Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-377/2022 ~ М-281/2022 от 16.05.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Гусев                              22 сентября 2022 года

Гусевский городской суд Калининградской области

в составе:

председательствующего судьи        Ярмышко-Лыгановой Т.Н.

при секретаре                    Хатовой В.А.,

с участием истца ответчика Иванова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Бюро взыскания «Правёж» к Иванову Василию Александровичу о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Бюро взыскания «Правёж» (далее – ООО «БВ «Правёж») обратилось с иском к Иванову В.А., указав, что 17 июля 2018 года ответчик заключил с ООО МФК «ОТП Финанс» договор займа <...>, в соответствии с которым ему переданы денежные средства в размере 553 000 руб. на срок 60 месяцев под 34,90% годовых. В период с 17 июля 2018 года по 13 мая 2022 года за ответчиком образовалась задолженность в сумме 914 718,04 рублей, из которых 503 335,78 руб. – сумма основного долга, 411 382,26 руб. – сумма задолженности по процентам. 08 апреля 2021 года ООО «МФК «ОТП Финанс» уступило ООО «БВ «Правёж» права требования по договору займа № 2847066840, заключенного с Ивановым В.А. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа в сумме 914 718,04 руб., из которых 503 335,78 руб. – сумма основного долга, 411 382,26 руб. – сумма задолженности по процентам, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 347,18 руб.

Истец – представитель ООО «БВ «Правёж» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Иванов В.А., участвующий в судебном заседании посредством ВКС, пояснил, что не согласен с представленными расчетами задолженности как истца, так и МФК, ими не учтены суммы, которые он внес в счет оплаты задолженности в размере 504 000 руб., считает, что его задолженность по основному долгу почти погашена, поскольку сотрудники МФК его уверяли, что все суммы, которые направлены им на погашения займа, в первую очередь пойдут на погашение основного долга, полагает, что при таких условиях его задолженность не должна превышать 234 147 руб.

Третье лицо – ООО МФК «ОТП Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Из материалов дела следует, что ООО МФК «ОТП Финанс» является микрофинансовой организацией, которая включена в государственный реестр микрофинансовых организаций 16 февраля 2015 года за номером <...>, в связи с чем к договорам, заключенным этой организацией с гражданами, должны применяться положения федерального закона № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Судом установлено, что 17 июля 2018 года между займодавцем ООО МФК «ОТП Финанс» и заемщиком Ивановым В.А. заключен договор потребительского займа <...>, в соответствии с которым заемщику предоставлен займ в размере 553 000 руб. со сроком возврата 60 месяцев под 34,90% годовых (л.д. 10-12).

Факт заключения договора и получение суммы займа ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

В соответствии с условиями заключенного договора заемщик обязан производить 60 ежемесячных платежей 17 числа, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи займа в размере 19 699 руб. (заключительный платеж 18 477,68 руб.). Полная стоимость займа составляет 34,850 % годовых или 622 978 руб., которая указана на первой странице в правом верхнем углу договора (п. 6 индивидуальных условий).

При этом размер процентов не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), предоставляемых микрофинансовыми организациями, рассчитанное и опубликованное Центральным банком Российской Федерации, для потребительского микрозайма, выданного на срок свыше 365 дней, при сумме свыше 100 000 руб.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

08 апреля 2021 года между цедентом ООО МФК «ОТП Финанс» и цессионарием ООО «БК «Правёж» заключен договор уступки прав (требований) <данные изъяты>, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по договорам займа, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи. Общий объем уступаемых требований учитывается по состоянию на 24 марта 2021 года. Уступаемые требования включают в себя в частности остаток ссудной задолженности и сумму неоплаченных процентов по займам, начисленных на остаток ссудной задолженности (п. 1.1 – 1.5 договора) (л.д. 26-28).

Согласно представленной выписке из акта приема-передачи к договору уступки права (требования) <данные изъяты> цедент уступил, а цессионарий принял права (требования), в том числе по договору займа <...> от 17 июля 2018 года в отношении должника Иванова В.А. в размере 914 718,04 руб., из них 503 335,78 руб. – основной долг, 411 382,26 руб. – проценты за пользование заемными денежными средствами (л.д. 29).

Материалы дела не содержат сведения об обращении первоначального кредитора (ООО МФК «ОТП Финанс») с иском к заемщику о взыскании суммы задолженности, также не содержат сведения о направлении заемщику заключительного требования, предусмотренного п. 5.5 общих условий.

Согласно п. 5.5 общих условий в случае нарушения заемщиком сроков оплаты ежемесячных платежей, МФК в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору займа.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.Для полного исследования всех имеющих значение для рассмотрения данного дела обстоятельств судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО МФК «ОТП Финанс», с помощью которого суд проверяет правильность расчета задолженности, предъявленной ко взысканию.

Из приложенной к иску истцом первоначальной выписки по ссудному счету следует, что на 16 апреля 2021 года ООО МФК «ОТП Финанс» осуществлена продажа просроченного основного долга в размере 503 335,78 руб., процентов на просроченную ссуду в размере 20 480,51 руб., просроченные проценты на ссуду в размере 218 318,58 руб., то есть всего на сумму 742 134,87 руб. (л.д. 24-25).

Истцом при подаче иска представлен расчет задолженности в размере 914 718,04 руб. исходя из расчета 503 335,78 руб. (основной долг) + 411 382,26 руб. (проценты за пользование займом).

Согласно подробному расчету, представленному истцом, проценты за пользование заемными денежными средствами за период с 10 января 2020 года по 14 мая 2022 года составляют 411 382,26 руб. исходя из расчета 503 335,78 руб. (задолженность по основному долгу) х 34,90 % годовых /365 х 855 дней, при этом задолженность по основному долгу составляет 503 335,78 руб. исходя из расчета 553 000 руб. – 49 664,22 руб. (фактическое погашение заемщиком). Как указано в подробном расчете проценты, начисленные за пользование займом до 10 января 2020 года, в размере 286 702,78 руб. заемщиком уплачены в полном объеме (л.д. 101 об.).

Согласно выписке из акта приема-передачи к договору уступки права требования № <...> от 08 апреля 2021 года сумма долга, которую уступает ООО МКК «ОТП Финанс» обществу с ограниченной ответственностью «БВ «Правёж» по договору займа <...> от 17 июля 2018 года составляет 914 718,04 руб., из них 503 335,78 руб. – основной долг, 411 382,26 руб. – проценты за пользование займом.

Таким образом, на дату уступки прав требования (08 апреля 2021 года) проценты за пользования займом уже составляли сумму 411 382,26 руб. (как указано в выписке из акта), а из расчета, представленного истцом, следует, что проценты рассчитаны за период с 10 января 2020 года по 14 мая 2022 года, при этом из выписки по ссудному счету, представленной истцом при подаче иска, следует, что на 16 апреля 2021 года ООО МФК «ОТП Финанс» осуществлена продажа просроченного основного долга в размере 503 335,78 руб., процентов на просроченную ссуду в размере 20 480,51 руб., просроченные проценты на ссуду в размере 218 318,58 руб., сведения о сумме процентов в размере 411 382,26 руб. отсутствуют (л.д. 24-25).

Доказательств, что ООО «БК «Правёж» вправе после заключения договора уступки прав (требований) продолжать начислять проценты за пользование займом, суду не представлено.

Кроме того, из представленного подробного расчета следует, что от заемщика поступили платежи на общую сумму 336 367 руб. (л.д. 101 об.).

При этом, согласно пояснениям ответчика и представленной при рассмотрении дела выписке по ссудному счету, следует, что от Иванова В.А. 29 октября 2018 года поступило 5 000 руб., 29 октября 2018 года – 30 000 руб., 27 декабря 2018 года – 240 000 руб., 27 декабря 2018 года – 40 000 руб., 29 апреля 2019 года – 120 000 руб. и 29 апреля 2019 года – 20 000 руб., всего 504 000 руб.

Из представленного в процессе рассмотрения дела расчета задолженности следует, что остаток задолженности по основному долгу составляет 503 335,78 руб., сумма погашения основного долга за период с 17 августа 2018 года по 17 июля 2019 года составляет 49 664,22 руб., сумма погашенных процентов за пользование кредитом за период с 18 июля 2018 года по 18 июля 2019 года составляет 186 214,78 руб., остаток неоплаченных процентов за период с 20 августа 2019 года по 18 ноября 2020 года составляет 238 799,08 руб., сумма неустойки на сумму задолженности в размере 503 335,78 руб. за период с 20 августа 2019 года по 16 апреля 2021 года составляет 166 859,26 руб., сумма неустойки за несвоевременный возврат процентов за пользование кредитом в размере 238 799,09 руб. за период с 01 марта по 16 апреля 2021 года составляет 6 149,89 руб., комиссия за СМС-информирование – 1 343 руб.

Ранее сведения о начисленной неустойке материалы дела не содержали, в выписке по ссудному счету информация о начисленной неустойке отсутствует, в отношении комиссии за СМС-информирование указано «прощение». В выписке из акта приема-передачи также отсутствуют сведения о передаче долга, который включает в себя сумму неустойки в размере 173 009,15 руб. (166 859,26 руб. + 6 149,89 руб.).

При этом сумма погашений по основному долгу и по процентам, указанная третьи лицом, в размере 235 879 руб. (49 664,22 руб. + 186 214,78 руб.) не совпадает с суммой указанной истцом – 336 367 руб., и не совпадает с суммой, указанной в выписке по ссудному счету, и суммой, на которую ссылается ответчик – 504 000 руб.

Несмотря на неоднократные предложения суда истцу, третьему лицу представить тарифы и график платежей, пояснения по представленному расчету, указанные документы суду представлены не были.

Учитывая, что ответчик находится в <данные изъяты> при расчете задолженности суд руководствуется пояснениями ответчика, данными в судебном заседании, проведенном посредством ВКС, и документами, представленными истцом и третьим лицом, на дату рассмотрения настоящего дела.

Исследуя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что представленный истцом расчет задолженности и заявленная к взысканию сумма не соответствует условиям договора займа, не содержит механизм расчета каждой составляющей из заявленных к взысканию денежных сумм, представленный расчет третьим лицом также содержит несоответствия, неучтенные платежи, кроме того, при отсутствии графика платежей, сведений о том, какие суммы основного долга и процентов входят в ежемесячный платеж, не позволяют проверить расчеты, представленные истцом и третьим лицом.

В случае несогласия с произведенным истцом и третьим лицом расчетом, суд вправе привести свой расчет.

Суд принимает во внимание пояснения ответчика и представленную выписку по ссудному счету, из которой следует, что заемщиком на погашения задолженности по договору потребительского займа <...> от 17 июля 2018 года в период с 29 октября 2018 года по 29 апреля 2019 года внесена сумма в размере 504 000 руб.

Анализируя имеющиеся документы в материалах дела, суд приходит к выводу, что задолженность по договору <...> от 17 июля 2018 года на дату заключения договора уступки прав (требований) составляет 474 013,86 руб. (404 700,23 руб. – основной долг, 69 313,63 руб. – проценты за пользование займом).

При расчете суммы задолженности по основному долгу суд учитывает, что займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, поскольку сумма займа составляет 553 000 руб., сумма основного долга, которую должен оплатить заемщик до заключения договора уступки прав (требований) составляет 148 299,77 руб. (49 664,22 руб. (учтенная займодавцем как уплаченная заемщиком с 18 августа 2018 года по 19 августа 2019 года) + 98 635,55 руб. (учтенная займодавцем как подлежащая уплате за период с 20 августа 2019 года по 18 ноября 2020 года), то сумма задолженности по основному долгу составит 404 700,23 руб. (553 000 руб. – 148 299,77 руб.).

Сумма процентов за пользование займом, причитающаяся на дату заключения договора уступки прав (требований), с учетом внесенных заемщиком сумм, составит 69 313,63 руб., исходя из расчета: 425 013,86 руб. (186 214,78 руб. (учтенная займодавцем как уплаченная заемщиком с 18 августа 2018 года по 19 августа 2019 года) + 238 799,08 руб. (учтенная займодавцем как начисленная, но неуплаченная за период с 20 августа 2019 года по 16 апреля 2021 года) + 148 299,77 руб. (сумма по основному долгу за период с 18 августа 2018 года по 18 ноября 2020 года) – 504 000 руб. (внесенная сумма заемщиком в период с 29 октября 2018 года по 29 апреля 2019 года).

Доводы ответчика о том, что он в устной форме договаривался с сотрудниками ООО МФК «ОТП Финанс» о том, что все внесенные им суммы в счет погашения задолженности будут направлены в первую очередь на погашение основного долга, не нашли своего подтверждения в судебном заседании и противоречат п. 4.18 общих условий, где прямо указано, что при погашении задолженности МФК соблюдает установленную очередность, и погашение суммы основного долга осуществляется в пятую очередь.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 12 347,18 руб. (л.д. 7-8), поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (51,82 %) в размере 6 398,31 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (<...>), ░ ░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░» (░░░░ 1207300000148) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ <...> ░░ 17 ░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 474 013,86 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 404 700,23 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░, 69 313,63 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 6 398,31 ░░░░░░, ░░░░░ 480 412,17 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░              ░.░. ░░░░░░░-░░░░░░░░

░░░░ № 2-377/2022

39RS0008-01-2022-000736-80