Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-445/2022 ~ М-63/2022 от 01.02.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«07» июня 2022 года      город Светлогорск

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи      Маношиной М.А.,

при секретаре        Суродиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Осипову В.А. и Осиповой О.В., о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец, Банк ПАО «Совкомбанк», обратился в суд с иском о солидарном взыскании с Осипова В.А. и Осиповой О.В. задолженности по кредитному договору <№> от <Дата>, в размере 360 009 рублей 97 копеек, процентов за пользованием кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <Дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с <Дата> по дату вступления решения суда в законную силу. Кроме того, истец просил расторгнуть указанный кредитный договор и обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 40,9 кв.м., расположенную по адресу: <Адрес>, кадастровый <№>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 440 000 рублей. Просили взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 800 рублей 10 копеек.

В исковом заявлении истец указал, что <Дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и спорные обязательства. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <Дата>, ОГРН <№> <Дата> полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что по условиям заключенного между сторонами кредитного договора <№> от <Дата>, банк предоставил ответчикам денежную сумму в размере 454 047 рублей 05 копеек, с условием оплаты должниками процентов за пользование кредитом, однако ответчики принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов не исполняют.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ПАО «Совкомбанк» и Осиповой О.В. был оформлен договор залога (ипотеки) <№> от <Дата> на квартиру, расположенную по адресу: <Адрес>. Созаёмщики обязались вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные договором сроки. Банк свои обязательства по договору исполнил. В связи с систематическим неисполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору за ними образовалась задолженность в размере 360 009 рублей 97 копеек. Ответчикам была направлена претензия с требованием кредитора погасить просроченную задолженность с указанием срока для её погашения. В случае непогашения задолженности по кредитному договору, кредитор имеет право в одностороннем порядке обратиться в суд с требованием о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита. До настоящего времени задолженность ответчиками не погашена. В связи с чем, истец просил взыскать её с ответчиков солидарно, а также просил взыскать проценты за пользование кредитом с <Дата> по день фактического исполнения обязательств по ставке 18,65% годовых, пени за нарушение условий кредитного договора, с <Дата> по день фактического исполнения обязательств, по ключевой ставке ЦБ РФ, обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) - квартиру, взыскать с ответчиков судебные расходы в размере 12 800 рублей 10 копеек, а также расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия, не возражал против вынесения заочного решения по делу.

Ответчики, Осипов В.А. и Осипова О.В., извещённые о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

В соответствии ч.1 ст.233 ГПК, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства и в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Законом или договором может быть предусмотрена уплата должником кредитору денежной суммы (неустойки, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч.1 ст.330 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Часть 1 ст.334 ГК РФ регламентирует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата> между Осиповым В.А. Осиповой О.В. заключён кредитный договор <№>, по условиям которого ответчикам выдан кредит в размере 454 047 рублей 05 копеек, под 15,9% годовых на срок 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) - квартиры, общей площадью 40,9 кв.м., по адресу: <Адрес>.

Созаёмщики обязались вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные договором сроки. Срок возврата кредита - <Дата>. Созаёмщики погашают кредит и уплачивают проценты путём осуществления аннуитетных платежей, ежемесячный размер которых (кроме последнего) составляет - 11 163 рубля 17 копеек (л.д.23-25).

За пользование кредитом созаёмщики уплачивают банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом, начисляются на остаток задолженности, учитываемые на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с общими условиями договора.

В соответствии с п.5.4.1 общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительности 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В силу п.п.5.4.3 общих условий договора кредита, в случае неисполнения заёмщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору.

Также, в соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом, залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счёт заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, в соответствии с договором залога, признаётся ценой реализации - начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 440 000 рублей.

Банк исполнил в полном объёме свои обязательства по кредитному договору.

Заём предоставлен заёмщику в безналичной форме путём перечисления <Дата> суммы в размере 454 047 рублей 05 копеек на счёт <№>, открытый на имя Осипова В.А. в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», согласно заявления о предоставлении потребительского кредита, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 61-63).

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является залог жилого помещения - квартиры общей площадью 40,9 кв.м., расположенной по адресу: <Адрес>, кадастровый <№> (л.д. 26-35).

Согласно расчёту, в период пользования кредитом созаёмщики произвели выплаты в счёт погашения задолженности в размере 194 114 рублей 89 копеек.

В связи с систематическим неисполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору за ними образовалась задолженность, которая за период с <Дата> по <Дата> составила 360 009 рублей 97 копеек, в том числе, просроченная ссуда - 351 225 рублей 20 копеек, просроченные проценты - 5 514 рублей 05 копеек, просроченные проценты на просроченную сумму - 111 рублей 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 154 рублей 05 копеек, неустойка на просроченные проценты - 49 рублей 51 копейка, комиссия за смс-информирование 596 рублей, иные комиссии - 2 360 рублей. Требование о досрочном возврате кредита оставлено ответчиками без исполнения.

<Дата> истцом в адрес ответчиков направлена досудебная претензия, содержащая требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Банк указал, что в случае невыполнения требования, оставляет за собой право расторгнуть договор, а также обратить взыскание на залоговое имущество и о том, что будут взысканы дополнительно судебные издержки (л.д. 55-56).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена.

Представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору основан на имеющихся в деле доказательствах, в связи с чем, является арифметически верным, альтернативный расчёт ответчиками не представлен, и не оспаривается.

Судом по делу установлено, что ответчики неоднократно допускали нарушения сроков возврата денежных средств, ежемесячные платежи в счёт возврата суммы кредита не вносили, в связи, с чем требования истца о возврате всей суммы займа с процентами и пени основаны на нормах действующего законодательства и на условиях договора.

При таких обстоятельствах истец вправе ставить вопрос о возврате всей суммы кредита вместе со всеми причитающимися процентами, установленными договором.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена, требование истца взыскании с ответчиков суммы задолженности является обоснованным.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1 ст.348 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.п.2 п.2 ст.351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных п/п. 1 и 2 п.1 и п.2 ст.343 ГК РФ.

Учитывая, что Осипов В.А. и Осипова О.В. не исполняют свои обязательства по оплате задолженности по договору от <Дата>, суд приходит к выводу о том, что истец (залогодержатель) вправе ставить вопрос об обращении взыскания на предмет залога - жилое помещение.

В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора признаётся ценой реализации начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 3.1 договора залога установлено, что по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 440 000 рублей.

Истец в исковом заявлении просит установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 440 000 рублей.

Пунктом 3 ст.340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п.2 ст.350.1 ГК РФ.

При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком под залог жилого помещения установлено, что по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов, в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч.3).

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, стороны согласовали стоимость переданного ответчиками в залог банку жилого помещения в размере 1 440 000 рублей (л.д. 27).

Следовательно, начальная продажная цена залоговой квартиры будет составлять, 1 440 000 рублей.

Таким образом, обращение судом взыскания на принадлежащую ответчице квартиру, являющуюся предметом залога (ипотеки) по кредитному договору, предоставленному на неотделимые улучшения этого объекта недвижимости, является правомерным и соответствует положениям закона.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора истец направлял заёмщику требование, предупредив о необходимости исполнения обязательств в установленный срок с уведомлением о расторжении договора, если в установленный срок обязательство не будет исполнено.

С учётом того, что до настоящего времени ответчиками не исполняются по кредитному договору обязательства, не вносятся периодические платежи, то этим существенно нарушаются условия кредитного договора, поэтому учитывая размер образовавшейся задолженности, а также продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, суд считает обоснованным требование истца о расторжении кредитного договора.

Исходя из изложенного, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по кредитному договору в указанной истцом сумме, а также расторгнуть кредитный договор, в связи с неисполнением ответчиками его условий.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 800 рублей 10 копеек, что подтверждено платёжным поручением от <Дата> <№> (л.д.2).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», - удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Осипова В.А. и Осиповой О.В., солидарно, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от <Дата>, в размере 360 009 (триста шестьдесят тысяч девять) рублей 97 копеек, проценты за пользованием кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с <Дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <Дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Осипова В.А. и Осиповой О.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 800 рублей 10 копеек, по 6 400 рублей 05 копеек с каждого.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 40,9 кв.м., расположенную по адресу: 238590, <Адрес>, кадастровый <№>, определить способ реализации - продажа с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 440 000 (один миллион четыреста сорок тысяч) рублей.

Расторгнуть кредитный договора <№> от <Дата>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Осиповым В.А., Осиповой О.В.

В соответствии с ч.1 ст.237 ГПК РФ, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене указанного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение, в соответствии с ч. 2 ст. 237 ГПК РФ, может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий      М.А. Маношина

Дело № 2-445/2022

УИД39RS0020-01-2022-000148-44