Решение по делу № 2-1226/2018 от 20.09.2018

ЗАОЧНОЕ  РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года                                                        гор. Октябрьск Самарской области

Мировой судья судебного участка № 70 судебного района города Октябрьска Самарской области Мельникова С.В., при секретаре Хоревой Ю.С.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1226/2018 по иску Андреева Алексея Юрьевича к ПАО « Банк ВТБ 24»  о  взыскании оплаченной суммы страхования,

у с т а н о в и л:

Андреев А.Ю. обратился  в суд с исковым заявлением  о   взыскании с ПАО «Банк ВТБ 24» страховой суммы в размере 15 000 рублей, морального вреда в размере 10 000.00 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 03 апреля 2017 года между ним и ПАО «Банк ВТБ 24»  был заключен договор потребительского кредитования <НОМЕР> на потребительские нужды, в сумме 715 000.00 рублей, под 16,5% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно   с ним был  заключен договор   страхования жизни и гражданской ответственности в рамках страхового продукта «Ваш личный доктор» ( полис <НОМЕР>) в размере 5000.00 рублей, «Привет сосед» в размере 5000.00 рублей, ( полис <НОМЕР>), «Могу все» в размере 5000.00 рублей  ( полис <НОМЕР>).   При заключении кредитного договора сотрудники «Банка ВТБ 24» пояснили, что без страхования,  кредит не будет одобрен. Андреев А.Ю. был вынужден заключить предложенные договора страхования жизни и гражданской ответственности. Истец считает, что его принудили к заключению данных договоров страхования и навязали участие в страховании. 01 июня 2018 года Андреев А.Ю. обратился с претензией и просил возвратить сумму страховой премии. Однако до настоящего времени деньги не перечислены. Просит взыскать с ответчика сумму страхования в размере 15000.00 рублей. Считает, что действия ПАО «Банка ВТБ 24» являются неправомерными и незаконными, поскольку сотрудники Банка ввели его в заблуждение и пояснили, что положительный результат на одобрение ему кредитного продукта возможен только в случае оформления указанного договора страхования. Так же указал на то, что в соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправеотказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В судебном заседании истец не присутствовал. Представитель истца по доверенности направил в суд ходатайство и просил дело рассмотреть без их участия. На требованиях настаивает,  поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, в полном объеме.  

 Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» иск не признали и просили в качестве ответчика признать ООО СК «ВТБ Страхование».

Определением мирового судьи в качестве ответчика привлечен соответчик -ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание  не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, письменных возражений на исковое заявление   не представил.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исходя из положений статьи 233 ГПК РФ, суд приходит к выводу о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд,   изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

 Из разъяснений Верховного суда РФ следует, что кредитные отношения между физическими лицами и банками регулируются в том числе и Законом «О защите прав потребителей». В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).  

 В судебном заседании установлено, что  03 апреля 2017 года между Андреевым А.Ю. и ПАО «Банк ВТБ 24»  был заключен договор потребительского кредитования <НОМЕР> на потребительские нужды, в сумме 715 000.00 рублей, под 16,5% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно с ним был  заключен договор   страхования жизни и гражданской ответственности со сроком действия в один год в рамках страхового продукта «Ваш личный доктор» (полис <НОМЕР>) в размере 5000.00 рублей, «Привет сосед» в размере 5000.00 рублей, (полис <НОМЕР>), «Могу все» в размере 5000.00 рублей  ( полис <НОМЕР>). 

Согласно п.11.7 полиса добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор», договор страхования вступает в силу с 00 часолв00 минут 31-ого дня с даты уплаты страховой премии, т.е. с 00 часов 00 минут с 26 июня 2017 года. Согласно п. 1.4. страхового полиса « Привет, сосед», договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 31-ого дня с даты уплаты страховой премии, т.е. с 00 часов 00 минут с 26 июня 2017 года. Согласно п. 1.3. страхового полиса « Могу всё», договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 31-ого дня с даты уплаты страховой премии, т.е. с 00 часов 00 минут с 26 июня 2017 года. Страховая сумма 15 000,00 рублей ( по 5000.00 рублей за каждый договор страхования). Дата уплаты страховой премии 26 июня 2017 года. Кредитный договор и договора страхования заключались в одно время сотрудником Банка. При этом до клиента не была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без дополнительных пакетов страхования. Со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» не общался, договора страхования с ними не подписывал. Представленные пакеты страхования были подписаны при заключении кредитного договора с сотрудником ПАО «банк ВТБ 24».Во исполнение договора страхования Андреевым А.Ю. за счет кредитных средств была уплачена страховая премия в размере 15 000.00 рублей, что подтверждается квитанциями  (от <ДАТА7> <НОМЕР>).

Изучая материалы дела, суд установил, что вместе с тем, договорами  страхования страхователю была обеспечена возможность отказа страхователя от договора страхования.  

Так,  согласно п.11.2.2. полиса добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор», страхователь в течении 30 дней с даты уплаты страховой премии имеет право отказаться от договора страхования и получить уплаченную страховую премию.

Согласно п.1.3 полиса страхования « Привет, сосед! », Страхователь в течении 30 дней с даты уплаты страховой премии имеет право отказаться от договора страхования и получить уплаченную страховую премию.

            Согласно п.1.3 полиса добровольного страхования «Могу всё» , страхователь в течении 30 дней с даты уплаты страховой премии имеет право отказаться от договора страхования и получить уплаченную страховую премию.

Андреев А.Н.не воспользовался и не мог воспользоваться  данными предложениями в течении 30 суток, как указано в Полисах добровольного страхования, хотя с данными условиями был ознакомлен, поскольку был введен в заблуждение по поводу одобрения кредита.

  Изучив информацию о законодательстве, 01 июня 2018 года Андреев А.Н. обратился в адрес ВТБ 24 (ПАО) с заявлением - претензией о возврате страховой премии в размере 15 000.00 рублей. Заявление-претензия истца об отказе от договора страхования получено ответчиком 01.06.18 года. Однако ответа не последовало.

Как следует из представленных материалов дела,   по вопросу расторжения договора страхования истцу необходимо было обратиться в  ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку  с согласия и письменного  заявления  Андреева А.Ю. от 03.04.2017 года Банком переведены денежные средства на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 5000.00 рублей , 5000.00 рублей, 5000.00 рублей в связи с заключением договоров страхования жизни и гражданской ответственности между Андреевым А.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование». Полиса добровольного страхования подписаны Андреевым А.Н. Банком только выполнены распоряжения Клиента о перечислении денежных средств. Перечисления страховой суммы произведено по поручению и с согласия Андреева А.Н. Комиссии за данные перечисления Банк не взимал. Таким образом надлежащим ответчиком по делу является ООО СК «ВТБ Страхование».

            В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть в силу договора, т.е. свободного волеизъявления сторон. Страхование жизни и здоровья не являются существенным условием кредитного договора, в связи с чем у заемщика не возникает обязанность по страхованию жизни, здоровья и гражданской ответственности при получения кредита в Банке, однако он имеет право выразить свое согласие на страхование, либо отказаться от него. При указанных обстоятельствах, суд так же  учитывает, что до подписания кредитного договора Андреев А.Н.был ознакомлен с полной стоимостью кредита, включая сумму страховой премии, на что дал письменное свое согласие. При этом   Андреев А.Н. самостоятельно страховые полиса не активировал., в связи с чем доказательств на волеизъявление истца на страхование отсутствуют. Следует указать, что договор страхования заключается не с кредитной организацией, а со страховщиком, т.е. представляет собой самостоятельный институт, данная сделка заключается отдельно от кредитного договора. Андреев А.Н. с претензией должен был обратиться к надлежащему ответчику по делу, т.е. с ООО СК «ВТБ страхование», но этого не сделал.  При указанных обстоятельствах оснований для взыскания неустойки не усматривается.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика письменного или устного заявления страхователя.

Как следует из материалов дела, имеется  кредитный договор, подписанный Банком и заемщиком. Так же имеются полиса добровольного страхования совместно с заявлением в ПАО «ВТБ 24» о переводе денежных средств в ООО СК «ВТБ Страхование». При этом доказательств, что того, что Андреев А.Н. обратился с письменным или устным заявлением к страховщику о заключении с ним договора страхования, суду не представлено. В полисах страхования подпись Андреева А.Н. так же отсутствует. Страховые полиса не были активированы самим Андреевым А.Н. Подтверждающих данных о волеизъявлении на их заключение истцом, у суда  не имеется.

При таких условиях суд приходит к выводу, что при заключении договоров страхования:  «Ваш личный доктор» ( полис <НОМЕР>) в размере 5000.00 рублей, «Привет сосед» в размере 5000.00 рублей, ( полис <НОМЕР>), «Могу все» в размере 5000.00 рублей  ( полис <НОМЕР>), сторонами не была соблюдена обязательная для данных договоров письменная форма, поскольку договоров, подписанных, как страхователем, так и страховщиком в деле не имеется.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).Таким образом, перечисленные на счет страховщика денежные средства в размере 5000.00 рублей, 5000.00 рублей, 5000.00 рублей подлежат взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Андреева А.Н. как необоснованное получение.

При этом требования истца о взыскании   морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку  в силу ч.1 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и не действительна с момента её совершения.

Требование о взыскании штрафа так же не  подлежит удовлетворению, поскольку из материалов дела видно, что Андреев А.Н. к надлежащему ответчику - ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией  не обращался и о существе спора ответчик не знал. По смыслу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», условием взыскания с ответчика штрафа является неудовлетворение им в добровольном порядке требования потребителя, заявленного до обращения в суд. Правовые основания для взыскания штрафа отсутствуют. 

            При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины в порядке ст.98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600.00 рублей исходя из размере удовлетворенных требований имущественного характера.

На основании изложенного и в соответствии со ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л:

Исковые требования Андреева Алексея Юрьевича удовлетворить частично.

            Считать договор добровольного страхования, заключенный  между Андреевым А.Н.и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим действие.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Андреева Алексея Юрьевича сумму страховой премии в размере 15 000.00 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

            Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в местный бюджет г.о. Октябрьск Самарской области в размере 600.00 рублей.

            Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

        Мировой судья                                                                С.В.Мельникова.