Решение по делу № 2-1706/2011 от 03.08.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело  № 2 - 1706/11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

03 августа  2011 года                                                                   города  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья  Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Кожемяко Г.В.,

при секретаре  Янчук Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску РОЧЕВА С.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России  о признании договора ничтожным в части, взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета,  процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                                     у с т а н о в и л :

Рочев С.А. обратился в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России, в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с п.1.1 данного договора Кредитор  обязуется предоставить Заемщику  кредит «Ипотечный»  в сумме  <ОБЕЗЛИЧИНО>) рублей под <ОБЕЗЛИЧИНО>% годовых на приобретение квартиры. 

             Обязательным условием предоставления кредита являлось условие, предусмотренное п.3.1 договора, а именно уплата единовременного платежа (тарифа), не позднее даты выдачи кредита в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей  за обслуживание  ссудного счета <НОМЕР>.

             Истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства, а именно в пользу ответчика  для открытия судного счета  был уплачен тариф в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

             Из условий вышеуказанного кредитного договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета  кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета <НОМЕР>.

             Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

             В соответствии с п.1 ст.819 Гражданским Кодексом РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное  на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

             Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России  от <ДАТА3> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение  Банка России  не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем, из п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

             Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА4> <НОМЕР>.

             Ссудные счета, как отметил Банк России в  Информационном письме  от <ДАТА5> <НОМЕР>  не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса Российской Федерации, Положения банка России от <ДАТА6> <НОМЕР> «О правилах ведения  бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от <ДАТА7> <НОМЕР>-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где указано, что «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

             Таким образом, положения п.3.1, п.3.2,  договора <НОМЕР> от  <ДАТА8> согласно которым ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей с истца, не основан на законе и является нарушением прав потребителя.

            Пункт  1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

             Поскольку Гражданский кодекс РФ определяет, что «сделка, не соответствующая требованиям  закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения» (ст.168 ГК РФ, а недействительность части сделки « не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения  недействительной её части» (ст.180 ГК РФ), то на основании  взаимосвязи вышеуказанных правовых норм можно сделать вывод о том, что  часть сделки, не соответствующая требованиям закона и не влияющая на остальные условия сделки, считается ничтожной и подлежит отмене.

             Таким образом, считает, что правовой режим вышеуказанных правовых норм действующего законодательства применим к  пункту 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА8> в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета.

              Данный пункт подлежит отмене, не влияя при этом на остальные условия кредитного договора, с учетом возврата ответчиком суммы уплаченного по договору тарифа в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

              В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата,  иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

             Сумма процентов за пользование чужими средствами за период с <ДАТА8> по <ДАТА>. исходя из учетной ставки банковского процента равного <ОБЕЗЛИЧИНО>% на день предъявления иска в  суд из расчета <ОБЕЗЛИЧИНО>Просит признать п.3.1 о взимании единовременного платежа «тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА8> ничтожным и подлежащим отмене.  Взыскать  с ответчика размер уплаченного платежа (тарифа)  за открытие и обслуживание ссудного счета в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>

            В судебное заседание  истец не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивает.

            Представитель Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (Открытое Акционерное Общество) в суд также не явился, поступил отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что ответчик не согласен с заявленными требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. <ДАТА2> между  ответчиком и истцом  был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым истцу были  предоставлены денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей на срок по <ДАТА>. под <ОБЕЗЛИЧИНО>% годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета составил <ОБЕЗЛИЧИНО>. Договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении  договора и на основании ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится обязательным для сторон с момента его заключения.

             В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на неё проценты.

             Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА11> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным  законом.    На основании  ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

                   В соответствии со ст.4 и 56 Федерального закона от <ДАТА12> <НОМЕР> «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения  бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России Центробанк вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы.

                    Действиями, которые обязан  совершить банк для создания условий предоставления и погашения  кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой  порядок учета ссудного задолженности предусмотрен специальным банковским  законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА6>г. <НОМЕР>.

                    Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от <ДАТА14> <НОМЕР> отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

                    Таким образом, исходя из содержания вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского  учета  денежных средств и материальных ценностей и не является  счетом в правовом понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную  банковскую  услугу. 

             Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА15> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право  кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка,  в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников.    

             Просит отказать Рочеву С.А.   в удовлетворении  заявленных исковых требований в полном объеме. Кроме того, в связи с невозможностью обеспечить присутствие  представителя ответчика в судебном заседании,  просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.

             Суд, учитывая положения п.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.           

             Исследовав материалы дела, мировой судья  считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

             В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и  Рочевым С.А. («Заемщик») заключен  кредитный     договор <НОМЕР>, согласно п.1.1  которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит «Ипотечный» в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>) рублей под <ОБЕЗЛИЧИНО> процентов годовых  на  приобретение квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>на срок по <ДАТА>.  Согласно п.3.1  кредитного договора  Кредитор  открывает  Заемщику ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание которого Заемщик уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> не позднее  даты выдачи кредита. Выдача кредита была произведена только после уплаты указанного тарифа. 

     Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от <ДАТА17> <НОМЕР>, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА18> <НОМЕР> отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

            В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА19> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

     В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА20> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА21> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от <ДАТА22> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

 Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР>  от  <ДАТА23> комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

 Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА23> - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

           Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме 13.720  рублей за обслуживание ссудного счета. 

           В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование  чужими денежными средствами вследствие  их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты  на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими  денежными средствами, определяется учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

            Требования истца в части взыскания  с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего  на момент  вынесения решения,  равного <ОБЕЗЛИЧИНО>%, исходя из расчета: <ОБЕЗЛИЧИНО>

           В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход государства подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК  РФ, суд

                                                                              Р Е Ш И Л :

Признать п.3.1 Кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА2>,  заключенного между Сбербанком России в лице Ухтинского отделения <НОМЕР> Сбербанка России  и  Рочевым С.А.,  ничтожным.

           Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России  в пользу Рочева С.А. незаконно полученный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование  денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., а всего взыскать <ОБЕЗЛИЧИНО>.

           Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России в доход государства государственную пошлину в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд, Республика Коми, через мирового судью Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми, в течение десяти дней  со дня   мотивированного текста  решения.

             Мотивированное решение изготовлено   08 августа  2011 года.

Мировой судья  Тиманскогосудебного участка г.Ухта, РК - Г.В.Кожемяко