Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2438/2023 ~ М-1164/2023 от 13.03.2023

Дело №--

16RS0№---09

2.170

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретаре судебного заседания Е.Г. Пензенской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хабибуллиной Л.М. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «КАРДИФ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Л.М. Хабибуллина обратилась в суд с иском к ООО «СК «КАРДИФ» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что между истцом и АО «Почта Банк» --.--.---- г. был заключен договор потребительского кредитования №-- на сумму 446 600 рублей сроком на 60 месяцев. В заявлении о предоставлении кредита истцом была заявлена сумма в размере 300 000 рублей. Специалист, оформлявший договор объяснила, что на оставшуюся сумму в размере 136 600 рублей ей будет одновременно оформлен договор страхования, что это является обязательным условием выдачи кредита. Истцом также --.--.---- г. был оформлен с ответчиком ООО «СК «КАРДИФ» договор страхования №-- на сумму 135 000 рублей сроком на 60 месяцев в связи с оформлением договора на получение потребительского кредита в АО «Почта Банк». В этот же день истцом было подписано распоряжение клиента на перевод от --.--.---- г., которое входило в пакет документов, касающихся предоставления кредита, и согласно пункту 2 указанного распоряжения 135 000 рублей были переведены на счет ответчика – ООО «СК «КАРДИФ». Истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой о закрытии договора и счета от --.--.---- г., выданной АО «Почта Банк». Распоряжение клиента на перевод от --.--.---- г. изготовлено машинописным способом (на компьютере), а также с фиксированной платой за присоединение к программе страхования. Указанное распоряжение от имени заемщика заполнены третьим лицом и предложены для подписания истцу, который был лишен возможности внести изменения в условия договора, включая вопрос о подключении к программе страхования. Из этого следует, что у истца отсутствовала возможность заключения заемщиком самостоятельного договора страхования с иными страховыми компаниями, кроме страховой компании ООО «СК «КАРДИФ», а также право на свободный выбор услуги страхования, программы страхования. Это является грубым нарушением Федерального закона от --.--.---- г. №135-ФЗ «О защите конкуренции». Истец --.--.---- г. обратился к ответчику о выплате части страховой премии за вычетом денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца. Финансовым уполномоченным было рассмотрено ее заявление и отказано в удовлетворении требований. На основании изложенного просила взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 118 424 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф.

Истец Л.М. Хабибуллина в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «СК «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела предоставили возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены. До судебного заседания представили отзыв на исковое заявление.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из материалов гражданского дела усматривается, что --.--.---- г. между Л.М. Хабибуллиной и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым истцу представлен кредит на сумму 446 600 рублей.

--.--.---- г. между ООО «СК «КАРДИФ» и Л.М. Хабибуллиной заключен договор добровольного личного страхования по программе «Максимум» №--, сроком действия 60 месяцев с --.--.---- г.. Страховая сумма составила 135 000 рублей.

Судом установлено, что по состоянию на --.--.---- г. задолженность по кредитному договору №-- погашена.

--.--.---- г. Л.М. Хабибуллина обратилась в ООО «СК «КАРДИФ» с уведомлением о расторжении договора.

ООО «СК «КАРДИФ» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

--.--.---- г. истец обратилась в ООО «СК «КАРДИФ» с претензией о возврате части страховой премии.

Письмом ООО «СК «КАРДИФ» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

--.--.---- г. Л.М. Хабибуллина обратилась в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении ООО «СК «КАРДИФ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением службы Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. в удовлетворении требования Хабибуллиной Л.М. к ООО «СК «КАРДИФ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, отказано.

Не согласившись с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г., истец обратилась в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности», статьей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из пункта 7.1 Условий страхования по программе «Максимум» следует, что договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; признания договора страхования недействительным решением суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; по соглашению сторон; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования.

Пунктом 7.2 Условий страхования по программе «Максимум» предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» – страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7.4 Условий страхования по программе «Максимум», в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования. Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Почта Банк», не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Страховая премия по договору определена 135 000 рублей, при этом она никак не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера.

Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита за пределами 14-дневного срока со дня его заключения. Возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, действия ответчика по отказу в выплате части страховой премии соответствуют условиям заключенного договора.

Доказательства навязанности договора страхования со стороны ответчика в материалы дела не представлены, правом на отказ от заключенного договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты его заключения истица не воспользовалась.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, подлежит оставлению без удовлетворения.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными требованиями от заявленного основного требования, в связи, с чем подлежат отклонению, как необоснованные в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Хабибуллиной Л.М. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «КАРДИФ» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ...     (подпись)     И.А. Яруллин