Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-40/2024 (2-532/2023;) ~ М-577/2023 от 12.12.2023

Дело № 2-40/2024

УИД 16RS0004-01-2023-000857-35

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    пгт. Алексеевское     25 января 2024 года

    Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Н.А. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Н.А. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ... между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, Кредитор) и Н.А. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 3 200 000 рублей на приобретение недвижимости на срок по ..., под 13% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, указанные в Графике платежей и на условиях Договора. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет Банку залог (ипотеку) объекта недвижимости, приобретаемого за счет кредитных средств. Кредитор исполнил своё обязательство надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет Заемщика, в то время как последний, в нарушение Кредитного договора, не исполняет свои обязательства по своевременному погашению задолженности, в результате чего у Заемщика возникла просроченная задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами, начислена неустойка. По состоянию на ... задолженность заемщика по кредитному договору составила 3 390 106,60 рублей, из которых: 3 198 713,21 рублей – основной долг, 191 393,39 рублей – просроченные проценты. Данная задолженность образовалась за период с ... по 16.12.2023г. В связи с изложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор и обязать ответчика досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами. В счет погашения задолженности истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – жилой жом, расположенный по адресу: ..., Алексеевский муниципальный район, Большетиганское сельское поселение, ..., ул. ..., с кадастровым номером ..., а также земельный участок, расположенный по адресу: ..., Алексеевский муниципальный район, Большетиганское сельское поселение, ..., ул. ..., з/у ... с кадастровым номером ..., с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 80% оценочной стоимости – 1 544 000 рублей, а также взыскать с Н.А. судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 37 150,53 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Н.А., надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, судебное извещение им получено своевременно, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Н.А.

Суд, исследовав письменные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик Н.А., не явившись в судебное заседание, самостоятельно распорядился своим правом и никаких возражений суду не представил, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не оспорил.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договора займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ... между ПАО «Сбербанк» и Н.А. заключен кредитный договор ..., по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставил Заемщику Н.А. кредит в сумме 3 200 000 рублей на приобретение недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ..., Алексеевский муниципальный район, Большетиганское сельское поселение, ..., ул. .... Кредит выдан на срок 360 месяцев, под 14% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и сроки, указанные в Графике платежей и на условиях Договора (л.д. 7-8, 11-14, 15-24, 25-29).

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ... Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору в залог объект недвижимости в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ..., Алексеевский муниципальный район, Большетиганское сельское поселение, ..., ул. ... (л.д.12, оборот).

Согласно условиям Договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться ежемесячно в размерах и в сроки, указанные в Графике платежей, который оформляется в связи с выдачей кредита: 360 ежемесячных Аннуитетных платежей, платежная дата 21 число каждого месяца, начиная с 22.05.2023г. (л.д. 12).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий Кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет кредитования в день подписания Индивидуальных условий кредитования после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий, а также после условий, указанных в настоящем пункте.

Согласно п. 2.1. Общих условий, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на Счет кредитования.

Заявлением на зачисление кредита от ... Н.А. просит предоставить ему кредит по кредитному договору ... от ... в сумме 3 200 000 рублей и зачислить денежные средства на текущий счет ... (л.д. 6).

Распорядительной подписью подтверждается перечисление Банком ... на счет Н.А. суммы кредита 3 200 000 рублей (л.д. 6).

Из изложенного следует, что свои обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме.

Между тем, Заемщик Н.А. своих обязательств по кредитному договору должным образом не исполняет: неоднократно платежи не вносил, проценты не уплачивал, т.е. допускал просрочку платежей в погашение кредита и уплату процентов. Последний платеж был внесен ..., которого для погашения просроченной задолженности недостаточно, больше платежей не поступало (л.д. 32-34).

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

В соответствии с п.4.3.4. «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество.

... Банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, которое ответчиком удовлетворено не было (л.д.97).

Так как ненадлежащее исполнение заемщиком Н.А. обязательств по возврату основного долга и уплате процентов повлекло существенное нарушение условий кредитного договора, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению в соответствии с положениями ст.450 ГК РФ.

Как следует из представленного расчета, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ... составляет 3 401 985,40 рублей, из которых: 3 198 713,21 рублей – основной долг, 191 393,39 рублей – просроченные проценты, 9 114,14 – неустойка за неисполнение условий договора, 49,69 – неустойка по кредиту, 2 714,97 – неустойка по процентам (л.д. 35). При этом, истец не заявляет требование о взыскании с ответчика суммы неустойки.

С учетом изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Истца о досрочном взыскании с Ответчика указанных сумм. Расчеты указанных сумм выполнены истцом с учетом условий, содержащихся в Кредитном договоре.

Что касается требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом, а также земельный участок, расположенные по адресу: ..., Большетиганское сельское поселение, ..., ул. ..., то суд также считает его обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку его удовлетворение обеспечит реальное исполнение решения суда.

Согласно п.11 Индивидуальных условий Кредитного договора ... от ..., в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет Кредиту до выдачи кредита в залог объект недвижимости.

Согласно Выписке из ЕГРН, в отношении жилого дома с кадастровым номером ... а также в отношении земельного участка с кадастровым номером ... расположенных по адресу: ..., Большетиганское сельское поселение, ..., ул. ..., ... зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 37-39, 40-43).

Согласно п. 4 ч. 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Заключению о стоимости ... от ..., выполненному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ..., Большетиганское сельское поселение, ..., ул. ..., составляет 1 666 000 рублей, рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: ..., Большетиганское сельское поселение, ..., ул. ..., составляет 264 000 рублей (л.д. 90-91).

Статьей 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований кредитора, установленных кредитным договором, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от его стоимости в соответствии с Отчетом, т.е. 1 332 800 рублей – для жилого дома, 211 200 рублей – для земельного участка.

От ответчика Н.А. никаких возражений по данному поводу не поступило. Не явившись в судебное заседание, он самостоятельно распорядился своим правом, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не оспорил, в связи с чем, суд соглашается с данным требованием истца и устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в указанных суммах.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует присудить судебные расходы (за государственную пошлину) в сумме 37 150,53 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Кредитный договор ... от ..., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Н.А., расторгнуть.

Взыскать с Н.А. (... ... в ... 16....) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... включительно в сумме 3 390 106 (Три миллиона триста девяносто тысяч сто шесть) рублей 60 копеек, а также судебные расходы (за государственную пошлину) в сумме 37 150 (Тридцать семь тысяч сто пятьдесят) рублей 53 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом с кадастровым номером ..., расположенный по адресу: ..., Алексеевский муниципальный район, Большетиганское сельское поселение, ..., ул. ..., принадлежащий Н.А., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 332 800 (Один миллион триста тридцать две тысячи восемьсот) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером ..., расположенный по адресу: ..., ... сельское поселение, ..., ул. ..., ... принадлежащий Н.А., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 211 200 (Двести одиннадцать тысяч двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан, с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения.

                                                 Судья                                  Н.Ю. Мишанина