Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-6/2021 от 10.06.2021

                                                                                                       Дело № 11-6/2021

УИД: 44MS0043-01-2021-000146-25

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 июля 2021г.                                                                                                   п. Островское

Островский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Сапоговой Т.В.,

при секретаре Чихачёвой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (№2-75/2021, УИД: 44MS0043-01-2021-000146-25) по апелляционной жалобе Метельковой А.И. на решение мирового судьи судебного участка №43 Островского судебного района Костромской области от 30.03.2021г. по иску АО «Альфа-Банк» к Метельковой А.И. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, которым удовлетворены исковые требования АО «Альфа-банк» о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от 23.11.2019г.

установил:

АО «Альфа- Банк» обратилось в суд с иском к Метельковой А.И. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от 23.11.2019г. в размере 36484, 92 руб., из них: просроченный основной долг - 30 000,00 рублей, начисленные проценты - 4 965, 53 руб., штрафы и неустойка - 299,06 руб., несанкционированный перерасход - 1220,33 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1257,94руб.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком 23.11.2019г. заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № в офертно- акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 30 000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты      № от 18.06.2014г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 30000рублей, проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности, справке по кредитной карте сумма задолженности Заемщика перед АО «Альфа - Банк» составляет 36 484,92руб., задолженность образовалась в период с 13.07.2020г. по 07.09.2020 г.

Решением мирового судьи судебного участка №43 Островского судебного района Костромской области от 30.03. 2021г. удовлетворены исковые требования АО «Альфа-Банк» к Метельковой А.И удовлетворены. С Метельковой А.И. в пользу АО «Альфа-Банк» взыскана за должность по Соглашению о кредитовании № от 23.11.2019г. в размере 36484, 92 руб., из них: просроченный основной долг - 30 000 рублей, начисленные проценты - 4965,53 руб., штрафы и неустойка - 299,06 руб., несанкционированный перерасход -1220, 33руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 257,94руб.

В апелляционной жалобе ответчик Метелькова А.И. просит суд решение отменить и принять новое решение, снизив размер предъявленной к взысканию неустойки, пропорционально уменьшить размер государственной пошлины. В обоснование доводов жалобы Метелькова А.И. ссылается на то, что сумма процентов 4965,53 руб. по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств, следовательно, должна считаться неустойкой согласно ст. 330Гражданского кодекса РФ.

Ответчик не согласна с предъявленной суммой неустойки в размере 5264, 59 руб. (4965,53+299,06), считает ее незаконной и по существу злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить размер неустойки. В обоснование доводов жалобы Метелькова А.И. ссылается на п. 42 Постановления Пленума ВС РФ от 02.07.1996г. №6, Постановление Пленума ВАС РФ №8, Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000г. №263-О.

В соответствии со ст. 404 Гражданского кодекса РФ, ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно содействовал увеличению размера убытков. Причиненных неисполнение или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Обращает внимание на то, что ранее ею были внесены денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору, данный факт не получил отражения при расчете суммы задолженности истцом. Просит проверить правильность расчета. Возражает против исковых требований в части взыскании неустойки в соответствии с п.1 ст. 401, ст. 404 Гражданского кодекса РФ.

Апелляционная жалоба рассмотрена судом в отсутствие представителя истца АО «Альфа-Банк», ответчика Метельковой А.И., извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе надлежащим образом.

Проверив материалы дела, по имеющимся доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

Удовлетворяя исковые требования, мировой судья исходил из того, что ответчик Метелькова А.И. взяла на себя обязательства по возврату кредита и процентов на него, однако не исполняет их в установленном договором порядке, в связи с чем образовалась задолженность, в связи с чем истец обоснованно обратился в суд с иском к ответчику. Определяя размер задолженности, мировым судьей проверен представленный истцом расчет, который признан арифметически верным. Доводы ответчика о том, что в расчете не отражены внесенная ею сумма в счет погашения заложенности, мотивированно отвергнуты. Мировой судья не нашел оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, мотивировав принятое решение.

Выводы суда основаны на материалах дела, подробно мотивированы с приведением положений законодательства, регулирующего спорные отношения, оснований для признания их неправильными отсутствуют.

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договор применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора ( п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата ( п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Возможность досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами (или) расторжение договора потребительского кредита предусмотрена и в ст. 14 Федерального закона « О потребительском кредите».

Мировым судьей установлено, что 23.11.2019г. между истцом и ответчиком Метельковой А.И. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, ведение и кредитование кредитной карты                 №.

Составными частями данного договора являются Индивидуальные условия, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», действующий на дату подписания заявления, Общие условия договора, размещенные на сайте Банка.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования - 30 000 рублей, договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. Процентная ставка по кредиту на проведение операций оплаты товаров 24, 49 % годовых процентная ставка на проведение операций по снятию наличными и приравненных к ним- 24,49 % годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий погашение задолженности по Договору Кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами, предусмотренными Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета Минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Согласно п. 6.3. Индивидуальных условий дата расчета минимального платежа - 23 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

23.11.2019г. между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № от 23.11.2019г., в соответствии с которым изменены п. 4 и п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Процентная ставка по Кредиту, предоставляемых на оплату операций оплат товаров, услуг 39, 99 % годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличными и приравненных к ним 49,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода за пользование кредитом, предоставленных на проведение операций 100 календарных дней. Комиссия за обслуживание кредитной карты 1490 руб.

Истец свои обязательства по договору исполнил, выдал ответчику Метельковой А.И. банковскую карту, что подтверждается распиской в получении ( л.д. 26) и не оспаривается ответчиком. Своей подписью Метелькова А.И. подтвердила об ознакомлении с Договором комплексного обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» и действующими Тарифами АО «Альфа-Банк».

Ответчик воспользовалась денежными средствами представленной суммой кредитования, что подтверждается выписками по счету (л.д. 16-21).

Согласно п. 3.10 Общих условий договора потребительского кредита за пользование Кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, по ставке указанных в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются.

При неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном п. 3.10 Общих условий договора.

Согласно п. 8.1 Общих условий потребительского кредита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете Кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.9.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета, утвержденного Приказом АО «Альфа-Банк» в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору Кредита и расторгнуть договор кредита.

Между тем обязательства со стороны заемщика исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчик в установленную дату расчета Минимального платежа 23 число каждого месяца минимальный платеж, в порядке, предусмотренном Общими условиями договора не вносила, что привело к образованию требуемой задолженности.

Согласно ст. 404 Гражданского кодекса РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению (п. 1).

Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины (п.2).

Согласно п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом апелляционной инстанции установлено и удовлетворяя исковые требования, мировой судья исходил из того, что просрочки или виновных действий кредитора, которые могли бы послужить основанием для уменьшения процентов за пользование кредитом по пункту 1 статьи 404, пункту 3 статьи 406 Гражданского кодекса РФ, не установлено, а положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ в виде снижения размера процентов, начисленных на просроченный основной долг, согласованные сторонами при заключении кредитного договора, не подлежат применению к начисленным на основной долг процентам, в связи с чем законных оснований для освобождения должника от уплаты процентов по договору либо уменьшения их размера не имеется.

Из предоставленного суду расчета следует, что Банком начислены проценты за пользование кредитом за фактическое количество дней пользования кредитом 9992, 5 руб. с учетом частичного погашения 5026, 62 руб. задолженность составляет 4965, 53 руб., которая подлежит взысканию по правилам ст. 809, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

Удовлетворяя исковые требования АО «Альфа-Банк» мировой судья взыскал с ответчика Метельковой А.И. в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании № от 23.11.2019г. в размере 36484,92 руб., из них: просроченный основной долг - 30 000рублей, начисленные проценты - 4965,53 руб., штрафы и неустойка - 299,06 руб., несанкционированный перерасход -1220,33руб., сумму долга, проценты за пользование кредитом, проценты, подлежащие взысканию, отказав в применении правил статьи 333 ГК РФ о снижении неустойки, не найдя несоразмерности взысканных штрафных санкций размеру нарушенных обязательств, с чем соглашается суд апелляционной инстанции.

Доводы ответчика об отсутствии обязанности уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 4965,53 руб., которые, как ошибочно считает ответчик являются штрафной санкцией, судом апелляционной инстанции отклоняются как необоснованные, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства и не подлежат уменьшению.

Доводы апелляционной Метельковой А.И. о не применении положений статьи 333 ГК РФ к взысканной сумме неустойки, основаны на неверном применении приведенных выше норм материального права.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, ответчиком Метельковой А.И. не представлено доказательств несоразмерности штрафных санкций объему нарушенного права либо недобросовестного поведения Банка, повлекшего извлечение им выгоды. Баланс интересов сторон был соблюден судом при рассмотрении спора.

В указанной части решение суда законно, обоснованно, отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при расчете задолженности по кредитному договору не учтены все платежи по кредиту, противоречат материалам дела, потому подлежат отклонению, доказательств уплаты в большем размере ответчиком суду не представлено.

Вопреки мнению ответчика истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору, который проверен судом, а обязанность по производству истцом расчета по полагаемым ответчиком правилам и суммам законодательством на истца не возложена.

Процессуальные издержки в виде оплаты государственной пошлины в размере 1257,94 руб. обоснованно взысканы с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №43 Островского судебного района Костромской области от 30 марта 2021г. по иску АО «Альфа-Банк» к Метельковой А.И. оставить без изменения, апелляционную жалобу Метельковой А.И., без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано во Второй кассационный суд общей юрисдикции через мирового судью судебного участка №43 Островского судебного района Костромской области, в порядке, установленном гл.41 ГПК РФ в течение трёх месяцев.

Судья -                                                                Сапогова Т.В.