Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-604/2021 (2-4893/2020;) ~ М-4529/2020 от 26.11.2020

Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

15 февраля 2021 года

Ногинский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Беляковой Е.Е.,

при секретаре Боровинской Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Новиковой Т. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Новиковой Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, просил суд: взыскать с Новиковой Т.Л. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 807 139 руб. 80 коп, из которых: сумма основного долга - 493 929,94 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 36 312,27 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 275 033,16 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 569,43 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей; взыскать с Новиковой Т.Л. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 271,40 рублей.

В обоснование заявленных требований, истец ссылался на следующее: ООО «ХКФ Банк» и Новикова Т.Л. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 509 096.00 рублей, в том числе: 442 000,00 рублей - сумма к выдаче, 67 096,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 22.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 509 096.00 рублей на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 442 000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 67096,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и истцом договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание, программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии) и иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита- это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в письменном уведомлении банка) соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14 384.98 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

Руководствуясь ст. 811 ГК РФ, ссылаясь на нарушение ответчиком сроков оплаты по договору, истец ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами до ДД.ММ.ГГГГ. Требования банка о досрочном возврате кредита исполнены не были.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329,330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 275 033 руб. 16 коп., что, по мнению истца, является убытками банка.

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям договора, заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению смс с информацией по кредиту. Комиссии за предоставление услуги начисляется в последний день процентного расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчиком услуги оплачены не были.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составила 807 139 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга - 493 929,94 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 36 312,27 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 275 033,16 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 569,43 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Новикова Т.Л. в судебном заседании указала, что проценты за пользование кредитом банком завышены, она не получала денежных средств на руки по договору, из денежных средств, предусмотренных договором, она погасила предыдущий долг, на руки она получила 300 000 рублей с небольшим. Ответчик указала, что не отказывается оплачивать кредит, но не имеет дохода кроме пенсии, просила в счет погашения долга перед истцом взыскивать не более 50% пенсии.

Суд, с учетом мнения ответчика, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ годы между ООО «ХКФ Банк» и Новиковой Т.Л. был заключен кредитный договор № на сумму 509096,00 рублей под 22,90% годовых, на срок 60 месяца (л.д.5-12).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 509 096.00 рублей на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 442 000.00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление денежных средств в сумме 67096,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д.15)

Как усматривается из представленной в материалы дела выписки по счету (л.д. 15) и не оспаривается стороной ответчика, в нарушение условий заключенного договора ответчик Новикова Т.Л. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору (л.д.21).

Из искового заявления, объяснений ответчика судом установлено, что до настоящего времени требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, а потому задолженность по кредитному договору в сумме 493929,94 руб,94 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 36 312руб. 27 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Суд критически относится к доводам стороны ответчика о завышенных процентах за пользование кредитом. Проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами, размер процентов согласован по усмотрению сторон. Ответчик Новикова Т.Л., заключая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, располагая полной информацией об условиях предоставления займа, согласилась, в том числе, с размером процентов за пользование кредитом, что соответствует принципу свободы договора, установленному статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, доказательства тому, что Новикова Т.Л. была лишена возможности влиять на содержание договора займа, в том числе на включение в договор иных условий по обеспечению исполнения обязательства, ответчиком не доказано, а судом не установлено. ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????Й??j?????????J?J????????????????J?J?????????????J?J?????????????????????????????J?J???Й??????????????????????J?J??????????????

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Предъявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору, факт наличия просроченной задолженности судом установлен.

Анализируя исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что с ответчика Новиковой Т.Л. надлежит взыскать проценты по договору по день вынесения решения суда – по ДД.ММ.ГГГГ, суд не усматривает оснований для взыскания убытков на будущее.

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-604/2021 (2-4893/2020;) ~ М-4529/2020 от 26.11.2020

2-604/2021 (2-4893/2020;) ~ М-4529/2020

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица