Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-885/2023 ~ М-337/2023 от 06.02.2023

Дело № 2-885/2023

УИД 55RS0004-01-2023-000419-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Селиверстовой Ю.А.

при секретаре Шевченко Г.М.

с участием в подготовке и организации судебного разбирательства помощника судьи Теодозова С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 20.03.2023 года дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Величко Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в Октябрьский районный суд города Омска с названным иском к ответчику Величко С.В., указав с учетом уточнения, что 05.09.2021 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор № 0640247748 на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом в первоначальном размере до 300 000руб., по которому истец открыл на имя ответчика текущий счет, предоставил заемщику обеспеченную кредитным лимитом в указанном размере по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) банковскую карту, а ответчик, получив её и совершив по ней 07.09.2021 первую расходную операцию, обязался вернуть кредитные денежные средства и проценты за пользование кредитом по операциям покупок по ставке 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых, при наличии беспроцентного периода сроком до 55 дней ежемесячными минимальными платежами в размере не менее 600руб. и не более 8% от размера кредитной задолженности. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, обеспечивал кредитование ответчика в рамках установленного кредитного лимита, в то же время, ответчик, систематически пользовавшийся средствами кредитного лимита, платежи по счет пополнения кредитной карты до 14.01.2022 не вносил, после чего периодически вносил незначительные суммы, недостаточные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, в связи с чем в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания 16.05.2022 ему в порядке расторжения кредитного договора истцом был направлен заключительный счет о досрочном погашении задолженности по кредитной карте в полном объеме, которая ответчиком в указанный в этом счете срок погашена не была, в связи с чем заключенный сторонами договор расторгнут. Также на основании условий указанного договора заемщику была начислена неустойка за неоплату 7 минимальных ежемесячных платежей. До настоящего времени задолженность по кредитной карте заемщиком перед банком в полном объёме не погашена. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору, истец просил с учетом уточнения (л.д. 64) взыскать с ответчика в пользу истца в погашение задолженности по договору на предоставление кредитной карты от 05.09.2021 № 0640247748 по состоянию на 03.02.2023, в том числе просроченный основной долг в размере 102 006 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 13 826 руб. 06 коп., штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 1 856 руб. 78 коп., а также возместить за счет ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия не принимал, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Величко С.В. в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия не принимал, возражений относительно исковых требований и доказательств погашения кредитной задолженности в бОльшем, чем указано истцом, размере в материалы дела не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 160ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании пункта 1 статьи 428 ГК РФ договор присоединения представляет собой договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из положений статей 432-435, 438 ГК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участки гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. При этом в соответствии с пунктом 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как предусмотрено статьей 330ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Предельный размер неустойки установлен нормой пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяемой с 01.07.2014, в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, - 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ предусмотрена процессуальная обязанность каждой стороны гражданского процесса доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что на основании подписанного и направленного ответчику Величко С.В. заявления-анкеты на оформление кредитной карты между ними 05.09.2021 года заключен смешанный договор № 0640247748 на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом не более 300 000руб., включающий в себя названную анкету-заявление, условия комплексного банковского обслуживания (далее – условия банковского обслуживания, а также тарифы по кредитным картам, с которыми заемщик был ознакомлен и обязался их соблюдать, о чем имеется его подпись в заявлении (л.д. 9-10).

В силу пункта 2.4 условий банковского обслуживания договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, на условиях которого заемщику предоставлена кредитная карта, а также тарифным планом ТП 7.10 для пользования кредитными денежными средствами по операциям покупок на срок до 55 дней установлен беспроцентный период, далее по его истечении процентная ставка по кредиту составляет по операциям покупок 29,9% годовых, по операциям платы, снятия наличных и прочим операциям – 49,9%, минимальный платеж – не более 8% от задолженности и не менее 600 руб., неустойка за неуплату минимального платежа – 20% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390руб.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрен размер неустойки, подлежащей начислению в случае нарушения сроков внесения и размера ежемесячных платежей по кредитному договору, установлен в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, то есть с соблюдением предельного размера такой неустойки, установленного федеральным законом.

При этом из текста заявления-оферты, направленной ответчиком в банк, следует, что стороны согласовали условие о дистанционном способе обслуживания заемщика, а также об оказании заемщику дополнительной услуги страховой защиты заемщика по договору коллективного страхования заемщиков банка, стоимость которой в соответствии с тарифами банка составляет 0,89% в месяц от суммы текущей задолженности по кредиту (л.д. 9об).

В данном заявлении-анкете заемщик также расписался в получении кредитной карты.

Страховыми рисками по данному договору, как это следует из условий страхования, являются смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами I, II, III группы, принимаются на страхование только по риску «Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая». Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. Установление инвалидности I или II группы или смерть застрахованного лица признаются страховыми случаями, если: несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; болезнь, следствием которой они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования страхователя фиксируется в заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом Банку в целях получения кредита. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти. По риску «Инвалидность» страховая выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату признания события страховым случаем (л.д. 17).

По данным АО «Тинькофф Страхование» как страховщика по данному договору страхования, обращений, связанных с наступлением у заемщика страховых случаев, до настоящего времени не поступало (л.д. 79).

Согласно статьям 309, 310ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил, открыв на имя заемщика текущий счет, выпустив карту и предоставив заемщику в пользование кредитные денежные средства в пределах предоставленного кредитного лимита в указанном размере. Согласно выписке по счету, первая расходная операция с использованием названной кредитной карты и за счет кредитного лимита произведена 07.09.2021 года, после чего банковские операции, связанные с расходованием кредитных денежных средств, осуществлялись по данной карте систематически. Первоначально ответчик вносил ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности, но с ноября 2021 года допускает нарушения сроков погашения кредитной задолженности (л.д. 55-61).

Факт заключения кредитного договора, получения денежных средств и наличия задолженности перед банком, как и ее размер ответчиком не оспаривался.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения с ответчиком соглашения о кредитовании, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт передачи ответчику денежных средств, неисполнение ответчиком обязательств по договору.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по своевременному погашению кредитной задолженности банк в соответствие с пунктом 9.1 условий банковского обслуживания в одностороннем порядке расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика 16.05.2022 заключительного счета о досрочном погашении кредитной задолженности (л.д.181), после чего дальнейшего начисления процентов за пользование кредитом и штрафов банк не осуществлял. В установленный в заключительном счете-выписке срок и до настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено, доказательств обратного чему ответчиком суду не представлено.

В связи с этим задолженность заемщика по состоянию на 04.12.2019 перед банком с учетом периода просрочки исполнения обязательств составляет по основному долгу 102 006 руб. 93 коп., по процентам за пользование кредитными средствами - 13 826 руб. 06 коп., по штрафу за просрочку исполнения обязательств - 1 856 руб. 78 коп. Суд, проверив данный расчет, принимает его в части расчета по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, что он является арифметически верным и соответствующим вышеприведенным нормативным предписаниям, условиям кредитного договора и обстоятельствам просрочки ответчиком исполнения обязательств по договору, при этом из него следует, что при недостаточности для погашения ежемесячного платежа внесенных ответчиком денежных средств распределение данных денежных средств производилось в соответствии с требованиями гражданского законодательства, в связи с чем, принимая данный расчет истца и его согласие с иском в этой части, полагает необходимым и правомерным удовлетворить данные исковые требования. По требованию об уплате штрафа суд отмечает, что штраф в размере 518,38 руб. был начислен ответчику 16.05.2022, штраф в размере 451, 50руб. был начислен ответчику 16.04.2022, итого на общую сумму в 969 руб. 88 коп. – после введения моратория на возбуждение дел о банкротстве.

На основании пункта 1 постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее - постановление Правительства РФ № 497), в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» Правительство Российской Федерации постановило ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

На основании пункта 3 статьи 9.1. указанного Федерального закона на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется:

1) приостанавливаются обязанности должника и иных лиц, предусмотренные статьей 9 и пунктом 1 статьи 213.4 настоящего Федерального закона;

2) наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацем десятым части 1 статьи 63 Закона № 127-ФЗ, а именно не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

При этом следует отметить, что в период с 01.04.2022 по 30.09.2022 о неприменении моратория на возбуждение дел о банкротстве ответчиком не заявлялось, как это следует из сведений, размещенных на интернет-сайте https://fedresurs.ru/.

Таким образом, неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере (1 856 руб. 78 коп.- 969 руб. 88 коп.) = 886 руб. 90коп. с отказом в остальной части требований о взыскании неустойки.

В этой части заявленный ко взысканию размер неустойки является соразмерным последствиям неисполнения обязательств и не свидетельствует о его чрезмерной завышенности, в связи с чем оснований для применения статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Учитывая вышеназванные нормативные предписания и обстоятельства дела, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований и необходимости их удовлетворения в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований на сумму 116 719 руб. 89 коп., в связи с чем истцу за счет ответчика следует возместить понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 534 руб. 39 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Величко Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Величко Сергея Владимировича (паспорт ...) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) в погашение задолженности по договору на предоставление кредитной карты от 05.09.2021 № 0640247748 по состоянию на 03.02.2023, в том числе просроченный основной долг в размере 102 006 руб. 93 коп., по процентам за пользование кредитными средствами - 13 826 руб. 06 коп., штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 886 руб. 90коп., в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 534 руб. 39 коп.

В остальной части исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Величко Сергею Владимировичу оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме.

Судья Ю.А. Селиверстова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 27.03.2023 года.

Судья Ю.А. Селиверстова