Решение от 09.07.2015 по делу № 2-764/2015 от 09.07.2015

Гражданское дело № 2 - 764/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2015 года                                                                                           город Ульяновск

Мировой судья судебного участка № 5

Заволжского судебного района г. Ульяновска Макарова Л.В.,

при секретаре Мерлушкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шайдиярова <ИО1> к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным условия договора в части, взыскании излишне уплаченной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л А:

Шайдияров К.А. обратился к мировому судье с иском к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту АО «АЛЬФА-БАНК») о признании недействительным условия договора в части, взыскании излишне уплаченной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование которого указал, что 06.05.2014 между ним и ответчиком заключен договор о предоставлении банком кредита наличными в сумме 150 000 руб. Договор с его стороны заключен путем подписания заполненной сотрудником банка анкеты-заявления. Вышеуказанным кредитным договором предусматривается ежемесячное взимание банком комиссии за ведение счета в размере 1,99% от суммы кредита или 2 985 руб. Однако данный счет, который банк безапелляционно открывает заёмщику при осуществлении кредитования, не является счётом в смысле договора банковского счета (текущим счетом), он, прежде всего, служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского  учёта денежных средств, то есть представляет собой ничто иное как ссудный счет. Исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. ОАО «Альфа-Банк» обусловливает предоставление кредита открытием банковского счета в банке, то есть навязывает услугу потребителю - заемщику, что не соответствует ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которого запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан. Согласно ст. 30 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан и, к тому же, возлагает на граждан дополнительные обязательства: контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление заявления о закрытии счета и др. Поскольку никаких дополнительных услуг помимо услуг по предоставлению и обслуживанию кредита им не запрашивалось, а банком не оказывалось, взимание с заемщика комиссионного вознаграждения является нарушением прав потребителя. Просит признать условие кредитного договора от 06.05.2014 о предоставлении кредита в сумме 150 000 руб. ничтожным в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета, обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности  и графика платежей, исключив указанную комиссию, взыскать с ответчика ранее уплаченную комиссию в общей сумме 35 820 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., штраф.

В судебном заседании истец Шайдияров К.А. исковые требования поддержал в полном объеме, в обоснование привел доводы и факты, изложенные в иске. Представитель истца Федосеев Д.А., допущенный к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, на исковых требованиях настаивал, обосновал их доводами, изложенными в иске.

          Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» Курочкина Ю.П., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, направив в суд возражение на исковое заявление, в котором указала, что в соответствии с п. 1 анкеты-заявления Шайдияров К.А. подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и обязался выполнять условия договора. Подтвердил, что с Общими условиями предоставления кредита наличными ознакомлен и согласен. Согласно п. 3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете - заявлении и графике погашения. Истец был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях кредитного договора, а также суммах, подлежащих выплате, что подтверждается собственноручной подписью истца в анкете-заявлении.   Ежемесячная комиссия по кредитному договору в размере 2 985 руб. представляет собой комиссию за ведение текущего счета, открытого банком по желанию клиента. В соответствии с п.1,2 анкеты-заявления истца последний предлагал АО «АЛЬФА-БАНК» открыть ему текущий кредитный счет для осуществления операций, предусмотренных Общими условиями, и и зачислить на него сумму кредита. Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» не имел возможности иначе акцептовать оферту истца, как путем открытия ему текущего банковского (кредитного) счета и зачисления на него суммы кредита. При этом с момента предоставления кредита на текущий кредитный счет возможно, например, совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка; безналичная оплата услуг\товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету и т.д. Кроме того, наряду с текущим счетом <НОМЕР> был открыт и ссудный счет № 45507810507110000119, его открытие и обслуживание осуществлялось в силу прямого указания Банка России, вне зависимости от условий заключенного кредитного договора и комиссии за его открытие и ведение банком не взимаются. Ссудные и текущие счета физических лиц имеют различные статусы, нумерации и функции. Для бухгалтерского обслуживания ссудной задолженности Шайдиярова К.А. был открыт ссудный счет № 45507810507110000119, однако комиссий за его открытие и обслуживание Шайдияров К.А. не оплачивал, они производились за счет банка. Открытый Шайдиярову К.А. текущий кредитный счет <НОМЕР> по своей нумерации, статусу и перечню совершаемых операций является счетом физического лица. Действия ответчика по взиманию с истца комиссии за обслуживание текущего счета предусмотрены условиями заключенного между сторонами кредитного договора и не противоречат действующему законодательству. Взыскание с банка в пользу истца уплаченной последним комиссии за обслуживание кредитного счета приведет к существенному нарушению норм материального права. Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В связи с тем, что при заключении кредитного договора, договора о КБО, а также в процессе их исполнения банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов истца, вина банка в причинении морального вреда отсутствует.  Не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика штрафа, а также судебных расходов.

            Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке.

 Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам при подготовке дела к судебному разбирательству разъяснялась ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответст­вии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонние изменения его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законов (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В судебном заседании установлено, что 06.05.2014 истец обратился в АО «АЛЬФА-БАНК»  с анкетой - заявлением на получение кредита наличными, в которой просил заключить с ним Соглашение о кредитовании, открыть текущий кредитный счет и перечислить сумму кредита в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Сумма кредита составила 150 000 руб., срок кредита - 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа - 7 100 руб., процентная ставка по кредиту - 12,99%, полная стоимость кредита - 60,28 %, комиссия за обслуживание счета - 1,99%, что составляет 2 985 руб. Данная сумма входит в сумму ежемесячного платежа.

Шайдияров К.А. подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании и Общими условиями предоставления кредита наличными в редакции, действующей на момент подписания анкеты.

Согласно Положению ЦБ РФ № 302-П от 29.03.2007 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», кредитная организация для осуществления аналитического учета и бухгалтерского обслуживания ссудной задолженности по займу (кредиту) физического лица обязана открыть ссудный счет. Ссудные счета имеют нумерацию (числа 1 и 2 порядка) -455… «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Назначение ссудных счетов - учет кредитов, предоставленных физическим лицам. Назначение ссудных счетов по отражению задолженности физических лиц определение в п. 4.53 Положения. 

Как усматривается из представленных стороной ответчика сведений, для бухгалтерского обслуживания ссудной задолженности Шайдиярова К.А. по Соглашению о кредитовании № ILOPPLF3ACFXHX140506 от 06.05.2014 и во исполнение Положения ЦБ РФ № 302-П от 29.03.2007 банком был открыт ссудный счет № 45507810507110000119, однако комиссия за его открытие истцом не оплачивалась, как не оплачиваются комиссии за его обслуживание, это производится за счет банка. Данный факт подтверждается представленной выпиской по ссудному счету № 45507810507110000119. Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в размере 1, 99% от суммы кредита является вознаграждением ответчику за оказание самостоятельной банковской услуги - обслуживание текущего банковского счета истца в АО «АЛЬФА-БАНК» <НОМЕР>.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Текущий банковский счет физического лица в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П), открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги.

В соответствии с вышеуказанным Положением № 302-П от 29.03.2007 счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок), являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Пунктом 4.41 Положения определено назначение данной категории счетов: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам, и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическими лицами в соответствии с договорами банковского счета.

Данные обстоятельства исключают возможность применения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку, как установлено в судебном заседании, комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета, открытого банком на имя истца, не взимается, а комиссия на обслуживание текущего счета не является дополнительной услугой по кредиту, а является вознаграждением за оказание банком иных самостоятельных услуг (гл.гл.45,46 ГК РФ), к предоставлению кредита  (гл. 42 ГК РФ) никакого отношения не имеющих; кроме того, их взимание какой - либо нормой права не запрещено, напротив, прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, в том числе и о размере комиссий за предоставление кредита. ежемесячной комиссии за ведение (обслуживание) текущего счёта, при этом строны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения. При этом ни в Общих условиях, ни в анкете-заявлении, ни в договоре о комплексном банковском обслуживании не содержится указания о том, что АО «АЛЬФА-БАНК» выдает кредит только через ег░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2.1.2 ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░)», ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ 31.08.1998 № 54-░), ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░. 2 ░░. 846 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2.5 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: - ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░; - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░; - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░\░░░░░░░ ░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░; - ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 06.05.2014 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 150 000 ░░░. ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 35 820 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 199 ░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░1> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

            ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░  ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░  ░░░░░:                                                                                       ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.07.2015.