБ "Ренесанс Кредит" (ООО), однако банк не обеспечил предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее. Более того, в связи с заключением договора страхования сумма страховой премии, подлежащая уплате ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" была включена в сумму кредита, а на потребителя возложена обязанность уплачивать проценты, в том числе и на сумму страховой премии, иного способа оплаты предложено не было. При заключении кредитного договора и договора страхования указанные факты свидетельствуют о нарушении банком и страховой компанией положений ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и наличии правовых оснований для расторжения договора страхования и взыскании страховой премии с ответчика.

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Часть 2 ст. 452 ГК РФ гласит, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Разрешая требование о взыскании остатка страховой премии по договору страхования 17.06.2015 г., мировой судья учитывает, что указанный договор страхования прекратил свое действие 11 июля 2019 г. (30-дней срок со дня ожидания направленной претензии страховщику). В связи с чем истец вправе требовать с ответчика взыскания причитающейся страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. за период действия договора с 17.06.2015 г. по 10.09.2019 г. (по день вынесения решения) = 50 мес., 1) 60 мес. - 50 мес. = 10 мес.; 2) 72 000 : 60 мес. х 10 мес. = <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп., данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 "О рассмотрениисудами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая все обстоятельства дела, степень вины ответчика в ненадлежащем исполнении обязательств перед истцом, степень физических и нравственных страданий истца, личность истца, который не работает, является пенсионером по возрасту, с учетом требований разумности и справедливости, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>. за нарушение его прав как потребителя.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченного организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы права взыскание штрафа, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Мировой судья, исследовав представленные доказательства, считает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу истца, в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., исходя из расчета (<ОБЕЗЛИЧЕНО>. + <ОБЕЗЛИЧЕНО>. +  <ОБЕЗЛИЧЕНО>.) : 50% = <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Оснований для снижения штрафа и для уменьшения понесенных истцом убытков, связанных с оплатой услуг представителя мировой судья не усматривает, т.к. истец является наиболее незащищенной и экономически слабой стороной в данных правоотношениях.

На основании статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" подлежит взысканию в доход бюджета Тюменского муниципального образования государственная пошлина в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> исходя из того, что мировым судьей было рассмотрено дело имущественного и неимущественного  характера.  

Руководствуясь ст. ст. 2,5,8,10,12, 56, 67, 167, 194-199  ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Касьянова <ФИО1> к ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании остатка страховой премии, убытков по оплате расходов за оказание юридических услуг, компенсации  морального вреда, штрафа- удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <НОМЕР> от 17.06.2015 г., заключенный между ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" и Касьяновым <ФИО1>.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" в пользу Касьянова <ФИО1> остаток страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп.,  убытки по оплате расходов за оказание юридических услуг в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп., компенсацию  морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп., а также штраф, за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

            Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" государственную пошлину в доход Тюменского муниципального района в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>

            В остальной части иска - отказать.

            Решение может быть обжаловано в Тюменский районный суд Тюменской области в течение месяца с момента его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью, вынесшего решение.

             Решение не вступило в законную силу.

<ОБЕЗЛИЧЕНО>

Мировой судья                                                                                               О.В. Моисеева