дело номер 2-269/2023
УИД 22RS0001-01-2023-000226-94
решение в окончательной форме
изготовлено 18 мая 2023 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 мая 2023 года г. Алейск
Алейский городской суд Алтайского края в составе председательствующего Луханиной О.В., при секретаре Феденко О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Алтайского отделения номер 8644 к Тимкиной Ирине Борисовне, Храмцову Александру Сергеевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Алтайского отделения номер 8644 обратились в Алейский городской суд с заявлением, указывая на то, что истец на основании кредитного договора № от 10 июня 2014 года выдал кредит ФИО3, Щербак И.Б. в сумме 595 000 рублей на срок 180 месяцев под 11,9% годовых.
Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно жилого дома, общей площадью 59,7 кв.м., кадастровый №, и земельный участок, общей площадью 2582 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить гашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 23 августа 2022 года по 28 февраля 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 555 467 рублей 91 копейка.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю стоимость кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требования до настоящего времени не выполнены.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.
Рыночная стоимость заложенного имущества составляет 660 000 рублей, следовательно начальная продажная цена должна быть установлена в размере 528 000 рублей.
На основании изложенного, просят расторгнуть кредитный договор № от 10 июня 2014 года.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк со Щербак И.Б., Храмцова А.С. задолженность по кредитному договору № от 10 июня 2014 года по состоянию на 28 февраля 2023 года в размере 555 459 рублей 91 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 451 737 рублей 62 копейки, просроченные проценты - 103 730 рублей 29 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 754 рубля 68 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 59,7 кв.м., кадастровый № и земельный участок, общей площадью 2582 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 528 000 рублей.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Алтайского отделения номер 8644 ПАО Сбербанк не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.
Ответчик Храмцов А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщил.
Ответчик Щербак (Тимкина) И.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В заявлении от 14 мая 2023 года исковые требования признала, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, дело рассмотреть без ее участия.
Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд разрешает дело в отсутствие сторон, в порядке ст.233 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
10 июня 2014 года между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО3, Щербак И.Б. (заемщики) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам был выдан кредит в размере 595 000 рублей, по условия которого кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «приобретение готового жилья» на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, со сроком погашения до 20 июня 2029 года и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,9 % годовых.
Согласно кредитному договору ответчики являются солидарными заемщиками.
ДД.ММ.ГГГГ Щербак И.Б. заключила брак с ФИО6, после заключения брака присвоила фамилию Тимкина И.Б., что подтверждается Свидетельством о заключении брака № выданным Бийским межрайонным отделом ЗАГС управления ЗАГС Министерства юстиции Алтайского края.
Кредит выдавался на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору была оформлена закладная.
08 ноября 2016 года между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 10 июня 2014 года, в соответствии с которым по договору осуществлена реконструкция задолженности на следующих условиях: предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев; предоставлена отсрочка уплаты части начисленных процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, установлены платежи в размере 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа; осуществлен перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной; отказано от взимания начисленных неустоек на дату заключения дополнительного соглашения.
22 февраля 2019 года заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 10 июня 2014 года, по условиям которого сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуются погасить кредитору созаемщики определена сторонами по состоянию на 22 февраля 2019 года в размере 574 680 рублей 72 копейки, из которых: остаток основного долга 524 547 рублей 03 копейки; сумма процентов за пользование кредитом (проценты зафиксированные на день проведения реструктуризации) - 47 528 рублей 83 копейки; сумма признанных созаемщиками неустоек - 2 604 рубля 86 копеек.
В соответствии с п. 1.2 дополнительного соглашения к кредитному договору № от 10 июня 2014 года кредитором предоставлена созаемщикам отсрочка в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с 20 марта 2019 года по 20 февраля 2020 года. Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 22 февраля 2019 года. Кредитором предоставлена созаемщикам отсрочка в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с 23 февраля 2019 года по 20 февраля 2020 года. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисленных процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 22 февраля 2019 года.
Срок кредита увеличен и составляет 192 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада (счета) дебетовой банковской карты титульного созаемщика.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив заемщикам кредит путем перечисления денежной суммы 595 000 рублей.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом спорного жилого дома и земельного участка, оцененных по договору в размере 754 000 рублей.
В соответствии с договором № купли - продажи объекта недвижимости (земельного участка и жилого дома), жилой дом и земельный участок оформлены в общую долевую собственность Храмцова А.С. и Тимкиной (Щербак) И.Б., что также подтверждается выпиской из ЕГРН от 25 января 2023 года
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю залогодержателю, что подтверждается закладной, соответствие копии подлиннику которой проверено судом.
Владельцем закладной является ПАО «Сбербанк России».
В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года номер 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, ответчики должны ежемесячно выплачивать банку по 8 205 рублей 13 копеек (график платежей от 22 февраля 2019 года) в счет возврата суммы кредита и оплаты процентов за пользование кредитом.
Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, банком ответчикам предъявлено требование о полном досрочном исполнении обязательств и расторжении кредитного договора, что подтверждается копиями требований от 24 января 2023 года, оставленного ответчиками без исполнения.
После получения требования ответчиками платежи по погашению ипотечного кредита не вносились.
По состоянию на 28 февраля 2023 года размер задолженности по кредитному договору составляет 555 459 рублей 91 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 451 737 рублей 62 копейки, просроченные проценты - 103 730 рублей 29 копеек.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика как основного долга, так и процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ номер 13 и Пленума ВАС РФ номер 14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, учитывается, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Постановлением Пленума от 8 октября 1998 года предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Совместным Постановлением Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ номер 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъясняется, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.
Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Расчет задолженности проверен судом, не оспорен он и ответчиками по иску.
Таким образом, сумма задолженности по кредиту в размере 555 467 рублей 91 копейка, подлежит взысканию с ответчиков Храмцова А.С., Тимкиной И.Б. в солидарном порядке.
Согласно ч. 1, 2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.
Частью 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости), закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Поскольку факт выдачи кредита подтверждается материалами дела, и отсутствуют доказательства исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита в установленный договором срок, у суда имеются основания для удовлетворения требований кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество.
В силу ст.56 Закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК РФ, не установлены.
Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года номер 102 «Об ипотеке» начальная продажная цена заложенного имущества, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такового имущества.
Согласно отчету об оценке № от 09 марта 2023 года, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 660 000 рублей, в том числе стоимость жилого дома составляет 567 000 рублей, стоимость земельного участка составляет 93 000 рублей, следовательно начальная продажная цена должна быть установлена в размере 528 000 рублей.
В судебное заседание ответчики не явились, доказательств, подтверждающих, что рыночная стоимость объекта недвижимости превышает стоимость, указанную истцом, не представили, ходатайств о проведении экспертизы не заявили, представленные истцом расчеты не оспаривали.
На основании изложенного, суд считает заявленные исковые требования законными, обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Из разъяснений абзаца 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года за номером 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.
Таким образом, в силу требований ст. 98 ГПК РФ, учитывая разъяснения, содержащиеся в абзаца 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года номер 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела», суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходов по уплате госпошлины в размере 20 754 рублей 68 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 193-199, 233- 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 8644 ░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №), ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 10 ░░░░ 2014 ░░░░ ░ ░░░░░ 555 467 ░░░░░░ 91 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 20 754 ░░░░░ 68 ░░░░░░.
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 59,7 ░░. ░, ░░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 2 582 ░░. ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 528 000 ░░░░░░.
░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.
░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.
░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.
░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.