Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1458/2024 ~ М-1019/2024 от 03.04.2024

Дело № 2-1458/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2024 года город Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Савельевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Огуловой Д.В.,

с участием представителя истца Андреева А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаповал Владимира Павловича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным отказа в уменьшении минимального обязательного платежа в рамках исполнения условий кредитного договора, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Шаповал В.П. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 18 января 2024 года им был заключен кредитный договор №9533242457 с публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) с лимитом кредитования 5 000 000 руб. под 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 129 939 руб. 27 коп. 18 февраля 2024 г. истец обратился с заявлением к ответчику о частичном досрочном погашении кредита и уменьшении размера ежемесячного платежа. 19 февраля 2024г. ответчик направил истцу ответ № 61063459, в котором указал на невозможность уменьшения платежа, так указанное условие отражено в кредитном договоре. Считает указанный отказ незаконным и нарушающим его права, как потребителя. В соответствии с п.3.11 Общих условий договора потребительского кредита в случае досрочного возврата (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей размер МОП, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга только при наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при частично досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет размера МОП (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). При отсутствии заявления заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренном Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счете заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты платежа. Пунктом 5 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) в порядке, установленном этим договором. Просит признать незаконным отказ от 19 февраля 2024 г. ПАО «Совкомбанк» об уменьшении минимального обязательного платежа в рамках исполнения условий кредитного договора, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Истец Шаповал В.П. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Андреев А.В. исковые требования поддержал, пояснил суду, что после обращения в суд с исковым заявлением Банк произвел истцу перерасчет минимального обязательного платежа, уменьшив его размер, между тем, поскольку права истца, как потребителя, были нарушены незаконным отказом Банка, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Письменный А.Н. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, направил письменные возражения относительно исковых требований, в которых указал, что в соответствии с п.3.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства при наличии заявления заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет платежей путем уменьшения их количества с конца. При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. При отказе Заемщика от добровольных услуг Банка осуществляется пересчет платежей путем уменьшения их количества с конца. Таким образом, условиями кредитного договора, заключенного Банком с Шаповал В.П., не предусмотрено уменьшение минимального обязательного платежа. Полагает, что действия Банка по отказу заемщику Шаповал В.П. в уменьшении минимального обязательного платежа являются законными, обстоятельства наличия у Шаповал В.П. морального вреда и размер его денежной компенсации не доказаны и не подтверждены материалами дела. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав представителя истца Андреева А.В., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст.810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

На основании ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 января 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и Шаповал В.П. заключен кредитный договор №9533242457 с лимитом кредитования 5 000 000 руб., на условиях «до востребования», с процентной ставкой 14,9 % годовых (ставка кредита увеличивается до 25,9 % в случае, если заемщик не использует 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж по кредиту (далее - МОП) составляет не менее 129 939 руб. 27 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 18 число каждого месяца включительно.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки HYUNDAI Santa Fe, 2022 года выпуска, VIN: KMHS381HHNU421744, регистрационный знак: № (п. 10 Индивидуальные условий договора потребительского кредита).

Пунктом 4.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право заемщика досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Из искового заявления и пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что 18 февраля 2024 г. истец обратился к ответчику с заявлением о частичном досрочном погашении кредита и уменьшении размера ежемесячного платежа (МОП).

В ответ на указанное обращение Банком был дан письменный ответ №61063459 от 19 февраля 2024 г., в котором указано, что в соответствии с условиями кредитного договора допустимо проведении частичного досрочного погашения только с сокращением срока. Частичное досрочное погашение с уменьшением суммы платежа технически не предусмотрено.

Как следует из п.7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)» частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению Заемщика, в дату, предусмотренную п.6 ИУ (Индивидуальными условиями) в порядке, предусмотренном ОУ (Общими условиями).

В соответствии с п.3.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, утвержденных приказом ПАО «Совкомбанк» №1184-2_ОД от 03 ноября 2023 г., в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги (при их наличии), излишне внесенная сумма направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам (при их наличии), МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом, платы за дополнительные услуги (при их наличии) при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет платежей путем уменьшения их количества с конца. При отсутствии заявления заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счете заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. При отказе заемщика от добровольных услуг Банка осуществляется пересчет платежей путем уменьшения их количества с конца.

Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств. При отсутствии заявления заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счете заемщика и учитывается при наступлении следующей дата планового платежа.

Таким образом, условиями кредитного договора не предусмотрено уменьшение минимального обязательного платежа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оспариваемый истцом отказ Банка в уменьшении минимального обязательного платежа является законным, указание Банком на возможность проведения пересчета платежей путем уменьшения их количества с конца соответствует условиям кредитного договора, а именно п. 3.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с которыми заемщик Шаповал В.П. был ознакомлен и согласен.

Обращаясь в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», истец в обоснование своих требований указал на положения п.3.11 Общих условий Договора потребительского кредита, между тем, указанная позиция является ошибочной, ввиду того, что из кредитного договора № 9533242457 от 18 января 2024 г., заключенного ПАО «Совкомбанк» с заемщиком Шаповал В.П., следует, что сторонами был заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства, и при его заключении заемщик Шаповал В.П. был ознакомлен и согласился с Индивидуальными условиями и Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Довод представителя истца Андреева А.В. о том, что в настоящее время Банком произведен перерасчет минимального обязательного платежа, не имеет правового значения для рассмотрения настоящего дела, поскольку истцом оспаривается законность отказа Банка в уменьшении минимального обязательного платежа в рамках исполнения условий кредитного договора.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу закона при нарушении прав потребителя виновными действиями исполнителя услуги причинение морального вреда потребителю презюмируется.

Условия кредитного договора № 9533242457 от 18 января 2024 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Шаповал В.П., соответствуют требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вся необходимая и достоверная информация о его существенных условиях была предоставлена заемщику Шаповал В.П., в связи с чем права истца, как потребителя финансовых услуг, не нарушены.

С учетом изложенного, установив отсутствие факта нарушения прав истца, как потребителя финансовых услуг, суд не находит оснований для взыскания с Банка в пользу истца в соответствии с Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования Шаповал Владимира Павловича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным отказа в уменьшении минимального обязательного платежа в рамках исполнения условий кредитного договора, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Шаповал Владимира Павловича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным отказа в уменьшении минимального обязательного платежа в рамках исполнения условий кредитного договора, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий: Е.В. Савельева

Решение в окончательной форме изготовлено 07 июня 2024 г.