Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-124/2023 (2-1208/2022;) ~ М-1108/2022 от 14.11.2022

УИД № 44RS0026-01-2022-001741-60

Дело № 2-124/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2023 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.

при секретаре Прохоровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шильникову О.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, комиссий, штрафов, расходов по оплате госпошлины,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Шильникову О.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины. Свои требования истец мотивировал тем, что 08.12.2012 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Шильников О.Л. заключили договор №, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 08.12.2012 – 20000 руб., с 15.01.2015 – 59000 руб., с 31.03.2013 – 10000 руб., с 31.03.2013 – 60000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Быстрые покупки 44.9» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. По договору банк принял на себя обязательства обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущем счете. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.07.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, а за нарушение сроков погашения задолженности по договору уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. В связи с неисполнением требования о погашении ответчиком имеющейся задолженности, истец обратился в суд, и просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 26.10.2022 в размере 79010 руб., из которых: сумма основного долга – 58719,71 руб., сумма комиссий – 299 руб., сумма штрафов – 7500 руб., сумма процентов – 12491,29 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2570,30 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Шильников О.Л. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просил применить срок исковой давности и отказать в иске. Мотивированные письменные возражения ответчика приобщены к материалам дела.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по его письменной просьбе.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 08.12.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Шильниковым О.Л. заключен договор об использовании карты №, открытия и ведения текущего счета, по условиям которого банк обязался открыть ответчику текущий счет №, оплачивать платежные операции заемщика из денежных средств, находящихся на текущем счете, предоставить заемщику карту для проведения операций по текущему счету, а также на условиях возвратности, платности и срочности предоставить кредит в форме овердрафта, в пределах лимита овердрафта, при недостаточности денежных средств на текущем счете для оплаты платежной операции путем перечисления недостающей суммы на счет заемщика.

Во исполнение условий договора ответчику банком была выпущена Карта Стандарт 44.9/1 с лимитом овердрафта в размере 20000 руб., с процентной ставкой по кредиту 44,9% годовых, с обеспечением минимального платежа в размере 5% от задолженности по договору. Определено начало расчетного периода- 5 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5-го числа включительно. Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» льготный период не начисления процентов составляет до 51 дня.

Из содержания заявки на открытие и ведение текущего счета, являющейся составной частью договора, следует, что ответчик в день его подписания получил заявку, Информацию о расходах потребителя по кредиту, Тарифы по банковскому продукту. Ответчик также ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования карты и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 4. раздела I Условий Договора об использовании карты с льготным периодом, настоящий договор об использовании карты является смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты.

На основании договора заемщику открыт текущий счет № для совершения операций с использованием карты.

Согласно п. 1. раздела II Условий договора об использовании карты с льготным периодом банк обязуется обеспечивать совершение заемщиком операций по текущему счету, а заемщик обязуется погашать задолженность по договору в порядке и в сроки, установленные договором.

Для совершения платежных операций (за исключением возврата остатка денежных средств с текущего счета) банк предоставляет в пользование заемщику карту (п. 2. раздела II Условий договора об использовании карты с льготным периодом).

В соответствии с п. 1 раздела V Условий карта действует с момента её активации и до момента аннулирования карты.

Согласно п. 3 раздела II Условий договора об использовании карты с льготным периодом банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций заемщика из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Согласно п. 4 раздела II Условий договора об использовании карты с льготным периодом кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия договора. Заемщик обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте.

Согласно Тарифному плану Карты "Стандарт" процентная ставка по кредиту составляет 44,9% годовых. Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода (до 51 дня).

Свои обязательства банк выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в форме овердрафта в сумме 30 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

В нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с п. 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде.

05.07.2015 банк потребовал у ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору. Однако требование заемщиком не было выполнено.

14.09.2018 мировым судьей судебного участка № 14 Димитровского судебного района г. Костромы по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был выдан судебный приказ № 2-1727/2019, которым с должника Шильникова О.Л. в пользу взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору от 08.12.2012 № в сумме 79019 руб.27 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 1285 руб.29 коп., а всего: 80 304 руб. 56 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 13 Димитровского судебного района г. Костромы от 10.09.2019 судебный приказ был отменен на основании заявления должника.

После отмены судебного приказа настоящий иск был предъявлен истцом в Димитровский районный суд г. Костромы 13.11.2022.

Ответчик Шильников О.Л. просит применить к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты клиент обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа.

Как указывалось выше, внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается с 5 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 5 числа включительно.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у заемщика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 05.07.2015 банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с абз. 2 п. 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Поскольку материалы дела не содержат данных о дате направления истцом требования ответчику о досрочном возврате кредита, истцом в исковом заявлении указана дата досрочного истребования у заемщика всей задолженности- 05.07.2015. Принимая во внимание, что стороны не оспаривают это обстоятельство, суд приходит к выводу, что срок исполнения истцом обязательства по полному досрочному возврату кредита истекал 26.07.2015.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты, и соответственно заканчивался 26.07.2018.

Следовательно, на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа (14.09.2018) срок исковой давности уже истек.

Как указывалось выше, настоящий иск предъявлен в суд 13.11.2022 также после истечения трехлетнего срока исковой давности со дня отмены судебного приказа.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Такие доказательства в материалах дела отсутствуют. Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника.

Как видно из содержания выписки по счету заемщика, последний платеж по счету был произведен 02.03.2015 года, после этой даты платежных операций ответчиком не совершалось.

Произведенное в ходе исполнительного производства по исполнению требований судебного приказа списание денежных средств со счета должника и зачисление их на текущий счет в погашение задолженности 29.05.2019 в размере 09 руб. 27 коп. не может считаться исполнением заемщиком обязательств по договору о карте с овердрафтом, поскольку носило фискальный характер и было произведено после истечения срока исковой давности.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что ответчиком были совершены действия, прерывающие течение срока исковой давности, либо, что срок исковой давности начал течь заново, у суда не имеется.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание вышеназванные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в связи с пропуском срока исковой давности, который применяется судом по заявлению ответчика.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска, то отсутствуют основания и для взыскания в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шильникову О.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.12.2012 года в размере 79 010 рублей, в том числе: в сумме основного долга-58 719 рублей 71 копейке, в сумме комиссий- 299 рублей, в сумме штрафов 7500 рублей, в сумме процентов- 12 491 рубль 29 копеек, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 2570 рублей 30 копеек оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья –      О.А. Криулина

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2022 года