Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-455/2023 (2-3110/2022;) ~ М-1962/2022 от 13.07.2022

Гражданское дело № 2-455/2023 (публиковать)

УИД: 18RS0002-01-2022-004178-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск                                                                                     11 января 2023 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Смирновой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муравьевой М.М. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании убытков, упущенной выгоды, неустойки, денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику. Требования мотивированы тем, что <дата> между сторонами был заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода на пять лет со сроком действия с <дата> по <дата>. Истец на протяжении более 10 лет является клиентом/вкладчиком АО «Россельхозбанк». <дата> у истца были намерения пополнить банковский вклад под 6,85% годовых. Сотрудник банка, воспользовавшись её доверием к Банку, и введя в заблуждение, предложила истцу вложить деньги в сумме 200 000 рублей под 10,5% годовых. Истец подписала договор, предполагая, что подписывает договор банковского вклада, договор был напечатан мелким шрифтом, истец не могла прочитать его из-за плохого зрения. <дата> года обратилась в Банк за получением процента по вкладу, ответили, что проценты не начисляются, так как заключен инвестиционный рисковый договор, инвестиции не получены. Ответчик предложил досрочно расторгнуть договор на условиях выкупа взноса, в пределах 63, 05194971% на тот период. Считает, что договор был заключен с нарушением прав истца как потребителя: сотрудник Банка не ознакомил истца с Условиями страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного доход, не была предоставлена информация о других инвестиционных программах, не разъяснены были права в рамках заключенного договора, не выдали полис ДМС. Истец обратилась в Службу Федерального уполномоченного с просьбой проведения экспертных мероприятий по выплате истцу процентов по договору от <дата>, о расторжении договора с возвратом страховой премии в полном объеме, истцу было отказано в удовлетворении её требований к ответчику. <дата> истец подала ответчику заявление о расторжении вышеуказанного договора, ответ не получила. Из выписки по банковскому счету <дата> истец узнала, что <дата> на её счет зачислена страховая выплата в размере 200 рублей, <дата>- перечислена выкупная сумма по полису в размере 139 152, 91 рублей. 10 рабочих дней с момента получения заявления истца истекли <дата>, за период с <дата> по <дата> до дня поступления выкупной суммы прошло 8 рабочих дней, размер неустойки составит 48 000 рублей. Кроме того имеет место быть упущенная выгода в связи с неполучением процентов по договору в размере 25 898, 71 рублей. Истец понесла убытки в размере 60 647, 09 рублей (200000-139 352, 91). Про получении ответа из Банка об отсутствии начисленных процентов, истец расстроилась, повысилось давление, стало резко ухудшаться зрение, обращалась за помощью в медицинское учреждение, то есть испытывала физические и моральные страдания, которые оценивает в 100 000 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца:

- убытки в размере 60 647, 09 рублей,

- упущенную выгоду в размере 25 898, 71 рублей,

- неустойку в размере 48 000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Определением суда от <дата> требования истца о взыскании убытков в размере 60 647, 09 рублей, упущенной выгоды в размере 25 898, 71 рублей и неустойки в размере 48 000 рублей оставлены судом без рассмотрения.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не прибыли, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом.

В материалах дела имеются письменные возражения представителя ответчика Могунова И.В., действующего на основании доверенности, согласно которым требования истца о компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий, совершение Обществом в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что <дата> между сторонами заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Forward» № № (далее - договор страхования) со сроком действия с <дата> по <дата>.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант №) (далее - Условия страхования).

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 200 000 рублей.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие застрахованного до 29.06.2025», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения (авиакатастрофы) крушения поезда», «Дожитие застрахованного с выплатой ренты (пенсии)», «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании».

<дата> истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и выплате уплаченной по договору страхования денежной суммы в размере 200 000 рублей, дополнительного инвестиционного дохода в размере 13 700 рублей.

<дата> ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

<дата> истец вновь обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и выплате уплаченной по договору страхования денежной суммы в размере 200 000 рублей, дополнительного инвестиционного дохода в размере 21 000 рублей.

Ответа на предоставленную истцом претензию ответа не последовало.

Решением финансового уполномоченного от <дата> в удовлетворении требований Муравьевой М.М. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования отказано. Требование Муравьевой М.М. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о расторжении договора оставлено без рассмотрения.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, договором страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от <дата>, распиской об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, претензии от <дата>, ответа на претензию от <дата>. повторной претензии от <дата> и сторонами не оспариваются.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца о компенсации морального удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска, является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм нрава в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 4 раздела 12 «Особые условия» Договора страхования при досрочном прекращении Договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению № 1 к Договору страхования.

Из пункта 5 раздела 12 «Особые условия» Договора страхования следует, что в случае прекращения Договора страхования в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения Договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору. страхового случая в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 рассматриваемого пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия подлежит возврату согласно таблице выкупных сумм в Приложении № 1 к Договору страхования.

В случае возврата страховой премии в соответствии с абзацем 1 данного пункта, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.

В случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, в соответствии с абзацем 1 пункта 5 раздела 12 Договора страхования, Договор страхования, права и обязанности по нему, досрочно прекращаются с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования. В случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования. Договор страхования, права и обязанности по нему, прекращаются с 00 часов 00 минут даты подачи такого заявления.

Как следует из договора страхования, страхователь (истец по делу) подтверждает, что ознакомлен и согласен с Договором и Условиями страхования. Все приложения, являющиеся неотъемлемой частью Договора (Приложение № Таблица выкупных сумм, Приложение № Условия страхования), страхователь получил.

Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования <дата>, то есть по истечении 14 календарных дней со дня его заключения Договора страхования, в связи с чем, в силу пункта 5 раздела 12 «Особые условия» Договора страхования, возврату подлежит выкупная сумма, определенная согласно таблице выкупных сумм в Приложении № к Договору страхования.

Заявление истца от <дата> попадает на второй квартал первого года страхования.

Как указано в Таблице выкупных сумм (Приложение № Договору страхования) в случае досрочного прекращения Договора страхования в пятый квартал второго года страхования размер выкупной суммы составляет 65,63816585 % от страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».

Вместе с тем, требование о выплате выкупной суммы в связи с расторжением Договора страхования в материалах гражданского дела отсутствует.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ также предусмотрена возможность возврата Финансовой организацией Заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Исходя из материалов дела, суд приходит к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма будет равна нулю.

Виду того, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, учитывая, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» для отказа от договора страхования, оснований для удовлетворения требования Муравьевой М.М. в части взыскания страховой премии по договору страхования не имеется.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1), при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9. Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 3 раздела 12 Договора страхования дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного» и «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий страхования к Договору страхования.

Как установлено из материалов гражданского дела, истец не обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с письменным заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования, в связи с чем, у ООО «АльфаСтрахование-Жизни» отсутствовала фактическая возможность установить факт наступления страхового случая и произвести расчет дополнительного инвестиционного дохода.

Договором страхования не предусмотрено ежегодная выплата дополнительного инвестиционного дохода, либо процентов на сумму уплаченной страховой премии.

При указанных обстоятельствах оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» дополнительного инвестиционного дохода не имелось, поскольку дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного» и «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии», тогда как истец ранее не обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с требованием о выплате страхового возмещения.

Согласно Договору страхования, страхователь/застрахованный с условиями Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее <дата> с момента оформления Полиса-оферты.

Приняв Договор страхования и уплатив страховую премию, истец тем самым подтвердил ознакомление с Условиями страхования и согласие на заключение Договора страхования на предложенных условиях, а также, что условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны на нарушение обязательств, и не содержит явно обременительные для истца условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял был.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно пункту 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что каких-либо нарушения прав потребителя (истца по делу) в ходе рассмотрения дела установлено не было, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей не основано на законе, в виду чего удовлетворению не подлежит.

С учетом изложенного не имеют значения иные доводы сторон и представленные ими доказательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Муравьевой М.М. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании убытков, упущенной выгоды, неустойки, денежной компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 31 марта 2023 года.

Судья -                                                            ПОДПИСЬ

КОПИЯ ВЕРНА

Судья -                                                                                                А.А. Созонов