Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-243/2023 ~ М-94/2023 от 14.03.2023

УИД 32RS0007-01-2023-000116-50

Дело №2-243/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2023 года пос. Дубровка

Дубровский районный суд Брянской области в составе

председательствующего Шелакова М.М.,

при секретаре Антошиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Аксеновой Т.Д. о взыскании задолженности по банковской карте,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее по тексту –ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росгосстрах Банк» (далее –Банк) и Аксеновой Т.Д. заключен договор о предоставлении банковской карты № посредством направления оферты одной стороной сделки и акцепта другой стороной.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении о предоставлении кредита, Общих и индивидуальных условиях договора потребительского кредитования с использованием банковских карт, тарифах, и иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 70 000 руб., процентная ставка по кредиту: 36,6% годовых.

В заявлении заемщик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк выполнил свои обязательства, отрыв заемщику банковский счёт и перечислив на него сумму кредита.

Заемщик Аксенова Т.Д. обязательства по своевременному погашению кредита не исполняла, в связи с чем за ней образовалась задолженность, размер которой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 117 руб. 14 коп, из которых: 59 511 руб. 42 коп. - сумма основного долга, 13 170 руб. 82 коп.- проценты за пользование кредитом, пеня в размере 1 434 руб. 90 коп.

С ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк».

На основании изложенного, истец ПАО Банк «ФК Открытие» просит суд взыскать с Аксеновой Т.Д. задолженность по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 117 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 424 руб.

Представитель ПАО Банк «ФК «Открытие» Архипова М.Н. ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие, исковые требования поддержала и просила об их удовлетворении.

Ответчик Аксенова Т.Д., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, конверты с судебными извещениями возвращены обратно в суд с почтовой отметкой об истечении срока хранения, об уважительных причинах неявки не сообщила, ходатайств, заявлений не представила, об отложении судебного заседания не просила.

В силу ст.ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие надлежаще извещенных не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с клиента процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении клиентом срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п.1 ст.850 ГК РФ.

Согласно положениям ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком РФ 24 декабря 2004 года, N 266-П (далее - Положение).

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

На основании пункта 1.5 Положения расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росгосстрах Банк» и Аксеновой Т.Д. заключен договор о предоставлении банковской карты №.

Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и акцепта другой стороной.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/ анкете-заявлении о предоставлении кредита, тарифах, условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита –70 000 руб., процентная ставка по кредиту 36,6% годовых.

На основании решения общего собрания акционеров ПАО Росгосстрах Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. (протокол №, а также решения единственного акционера ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ. (решение №РБ-28/132), с ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк».

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 117 руб. 14 коп.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлены: расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ расчет задолженности заемщика на 25.11.2022г., выписка из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., выписка из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., из которых, по мнению истца, явно усматривается принятие ответчиком обязательств по вышеуказанного договору о банковской карте.

Ссылаясь на отсутствие кредитного досье, о чем свидетельствует акт об утрате от ДД.ММ.ГГГГ, истец в порядке ст.57 ГПК РФ ходатайствовал об истребовании у ответчика доказательств заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на указанных истцом условиях.

Данное ходатайство судом удовлетворено, однако документы, подтверждающие заключение вышеуказанного кредитного договора, ответчиком в суд не представлены.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

С этим принципом связано положение ч.1 ст.56 ГПК РФ, согласно которому каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом оснований и предмета иска именно на истца возложена обязанность доказать факт заключения договора на тех условиях, которые приведены в обоснование требований истца, явились основанием для начисления и взыскания указанной истцом суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойки.

Законодатель исходит из того, что стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Из представленных же истцом в дело доказательств в виде выписок по различным счетам за различные периоды не следует, что указанные счета относились к заключенному между сторонами договору№ от ДД.ММ.ГГГГ и действующему на момент рассмотрения судом спора, не усматривается в какой период времени и образовывалась ли задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, представленный истцом расчет задолженности составлен на основании указанных выписок и также не содержит достоверной информации по периоду образования задолженности по основному долгу и процентам, соответственно, не обосновывает и не подтверждает наличие задолженности, начисление процентов и пени по просроченным платежам.

Более содержательную информацию, кроме противоречивых по содержанию вышеперечисленных выписок, истец в суд не представил, иных документов, подтверждающих заключение договора о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ с Аксеновой Т.Д., материалы дела не содержат, кредитное досье ответчика утеряно, из чего следует, что иных доказательств у истца не имеется.

Представленные истцом выписки по счетам не являются финансовыми документами, а, следовательно, надлежащими доказательствами факта перечисления ответчику денежных средств и совершения расходных операций именно Аксеновой Т.Д., наличия у нее долга перед банком по названному истцом кредитному договору.

Указанные выписки являются лишь внутренними банковскими документами и не свидетельствуют о волеизъявлении ответчика на получение кредита, они являются отражением операций движения денежных средств на счете в банке и без совокупности иных обстоятельств и доказательств, подтверждающих факт оформления кредитного договора с данным конкретным заемщиком, не свидетельствует о заключении такого договора с Аксеновой Т.Д.

Таким образом, представленные истцом документы не отвечают признаку относимости к предмету заявленного спора, ни исследуемый кредитный договор, ни доказательства распоряжения ответчиком (заемщиком) денежными средствами, о взыскании которых предъявлен иск, истцом также не представлены.

При таких обстоятельствах, оценив доказательства по правилам ст.ст.56-57 ГПК РФ, суд приходит к выводу о недоказанности обстоятельств наличия у ответчика задолженности, и как следствие, заключения с Аксеновой Т.Д. кредитного договора на указанных истцом условиях, поскольку представленные истцом выписки по лицевым счетам без предоставления копии либо оригинала кредитного договора не позволяют установить условия кредитного договора относительно срока возврата кредита, порядка возврата, размера процентной ставки за пользование кредитом, неустойки (штрафных санкций) и т.п., и оценки действий сторон на предмет их соответствия требованиям закона и условиям договора, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании задолженности по договору о банковской карте и судебных расходов, следует отказать.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Аксеновой Т.Д. о взыскании задолженности по банковской карте, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца через Дубровский районный суд Брянской области со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 14 июня 2023 года.

Председательствующий по делу М.М. Шелаков