Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3254/2023 ~ М-2626/2023 от 20.07.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 19 сентября 2023 г.

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Тарховой А.С.,

при ведении протокола помощником судьи Лекомцевой С.Е.,

с участием прокурора ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Русинову Антону Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Дата Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Русинову А.В. о взыскании задолженности по состоянию на Дата по кредитным договорам от Дата № в размере 3 027 503,99 руб., от Дата № в размере 959 363,31 руб., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины 28 134 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что Дата путем присоединения ответчика к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) и подписания им заявления о предоставлении комплексного обслуживания и подключения пакета услуг, ответчику был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», открыты банковские счета. Так, в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) Дата в офертно-акцептной форме между банком и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 2 947 779 руб. сроком по Дата под 9,2 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата в размере 3 027 503,99 руб., из которых 2 681 011,39 руб. - основной долг, 329 172,07 руб. - проценты, 5 830,05 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов, 11 490,48 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Также Дата в офертно-акцептной форме между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 858 645 руб. сроком по Дата под 11,9 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата в размере 959 363,31 руб., из которых 826 635,01 руб. - основной долг, 126 050,83 руб. - проценты, 2 237,69 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов, 4 439,78 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины 28 134 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик, извещенный в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела с учетом положений статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал.

Кроме того, информация о слушании дела заблаговременно размещена на интернет-сайте Дзержинского районного суда г. Перми dzerjin.perm.sudrf.ru. С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки суд, руководствуясь ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом заявленного в иске согласия представителя истца на вынесение судом заочного решения, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, заслушав заключение прокурора об отсутствии признаков недобросовестности и умышленного поведения, направленного на легализацию денежных средств, полученных преступным путем, суд установил следующее.

Дата на основании заявления Русинова А.В. между сторонами был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ПАО ВТБ 24, в том числе к действующей редакции Правил предоставления и использования банковских карт банка, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Правил совершения операций по банковским счетам физических лиц в ПАО Банке ВТБ 24, Сборника тарифов на услуги, предоставляемые банком.

В соответствии с условиями указанного договора ответчику в банке был открыт банковский мастер-счет в рублях 40№, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию банка, обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц (п. 1.4).

В своем заявлении от Дата Русинов А.В. просил направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «базовый» на мобильный телефон, указанный в разделе «контактная информация», выдать ему УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц (пункты 1.4.2, 1.4.3).

Согласно данному заявлению истец согласился с предоставлением доступа к дополнительным информационным услугам по мастер-счету по каналам доступа: телефон, Интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания (пункт 1.4.1).

При этом согласно разделу 3 заявления истец понимает, что все сообщения передаются по открытым каналам связи и банк не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации. Он поставлена в известность и понимает, что получение информации, в том числе о сумме, волюте и прочих параметрах операций, произведенных по счетам и картам, в отсылаемых сообщениях оповещения по каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения информации сторонними лицами.

Согласно пункту 3.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО.

В соответствии с пунктом 5.1 Приложения 1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Пунктом 4.1 Приложения 1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрено, что доступ клиента в мобильное приложение осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

Согласно пункту 5.6 Приложения 1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Passcode назначается клиентом самостоятельно в рамках любого сеанса связи, при котором аутентификация для работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн была выполнена с использованием идентификатора, пароля и SMS/Push-кода.

При назначении клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение, и УНК), который не сообщается клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода клиентом Passcode используется в дальнейшем при идентификации для работы в мобильном приложении, а также создания ПЭП для подписания распоряжений/заявлений П/У в виде электронных документов.

В случае ввода в интерфейсе ВТБ-Онлайн клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/номера Карты), пароля и SMS/Push-кода при аутентификации для работы в мобильном приложении и/или при подписании распоряжений/заявлений П/У/кредитного договора в виде электронных документов не требуется.

Согласно предоставленной банком информации Дата в 10:42 час. произведена аутентификация клиента посредством ввода кода подтверждения, после ознакомления с условиями кредитного договора ответчик акцептовал получение кредита путем присоединения к правилам кредитования и подписания согласия на кредит - индивидуальные условия.

Таким образом, Дата между сторонами в офертно-акцептной форме через удаленные каналы обслуживания посредством использования систем ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор № на потребительские нужды, в соответствии с индивидуальными условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 2 947 779 руб. под 9,2 % годовых сроком по Дата, ежемесячный платеж 30-го числа каждого календарного месяца – 47 726,79 руб., за исключением последнего платежа.

Также, в Дата в 12:18 час. произведена аутентификация клиента посредством ввода кода подтверждения, после ознакомления с условиями кредитного договора ответчик акцептовал получение кредита путем присоединения к правилам кредитования и подписания согласия на кредит - индивидуальные условия.

Таким образом, Дата между сторонами в офертно-акцептной форме через удаленные каналы обслуживания посредством использования систем ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор № на потребительские нужды, в соответствии с индивидуальными условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 858 645 руб. под 11,9 % годовых сроком по Дата, ежемесячный платеж 8-го числа каждого календарного месяца – 19 056,72 руб., за исключением последнего платежа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Указанные кредитные договоры состоят из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора с Общими условиями он ознакомлен и согласен (п. 19 Индивидуальных условий кредитных договоров).

Пунктом 3.1.1 Общих условия кредитования предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что заключенный кредитный договор оформлен в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Кредитными средствами ответчик воспользовался, однако свои обязательства по возврату основного долга и процентов за пользование исполнял ненадлежащим образом, последний платеж по договору от Дата внесен Дата и не в полном объеме, по договору от Дата – Дата.

Факт перечисления ответчику денежных средств по договорам подтверждается выпиской по счету (л.д. 51-53).

Обязательства по кредитным договорам ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность.

В связи с наличием задолженности 29.03.2023 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 19.05.2023 (л.д. 54).

Сведений о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору и/или погашении задолженности по требованию не представлено.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита в силу статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет не только установленную договором потребительского кредита ответственность в виде уплаты неустойки, но и возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что влечет изменения условий договора о сроке.

Судом установлена совокупность условий возникновения такого права у истца применительно к рассматриваемым кредитным договорам и соблюдение им порядка, установленного статьей 14 Федерального закона от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и подтверждается материалами дела, ответчиком в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не опровергнута.

Согласно выписке по счету и представленному истцом расчету задолженность по состоянию на Дата: по кредитному договору от Дата составила 3 027 503,99 руб., в том числе: 2 681 011,39 руб. – основной долг, 329 172,07 руб. – проценты, 58 300,53 руб. – пени за несвоевременную оплату процентов, 114 904,84 руб. – пени по просроченному долгу; по кредитному договору от Дата составила 959 363,31 руб., из них 826 635,01 руб. – основной долг, 126 050,83 руб. – проценты, 22 376,91 – пени за несвоевременную оплату процентов, 44 397,82 руб. – пени по просроченному долгу (л.д. 35, 49-50, 51-53).

Поскольку задолженность по кредиту ответчиком погашена не была, банк обратился в суд с настоящим иском.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, иной расчет в материалах дела отсутствует. Сведения о погашении задолженности в материалах дела не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам в заявленном размере.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку ответчиком была допущена задержка и просрочка в возврате истцу денежных средств, предусмотренных договором, истцом произведено начисление неустойки (пени, штрафа). При этом банк снижен взыскиваемый с ответчика размер задолженности по пени по просроченному основному долгу и процентам до 10 % от общей суммы штрафных санкций, который по состоянию на Дата составил: по кредитному договору от Дата 5 830,05 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов, 11 490,48 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга; по кредитному договору от Дата 2 237,69 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов, 4 439,78 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией или индивидуальным предпринимателем, правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание период, за который исчислена неустойка (штраф) на просроченную задолженность и проценты, размер просроченной суммы основного долга и процентов по уплате кредита, учитывая уменьшенный истцом размер неустойки, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной неустойки (штрафов) последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для её уменьшения.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правил статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, учитывая размер подлежащих удовлетворению требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 28 134 руб., которые подтверждены платежным документом, представленным в материалы дела (л.д. 6).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество).

Взыскать с Русинова ...) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН ...) сумму задолженности по кредитному договору от Дата № в размере 3 027 503,99 рублей, от Дата № в размере 959 363,31 рублей, а также взыскать в счет возмещений расходов по уплате государственной пошлины 28 134 рублей.

Ответчик вправе подать в Дзержинский районный суд г. Перми заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

...

...

...

Судья