Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-28/2021 (2-534/2020;) ~ М-566/2020 от 01.12.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2021 года г.<адрес>

Березовский районный суд Ханты - <адрес> – Югры в составе председательствующего судьи Матвеевой Ж.Ю.

    с участием истца ФИО1,

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «ВТБ» кредитный договор № на сумму 1.543.956 рублей под 15,079 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно был присоединен к программе страхования «Финансовый резерв». Сумма страховой выплаты составила 138.956 рублей и была перечислена ответчику в день получения кредита. Срок действия договора страхования установлен на период действия кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства истца перед ПАО «ВТБ» были исполнены в полном объеме досрочно, действие кредитного договора было прекращено. Указывая на досрочное погашение кредитного договор №, истец просит суд в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» расторгнуть договор страхования между ФИО1 и ООО СК «ВТБ-Страхование», взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 90321 рубль 47 копеек. Ссылаясь на нарушение ответчиком прав истца как потребителя, просил взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на заявленных требованиях.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя. Представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований истца, снизить размер штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Представитель третьего лица ПАО ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, заслушав объяснения истца, изучив представленные материалы дела, принимая во внимание доводы сторон, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, на потребительские нужды, состоящий из индивидуальных условий договора (далее – индивидуальные условия), общих условий договора (далее – Общие условия).

В соответствии с индивидуальными условиями договора сумма кредита составила 1.543.956 рублей, на срок 60 месяцев, под 15,079 % годовых (п. 1, 2, 4 индивидуальных условий) (л.д.19-23).

При этом, кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса, в соответствии с которым истцу выдан полис №. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Срок действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 1543956 рублей, страховая премия - 138956 рублей, которая выплачена истцом в полном объеме, единовременно (л.д.73).

ФИО1 письменно подтвердил, что с Особыми условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр особых условий на руки получил. В полисе также указано, что дубликат Полиса и особых условий можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.73).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Факт оплаты страховой премии ответчиком не оспаривался.

Согласно справке Банка ВТБ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена полностью, договор закрыт (л.д.72).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования в сумме 90321,47 рублей, однако ответчиком отказано в удовлетворении требования истца (л.д.74,84-86).

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным истцу ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни, поскольку договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю (л.д.75-83).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В п. 2 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 17 разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В п. 2 этой же статьи содержится перечень тех сведений, которые (с учетом особенностей правового статуса отдельных видов товаров) должны в обязательном порядке содержать информацию о товаре, доводимую изготовителем (исполнителем, продавцом) до потребителя.

Согласно п. 1 ст. 12 этого же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 12 этого же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, и предусмотрена ст. 934 ГК РФ, где установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.9 Индивидуальных условий договора, устанавливающему обязанность заемщика заключить иные договоры, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии банковского счета (заключении банковского обслуживания) (л.д.21). Условий о необходимости для получения кредита заключить какие-либо иные договоры, включая договор страхования, кредитный договор не содержит.

При этом п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не предусмотрены (л.д.21).

По смыслу п.7 ч.4 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законом допускается возможность кредитора предлагать разные условия договора потребительского кредита, в том числе и(или) полной стоимости кредита (займа), в том числе в части процентной ставки и иных платежей, в зависимости от заключения с заемщиком договора добровольного страхования. В этом случае сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита.

На основании п.5 ч.5 ст.6 указанного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Таким образом, указанный федеральный закон предусматривает возможность включения в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний по договору добровольного страхования.

Согласно п. 26 кредитного договора прямо следует, что заключение договора страхования жизни не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора. Обязанность же заключить в этом случае договор страхования с определенной страховой компанией кредитным договором не предусмотрено.

Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика заключить договор страхования либо приобрести иную услугу для получения кредита.

    В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

Судом установлено, что договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.

Своей подписью ФИО1 в полисе страхования подтвердил, что ознакомлен и согласен с Особыми условиями, экземпляр получил на руки.

ФИО1 в исковом заявлении указал об отсутствии у него договора страхования, однако в судебном заседании данный факт не доказан, кроме того, противоречит представленному полису страхования. Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии, сроке, страховой сумме.

В ходе рассмотрения дела установлено, что с условиями договора страхования истец был ознакомлен и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с их условиями. Текст договора страхования стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Договор страхования недействительным в установленном законом порядке не признан.

Таким образом, суд считает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг.

Предусмотренные законом основания для расторжения договора страхования не установлены, в связи, с чем требование истца ФИО1 в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

Согласно п. 1 Указаний установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся приложением к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При этом, пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания (пункт 7).

Согласно п. 6.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия), действующих на момент заключения истцом договора страхования, и являющихся неотъемлемой частью полиса страхования, выданного ФИО1, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б).

Согласно п. 6.5 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 6.5.1 Особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п.6.5.2 Особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, возврат страховой премии возможен при отказе страхователя от договора страхования в предусмотренных договором страхования или законодательством случаях.

Условий о возврате суммы страховой премии при досрочном отказе от страхования после истечения периода охлаждения договор страхования не предусматривает.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца единовременно.

Страховая премия списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взноса по указанному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за весь период страхования единовременно.

Материалы дела не содержат допустимых доказательств того, что при заключении договора страхования сторонами был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Исходя из условий возврата страховой премии, внесенной заемщиком при заключении договора страхования, учитывая, что с момента заключения договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ) и до направления истцом заявления о возврате части страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ) прошло более 14 календарных дней, предусмотренные полисом страховые события не наступили, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы не отпала, существование страхового риска не прекратилось, доводы истца о возникновении у него права на возврат страховой премии, ввиду его отказа от договора страхования основаны на неправильном толковании норм права и условий страхования, так как возврат страховой премии при обращении застрахованного лица с указанным заявлением по истечении 14-дневного срока не предусмотрен договором страхования.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 в части взыскания части страховой премии в размере 90321 рубль 47 копеек удовлетворению не подлежат.

Таким образом, в действиях ответчика отсутствуют нарушения прав потребителя, предусмотренных статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Требования о взыскании штрафа, предусмотренного ст.13 Закона «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, в удовлетворении которых отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита - отказать в полном объеме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд <адрес> – Югры, через Березовский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Решение изготовлено на компьютере.

Судья Березовского районного суда /подпись/ Ж.Ю. Матвеева