Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-712/2022 ~ М-682/2022 от 08.11.2022

Дело № 2-712/2022                           37RS0016-01-2022-000940-64

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

          20 декабря 2022 года                                                        г.Пучеж Ивановской области

          Пучежский районный суд Ивановской области в составе судьи Касаткина А.Л., при секретаре Правдиной Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Хакимовой Ольге Вячеславовне, Прохорову Алексею Вячеславовичу о задолженности по кредитному договору №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с требованием к наследственному имуществу о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, мотивировав свои требования тем, что 25 сентября 2018 года между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 78 643 рубля 87 копеек под 26,4% годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности по уплате кредита ненадлежащим образом, чем нарушил требования п.6 Индивидуальных условий договора. По состоянию на 27.09.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составила 56 596 рублей 48 копеек. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. В связи со смертью заемщика истец просит взыскать с наследников ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 56 596 рублей 48 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1897 рублей 89 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО "Совкомбанк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Хакимова О.В., Прохоров А.В., будучи надлежащим образом извещенными о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель третьего лица АО «СК МетЛайф», будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

На основании ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истица, ответчиков, представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 25 сентября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (далее Договор) (л.д.27-33) (в виде акцептованного заявления оферты без страхования) с лимитом кредитования 78643,87 рублей под 16,40 % годовых, срок кредита - 36 месяцев. Срок возврата кредита 27 сентября 2021 года. Количество платежей по кредиту - 36. Размер платежа по кредиту - 2780, 07 рублей. Срок платежа по кредиту - по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 27 сентября 2021 года в сумме 2779 рублей 69 копеек. Сумма, направляемая на погашение основного долга по кредиту - 78643,87 рублей. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту - 21438,27 рублей. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 100 082,14 рублей. В соответствии с п.4 Индивидуальных условий в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 26,40 % годовых. В соответствии с п.12. Индивидуальных условий договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита (далее Общие условия) договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику.

В соответствии с п. 3.5. Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом.

В соответствии с п.4.1.1 Общих условий Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита.

В соответствии п.4.1.2 Заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

С условиями договора ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью, как в индивидуальных условиях, так и в Заявлении о предоставлении потребительского кредита.

ФИО2 было известно, что по Договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения договора, о чем свидетельствует её подпись. Согласно подписанному графику платежей, размер ежемесячного платежа составить 3333,69 рублей (л.д.30).

Из выписки по счету следует, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив 25.09.2018 года денежные средства на депозитный счет заемщика (л.д.9-10). Согласно выписке по счету заемщику была предоставлена сумма кредита в размере 78643,87 рублей, из которых 17694,87 рублей были списаны в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Согласно выписке по счету погашение кредита производилось заемщиком до 24.09.2020 года путем внесения наличных на счет.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, на 30.03.2022 года образовалась задолженность в сумме 56596,48 рублей.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63).

Пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства в силу ст.1112 ГК РФ.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" судам разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).

Из разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, смерть ФИО2 не влечет прекращения обязательства по заключенному ею кредитному договору с ПАО «Совкомбанк».

Из ответа нотариуса Пучежского нотариального округа ФИО6(л.д.64) следует, что наследниками ФИО2 являются: дочь в 1/2 доле - Хакимова Ольга Вячеславовна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по месту жительства по адресу: <адрес>, выдано свидетельство о праве на наследство по закону ДД.ММ.ГГГГ №; сын в 1/2 доле - Прохоров Алексей Вячеславович, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, выдано свидетельство о праве на наследство по закону ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.64).

Как следует из положений ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.

Согласно п.1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

     Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, Хакимова О.В. и Прохоров А.В., как наследники, принявшие наследство, становится солидарными должниками по данному кредитному договору и несут обязанность по погашению кредитной задолженности в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества должника.

Определением суда от 28 ноября 2022 года Хакимова Ольга Вячеславовна и Прохоров Алексей Вячеславович привлечены к участию в деле в качестве ответчиков (л.д.93).

Из материалов дела следует, что 10 июля 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Страхователь) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (Страховщик) (26 февраля 2014 года компания была переименована в ЗАО «Страховая компания МетЛайф») был заключен договор страхования, в соответствии с которым Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы.

При заключении кредитного договора ФИО2 обратилась с заявлением на подключение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которой она была застрахована по Программе 2 на случай смерти в результате несчастного случая и постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая (л.д.34).

В соответствии с данным заявлением ФИО2 назначила Выгодоприобретателем по Договору страхования себя, а в случае её смерти - наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ее (ее наследников) просит зачислить сумму страхового возмещения на её банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Однако, согласно сообщению АО «МетЛайф» в связи с тем, что ФИО2 была застрахована от наступления риска «смерть в результате несчастного случая», а причиной её смерти стали заболевания, АО «МетЛайф» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «Смерть» о осуществить выплату (л.д.82).

Таким образом, наличие договора страхования не освобождает наследников заемщика от исполнения обязанности по возврату кредита в связи с тем, что смерть заемщика не является страховым случаем.

В соответствии с п.1 ст.416 ГК РФ при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Материалами дела установлено, что наследственное имущество ФИО2 состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый № кадастровой стоимостью 648 156 рублей 10 копеек (л.д.64).

Согласно представленному Банком расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, составляет 56 596 рублей 48 копеек, из которых: 32 788 рублей 27 копеек - просроченная ссудная задолженность, 4 690 рублей 70 копеек - просроченные проценты, 10 971 рубль 92 копейки - просроченные проценты на просроченную ссуду, 7416 рублей 04 копейки - неустойка на просроченную ссуду, 729 рублей 55 копеек - неустойка на остаток основного долга.

Кадастровая стоимость квартиры, перешедшей ответчикам в порядке наследования после смерти должника, составляет 648 156 рублей 10 копеек, что является достаточной стоимостью для погашения долга наследодателя.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Хакимовой Ольге Вячеславовне, Прохорову Алексею Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить.

Взыскать с Хакимовой Ольги Вячеславовны (№ и Прохорова Алексея Вячеславовича (№) в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в сумме 56 596 (пятьдесят шесть тысяч пятьсот девяносто шесть) рублей 48 копеек, из которых:

- 32 788 (тридцать две тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 27 копеек - просроченная ссудная задолженность,

- 4 690 (четыре тысячи шестьсот девяносто) рублей 70 копеек - просроченные проценты,

- 10 971 (десять тысяч девятьсот семьдесят один) рубль 92 копейки - просроченные проценты на просроченную ссуду,

- 7416 (семь тысяч четыреста шестнадцать) рублей 04 копейки - неустойка на просроченную ссуду,

- 729 (семьсот двадцать девять) рублей 55 копеек - неустойка на остаток основного долга,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1897 (одна тысяча восемьсот девяносто семь) рублей 89 копеек.

Всего взыскать с Хакимовой Ольги Вячеславовны и Прохорова Алексея Вячеславовича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в солидарном порядке 58 494 (пятьдесят восемь тысяч четыреста девяносто четыре) рубля 37 копеек в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

                                Судья                                      А.Л. Касаткин