Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1246/2023 ~ М-58/2023 от 12.01.2023

    Резолютивная часть оглашена 11 мая 2033 года.

    Мотивированное решение составлено 11 июня 2023 года.

    № 2-1246/2023

    УИД № 18RS0004-01-2023-000095-40

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

    11 мая 2023 года                                              г. Ижевск

    Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

    при секретаре судебного заседания Ходыревой Е.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Решетникову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    у с т а н о в и л:

    ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Решетникову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №№(№) от -Дата- в размере 351680,65 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6716,81 руб.

    Исковые требования мотивированы тем, что -Дата- г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 181799.5 руб. под 23,80%/55.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 577 дней.-Дата-. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства исполняет не надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просроченная задолженность по ссуде возникла -Дата-, на -Дата- суммарная продолжительность просрочки составляет 1328 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38031,50 руб. По состоянию на -Дата- общая задолженность ответчика перед Банком составляет 351 680,65 руб., в том числе: - просроченная ссуда – 155043,31 руб.; - просроченные проценты на просроченную ссуду – 181799,50 руб.; иные комиссии – 14 837,84 руб. Банком было направлено уведомление в адрес заемщика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, истец извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие истца, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

    Ответчик Решетников Д.А. в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному справкой отдела адресно-справочной работы МВД по УР, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Учитывая согласие представителя истца, изложенное в письменном заявлении, на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

    Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным, не влечет юридических последствий, и не может являться основанием для возникновения взаимных обязательств для указанных в нем сторон. Основанием для признания договора ничтожным является то, что истец не подписывала спорный договор и не получала кредит, договора в письменной форме о возможности использовать электронную подпись для данного вида документа у суда не имелось.

    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с пунктами 1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

    В силу пункта 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

    Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 Гражданского кодекса РФ).

    В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

    Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).

    Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связанная с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего документ.

    Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

    Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

    Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

    Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, и пришел к следующим выводам.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, -Дата- ответчик обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» на получение потребительского кредита, которым просил банк предоставить кредит в размере 214 181,00 руб. на срок 84 месяца.

    В связи с вышеуказанным заявлением, в офертно-акцептном порядке между сторонами заключен договор кредитования №(№), которым ответчику предоставлен кредит/установлен лимит кредитования в размере 181 800,00 руб.,

    Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор заключается в момент акцепта Банком заявления и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

    Процентная ставка установлена в размере 23.80%/55.00% годовых по безналичным/наличным годовых.

    Индивидуальными условиями п. 6 установлен размер минимального обязательного платежа 12 316,00 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

    Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определена п.12 Индивидуальный условий. Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: Штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа. При сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа. При сумме кредита от 100 001 рублей: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1800 рублей за каждое нарушение 3раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа.

    Факт предоставления заемщику денежных средств в размере 181799,50 руб. подтверждается выпиской по счету заемщика.

    Так же Решетников Д.А. дал свое согласие на дополнительные услуги, а именно: согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования жизни) и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 12216 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 2623 руб.) и согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтверждаю предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты.

    Согласие получено банком -Дата- Заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

    Уплата комиссии за присоединения к программе коллективного страхования подтверждается представленной выпиской по движению денежных средств.

    От надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору сторона ответчика уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга.

    Денежные средства истцу до настоящего времени не возвращены.

    Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

    Изложенные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами и сторонами по делу не оспариваются.

-Дата-. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.per.номером № от -Дата-, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Факт предоставления банком -Дата-. кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, сторонами по делу не оспаривается.

    Таким образом, материалы дела указывают на то, что -Дата- между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору банк исполнил, кредитные средства ответчику выдал, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по их возврату и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом.

    Кредитный договор от -Дата-, заключенный истцом с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

    Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора ответчик, суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявлял.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    Согласно ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

    По условиям кредитного договора заемщик обязался соблюдать общие условия договора, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных индивидуальными условиями.

    Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора от выполнения своих обязательств уклонился, платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не производил.

    Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

    Поскольку ответчик в добровольном порядке указанные требования не исполнил, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Из расчета исковых требований, следует, что задолженность ответчика по состоянию на -Дата- составляет 351 680,65 руб., в том числе:

    - просроченная ссуда – 155043,31 руб.;

    - просроченные проценты на просроченную ссуду - 181799,50 руб.;

    - иные комиссии – 14 837,84 руб.

    Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов, условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, ответчиком не оспорен, контррасчет ответчиком в материалы дела не представлен, в связи с чем, суд считает возможным положить его в основу решения суда.

    Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Условиями договора предусмотрена уплата процентов и комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

        Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 716,81 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

    решил:

    исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Решетникову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать с Решетникова Д.А. (паспорт серии № № выдан -Дата- ОВМ ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору №(№) от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 351680,65 руб., в том числе: просроченная ссуда – 155 043,31 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 181 799,50 руб.; иные комиссии – 14 837,84 руб.

    Взыскать с Решетникова Д.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 716,81 руб.

    Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

    Судья                                                                   Т.Н. Короткова