Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2794/2022 ~ М-1161/2022 от 08.04.2022

    Дело № 2-2794/2021

    УИД 24RS0032-01-2022-001844-30

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                                                                                                   22 августа 2022 г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Семёнова В.В.,

при секретаре Поздеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к Потылициной Наталье Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

        УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Потылициной Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 17.01.2021 года ВТБ (ПАО) и Потылицина Н.П. заключили кредитный договор №, путем подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 4 549 327,00 рублей на срок по 14.03.2022 года с взиманием за пользование кредитом 9,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов, банк потребовал от ответчика досрочно погасить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, однако ответчиком требование оставлено без удовлетворения. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательство по погашению кредита, образовалась задолженность, которая по состоянию на 16.03.2022 года составила 4 707 109,51 рублей. Пользуясь своим правом, истец самостоятельно снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, и заявляет к взысканию 4 597 465,27 рублей, из которых: 4 304 701,30 рублей – основной долг, 280 581,28 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 12 182,69 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, 02.11.2018 года между сторонами заключен кредитный договор №, путем подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00 % годовых. Согласно условиям Кредитного договора - Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из условий Кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 16.03.2022 года составляет 1 126 779,72 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 16.03.2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 081 728,50 рублей, из которых: 949 976,90 рублей - основной долг, 126 745,91 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 5 005,69 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Приводя правовые обоснования заявленных требований, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитным договорам, а также расходы по оплате госпошлины.

В ходе судебного разбирательства, истцом, в порядке ст.39 ГПК РФ, заявлено об уточнении исковых требований в сторону уменьшения, по причине частичной оплаты ответчиком задолженности. Таким образом, истец заявляет требование о взыскании в свою пользу с ответчика Потылициной Н.П. задолженности по кредитному договору от 17.01.2021 года № по состоянию на 08.07.2022 года в размере 4 575 645,27 рублей, по кредитному договору от 02.11.2018 года № по состоянию на 08.07.2022 года в размере 1 077 678,50 рублей, расходов по оплате госпошлины 36 596,00 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Потылицина Н.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно по адресу, указанному истцом в качестве места жительства, совпадающему с адресом регистрации ответчика, однако почтовая корреспонденция возвращена неврученной, по причине истечения сроков хранения.

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неполучение ответчиком судебных извещений о дате, времени и месте судебного заседания, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в заочном порядке, в соответствии с главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Пункт 1 ст.408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.01.2021 года ВТБ (ПАО) и Потылицина Н.П. заключили кредитный договор №, путем подписания ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 4 549 327,00 рублей на срок по 14.03.2022 года, с взиманием за пользование кредитом 9,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Цифровой (или онлайн) кредит - услуга по предоставлению Банком кредита физическим лицам без посещения офиса (технология «О визитов»). Заполнение анкеты, решение по заявке и выдача средств осуществляются онлайн. Оформление кредита подтверждается сеансовым (разовым) паролем, направляемом в SMS\Push-coo6щении. Перечисление денежных средств происходит в течение 5-15 минут на действующий счет клиента.

Из материалов дела следует, что кредит оформлялся онлайн без посещения офиса и без подписания кредитного договора на бумажном носителе. Ответчику приходили коды на мобильный телефон для подтверждения того, что именно он хочет оформить онлайн кредит и он их вводил в системе Истца для получения кредита онлайн. Кредитный договора подписан электронной подписью.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 4 549 327,00 рублей. Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела, а именно выпиской по счету, стороной ответчика не оспариваются.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 08.07.2022 года общая сумма задолженности по кредитному договору от 17.01.2021 года № составляет 4 575 645,27 рублей.

В соответствии с ч.2 ст.91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, воспользовавшись предоставленным правом, самостоятельно снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 08.07.2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от 17.01.2021 года № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 4 575 645,27 рублей, из которых: 4 291 516,09 рублей - основной долг, 271 946,49 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 12 182,69 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан верным, поскольку произведен в строгом соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, при определении размера задолженности учтены все платежи, внесенные ответчиком по состоянию на 08.07.2022 года.

Поскольку доказательств погашения задолженности в заявленном истцом размере ответчиком не представлено, равно как не представлено своего расчета, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 17.01.2021 года № в размере 4 575 645,27 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Также судом установлено и подтверждено представленными по делу доказательствами, что 02.11.2018 года между сторонами заключен кредитный договор №, путем подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия).

Согласно ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик, в соответствии со ст.428 ГК РФ, заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов.

Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счёте, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счёте банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 0,00 рублей.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ и Кредитного договора - заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

При этом сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору от 02.11.2018 года № по состоянию на 08.07.2022 года составляет 1 122 729,72 рублей.

Истец, воспользовавшись предоставленным ему действующим законодательством правом, самостоятельно снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 08.07.2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от 02.11.2018 года № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 077 678,50 рублей, из которых: 949 976,90 рублей - основной долг, 122 695,91 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 5 005,69 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан верным, поскольку произведен в строгом соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, при определении размера задолженности учтены все платежи, внесенные ответчиком по состоянию на 08.07.2022 года.

Поскольку доказательств погашения задолженности в заявленном истцом размере ответчиком не представлено, равно как не представлено своего расчета, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 02.11.2018 года № в размере 1 077 678,50 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче данного иска Банк ВТБ (ПАО) оплатил госпошлину в сумме 36 596,00 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере 36 596,00 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

    решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Потылициной Натальи Петровны (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391):

задолженность по кредитному договору от 17.01.2021 года № по состоянию на 08.07.2022 года в размере 4 575 645 рублей 27 копеек, из которых: 4 291 516 рублей 09 копеек - основной долг, 271 946 рублей 49 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 12 182 рубля 69 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

задолженность по кредитному договору от 02.11.2018 года № по состоянию на 08.07.2022 года в размере 1 077 678 рублей 50 копеек, из которых: 949 976 рублей 90 копеек - основной долг, 122 695 рублей 91 копейка - плановые проценты за пользование кредитом, 5 005 рублей 69 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

расходы по оплате государственной пошлины в сумме 36 596 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:                                                 В.В. Семёнов

Решение в окончательной форме постановлено 29.08.2022 года.