Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-239/2024 (2-2951/2023;) ~ М-2536/2023 от 01.08.2023

Дело № 2-239/2024

Р Е Ш Е Н И Е

        Именем Российской Федерации

11 января 2024 года                                                                 г.Владивосток

Советский районный суд г.Владивостока в составе:

председательствующего судьи                                                Власовой О.А.,

при помощнике судьи                                                              Цыбеновой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь», с участием третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о возврате части страховой премии. Свои требования мотивировала тем, что <дата> между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № <номер> на сумму 2712500 рублей под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>. Одновременно с кредитным договором между ней и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы»( полис <номер>) на срок <данные изъяты>. Сумма страховой премии 823189 рублей 50 копеек, которая была оплачена кредитными средствами путем их перечисления банком. Также в тело кредита были включены иные дополнительные страховые и иные услуги, характеристики, размер которых истцу неизвестны. Общая сумма дополнительных услуг составила 869500 рублей. Спустя <данные изъяты> после оформления договора, ввиду отсутствия надобности истец вернула в АО «Альфа-Банк» кредит в размере 1843000 рубля, а также из личных средств 869500 рублей, страховые и иные услуги, оформленные при заключении кредитного договора, остались действовать. Истцом досрочно исполнены обязательства перед банком, что подтверждается справкой от <дата>. В связи с чем, истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-жизнь» с заявлением о возврате страховой премии за неистекший период, то есть за вычетом <данные изъяты> с <дата> по <дата>. <дата> ответчик отказал в удовлетворении требований в полном объеме. <дата> истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-жизнь» с претензией. <дата> ответчик уведомил об отсутствии оснований для возврата страховой премии по аналогичным основаниям. Уведомлением финансового уполномоченного <номер> от <дата> она была извещена о принятии обращения к рассмотрению, итоговое решение ей не направлено. Считает, что договор личного страхования связан с предоставлением потребительского кредита, и на основании ч.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите(займе)», просила взыскать часть страховой премии в размере 795223 рубля 61 копейку, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание <ФИО>1 не явилась при надлежащем извещении. В тексте иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд, учитывая мнение представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца по доверенности <ФИО>3 на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме, по доводам и основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что факт заключения страхового договора в обеспечение кредитных обязательств подтверждается тем, что оба договора заключены практически одномоментно в электронной форме, страховая премия оплачена кредитными средствами. При заключении договора истице было предложено два варианта договора – процентный и беспроцентный. Поскольку кредит возвращен, в дальнейшем сохранении страхового договора истица не заинтересована, просил исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, причину неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. Суд, учитывая мнение представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Из письменных возражений представителя истца следует, что    ответчик с исковыми требованиями не согласен в полном объеме, так как между истцом и ответчиком <дата> было заключено два договора страхования: <номер> по программе «Страхование жизни и здоровья» и <номер> по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» с учетом требований ст.421 ГК РФ, с предоставлением всей информации по договорам, а также требований Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также п.8.3 Правил страхования о праве страхователя на возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Основания для возврата страховой премии, предусмотренные ч.1 ст.958 ГК РФ отсутствуют. Никаких характеристик страхового договора, заключенного в обеспечение кредитного договора, заключенный между сторонами договор <номер> не имеет, выгодоприобретателем по нему является сам истец. За возвратом страховой премии по договору № <номер> истец не обращалась. Условия кредитования с пониженной ставкой истица выбрала самостоятельно, при этом содержание страхового договора в части «рисков» не соответствует требования п.18 Индивидуальных условий кредитования. Договор страхования <номер> не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Информационное письмо Банка России от <дата> <номер> не имеет отношения к обстоятельствам дела. Полагает, что истец, заключив добровольные договоры страхования, ведет себя недобросовестно.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился при надлежащем извещении. Предоставил письменные объяснения с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя. Суд, учитывая мнение представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Согласно письменным объяснениям третьего лица, финансовым уполномоченным был прекращено рассмотрение обращения <номер> от <дата> вследствие не соблюдения требований к порядку обращения к финансовому уполномоченному, а именно, заявление требований, превышающих сумму 500 000 рублей, в связи с чем, решение по существу спора финансовым уполномоченным не выносилось. Копия решения от <дата> была направлена <ФИО>1 посредством АО «Почта России» <дата>.В связи с чем, просил исковое заявление оставить без рассмотрения.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст.67 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что <дата> между <ФИО>1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор <номер> на сумму 2712500 рублей под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>

В соответствии с п.10 Договора условий по обеспечению исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору не предусмотрено.

В соответствии с п.18 Договора, заключение договора страхования предусмотрено в целях получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий. При этом, данным пунктом установлен ограниченный и исчерпывающий перечень страховых рисков.

<дата> на основании заявления <ФИО>1 между ООО «АльфаСтрахование-жизнь» и истцом были заключены два договора страхования: <номер> по программе «Страхование жизни и здоровья», страховая премия 10014 рублей 55 копеек, и <номер> по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы», страховая премия 823 189 рублей 50 копеек.

Согласно примечанию в Памятке к договору страхования к договору страхования <номер>, являющейся неотъемлемой частью договора, подписанного <ФИО>1, заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования является <ФИО>1, в случае ее смерти – ее наследники.

Порядок возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора указан в п.п.1-4 Памятки. В соответствии с условиями договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Учитывая содержание пункта Договора страхования <номер> «Страховые случаи», перечень страховых случаев, предусмотренных данным договором, не соответствует перечню страховых рисков, указанных в п.18 Кредитного договора, то есть, спорный страховой договор не является страховым договором, заключенным в обеспечение кредитного договора.

Согласно ст.9,10 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании ч.1 ст.421 ГПК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как указано в ч.4 ст.421 ГПК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заявление на страхование, полисы и памятки к договорам страхования от <дата> подписаны <ФИО>1 без замечаний, в форме, предусмотренной договорами – электронной подписью, договоры исполнялись сторонами, следовательно, стороны по всем существенным условиям договора страхования достигли соглашения.

<дата> <ФИО>1 досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой от <дата>.

<дата> обратилась к ответчику с заявлением об отказе страхователя от договора страхования <номер>, его расторжении и возврате страховой премии за неиспользованный период, так как кредитный договор, в обеспечение которого заключен договор страхования, исполнен.

<дата> ответчик письмом <номер> отказал в удовлетворении требований.

<дата> истица направила в адрес ответчика претензию о расторжении договора и о возврате страховой премии.

Письмом <номер> от <дата> ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований.

<дата> <ФИО>1 обратилась в аналогичными требованиями к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного <номер> от <дата> прекращено рассмотрение обращения <ФИО>1 в связи с тем, что заявленные требования превышают 500 000 рублей.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно ч.12 ст.11 ФЗ РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона N 353-ФЗ(в редакции от 27.12.2019 N 483-ФЗ), к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

<ФИО>1 воспользовалась дисконтом, предлагаемым банком для снижения размера процентной ставки, заключив договор страхования <номер> по программе «Страхование жизни и здоровья». С заявлением о его расторжении и возврате страховой премии не обращалась.

Заявлением на страхование подтверждается, что <ФИО>1 была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Будучи ознакомленной с условиями страхования, <ФИО>1 в установленный 14-дневный срок с заявлением о досрочном расторжении спорного договора страхования не обращалась, условия договора в установленном порядке не оспаривала.

Из предоставленных суду документов также не следует, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Включение суммы страховой премии в сумму кредита обусловлено согласием <ФИО>1 на оплату страховой премии с ее расчетного счета в АО «Альфа-Банк», при этом, доказательств невозможности оплаты истцом в рамках договора суммы страховой премии иным способом, в том числе путем внесения наличными деньгами либо перечислением суммы с другого счета, суду также не предоставлено.

Учитывая условия спорного договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, обращение истицы с заявлением о досрочном расторжении договора по истечению 14 дней, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания в пользу истца части страховой премии.

Поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения основных исковых требований, производные требования о взыскании морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <ФИО>1 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь», с участием третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Советский районный суд г.Владивостока.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.01.2024.

Судья                                                                                        О.А.Власова