Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-722/2023 (2-3719/2022;) ~ М-1711/2022 от 29.04.2022

Дело № 2-722/2023

УИД: 18RS0003-01-2022-003467-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2023 года                                                              город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Кузнецовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к Болтачевой Г.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту - АО «Почта Банк», истец) обратилось в суд с иском к Болтачевой Г.Д. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 267 535 руб. 52 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что <дата> между ПАО «Почта Банк» и ответчиком Болтачевой Г.Д. был заключен кредитный договор <номер>, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждается прилагаемой выпиской по счету.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Вышеуказанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 1.8 Условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком направлено ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На <дата> размер задолженности за период с <дата> по <дата> составляет 267 535 руб. 52 коп., из которых: 7 824 руб. 58 коп. - задолженность по процентам, 256 159 руб. 19 коп. - задолженность по основному долгу, 1 581 руб. 05 коп. - задолженность по неустойкам, 1 970 руб. 70 коп. - задолженность по комиссиям.

Правовым основанием иска указаны ст. ст. 309, 811 ГК РФ.

Истец надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Болтачева Г.Д. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причины неявки не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратилась.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

<дата> Болтачева Г.Д. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита «Адресный_1500_14.9», в котором дала согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

<дата> между ПАО «Почта Банк» и Болтачевой Г.Д. заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «Адресный_1500-14.9»), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 275 671 руб. 00 коп., срок возврата кредита - <дата>, под 14,9% годовых, количество платежей - 60, размер платежа 6 550 руб. 00 коп., периодичность платежей - ежемесячно до 27 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 4 934 руб. 00 коп. (п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Кроме того, своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14), и выразила согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, в том числе согласна на подключение услуги «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 2 200 руб., и услуги «Гарантированная ставка», в случае ее подключения заявителем в период действия договора, размер (стоимость) услуги - в соответствии с Тарифами, действующими на дату подключения услуги (п. 17).

Также своим распоряжением (в рамках маркетинговой кампании («ТОП АП на новый договор») от <дата> Болтачева Г.Д. дала согласие осуществить перевод со счета <номер> на счет <номер> в размере 209 000 руб. 00 коп. и произвести полное досрочное погашение задолженности по договору <номер>.

Согласно графику погашения сумма ежемесячного платежа составляет 6550 руб. 00 коп., за исключением последнего платежа - 5906 руб. 51 коп.

Согласно пункту 3.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.22), клиент не позднее даты платежа обязан разметить на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика Болтачевой Г.Д. <дата>, что подтверждается Выпиской по счету.

Заемщиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, <дата> Банк направил в адрес ответчика заключительное требование по договору <номер>, в котором просил исполнить обязательства по договору в полном объеме не позднее <дата>

Указанное требование до настоящего времени не исполнено.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - в виде неустойки в размере 20% годовых.

По состоянию на <дата> задолженность Болтачевой Г.Д. по кредитному договору составила 267 535 руб. 52 коп., из которых: 7 824 руб. 58 коп. - задолженность по процентам, 256 159 руб. 19 коп. - задолженность по основному долгу, 1 581 руб. 05 коп. - задолженность по неустойкам, 1 970 руб. 70 коп. - задолженность по комиссиям.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Болтачева Г.Д., направив в Банк заявление, обратилась к Банку с предложением о предоставлении потребительского кредита.

Истец, приняв оферту клиента, предложил заемщику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписав которые заемщик В., согласилась с ними, а также выразила согласие с Общими условиями и Тарифами.

Таким образом, между Болтачевой Г.Д. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что <дата> мировым судьей судебного участка №4 Октябрьского района г.Ижевска был вынесен судебный приказ <номер> о взыскании с должника Болтачевой Г.Д. в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору от <дата>, <дата> судебный приказ был отменен.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у Болтачевой Г.Д. обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Болтачевой Г.Д. в нарушение требований ст.тс.56, 57 ГПК РФ суду не представилено.

Суд соглашается с расчетом истца, так как он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. По состоянию на <дата> задолженность по основной сумме долга составляет 256 159 руб. 19 коп., по процентам - 7 824 руб. 58 коп.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Разделом 6 Общий условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" установлено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора уплата неустойки предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемой со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, соотношение суммы неустойки, определенной к взысканию судом (1 581 руб. 05 коп.) и основного долга (256 159 руб. 19 коп.), действия кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, в которых не усматривается недобросовестности, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки, предъявляемая истцом, соответствует условиям кредитного договора, признаков явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства не имеет, соразмерна последствиям допущенным ответчиком нарушений условий договора, в связи с чем требование истца о взыскании неустойки в размере 1 581 руб. 05 коп. подлежит удовлетворению.

Рассматривая исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям, суд приходит к следующему.

Тариф по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» предусматривает следующие комиссии, включенные в Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «Адресный-1500-14.9», заключенный ПАО «Почта Банк» с Болтачевой Г.Д.:

- за услуги "Кредитное информирование" - за 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 2 200 руб.,

- за услуги "Гарантированная ставка", в случае ее подключения заявителем в период действия договора, размер (стоимость) услуги – 1,9 % от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой.

Истец предъявляет ко взысканию с ответчика сумму комиссии в размере 1970 руб. 70 коп.

Вместе с тем, из представленных стороной истца доказательств и расчета достоверно установить из чего сложилась данная сумма, и за какие именно действия начислена данная комиссия, невозможно.

Как следует из расчета задолженности, спорная комиссия была начислена в даты плановых платежей. Анализируя расчет задолженности в совокупности с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов, суд приходит к выводу, что спорная комиссия не является платой за оказание услуги «Кредитное информирование» либо услуги «Гарантированная ставка».

Кроме того, в п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали, что полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 392 356 руб. 53 коп. и включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту.

В графике платежей при общей сумме платежа 392 356 руб. 53 коп. не предусмотрена уплата комиссий.

Учитывая, что истцом не подтверждено оказание услуг в соответствии с комиссией, предъявленной к взысканию, правомерность данной комиссии не доказана, суд полагает возможным отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии в размере 1970 руб. 70 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 267 535 руб. 52 коп., которые оплачены государственной пошлиной в сумме 5 875 руб. 00 коп., а имущественные требования истца удовлетворены судом частично в размере 265 564 руб. 82 коп., взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 855 руб. 65 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к Болтачевой Г.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Болтачевой Г.Д. (паспорт РФ <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» ИНН 3232005484 задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 265 564 руб. 82 коп., в том числе:

- основной долг - 256 159 руб. 19 коп.;

- проценты за пользование кредитом – 7 824 руб. 58 коп;

- неустойка – 1 581 руб. 05 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с Болтачевой Г.Д. комиссии в размере 1970 руб. 70 коп., отказать.

Взыскать с Болтачевой Г.Д. в пользу Акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 855 руб. 65 коп.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято 23 января 2023 года.

Председательствующий судья                                          Г.Р. Фаррухшина