Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-922/2023 ~ М-143/2023 от 13.01.2023

УИД 38RS0№-44

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 марта 2023 года                                            г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Васюниной Н.М., при секретаре Овчинниковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

    УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО4, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 608,89 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 812,18 руб. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО4 заключили кредитный договор №. Договор № заключен на основании заявления клиента, Условий по обслуживанию кредитов, индивидуальных условий и графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. Согласно условиям договора кредит предоставляется банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт, открытый банком клиенту в рамках договора, и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счёт № и зачислил на указанный счёт денежные средства в размере 152 302,95 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 128 621,77 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты оплаты заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями имеет право начислить неустойку (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включается в заключительное требование. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 130 608,89 руб. (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного требования).

Истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Кроме того, ответчик ФИО4 представила возражения на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении заявленных требований отказать в связи с пропуском срока для обращения в суд.

В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.

Суд, на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №.

В соответствии с п. 1 заявления ФИО6 просила АО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставить ей потребительский кредит в сумме и на срок, указанные в разделе «Кредит» ИБ, и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов.

При подписании заявления ФИО4 понимала и согласилась с тем, что:

банк в рамках договора откроет ей банковский счет, номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ;

в рамках договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (пего части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору) будут осуществляться бесплатно;

банк ежемесячно по истечению 6 месяцев с даты погашения задолженности по договору будет взимать с нее плату за ведение счета в размере от 0 до 1000 руб.;

взимается плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечению 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1 000 руб.;

за оказание услуги комиссия за услугу «Меняю дату платежа» банк вправе взимать плату в размере 300 руб. на дату подписания заявления.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Банк Русский Стандарт» подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым сумма кредита – 152 302,95 руб., срок действия договора и срок возврата кредита – договор заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1888 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка – 27,14% в год.

Согласно п. 14 индивидуальным условиям договора потребительского кредита ФИО4 ознакомлена и полностью согласна с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита.

Банк выполнил обязательство по перечислению кредита, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 152 302,95 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Данный счет № указан в информационном блоке индивидуальных условий договора потребительского кредита №, заключенного с ФИО4

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на заявления на предоставление потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, условий по обслуживанию кредитов, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2.3 Условий по обслуживанию кредитов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условия. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обязалась уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 27,14 % в год.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2.9 Условий по обслуживанию кредитов возврат банку кредита и погашение в целом задолженности перед банком должно производиться заемщиком в рублях Российской Федерации и в порядке, изложенном в разделе 4 Условий, также заемщик вправе досрочно погасить задолженность в порядке, определенном в разделе 5 Условий.

В соответствии с п. 4.1 Условий по обслуживанию кредитов плановое погашение Задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного ранее платежа заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного ранее платежа и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.11 Условий (п. 4.2 Условий по обслуживанию кредитов).

В пункте 6 индивидуальных условий определено количество, размер и периодичность платежей: количество платежей – 62, платеж по договору (за исключением последнего платежа) – 4 600 руб., последний платеж по договору – 3 984-41 руб., периодичность – 18 число каждого месяца с февраля 2017 года по июль 2022 года.

Данные условия содержатся и в графике платежей, подписанном сторонами.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Согласно п. 12 индивидуальных условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользованием кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО4 по кредитному договору составляет 130 608,89 руб., из них: основной долг – 105 855,85 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 13 615,90 руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику – 11 137,14 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Согласно выписке из лицевого счета № денежные средства по договору потребительского кредита № получены ФИО4, однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок ответчиком не исполнялись. Доказательств обратного ФИО4 в ходе судебного разбирательства суду не представлено.

В связи с чем, с ФИО4 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 608,89 руб.

В ходе судебного разбирательства ФИО4 заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, мотивируя тем, что до марта 2019 года платежи ответчиком вносились несвоевременно и не в полном объеме, а в апреле 2019 года кредитные обязательства полностью перестали исполняться, банк выставил требование о досрочном исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в полном объеме со сроком исполнения до мая 2019 года.

Суд, изучив заявленное ходатайство, не усматривает оснований для удовлетворения заявления ответчика ФИО4 о применении последствий пропуска банком срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно индивидуальным условиям договору потребительского кредита № кредит предоставлен на срок 1888 дней и подлежит возврату до ДД.ММ.ГГГГ путем внесения ежемесячных платежей.

Согласно п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе требовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» сформирован заключительный счет-выписка, ФИО4 предложено досрочно оплатить сумму задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

В суд с настоящим исковым заявлением банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехгодичного срока исковой давности.

Кроме того, судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» первоначально обратилось за судебной защитой путем подачи заявления о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> АО «Банк Русский Стандарт» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника ФИО4

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не тек.

Поскольку ФИО4 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности в заявленном размере 130 608,89 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 812,18 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 (паспорт: №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547) задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 608,89 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 812,18 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья                                         Н.М. Васюнина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.