Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4484/2022 от 25.07.2022

Дело № 2-4484/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Семеновой Н.П.,

при секретаре Бражник Г.С.,

08 сентября 2022 года в городе Волжском Волгоградской области рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Надворного В.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о восстановления срока, признания договора страхования прекратившим действия, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Надворный В.В. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о восстановления срока, признания договора страхования прекратившим действия, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, в обосновании исковых требований указав, что 29.10.2020 года между ним и «Сетелем Банк» (ООО) был заключен кредитный договор на сумму 589610руб. на срок до 07.11.2021 года под 16,385% годовых. Выдачу кредита банк обусловил заключением договора добровольного страхования. В день выдачи кредита заключил договор добровольного страхования с ПАО СК «Росгосстрах» по Программе финансовой защиты, оплатив страховую премию в размере 40 000 руб. Срок действия договора страхования с 30.10.2020 г. по 29.10.2024 г. 12.11.2020 года он досрочно погасил кредит и 01.12.2020 года подал заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования и возврате ему страховой премии, в удовлетворении которого ему было отказано. 19.03.2021г. направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» претензию о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашение кредита и возврате уплаченной страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования, требования оставлены без удовлетворения. 26.04.2021 года он обратился к финансовому уполномоченному. 19.05.2021 года решением финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении требований. Он не согласился с данным решением и обратился с иском к мировому судье, а когда мировой судья с пропуском срока направил в его адрес копию определения о возврате искового заявления, обратился в суд с иском. Просит суд восстановить пропущенный срок на подачу искового заявления; признать договор страхования прекратившим действие; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу часть страховой премии в размере 39167руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

Истец Надворный В.В. в судебное заседание не явился о времени рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Мочалин Р.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал просил удовлетворить в полном объеме, дополнительно пояснив, что между Надворным В.В. и «Сетелем Банк» (ООО) 29.10.2020 г. кредитный договор срок возврата 07.11.2025 г., так же 29.10.2020 г. между Надворным В.В. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования до 29.10.2024 г. 12.11.2020 года Надворный В.В. досрочно погасил кредит и 01.12.2020 года подал заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования и возврате ему страховой премии, в удовлетворении которого ему было отказано.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании     исковые требования не признала, просила отказать. Указав, что договор страхования заключен не в обеспечении кредитного договора. Договор страхования является самостоятельной сделкой и не зависит от кредитного договора, Возможность возврата страховой премии предусмотрена договором страхования при отказе страхователя в течении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования. Вместе с тем, указанный срок истцом пропущен, так как договор страхования заключен 29.10.2020 года, а с заявлением в страховую компанию истец обратилась 01.12.2020 года Кроме того договор страхования прекратил свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любой момент, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в п. 1 данной статьи ( п. 2).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что 29.10.2020 года между Надворным В. В. и «Сетелем Банк» (ООО) был заключен кредитный договор на сумму 589610руб. на срок до 07.11.2021 года под 16,385% годовых.

29.10.2020 года в день выдачи кредита между Надворным В. В. и с ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования по Программе финансовой защиты, страховая сумма составила 454 550 рублей, срок действия договора страхования с 30.10.2020 г. по 29.10.2024 г. Страховая премию составила сумму 40 000 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса, в соответствии с особыми условиями страхования.

Согласно договору страхования, текст Условий страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан Надворному В. В., с условиями страхования он ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в экземпляре договора страхования, представленного суду.

Таким образом, при заключении кредитного договора, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, что не может являться нарушением прав потребителя со стороны кредитора.

Надворный В. В. 12.11.2020 г. досрочно погасил кредит.

01.12.2020 г. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии, в удовлетворении которого ему было отказано.

19.03.2021г. истец направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» претензию о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашение кредита и возврате уплаченной страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования, требования оставлены без удовлетворения.

26.04.2021 года он обратился к финансовому уполномоченному.

19.05.2021года решением финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении требований, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору. Размер процентной ставки и кредитной задолженности не зависит от заключения договора страхования, условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования. Кроме того заявителем был пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования.

Он не согласился с данным решением финансового уполномоченного    обратился с иском к мировому судье.

Определением мировой судья от 06.07.2021 г. исковое заявление возвращено истцу в связи с неподсудностью дела мировому судье.

04 октября 2021 года Надворный В.В. обратился в Волжский городской суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора прекратившим действие, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Надворный В.В. обращаясь с исковым заявлением, просил восстановить    процессуальный срок на подачу искового заявления.

Определением Волжского городского суда от 21 декабря 2021 года Надворному В.В. в удовлетворении ходатайства о восстановлении процессуального срока было отказано.

Апелляционным определением Волгоградского областного суда от 13 июля 2022 года определение Волжского городского суда от 21 декабря 2021 года отменено. Надворному В.В. процессуальный срок на обжалование решение финансового уполномоченного №У-21-59920/5010-003 от 19 мая 2021 года, на подачу искового заявления восстановлен.

Таким образом процессуальный срок Надворному В.В. уже восстановлен данные требования уже рассмотрены с вынесением вступившего в законную силу определения Волгоградского областного суда.

Между тем, исполнение обязанности по кредитному договору досрочно не является обстоятельством, которое, по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Договор страхования не был связан с кредитным договором, поэтому исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияло на правоотношения сторон по договору страхования.

Таким образом, по смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Пунктом 7.19 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении действий договора страхования, возврат страховой премии не производится.

Как следует из материалов дела с заявлением о расторжении договора страхования 01.12.2020 года Надворный В. В. обратился к ПАО СК «Росгосстрах», тогда как согласно копии памятки страхователю – физическому лицу, с которой был ознакомлен Надворный В. В. о чем свидетельствует его подпись следует, в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхователь вправе расторгнуть договор и получить уплаченную страховую премию в полом объеме, при отсутствие в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору.

Из вышеуказанного договора страхования от 29.10.2020 г., заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и Надворным В.В. усматривается, что условия о возвращении страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, договором не предусмотрено.

Согласно условий договора, Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования. В свою очередь условия страхования устанавливают в качестве выгодоприобретателя самого застрахованного (по случаям « инвалидность», «смерть», а следовательно и законных наследников Застрахованного при наступлении страхового случая «смерть».

Согласно Условий страхования, объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем. Условиями Договора страхования не предусмотрено, что срок действия договора страхования, возможность наступления страхового случая поставлены в зависимость от исполнения истцом своих обязательств по Кредитному договору и наличия остатка задолженности по нему.

Договор страхования не обеспечивает исполнения обязательств по Кредитному договору, условиями Кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, а банк предоставивший истцу кредит, не указан в качестве Выгодоприобретателя, то есть Договор страхования заключен не в пользу банка, а в пользу самого заемщика.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признания договора страхования прекратившим действия, взыскании части страховой премии, а также производных от них требований о взыскании неустойки, штрафа, взыскании компенсации морального вреда    у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Надворного В.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования прекратившим действия, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                                                                                Н.П.Семенова

Справка: мотивированное решение составлено 15 сентября 2022 года (10,11 сентября 2022 года выходные дни).

Судья:                                                                                                Н.П.Семенова