Решение по делу № 2-388/2012 от 18.05.2012

Дело 2-388/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<ДАТА1> г. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> Советского округа г. <АДРЕС> <ФИО1>, при секретаре <ФИО2>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО3> к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (Липецкий филиал) о признании условий договоров недействительными, взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО3> обратился с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий договоров недействительными и взыскании денежной суммы, ссылаясь на то, что <ДАТА2> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщик обязан уплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 руб., а также ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме 1979руб.90 коп. За период с <ДАТА2> по <ДАТА3> истцом оплачено 27718 руб. 60 коп.- ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание и 2490 руб.- комиссия за зачисление кредитных средств.

Также <ДАТА4> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщик обязан уплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 руб., а также ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме 1014 руб.65 коп. За период с <ДАТА5> по <ДАТА6> истцом оплачено 10146 руб. 50 коп.- ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание и 2490 руб.- комиссия за зачисление кредитных средств.

Истец считает, что условия договоров <НОМЕР> от <ДАТА2> и <НОМЕР> от <ДАТА4> противоречат действующему законодательству и просит суд признать пункты 2.8,2.16 договоров ничтожными и взыскать с ответчика денежную сумму 27718 руб. 60 коп. и 2490 руб. по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> и 10146 руб. 50 коп. и 2490 руб. по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4>.

Истец в судебное заседание не явился, от него имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.

Суд, с учетом мнения представителя истца определил о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 9 Федерального закона от <ДАТА8> <НОМЕР> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В связи с тем, что значительное количество кредитных договоров заключается с потребителями - физическими лицами, на них распространяет свое действие Закон РФ от <ДАТА9> <НОМЕР> «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Судом установлено, что <ДАТА2> между <ФИО5> и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истец получил кредит в сумме 199990 руб. 00 коп под 15% годовых на 36 месяцев. По условиям кредитного договора, банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского и текущего счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет <НОМЕР>. Пунктом 2.8 заявления, являющегося составной частью договора, предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,99 % от суммы кредита, а именно 1979 руб.90 коп., за 14 месяцев выплаты кредита истцом уплачена данная комиссия в сумме 27718 руб. 60 коп. (1979,90х14=27718,60).

Пунктом 2.16 заявления, являющегося составной частью договора, предусмотрено взимание с клиента комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб., данная комиссия истцом оплачена.

Также судом установлено, что <ДАТА4> между <ФИО5> и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истец получил кредит в сумме 102490 руб.00 коп. под 15 % годовых на 60 месяцев. По условиям кредитного договора, банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского и текущего счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет <НОМЕР>. Пунктом 2.8 заявления, являющегося составной частью договора, предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,99 % от суммы кредита, а именно 1014 руб. 65 коп., за 10 месяцев выплаты кредита истцом уплачена данная комиссия в сумме 10146 руб. 50 коп. (1014,65х10=10146,50).

Данные обстоятельства подтверждаются документально и сторонами не оспариваются.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется в свою очередь возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что в кредитные договора между <ФИО5> и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» <НОМЕР> от <ДАТА2> и <НОМЕР> от <ДАТА5> в соответствии с заявлениями о предоставлении кредита и условиями о предоставлении и обслуживании кредитов на неотложные нужды, которые являются неотъемлемыми частями данного договора, включены положения, обуславливающее предоставление кредита обязательным открытием банковского счета, а также положения, из которых следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме и погашение задолженности производиться только в безналичной форме, за обслуживание текущего счета взимается ежемесячная комиссия в размере 0,99 % по договорам <НОМЕР> от <ДАТА2> и <НОМЕР> от <ДАТА5> от суммы кредита.

Как следует из текстов договоров <НОМЕР> от <ДАТА2> и <НОМЕР> от <ДАТА4>, комиссии за расчетное обслуживание счетов взимаются в одном и том же размере ежемесячно, из чего следует вывод, что истец оплачивает данными комиссиями не только операции, не связанные с выполнением обязательств по кредитным договорам, но также и операции, непосредственно связанные с выполнением заемщиком своих обязательств по кредитным договорам, в связи с чем, несет дополнительные расходы.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от <ДАТА10> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и гл. 42,45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. Таким образом, в данном случае, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением вышеуказанной нормы ФЗ «О защите прав потребителей».

На основании ст. 30 «Закона о банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Статьей 861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Оспариваемые истцом пункты договора ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. На основании изложенного, оспариваемые истцом положения, включенные в кредитный договор, ущемляют права потребителей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, пункты 2.8 заявлений, являющихся составными частями кредитных договоров <НОМЕР> от <ДАТА2> и <НОМЕР> от <ДАТА4>, которыми предусмотрено взимание ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита являются ничтожными, поскольку их условия противоречат требованиям гражданского законодательства. Требование истца о взыскании с ответчика 27718 руб. 60 коп. по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> и взыскании с ответчика 10146 руб. 50 коп. по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА5>, оплаченных в виде комиссий за расчетное обслуживание, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Всего по ничтожному пункту 2.8 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> истцом оплачено 27718 руб. 60 коп. (1979,90х14=27718,60) по ничтожному пункту 2.8 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5> истцом оплачено 10146 руб. 50 коп. (1014,65х10=10146,50), которые надлежит взыскать с ответчика в пользу истца.

Что касается требований истца о признании недействительными пунктов 2.16 заявлений, являющихся составной частью кредитных договоров <НОМЕР> от <ДАТА2> и <НОМЕР> от <ДАТА5>, которыми предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2490 руб. выплаченных по данным пунктам договоров, то суд приходит к следующему.

Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) устанавливает Положение от <ДАТА10> <НОМЕР>, утвержденное ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует вопросы распределения между банком и заемщиком издержек, необходимых для получения кредита. В то же время из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется в свою очередь возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, пунктами 2.16 заявлений, которые являются составными частями договоров, предусмотрено взимание с клиента комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 руб. по договорам <НОМЕР> от <ДАТА11> и <НОМЕР> от <ДАТА5>, что противоречит положениям п.2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предусматривающими обязанность банка за свой счет осуществлять размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов. Данный пункт договора фактически возлагает обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика.

Кроме того, навязываемые потребителю комиссии за зачисление кредитных средств на счет ущемляет его права. Установление этих комиссий нарушает предусмотренный п.2ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, пункты 2.16 заявлений, являющихся составными частями договоров, которыми предусмотрено взимание с клиента комиссий за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 руб. по договорам <НОМЕР> от <ДАТА11> и <НОМЕР> от <ДАТА5> являются ничтожными, поскольку их условия противоречат требованиям гражданского законодательства. Требования истца о взыскании с ответчика 2490 руб. по договорам <НОМЕР> от <ДАТА11> и <НОМЕР> от <ДАТА5>, уплаченных за зачисление кредитных средств на счет, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Всего с ответчика в пользу истца надлежит взыскать по договору <НОМЕР> - 30208 руб.60 коп. (27718,60+2490=30208,60), по договору <НОМЕР> - 12636 руб. 50коп. (10146,50+2490=12636,50), итого 42845 руб. 10 коп. (30208,60+10146,50=42845,10), которые суд полагает возможным взыскать с ответчика.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 1485 руб.35 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать пункты 2.8 и 2.16 заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА11>года, заключенного между <ФИО5> и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» недействительными.

Признать пункты 2.8 и 2.16 заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, заключенного между <ФИО5> и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» недействительными.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (Липецкий филиал) в пользу <ФИО3> 42845 руб. 10 коп.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (Липецкий филиал) в доход местного бюджета госпошлину в сумме 1485 руб.35 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Советский суд г. <АДРЕС> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через мирового судью.

Мировой судья <ФИО1>

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА13>