Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-168/2023 ~ М-17/2023 от 11.01.2023

№2–168/2023

УИД 11RS0016-01-2023-000028-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывдинский районный суд Республики Коми в составе судьи Долгих Е.А.,

при секретаре Анисовец А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Выльгорт 10 мая 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Кривушева Р. Я. к Банку ВТБ (ПАО), ООО «Хоум кредит энд финанс банк» о признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности направить в кредитное бюро сведения о необходимости исключения недостоверной информации,

установил:

Кривушев Р.Я. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № недействительным, возложении обязанности направить в кредитное бюро сведения о необходимости исключения из кредитной истории недостоверной информации о заключении кредитного договора № и сведений о просроченных платежах по данному кредитному договору, запрете производить ежемесячные запросы кредитной истории без согласия истца; к ООО «Хоум кредит энд финанс банк» о признании недопустимым при направлении в кредитные бюро сведений о Кривушеве Р.Я. указание сведений об ином лице – Кривошеве Р.Я., место рождения - <адрес>, возложении обязанности направить в кредитное бюро сведения о необходимости исключения из кредитной истории недостоверной информации, возложении обязанности направить в кредитное бюро сведения о необходимости внесения в кредитную историю сведения о заявках, полученных от Кривушева Р.Я., место рождения – <адрес> В обоснование заявленных требований указал, что он 15.09.2022 подал в ПАО «Сбербанк» электронное заявление на получение ипотечного кредита. ПАО «Сбербанк» ему отказано в выдаче кредита. В комментариях консультанта ПАО «Сбербанк» к заявке указано, что при рассмотрении заявки на ипотеку обнаружены ранее допущенные просроченные задолженности по кредитным обязательствам». Кредитная история в отношении истца хранится бюро кредитных историй: АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро». Кривушевым Р.Я. выполнен запрос в бюро кредитных историй о предоставлении его кредитной истории. Из представленных по запросу сведений им установлено внесение ответчиками неверной информации, а именно использование кредитных средств, предоставленных Банком ВТБ (ПАО) в период с 2009 года. При этом, истцом заемные денежные средства, полученные от Банка ВТБ (ПАО) в период с 2009 по <дата> не использовались, кредитный договор с банком он не подписывал. Также в указанный период у истца не было действующих платежных карт, выпущенных Банком ВТБ (ПАО). Кривушев Р.Я. считает, что банк без его согласия направил денежные средства на ведение банковского счета платежной карты, которой у него не было. Поскольку он не получал кредитные средства, у него не было возможности их использовать, в связи с чем, платежи в счет погашения кредита в ПАО «Банк ВТБ» он не вносил. Кроме того, он также не заключал кредитных договоров с ООО «Хоум кредит энд финанс банк», в его кредитной истории содержатся сведения о заключении договора между Кривошевым Р.Я., уроженцем <адрес>, при том, что Кривушев Р.Я. является уроженцем <адрес>. С целью исключения из кредитной истории истца недостоверных сведений он обращался в АО «Национальное бюро кредитных историй» с заявлением о внесении изменений в кредитную историю, в котором ему было отказано со ссылкой на ответы от Банка ВТБ (ПАО) и ООО «Хоум кредит энд финанс банк».

На основании определения Сыктывдинского районного суда Республики Коми от 04.04.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» и Центральный банк Российской Федерации.

Истец Кривушев Р.Я. в ходе рассмотрения дела уточнил заявленные требования, просил признать кредитный договор № от <дата>, заключенный с Банком ВТБ (ПАО), недействительным и возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность направить в кредитные бюро сведения о необходимости исключения из кредитной истории информации о кредитном договоре № от <дата> и о просроченных по нему платежах; возложить на ООО «Хоум кредит энд финанс банк» обязанность направить в кредитные бюро сведения о необходимости исключения из кредитной истории информации о Кривошеве Р. Я., место рождения <адрес>

Истец Кривушев Р.Я. в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и пояснениям к ним.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Иваницкая Ю.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, поддержав доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление.

Ответчик ООО «Хоум кредит энд финанс банк», надлежащим образом извещенное о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, предоставило отзыв на исковое заявление, в котором не согласилось с заявленными истцом требованиями, указав, что информация, содержащаяся в кредитной истории истца, является корректной. 25.07.2016 истец обратился в торговую организацию ООО «Ритейл Кредит Системз» с целью получения кредита. Для подтверждения заявок на получение кредита, оформленных на основании представленных документов, банком на мобильный телефон истца направлены одноразовые коды. Сотрудник торговой организации при формировании заявок в системе банка допустил опечатку в написании фамилии истца, что не свидетельствует о том, что Кривушев Р.Я. с заявкой на кредиты не обращался.

Третьи лица АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», Центральный банк Российской Федерации, надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что <дата> Кривушев Р.Я. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в банке.

На основании указанного заявления Кривушеву Р.Я. предоставлено комплексное банковское обслуживание, в том числе открыт мастер-счет № в рублях, предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн и предоставлена расчетная банковская карта.

<дата> Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в Банк ВТБ (ПАО).

В соответствие с п. 3 заявления Кривушев Р.Я. заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО).

Все положения Правил и Тарифов разъяснены ему в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы.

Настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), между истцом и банком.

Своей подписью Кривушев Р.Я. подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора.

Комплексное обслуживание позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе дистанционно, без посещения офисов банка, и связано с техническими решениями и возможностями банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными услугами банка.

Также Кривушев Р.Я. имеет возможность осуществлять операции посредством системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн».

Согласно пункту 1.2 заявления на предоставление комплексного обслуживания Кривушев Р.Я. просил выдать расчетную карту к мастер-счету в рублях в рамках базового пакета услуг в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами предоставления и использования банковских карт.

В соответствии с распиской в получении банковской карты от <дата>, истцом получена банковская карта MasterCard Gold Автокарта № к мастер-счету № со сроком действия до <дата> (при этом срок действия договора о предоставлении и использовании банковской карты, в соответствии с пунктом 10.1 Правил предоставления и использования банковских карт, составил 30 лет).

Одновременно Кривушев Р.Я. подтвердил свое согласие на подключение пакета услуг «Привилегия (NEW)» на условиях, определенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц.

Предоставленная Кривушеву Р.Я. карта является расчетной (дебетовой) картой.

<дата> истцом в адрес ВТБ 24 (ПАО) подано заявление об изменении Пакета услуг с «Базового» на «Золотой».

В соответствии с п. 3.2 Правил комплексного обслуживания физических лиц пакет услуг «Золотой» включает в себя стандартные банковские продукты, включенные в базовый пакет услуг («Мультикарта»), а также услуги оповещения. Дополнительно у клиента имеется возможность открыть накопительный счет, воспользоваться программами страхования и иными банковскими продуктами. Вознаграждение за подключение Пакета услуг «Золотой», а также за предоставление банковских продуктов в рамках пакета взимается Банком в соответствии с Тарифами (п. 3.2.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц).

Кривушев Р.Я. в ходе рассмотрения дела не оспаривал факт использования им указанной карты и счета.

В 14:46 <дата> Кривушевым Р.Я. в устройстве самообслуживания с кодом терминала 389481 (банкомат по адресу: г. Сыктывкар, ул. Куратова, д. 73/6, ТРЦ «Рубликъ») инициировано подключение овердрафта к расчетной карте № на сумму <данные изъяты>. В соответствии с действовавшими Тарифами процентная ставка за пользование овердрафтом составила 12% годовых.

В соответствии с п. 2.2 Правил предоставления кредита в форме «овердрафт» (Общие условия договора предоставления овердрафта к счету физического лица) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к настоящим Правилам посредством подачи клиентом соответствующего подписанного заявления и подписания индивидуальных условий предоставления кредита в форме «овердрафт».

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 5.1. Приложения №1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания, подтверждение (подписание) распоряжений клиента, аутентификация клиента, заявление клиента по продукту (в том числе по заключению, изменению, расторжению договора в соответствии с п. 1.3 Правил), поданные в виде электронных документов и подписанные простой электронной подписью, равнозначны документам на бумажном носителе и считаются действительными при использовании клиентом надлежащих средств подтверждения. При этом средством подтверждения в случае использования клиентом устройства самообслуживания (банкомата) является ПИН-код от карты.

Таким образом, договор о предоставлении кредита в форме «овердрафт» от <дата> № заключен между Кривушевым Р.Я. и Банком ВТБ 24 (ПАО) надлежащим образом, при соблюдении установленной письменной формы договора и согласовании существенных условий договора, а также путем подписания данного договора истцом аналогом собственноручной подписи путем введения ПИН-кода от банковской карты. Заявка на подключение овердрафта подтверждена предусмотренным договором средством подтверждения.

В соответствии с п. 1.38 Правил предоставления и использования банковских карт, п. 8 Приложения к Правилам предоставления кредита в форме «овердрафт», овердрафт представляет собой денежные средства (кредит), предоставляемые банком клиенту для исполнения распоряжений клиента (совершения операций по счету) при недостаточности средств на нем.

Согласно п.п. 3.9, 3.10 Правил предоставления и использования банковских карт клиент обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного банком лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с п. 3.2 Правил предоставления кредита в форме «овердрафт» клиент обязуется ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленной в индивидуальных условиях договора, обеспечивать уплату банку денежных средств в размере не меньшем, чем сумма минимального платежа. В случае если клиентом предоставлен заранее данный акцепт в целях исполнения своих обязательств по договору, клиент обязуется обеспечивать размещение на счете суммы денежных средств в указанную дату в размере не меньшем, чем сумма минимального платежа. Если в установленный срок причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны банком в полном объеме со счета вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств, либо в случае наличия ограничений по счету, клиент считается просрочившим исполнение своих обязательств по договору.

При этом самостоятельное ведение учета и контроля операций, совершенных с использованием карты или ее реквизитов, а также своевременное погашение задолженности и процентов, начисленных банком на размер предоставляемого овердрафта, является обязанностью держателя карты.

В соответствии с п. 6.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц, заключая договор, клиент дает банку распоряжение (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) банка на списание со счетов клиента, открытых в банке, денежных средств в сумме, указанной в требовании (в том числе платежном требовании), в целях уплаты вознаграждения банка в соответствии тарифами банка.

Согласно Тарифам банка, комиссия за обслуживание пакета «Золотой» не взимается только при достижении и превышении порогового оборота по карте. Пороговый оборот по карте это суммарный оборот авторизированных операций, совершенных по карте в торгово-сервисных предприятиях в отчетном месяце.

Для карт «Привилегия» пороговый оборот, согласно тарифам, составляет от 75 000 рублей (или эквивалент в других валютах по курсу Банка России на дату их обработки) в течение отчетного месяца).

При недостижении держателем карты порогового оборота размер комиссии за обслуживание «Золотой» карты составляет 350 рублей. Комиссия подлежит взиманию банком за каждый месяц обслуживания договора, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена первая операция по карте (кроме операций пополнения и запроса баланса), и при условии наличия на счете клиента денежных средств, либо при условии наличия неиспользованного лимита кредита/овердрафта в размере не менее суммы комиссии.

Таким образом, списание комиссии за обслуживание в рамках пакета услуг возможно как из собственных средств клиента, так и за счет овердрафта. Такая возможность предусмотрена также п. 3.1 Правил предоставления и использования банковских карт.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по мастер-счету Кривушева Р.Я., операции по счету истцом активно осуществлялись в период с июля 2016 года по июль 2019 года включительно, условие о без комиссионном обслуживании при достижении порогового оборота соблюдалось, ввиду чего вознаграждение за пакетное обслуживание банком с истца не взималось.

В августе 2019 года истцом совершена только одна операция в торгово-сервисном предприятии на сумму <данные изъяты>, иные операции являются переводами денежных средств между своими счетами и картами, соответственно, критерии бесплатного обслуживания соблюдены не были, в связи с чем, <дата> Кривушеву Р.Я. к оплате предъявлено вознаграждение банка в размере <данные изъяты> - комиссия за пакетное обслуживание.

Поскольку денежные средства на мастер-счете истца по состоянию на <дата> в необходимом объеме отсутствовали (баланс собственных средств на <дата> составлял <данные изъяты>), они были списаны за счет средств овердрафта.

Дальнейшее начисление банком комиссии за обслуживание пакета «Золотой» и списание денежных средств за счет овердрафта производилось банком до октября 2021 года, включительно.

При этом перечисления на счет/карту собственных средств истцом не производились (за исключением поступления <дата> суммы в размере <данные изъяты> в связи с возвратом денежных средств от интернет-магазина «Озон»).

Кроме того, Кривушев Р.Я. пользовался лимитом овердрафта и при оплате товаров и услуг.

Так, в период с <дата> по <дата> Кривушев Р.Я. совершил ряд операций за счет средств овердрафта, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Согласно выписке за указанный период, баланс собственных средств истца на начало периода составил <данные изъяты>, при этом <дата> Кривушевым Р.Я. проведены расходные операции на суммы <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, 600 рублей, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> что превышает лимит собственных средств на счете, в связи с чем часть операций совершена за счет средств овердрафта.

Задолженность по овердрафту на сумму <данные изъяты> погашена <дата>, после зачисления истцом на счет денежных средств.

Погашение задолженности, в соответствии с п. 3.1 Правил предоставления кредита в форме «овердрафт», производится путем списания банком денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта клиента по мере поступления средств.

Поскольку использованный лимит овердрафта истцом не погашался, зачисления на счет с <дата> (за исключением возврата денежных средств в размере <данные изъяты> от интернет-магазина «Озон) не производились, а комиссия за пакетное обслуживание в размере <данные изъяты> списывалась за счет средств овердрафта ежемесячно, указанные суммы использования овердрафта являются задолженностью Кривушева Р.Я перед банком (п. 5 Приложения к Правилам предоставления кредита в форме «овердрафт»),

О списании комиссионного вознаграждения банк уведомлял истца путем направления на доверенный номер телефона истца <данные изъяты>) соответствующих смс- уведомлений. При этом в уведомлениях содержалась информация как о размере задолженности, так и о размере доступного лимита овердрафта, что подтверждается списком смс-уведомлений. Аналогичная информация была предоставлена банком в выписках по счету, доступных истцу в личном кабинете в ВТБ-Онлайн.

Сведения о подключенном овердрафте, о его остатке и о размере собственных средств Кривушева Р.Я. направлялись в виде смс-уведомлений на номер истца, указанный в заявлении - <данные изъяты> и с <дата> - при совершении каждой транзакции по карте указывался лимит овердрафта <данные изъяты>.

Из представленной суду выписки об смс информировании усматривается, что <дата> банком на номер истца направлено смс-сообщение, которое содержало: вид операции, суммы операции, дата и время совершения, а также данные о сумме доступных средств с расшифровкой суммы собственных средств и лимита овердрафта.

Таким образом, доводы Кривушева Р.Я. об отсутствии у него сведений о лимите овердрафта в судебном заседании своего подтверждения не нашли, и опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

Согласно п. 3.12. Правил совершения операций по счетам физических лиц, клиент дает банку распоряжение/поручение/заранее данный акцепт на исполнение требований (в том числе платежных требований) банка на списание денежных средств с банковского счета в указанной в требовании (в том числе платежном требовании) сумме, в том числе, вознаграждения согласно тарифам банка и договору.

В соответствии с пунктом 3.11.1. Правил предоставления и использования банковских карт банк осуществляет списание:

3.11.1.1. без распоряжения клиента в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе на основании исполнительных документов, содержащих требования о взыскании денежных средств, за счет собственных средств клиента, находящихся на карточном счете.

3.11.1.2.     при наличии распоряжения клиента (заранее данный акцепт поручения) (в случае его предоставления клиентом) в следующих случаях:

3.11.1.2.1. с Карточного счета в следующих суммах:

-    в сумме овердрафта, процентов за пользование овердрафтом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные разделом 5 Правил;

-    в сумме вознаграждения банка согласно тарифам банка и Правилам;

-    в сумме перерасхода;

-    в сумме погашения задолженности клиента по другим обязательствам перед банком (за исключением договоров, заключенных в филиалах банка, отличных от филиала предоставления карты), в том числе в сумме задолженности клиента по кредитному договору, заключенному с банком, в размере и сроки, установленные кредитным договором.

Согласно п. 3.16.1. Правил предоставления и использования банковских карт банк ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за отчетным месяцем, формирует выписку по карточному счету за отчетный месяц по установленной банком форме. Выписка по карточному счету содержит информацию: об операциях, совершенных с использованием карты; о размере доступного лимита: о задолженности (в случае, если по карточному счету установлен лимит овердрафта).

Как следует из п. 3.16.1. Правил совершения операций по счетам физических лиц, в случае несогласия клиента со списанием с Мастер-счета/зачислением на Мастер-счет какой- либо суммы по операциям с использованием карты клиент может обратиться в банк с жалобой (обращением, заявлением) в течение 40 (сорока) календарных дней с даты совершения операции, приложив к обращению выписку по Мастер-счету с указанием оспариваемой суммы, слип/документ, подтверждающий совершение операции, другие документы, подтверждающие неправомерность списания/зачисления оспариваемой суммы. При не предъявлении клиентом банку письменной жалобы (обращения, заявления) по операции в порядке и сроки, указанные в настоящем пункте, операция считается подтвержденной клиентом и не подлежит оспариванию.

В соответствии с п. 5.7. Правил предоставления и использования банковских карт в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени, установленной тарифами банка и указанная в индивидуальных условиях. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Поскольку по овердрафту Кривушева Р.Я. регулярно возникала просроченная задолженность, она не погашалась истцом, несмотря на уведомления банком истца о необходимости такого погашения в ВТБ-Онлайн, а также в смс-уведомлениях, соответствующие суммы выносились на счета просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно ст. 4 указанного закона в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала, лизингополучателя (для каждой записи кредитной истории), банк предоставляет в бюро кредитных историй, в том числе, следующую информацию:

-    указание суммы обязательства, установленной договором займа (кредита) на дату его заключения, а в случае, если в договоре займа (кредита) участвуют несколько заемщиков, обязанных солидарно, также количества таких заемщиков, либо указание лимита по кредиту, предоставляемому с использованием платежной карты или в рамках кредитной линии, либо указание общей суммы договора лизинга на дату его заключения;

-    о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика,

-    о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности просроченной задолженности.

Действующим законодательством на кредитную организацию возложена обязанность предоставления в бюро кредитных историй информации, входящей в состав кредитной истории, а также предоставлено право ее получения при выполнении услоуий, предусмотренных ст.6 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях».

Таким образом, ввиду наличия у Кривушева Р.Я. просроченной задолженности по овердрафту Банком ВТБ (ПАО) правомерно передана соответствующая информация в Бюро кредитных историй, в связи с чем, заявленные истцом требования о возложении обязанности направить в кредитные бюро сведения о необходимости исключения из кредитной истории информации о кредитном договоре № от <дата> и о просроченных по нему платежах, удовлетворению не подлежат.

Остальные доводы истца суд находит несостоятельными, поскольку правового значения для дела не имеют, на установленные судом обстоятельства не влияют.

Кроме того, суд также не находит оснований для признания кредитного договора № от <дата> недействительным.

Согласно ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно положениям ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Основания для признания кредитного договора недействительной сделкой в силу ее ничтожности, прямо предусмотренные законом, в материалах дела отсутствуют.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о недействительности заключенного кредитного договора, Кривушевым Р.Я. не представлено.

При заключении кредитного договора банк действовал добросовестно, в полном соответствии с требованиями закона, не нарушая прав и законных интересов истца.

Кроме того, задолженность по овердрафту погашена и <дата> кредитный договор № от <дата> закрыт.

Рассматривая довод стороны ответчика – представителя Банка ВТБ (ПАО) о пропуске истцом срока исковой давности, суд руководствуется следующим.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Конституция Российской Федерации закрепляет принцип, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (статья 17, часть 3), и гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод (статья 46, часть 1). Право на судебную защиту предполагает конкретные гарантии, которые позволяют реализовать его в полном объеме и обеспечивают эффективное восстановление в правах посредством правосудия, отвечающего требованиям справедливости с учетом принципа правовой определенности.

Реализация принципа определенности правового статуса лица в Российской Федерации предполагает сроки исковой давности для защиты нарушенного права.

При рассмотрении вопроса о применении последствий пропуска срока исковой давности юридическое значение имеет начало течения срока исковой давности, а также наличие оснований для приостановления, перерыва, восстановления (если срока пропущен).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

Срок исковой давности по спору о признании кредитного договора № от <дата> недействительным, подлежит исчислению с момента заключения сторонами кредитного договора, то есть с <дата>, поскольку о предоставлении овердрафта Кривушев Р.Я. узнал в момент его заключения.

Учитывая дату подачи искового заявления в суд – <дата>, суд приходит к выводу, что требования истца заявлены за пределами срока исковой давности.

Разрешая исковые требования Кривушева Р.Я. к ООО «Хоум кредит энд финанс банк» о возложении обязанности направить в кредитные бюро сведения о необходимости исключения из кредитной истории информации о Кривошеве Р. Я., место рождения <адрес>, суд руководствуется следующим.

Из материалов дела следует, что <дата> Кривушев Р.Я. предъявив документ, удостоверяющий личность – №, обратился в торговую организацию ООО «Ритейл Кредит Системз» с целью получения кредита.

Для подтверждения заявок на получение кредита ООО «Хоум кредит энд финанс банк» направило на абонентский номер Кривушева Р.Я. – <данные изъяты> одноразовые коды.

В указанном порядке рассмотрены заявки Кривушева Р.Я. № и № о предоставлении потребительских кредитов на суммы <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно.

Заемщик подтвердил свое согласие на передачу и получение ООО «Хоум кредит энд финанс банк» информации о его кредитной истории.

При оформлении заявок на предоставление кредита сотрудник банка допустил опечатку в фамилии заемщика.

Заявки о предоставлении потребительских кредитов № и № отклонены банком в связи с кредитной политикой заимодавца.

В соответствии с п. 1.1 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон о кредитных историях) запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 3); субъект кредитной истории, физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3).

В п. 1 ст. 4 Закона о кредитных историях определено, что кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной, основной, дополнительной (закрытой), информационной частей.

В силу п. 3 названной статьи в основной части кредитной истории физического лица содержатся, в том числе, сведения (если таковые имеются), о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Согласно ст. 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

На основании п. п. 3 - 5 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка (п. 4 ст. 8).

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй (п. 4.1 ст. 8).

Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (п. 5 ст. 8).

В силу п. 7 ст. 8 указанного Закона при отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории, установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации, осуществляется в судебном порядке.

Таким образом, законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй.

При разрешении заявления Кривушева Р.Я., адресованного в АО «Национальное бюро кредитных историй» о внесении изменений и/или дополнений в кредитную историю, ему также было рекомендовано обратиться в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» с соответствующим заявлением.

При этом из материалов дела следует, что Кривушев Р.Я. в установленном законом порядке в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» с заявлением о внесении изменений в кредитную историю не обращался, что им в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Поскольку при рассмотрении дела судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав и интересов истца в результате действий (бездействий) ответчика ООО «Хоум кредит энд финанс банк», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кривушева Р. Я. к Банку ВТБ (ПАО), о признании кредитного договора № от <дата> недействительным и возложении обязанности направить в кредитные бюро сведения о необходимости исключения из кредитной истории информации о кредитном договоре № от <дата> и о просроченных по нему платежах; к ООО «Хоум кредит энд финанс банк» о возложении обязанности направить в кредитные бюро сведения о необходимости исключения из кредитной истории информации о Кривошеве Р. Я., место рождения <адрес> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 17.05.2023.

Судья                          Е.А. Долгих