Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8174/2023 от 23.03.2023

УИД 23RS0041-01-2022-001194-73

Дело № 2-8174/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2023 года                             г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Зубаревой И.В.

помощника судьи Ходыкиной Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Лавриненко Наталье Александровне о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Лавриненко Наталье Александровне о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Требования мотивированы тем, что АО «Альфа-Банк» и Лавриненко Н.А. ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и Лавриненко Н.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 10,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> начисленные проценты в размере <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>., в связи с чем истец обратился в суд и просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец АО «Альфа-Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, был надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца АО «Альфа-Банк» Меркуловой Е.С., действующей на основании довереннности о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Лавриненко Н.А. и ее представитель Лавриненко С.В. в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало. В ходе рассмотрения дела ответчик Лавриненко Н.А. и его представитель Лавриненко С.В. иск не признали, просили отказать в его удовлетворении. Отрицали факт заключения кредитного соглашения.

В силу п. 3 и 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а также если никто из них не просил дело рассмотреть в его отсутствие.

С учетом наличия у суда сведений о надлежащем уведомлении сторон и иных лиц, участвующих в деле о дате, времени и месте судебного заседания, отсутствием сведений о причинах их неявки, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей.

Исследовав материалы дела, оценив все обстоятельства дела в их совокупности, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (статья 434 Гражданского кодекса РФ).

На основании пунктов 2, 3 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 14 статьи 17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Лавриненко Н.А. подписала расписку в получении от АО «Альфа-Банк» банковской карты № к счету №.

В указанной расписке истец расписалась в том, что с условиями о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и действующим тарифами АО «Альфа-Банк» ознакомлен и согласен.

Согласно договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - ДКБО) присоединение Клиента к Договору осуществляется путем предоставления Клиентом в Банк подтверждения о присоединении при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между Банком и Клиентом - в электронном виде с подписанием простой электронной подписью Клиента. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствии (п. 2.1.2, 2.1.3 ДКБО).

Заёмщик в установленном порядке присоединился к ДКБО, обязался соблюдать его условия, что подтверждается заявлением Лавриненко Н. А. от ДД.ММ.ГГГГ, имеющейся в материалах дела.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Лавриненко Н.А. был заключен кредитный договор № PIL№ на сумму <данные изъяты> под 10,99 % годовых на 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Указанный выше договор был заключен между сторонами в форме электронного документа и подписан ответчиком простой электронной подписью, что подтверждается представленными в материалы дела индивидуальными условиями № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита.

Из представленной в материалы дела выписки по счету №, открытого на имя Лавриненко Н.А., следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком производились погашения задолженности по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу заключение в электронном виде кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ и факт его исполнения в период с даты его заключения и по ДД.ММ.ГГГГ не оспаривался.

При таком положении дела суд приходит к выводу о том, что ранее между сторонами сложились отношении по заключению договоров в электронном виде.

Вместе с тем, в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Заемщику возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Заключенный между Ответчиком и Банком ДКБО среди прочего, регулирует отношения сторон по использованию средств дистанционного банковского обслуживания (СДБО), предоставляющих возможность дистанционно при помощи электронных средств связи проводить банковские и иные операции, предусмотренные ДКБО, осуществлять формирование и подписание электронных документов.

Одним из таких средств дистанционного банковского обслуживания, предусмотренных Договором, является Интернет Банк «Альфа-Мобайл».

В соответствии с определением, приведенным в ДКБО «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. ДКБО.

Пунктом 4.1.4 ДКБО предусмотрено, что клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

В пункте 4.2.1 ДКБО изложено, что Банк осуществляет аутентификацию Клиента по Одноразовому паролю, направляемому на Номер телефона сотовой связи Клиента. Клиент считается аутентифицированным, если Одноразовый пароль был направлен Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента, время его ввода не истекло, продиктованный Клиентом работнику Банка и введенный работником Банка в информационной системе Банка Одноразовый пароль прошел проверку на правильность с положительным результатом.

Согласно п. 2.7. Приложения № к ДКБО - простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа.

В соответствии с п. 2.13. Приложения № к ДКБО - Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента. Данные условия не противоречат ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об электронной подписи".

В соответствии с п. 5.9 Приложения № к ДКБО для использования Интернет-канала в целях, указанных в п. 11.9.4. Договора, Клиент должен инициировать формирование соответствующего документа (распоряжения, поручения) либо при личном обращении в Отделение Банка, либо посредством услуги «Альфа-Мобайл». После этого Банк направляет Клиенту SMS-сообщение (далее - SMS-1) на Номер телефона сотовой связи Клиента, которое содержит уникальную ссылку для доступа в Интернет-канал, в целях ознакомления в нем Клиента с содержанием Электронного документа и для его последующего подписания Простой электронной подписью Клиента. Ссылка для доступа в Интернет-канал является персональной для конкретного Клиента. Клиент не вправе сообщать реквизиты ссылки или пересылать ссылку на Интернет-канал из SMS-сообщения третьим лицам. Направленная в SMS-сообщении ссылка для доступа в Интернет-канал действует только в дату ее отправки Банком Клиенту. По данной ссылке Клиент переходит к началу процесса подписания Электронного документа (пп. 5.9.1).

Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания. (пп. 5.9.2)

По отдельным видам Электронных документов до отображения Клиенту сформированного Банком проекта Электронного документа Банк направляет на Номер телефона сотовой связи Клиента SMS-сообщение (далее - SMS-2) с Одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. В этом случае Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки Банком этого Одноразового пароля (пп 5.9.2.1.).

После ознакомления Клиента с Электронным документом Банк направляет ему на Номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением (далее - SMS-2 - для пункта 5.9.2, или SMS-3 - для пункта 5.9.2.1) Одноразовый пароль для подписания Электронного документа в Интернет-канале. Данный Одноразовый пароль является Ключом Простой электронной подписи Клиента. Одноразовый пароль вводится Клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием Электронного документа. (пп. 5.9.3.).

Так, из представленной в материалы дела выписки SМS-Сообщений следует, что ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона Лариненко Н.А. + 79615300363 в с 17 час. 45 мин. с официального аккаунта АО «АЛЬФА-БАНК» поступило SМS-сообщение с одноразовым паролем, являющимся Ключом Простой электронной подписи.

Указанный пароль был введен ответчиком в экранной форме Интернет-канала, что подтверждается представленным истцом отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Лавриненко Н.А. был заключен кредитный договор №№ на основании которого истцом ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя ответчика ДД.ММ.ГГГГ был зачислен кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора № № предусмотрено, что кредит выдан сроком на 60 месяцев под 10,99 % годовых.

В силу п. 6 Индивидуальных условий заключенного между сторонами договора установлено, что погашение полученного кредита производится ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> в соответствии с Графиком платежей.

Согласно выписке по счету № ответчик Лавриненко Н.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исполняла обязательства по возврату полученного ею кредита и уплате процентов за пользование им.

Также из указанной выписки усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ после зачисления суммы кредита по договору № № в размере <данные изъяты> сумма в размере <данные изъяты> была направлена ответчиком на погашение ранее полученного кредита по договору №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах и с учетом положений п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса РФ суд считает, что заявление ответчика о незаключенности с истцом кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ для разрешения настоящего спора значения не имеет.

Представленными в материалы дела доказательствами подтверждается, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

По причине ненадлежащего исполнения должником обязательств, по соглашению о кредитовании образовалась задолженность.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вследствие несоблюдения условий соглашения о кредитовании ответчиком в течение его действия нарушены обязательства по погашению кредита и уплате процентов.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено, что За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Банк вправе потребовать оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.составляет <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты>; начисленные проценты <данные изъяты>, штрафы и неустойки - <данные изъяты> Изложенные требования подтверждаются также сведениями об общих условиях кредитования, соглашением о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представленные истцом в подтверждение исковых требований доказательства суд находит достаточными, достоверными, а расчет взыскиваемой суммы обоснованным, поскольку данный расчет не противоречит условиям заключенного между сторонами соглашения о кредитовании № TOP№ от 11.10.2020г.

Согласно ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Учитывая, что ответчиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, суд приходит к выводу, что истец имеет право потребовать у последнего в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями Кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В связи с тем, что ответчиком доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено, как не представлено и доказательств наличия у него задолженности по кредитному договору №TOP№ от 11.10.2020г. в ином размере, суд считает, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи, с чем с Лавриненко Н.А. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Лавриненко Наталье Александровне о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании - удовлетворить.

Взыскать с Лавриненко Натальи Александровны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № TOP№ от 11.10.2020г. в размере <данные изъяты>, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты>, штрафы и неустойки в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Лавриненко Натальи Александровны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Прикубанский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья