Дело № 2-90-1452/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01.11.2011г. г.Волгоград Мировой судья судебного участка № 90 Волгоградской областиТертышная В.В.
При секретаре З.Н. Абдуллаевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орлова А.К. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Истец Орлов А.К. обратился в суд с вышеуказанными требованиями к ответчику, мотивируя тем, что между ним и ответчиком <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 46462 рубля 84 копейки, путем направления Заёмщиком Банку заявления-оферты о заключении кредитного договора. Оферта истца о заключении договора была акцептована Банком путем совершения действий по открытию текущего счёта и зачисления на указанный счёт денежных средств. Согласно условиям договора, заемщик уплачивает банку до <ДАТА3> сумму в размере 46462 рубля 84 копейки, комиссии за обслуживание кредита в размере 1951 рубль 54 копейки, комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 4218 рублей 78 копеек. За период с <ДАТА4> до <ДАТА5> истцом была уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 1951 рубль 54 копейки, комиссия за присоединение истца к программе страхования клиента в размере 4218 рублей 78 копеек. Просит признать недействительными пункты кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> в части взыскания комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, взыскать сумму, комиссии за обслуживание кредита в размере 1951 рубль 44 копейки, комиссию за присоединение истца к программе страхования клиента в размере 4218 рублей 78 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 470 рублей 04 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рулей, расходы на нотариальное составление доверенности в размере 575 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
Истец Орлов А.К. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, доверяет представлять свои интересы представителю Немкину Д.В.
Представитель истца Немкин Д.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований истца настаивает в полном объёме, суду пояснил, что согласно кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА6> истцом были уплачены комиссии в размере 6170 рублей 32 копейки, из которых 1951 руб. 54 коп. - комиссия за обслуживание кредита, 4218 руб. 78 коп. - комиссия за присоединение к программе страхования клиента. Считает, что данные комиссии ответчиком получены незаконно, поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрен. Положения кредитного договора противоречат п.2 ст.16 указанного закона, и в силу ст.168 ГК РФ являются ничтожными. Данными денежными средствами ответчик пользуется по настоящее время, считает законными и обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 470 рублей 04 копейки. Ответчиком причинен моральный вред истцу, он испытывал нервное потрясение, моральную подавленность. Просит признать недействительными пункты кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> в части взыскания комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, взыскать сумму, комиссии за обслуживание кредита в размере 1951 рубль 44 копейки, комиссию за присоединение истца к программе страхования клиента в размере 4218 рублей 78 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 470 рублей 04 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рулей, расходы на нотариальное составление доверенности в размере 575 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
Представитель ответчика Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причины неявки суду не известны. В материалах дела имеется почтовое уведомление о вручении извещения.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Судом установлено, что между истцом Орловым А.К. и ответчиком Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), <ДАТА2> заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 46462 рубля 84 копейки путем направления Заёмщиком Банку заявления-оферты о заключении кредитного договора. Оферта истца о заключении договора была акцептована Банком путем совершения действий по открытию текущего счёта и зачисления на указанный счёт денежных средств (л.д. 10-12). В соответствии с условиями договора, истцом в целях исполнения условий по предоставлению кредита, внесена комиссия за обслуживание кредита в размере 325 рублей 26 копеек в месяц, таким образом, за период с <ДАТА4> по <ДАТА5> истцом произведено 6 платежей по 325 руб. 26 коп., а также комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 4218 рублей 78 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счёту <НОМЕР> за период с <ДАТА6> по <ДАТА9> (л.д.23-25).
Как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) условиемпредоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя.
Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 указанного закона Банк России указанием от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ведение ссудного счета взимает платёж и комиссию за подключение к программе страхования не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положения кредитного договора противоречат п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, предусмотренное п.2.2, 3.2.1 (л.д.10-12), устанавливающее уплату комиссии за обслуживание кредита в размере 1951 рубль 54 копейки, комиссии за присоединение истца к программе страхования клиента в размере 4218 рублей 78 копеек, является недействительным, ничтожным, так как не соответствуют требованиям закона. Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не требует признания ее таковой в судебном порядке.
Статьей 166 ГК РФ предусмотрено, что суд вправе по своей инициативе применить последствия недействительности ничтожной сделки.
При таких обстоятельствах, требования истца Орлова А.К. о признании пункта п.2.2, 3.2.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 29 апреля 2011 г. N 2618-У учетная ставка рефинансирования установлена в размере 8,25% годовых.
Как следует из выписки по лицевому счёту <НОМЕР>, истцом произведен платеж на счет банка в сумме 4218 рублей 78 копеек в счет погашения комиссии за подключение к программе страхования. По состоянию на <ДАТА14>, ответчик необоснованно пользовался денежными средствами истца на протяжении 358 дней.
При таких обстоятельствах размер процентов за пользование чужими денежными средствами будет равен: 4218, 78 х 8,25/360*358 = 324 рубля 88 копеек и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Также истцом произведена оплата комиссии за обслуживание кредита в размере 1951 рубль 26 копеек. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 145 рублей 16 копеек, что подтверждается расчётом:
№ п/п |
Комиссия за расчетное обслуживание, руб. |
Дата платежа согласно платежному документу |
Дата подачи искового заявления в суд |
Количество дней пользования чужими денежными средствами |
Размер ставки рефинансирования ЦБ РФ % |
Проценты за пользование чужими денежными средствами, руб. |
1 |
325,24 |
22.09.2010г. |
26.09.2011г. |
365 |
8,25 |
27,20 |
2 |
325,24 |
21.10.2010г. |
26.09.2011г. |
336 |
8,25 |
24,04 |
3 |
325,24 |
16.11.2010г. |
26.09.2011г. |
311 |
8,25 |
23,18 |
4 |
325,24 |
14.12.2010г. |
26.09.2011г. |
283 |
8,25 |
21,09 |
5 |
325,24 |
21.01.2011г. |
26.09.2011г. |
246 |
8,25 |
18,34 |
6 |
325,24 |
15.02.2011г. |
26.09.2011г. |
222 |
8,25 |
16,55 |
7 |
325,24 |
09.03.2011г. |
26.09.2011г. |
198 |
8,25 |
14,76 |
Итого: |
145, 16 |
Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 470 рублей 04 копейки. Расчет, произведенный истцом, был судом проверен и признан верным.
Кроме того, суд находит законными требования истца о компенсации морального вреда, но считает их необоснованно завышенными.
Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца, суд исходит из разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При таких обстоятельствах суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы по оформлению доверенности и оплате услуг нотариуса в сумме 575 рублей (л.д.30).
Истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов в размере 8000 рублей, в соответствии со ст.100 ГПК РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень участия представителя Немкина Д.В. в судебномразбирательстве, также требования разумности и справедливости, суд признает эти расходы завышенными и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Орлова А.К. расходы на оплату услуг представителя в сумме 3000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Орлову А.К. к КоммерческомуБанку «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании судебных расходов - отказать.
В соответствии со ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика надлежит взыскать штраф в бюджет в сумме 3820 рублей 18 копеек.
В соответствии с требованиями ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 600 рублей.
На основании изложенного, ст.ст. 166, 168, 395, 433, 434, 435, 438, 819, 935, 1101 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ « О банках и банковской деятельности», ст.98, 100, 103 ГПК РФ, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Орлова А.К. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать недействительными п. 2.2, 3.2.1 кредитного договора <НОМЕР> от 22.09.2010г., заключенного между Орловым А.К. и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО).
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Орлова А.К. сумму в размере 6170 рублей 32 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 470 рублей 04 копейки, расходы по оплате услуг представителя 3000 рублей, по оплате нотариального удостоверения доверенностей 575 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 11215 рублей 36 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Орлова А.К. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда - отказать.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в бюджет городского округа Волгоград в размере 3820 рублей 18 копеек.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход государства в размере 600 рублей.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение 10 дней в Кировский районный суд г. Волгограда поистечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья -