Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-161/2022 ~ М-39/2022 от 19.01.2022

Дело № 2-161/2022

№

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2022 года              г. Нерехта Костромской области     

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.,

при секретаре Матвеевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Поташеву Д. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) обратилось суд с иском, в котором просил взыскать с Поташева Д.С. задолженность по кредитному договору № в сумме 527 412 руб. 23 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 474 руб. 12 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептования заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил Поташеву Д.С. кредит в сумме 490 000 руб. под № годовых на № месяцев. В период пользования кредитом заемщик свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, чем нарушил положения Индивидуальных условий договора потребительского кредита, № которых предусматривает, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере № годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно № Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем № календарных дней в течение последних № календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ., до указанной даты Поташевым Д.С. произведены выплаты в сумме 217 072 руб. 80 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки уплаты кредита составляет № дней, а сумма кредитной задолженности - 527 412 руб. 23 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 472 850 руб., просроченные проценты - 50 746 руб. 23 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 235 руб. 64 коп., неустойка на просроченную ссуду - 222 руб. 69 коп., неустойка на просроченные проценты - 1587 руб. 67 коп., иные комиссии - 1 770 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и выставил требования о погашении задолженности по кредитному договору, которые ответчиком не выполнены, задолженность не погашена. В связи с чем защита интересов банка требует вынесения судебного акта.

Дело рассматривается в отсутствие сторон дела: истца - ПАО «Совкомбанк» (по ходатайству) и ответчика Поташева Д.С.

В соответствии ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик извещался о дате, месте и времени рассмотрения дела путем направления в адрес Поташева Д.С. судебной повестки посредством почтового отправления с уведомлением по последнему известному суду месту регистрации (месту жительства): (,,,).

Также в адрес ответчика направлено смс-сообщение о месте, времени, дате судебного заседания, которое получено ДД.ММ.ГГГГ владельцем номера мобильного телефона №, указанного в документах при оформлении кредита как номер телефона заемщика.

Дело рассматривается по правилам заочного судопроизводства.

Изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГК РФ), с учетом положений ч.1 ст.56 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепт, что закреплено в ст.433 ГК РФ

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно абз.1 п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абз.2 п.1 ст.819 ГК РФ).

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пункт 1 ст.408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» и Поташев Д.С. в офертно-акцептной форме заключили договор потребительского кредита №, составными частями которого являются: анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ., Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Общие условия договора потребительского кредита.

Вышеуказанные документы от ДД.ММ.ГГГГ. подписаны ответчиком простой электронной подписью, что соответствует нормам Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» и п.7 Общих условий договора потребительского кредита, согласно которых акцептом банком оферты о заключении соглашения является направление банком смс-сообщения заёмщику, содержащего ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона, указанный заёмщиком в заявлении-анкете (оферте).

При подаче анкеты-соглашения Поташев Д.С. был ознакомлен со всеми условиями кредитования (полной стоимости кредита, максимальном и минимальном размере лимита, процентах, сроках кредитования, размере минимального платежа и периодах его внесения, штрафах и др.), а вышеуказанные документы, составляющие договор, получены ответчиком.

Указанное свидетельствует, что Поташев Д.С. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по возврату основного долга (кредита) и уплате банку процентов за пользование займом, пени/штрафов. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика при заключении договора потребительского кредита, каких-либо объективных обстоятельств заключения договора с пороком воли, заблуждения относительно необходимости возврата кредита судом не установлено.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. №: лимит кредитования составляет 490 000 руб. и предоставляется траншами (п.1); срок лимита кредитования № мес. (п.2); процентная ставка - № годовых (указанная ставка действует, если заемщик использовал № и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течении № дней с даты перечисления транша, если указанные обстоятельства отсутствуют, то процентная ставка устанавливается в размере № с даты установления лимита кредитования) (п.3); общее количество платежей – №, минимальный обязательный платеж (МОП) - 12342 руб., периодичность оплаты МОП устанавливается Информационным графиком, являющимся приложением к заявлению на предоставление транша; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производиться дополнительно к сумме минимального обязательного платежа, в течении льготного периода размер МОП составляет 1 325 руб. за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 2 483 руб. 40 коп. (п.6); цели кредитования - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг) (п.11); в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора размер неустойки (штрафа, пени) взыскивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12).

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, датой первого платежа является ДД.ММ.ГГГГ., последнего -ДД.ММ.ГГГГ., все платежи вносятся ежемесячно № числа каждого месяца в сумме 15505 руб. 20 коп. (последний платеж-15504 руб. 46 коп.).

Факт заключения договора о потребительском кредитовании на вышеуказанных условиях и перечисления денежных средств заемщику стороной ответчика не оспорен.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора с Поташевым Д.С. ответчик был подключен к системе ДБО (дистанционного банковского обслуживания).

Из заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Поташев Д.С. просил банк перечислить денежные средства со счета № в размере 490 000 руб. на счет №, связанный с банковской картой «Карта «Халва».

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ПАО «Совкомбанк» зачислил ДД.ММ.ГГГГ на счет Поташева Д.С. для перечисления на счет № денежные средства в сумме 490 000 руб. /л.д.№/.

Из движения денежных средств по вышеуказанному счету следует, что ответчиком в течении ДД.ММ.ГГГГ.г. производились действия по уплате кредита, гашению процентов по кредиту, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», вносилась плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Судом установлено, что последний минимальный платеж был осуществлён в сумме 15505,20 руб., то есть в размере МОП, ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи отсутствуют. Всего в счет погашения кредита ответчиком внесено 217072,80 руб., в том числе: 17150 руб. - кредит, 101922,80 руб. - проценты за пользование кредитом, страховая премия -73990 руб., неразрешенный овердрафт – 24010 руб.

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом банка, задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 527 412 руб. 23 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 472 850 руб., просроченные проценты - 50 746 руб. 23 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 235 руб. 64 коп., неустойка на просроченную ссуду - 222 руб. 69 коп., неустойка на просроченные проценты - 1587 руб. 67 коп., иные комиссии - 1 770 руб.

Судом проверен данный расчет задолженности. С указанным расчетом суд согласен и считает его правильным, так как он произведен на основе условий кредитного договора и действующих норм гражданского законодательства, а также с учетом внесенных сумм.

Факт наличия задолженности в иной (меньшей) сумме ответчиком или её отсутствие полностью объективными доказательствами не доказан, а судом не установлен.

Ответчиком Поташевым Д.С. иной расчет задолженности не представлен, расчет истца не оспорен. Задолженность Поташевым Д.С. в настоящее время не погашена.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.3 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

По правилам ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Нормой ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ определено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних № календарных дней.

В этой связи ДД.ММ.ГГГГ банк в адрес Поташева Д.С. направил требование о полном досрочном погашении кредита в сумме 513 744,36 руб. в течение № дней с момента направления требования, которое ответчиком исполнено не было. Факт отправки указанного требования подтвержден документально копией реестра отправляемых писем № от ДД.ММ.ГГГГ. л.д.№

Принимая во внимание, что установлен факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, в связи с которыми образовалась задолженность, руководствуясь указанными выше правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения, имеются основания для удовлетворения иска и взыскания с ответчика просроченной ссудной задолженности в сумме 527 412 руб. 23 коп.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В материалы дела представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в сумме 8 474 руб. 12 коп. Так как требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 474 руб. 12 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░ 527 412 (░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░. 23 (░░░░░░░░ ░░░) ░░░., ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 474 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 12 (░░░░░░░░░░) ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:            ░.░. ░░░░░░░░