Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5689/2022 ~ М-5566/2022 от 04.10.2022

УИД №50RS0042-01-2022-007720-40

№ 2-5689/2022

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    23.11.2022 года    г. Сергиев Посад

        Московской области

    Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе:

    председательствующего судьи Соболевой О.О.,

    при секретаре Бундан А.В.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к кузнецов о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Кузнецову И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 ГК РФ. Заполнив и подписав заявление, Кузнецов И.М. просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физлиц ВТБ (ПАО) с использованием системы «ВТБ-Онлайн»; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке по различным каналам связи (телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания). В связи с поданным заявлением клиенту предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях. Отношения между сторонами, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО). В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента (п. 3.1.1 Приложения к Правилам ДБО). При этом, в соответствии с Правилами ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данным предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор – условное имя, число, слово или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов банка. Иными словами, договор заключен сторонами электронно-цифровым способом и предусматривает возникновение и исполнение обязательств указанным способом. ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 37 мин. банком в адрес ответчика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ-Онлайн» направлено предложение о заключении кредитного договора путем предоставления кредита в сумме 900 000 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, ответственности за нарушение обязательств. Ответчик, ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 38 мин. произвел вход в «ВТБ-Онлайн» посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла успешно. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ответчик подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 900 000 рублей на срок 36 месяцев, т.е., до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 14,2% годовых с помесячным погашением кредита аннуитентными платежами по 30 847 рублей 36 коп. и ответственностью клиента при нарушении обязательств в виде пеней в размере 0,1%, начисляемой на сумму неисполненного обязательства за каждый день просрочки, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования. ДД.ММ.ГГГГ по акцептованным ответчиком данным произведена выдача кредита путем зачисления средств в сумме 900 000 рублей на счет клиента №. Таким образом, стороны заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на указанных выше условиях, в том числе, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету ответчика. Впоследствии ответчик прекратил добросовестно исполнять обязательства по кредиту. Дата возникновения просроченной задолженности – с ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 864 765 рублей 52 коп., из которых: 759 100 рублей 91 коп. – основной долг, 99 812 рублей 70 коп. – задолженность по плановым процентам, 224 рубля 73 коп. – задолженность по пеням, 5 627 рублей 18 коп. – пени на просроченный основной долг. При этом, истец произвел самостоятельное снижение суммы неустойки до 10% от общей суммы санкций. Обратившись в суд, Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с Кузнецова И.М. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 864 765 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 847 рублей 66 коп. (л.д.4-7).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен (л.д.84-87), об уважительных причинах своей неявки не сообщил, в иске отразил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.7).

Руководствуясь частями 1, 5 статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие стороны истца.

Ответчик Кузнецов И.М. в заседание не явился, извещен по месту жительства (л.д.81) судебной корреспонденцией, от получения которой уклонился (л.д.82-83). Об уважительных причинах своей неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений на иск не представил.

В связи с изложенным, на основании частей 1, 4 статьи 167, статьи 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истцом возражений не представлено.

Изучив доводы иска и исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    По правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного Кодекса.

В свою очередь, пункт 1 статьи 160 ГК РФ говорит о том, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 160 ГПК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, во всех случаях, установленных федеральными законами, регулирует Федеральный закон от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

ЭЦП – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ).

Пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ установлены виды ЭЦП: простая электронная подпись и усиленная, которая, в свою очередь, может быть квалифицированной и неквалифицированной.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ).

Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи (пункт 3 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ).

Квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам:

1) ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате;

2) для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При использовании неквалифицированной электронной подписи сертификат ключа проверки электронной подписи может не создаваться, если соответствие электронной подписи признакам неквалифицированной электронной подписи, установленным настоящим Федеральным законом, может быть обеспечено без использования сертификата ключа проверки электронной подписи (пункт 5 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ).

Судом из протокола операции безбумажного подписания, анкеты-заявления, индивидуальных условий кредитного договора установлено, что 26.01.2021 года между истцом и ответчиком заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 ГК РФ. Заполнив и подписав заявление, Кузнецов И.М. просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физлиц ВТБ (ПАО) с использованием системы «ВТБ-Онлайн»; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке по различным каналам связи (телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания). В связи с поданным заявлением клиенту предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях. Отношения между сторонами, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО). В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента (п. 3.1.1 Приложения к Правилам ДБО). При этом, в соответствии с Правилами ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данным предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор – условное имя, число, слово или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов банка. Иными словами, договор заключен сторонами электронно-цифровым способом и предусматривает возникновение и исполнение обязательств указанным способом. ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 37 мин. банком в адрес ответчика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ-Онлайн» направлено предложение о заключении кредитного договора путем предоставления кредита в сумме 900 000 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, ответственности за нарушение обязательств. Ответчик, ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 38 мин. произвел вход в «ВТБ-Онлайн» посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла успешно. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ответчик подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 900 000 рублей на срок 36 месяцев, т.е., до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 14,2% годовых с помесячным погашением кредита аннуитентными платежами по 30 847 рублей 36 коп. и ответственностью клиента при нарушении обязательств в виде пеней в размере 0,1%, начисляемой на сумму неисполненного обязательства за каждый день просрочки, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

    Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В свою очередь, статья 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно выписке по счету ответчика ДД.ММ.ГГГГ по акцептованным ответчиком данным произведена выдача кредита путем зачисления средств в сумме 900 000 рублей на счет клиента №.

    Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 ГК РФ.

    По всем существенным условиям кредитного договора между Банком (истцом) и заемщиком (ответчиком) достигнуто соглашение, в том числе сроки, порядок возврата полученного кредита, размеры и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Таким образом, стороны заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на указанных выше условиях, в том числе, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора.

    Предусмотренная статьей 820 ГК РФ письменная форма договора кредита соблюдена.

    В соответствии со статьями 819 и 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    По правилам статей 425, 820 ГК РФ кредитный договор обязателен для сторон как вступивший в силу с момента его заключения.

Как следует из расчета задолженности, основанного на выписке по счету ответчика, с ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов И.М. перестал вносить платежи в счет погашения кредита, в связи с чем у него перед банком возникла задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 864 765 рублей 52 коп., из которых: 759 100 рублей 91 коп. – основной долг, 99 812 рублей 70 коп. – задолженность по плановым процентам, 224 рубля 73 коп. – задолженность по пеням, 5 627 рублей 18 коп. – пени на просроченный основной долг. При этом, истец произвел самостоятельное снижение суммы неустойки до 10% от общей суммы санкций.

    Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Пунктом 12 индивидуальных условий договоров стороны закрепили ответственность Кузнецова И.М. как заемщика перед Банком как кредитором при ненадлежащем исполнении обязательств в виде неустойки в размере 0,1% в день.

    Сведения об оспаривании договора кем-либо по признакам его недействительности, равно как и о заявлении кем-либо из заинтересованных лиц требований о применении последствий недействительности договора как ничтожного ни в части, ни в полном объеме суду не представлено, и в судебном заседании таковых не заявлено.

Условия договора, включая ответственность за нарушение обязательства заемщиком, согласованы сторонами в надлежащей форме.

При этом, истец, заявив требования в рассматриваемом иске, добровольно снизил неустойку в десять раз, что является его правом согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, в силу которого граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В этой связи, снижение размера требований при защите права законом допускается, и потому может быть принято судом.

    Положениями статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кроме того, согласно статье 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредит и начисленные по нему проценты, если это предусмотрено договором.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с уведомлением о досрочном истребовании задолженности, которое до настоящего времени осталось не исполненным (л.д.52-55).

Расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям законодательства. Суд находит произведенный истцом расчет правильным, возражений по представленному расчету ответчиком суду не представлено.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

По правилам части 2 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные названным Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В силу части 1 статьи 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В порядке статьи 56 ГПК РФ именно на ответчика Кузнецова И.М. возлагается обязанность представить доказательства, подтверждающие надлежащие исполнение обязательств по кредитному договору. Несмотря на положения закона, ответчик никаких доказательств в обоснование своих возражений суду не представил.

Указанные же нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору расцениваются судом как обстоятельство, предоставляющее кредитору в соответствии с условиями кредитования и статьей 811 ГК РФ право требовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустойки.

Таким образом, суд приходит к выводу о законности требований взыскании с ответчика денежных средств в общей сумме 864 765 рублей как задолженности по кредитному договору.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

            С учетом итогов разрешения судом основных требований истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины в размере 11 847 рублей 66 коп. как с проигравшей спор стороны в пользу стороны, спор выигравшей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 56, 167, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к кузнецов о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с кузнецов, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (<данные изъяты> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 864 765 рублей, из которых: 759 100 рублей 91 коп. – основной долг; 99 812 рублей 70 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 224 рубля 73 коп. – пени, 5 627 рублей 18 коп. – пени на просроченный долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 847 рублей 66 коп, а всего взыскать 876 613 (восемьсот семьдесят шесть тысяч шестьсот тринадцать) рублей 18 коп.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Сергиево-Посадский городской суд Московской области в течение семи дней со дня получения копии данного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами и иными участвующими в деле лицами в апелляционном порядке в Московский облсуд через Сергиево-Посадский городской суд Московской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

        Судья    -    О.О. Соболева