Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1107/2023 ~ М-443/2023 от 28.03.2023

Дело № 2-1107/2023                                                                                                                                   копия

УИД 52RS0010-01-2023-000619-16

        Р Е Ш Е Н И Е

        Именем Российской Федерации

        г.Балахна                                                                                                  09 ноября 2023 года

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи                                         Мининой Н.Н.,

при секретаре                                                                      Мошенчич И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к Косованову М.О. о взыскании задолженности по кредитной карте,

по иску ПАО «Совкомбанк» к Косованову М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратился в суд с иском к ответчику Косованову М.О. о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по банковской карте <данные изъяты> в размере 129222,97 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 3784,46 руб.

В обоснование исковых требований указал, что ПАО Сбербанк на основании заявления Гудковой И.В. на выдачу кредитной карты Visa Classic, Гудковой И.В. была выдана кредитная карта № <данные изъяты> с лимитом в сумме 20000руб. (с учетом увеличения лимита, произведенных банком) под 19% годовых. Держатель карты была ознакомлена и согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается ее подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России, должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа из расчета 10% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете указывается дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети, т.е. регулярно получал кредитные средства, которые должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета, согласно Условиям выпуска карты. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернула. <данные изъяты> г. Гудкова И.В. умерла. Предполагаемым наследником заемщика является Косованов М.О. По состоянию на 10.03.2023 г. задолженность перед Банком составила 129222,97 руб., из которых: 114040 руб. – основной долг, 14432,97 руб. – проценты, 750 руб. – комиссии. До настоящего времени указанная задолженность не погашена.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены нотариус Дорожкина О.Н., ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Совкомбанк» (гражданское дело № 2-1107/2023).

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершей Гудковой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 18.09.2020 г. в размере 135322,04 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3906,44 руб.

В обоснование исковых требований указал, что 18.09.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и Гудковой И.В. заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) <данные изъяты>. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 13.07.2023 г. общая задолженность по кредитному договору составляет 135322,04 руб. <данные изъяты> г. Гудкова И.В. умерла. Наследственное дело <данные изъяты> после смерти Гудковой И.Н., умершей <данные изъяты> заведено у нотариуса Дорожкиной О.Н.

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчика привлечен Косованов М.О. (гражданское дело №№ 2-1870/2023).

    Определением суда от 19.10.2023 г. гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к Косованову М.О. о взыскании задолженности по кредитной карте (дело № 2-1107/2023) объединено с гражданским делом по иску ПАО «Совкомбанк» к Косованову М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору (дело № 2-1870/2023) в одно производство для совместного рассмотрения, с присвоением делу номера № 2-1107/2023.

В судебное заседание истцы ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка, ПАО «Совкомбанк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в тексте исковых заявлений содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителей истцов.

Ответчик Косованов М.О. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, поддержал доводы, изложенные в возражениях на исковые требования, пояснив, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к нему оставляет 24026,07 руб. (денежные средства по листку нетрудоспособности <данные изъяты> от 11.07.2022 г. в сумме 12645,30 руб., денежные средства по листку нетрудоспособности <данные изъяты> от 15.07.2022 г в сумме 11380,77 руб.). Не возражал против взыскания с него задолженности в пределах наследственного имущества, перешедшего к нему после смерти его матери, в размере 24026,07 руб. Полагает, что выплаты по страховым договорам, заключенным с Гудковой И.В., полученные им после смерти его матери не могут включаться в состав наследственного имущества.

Третьи лица нотариус Дорожкина О.Н., ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения ответчика Косованова М.О., исследовав письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, установленные ст.809 ГК РФ (уплата процентов), ст.810 ГК РФ (обязанности заемщика по возврату суммы долга), ст.811 ГК РФ (последствия нарушения заемщиком договора займа) и др., если иное не предусмотрено правилами, установленными ст.ст.819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст.1110, 1112, 1114 ГК РФ имущественные обязательства наследодателя входят в состав наследственной массы и переходят к его наследникам в неизменном виде.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ст.1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, данными в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено и следует из материалов дела, 13.04.2011 г. ФИО12 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic.

На основании данного заявления Гудковой И.В. была выдана кредитная карта <данные изъяты>, установлен кредитный лимит по карте в размере 20000 руб. под 19% годовых за пользование кредитом, на срок 36 месяцев.

Гудкова И.В. была ознакомлена и полностью согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка, Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Согласно п.1.6. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка карта может быть использована клиентом для оплаты товаров и услуг, получения/внесения наличных денежных средств в кредитных организациях, через устройства самообслуживания, а также совершения иных операций в соответствии с договором.

В соответствии с п.4.1.3. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно п.4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора, держатель карты обязуется досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссии и неустойки (в случае наличия), указанные в соответствующем письменном уведомлении.

В нарушение Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка у Гудковой И.В. образовалась задолженность по кредитной карте.

Кроме того, 18.09.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО13 заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 75000 руб. на срок 120 месяцев (до 18.09.2030 г.) под 10 % годовых, а Гудкова И.В. обязалась погасить кредит ежемесячными обязательными платежами.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик была ознакомлена с общими условиями договора, согласилась с ними и обязалась их соблюдать.

В силу пункта 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Из выписки по счету, открытому на имя Гудковой И.В., следует, что банк выполнил обязательства по предоставлению ответчику кредитных денежных средств, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

<данные изъяты> Гудкова И.В. умерла, о чем 15.07.2022 г. составлена запись акта о смерти № <данные изъяты>.

Задолженность Гудковой И.В. по банковской карте <данные изъяты> по состоянию 10.03.2023 г., составляет 129222,97 руб., в том числе: основной долг – 114040 руб., проценты – 14432,97 руб., комиссия банка 750 руб.

Задолженность Гудковой И.В. по кредитному договору <данные изъяты> от 18.09.2020, по состоянию на 13.07.2023 г. составляет 135322,04 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 11999,80 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4267,40 руб., комиссии – 11054,84 руб.

Представленные истцами расчеты судом проверены, сомнений не вызывают, расчеты сумм произведены арифметически правильно, исходя из условий соглашений о кредитовании. Доказательств, опровергающих суммы задолженности, суду не представлено, в материалах дела не содержится.

Как следует из сообщения нотариуса Дорожкиной О.Н. от 12.05.2023 г., в ее делопроизводстве имеется наследственное дело <данные изъяты> к имуществу умершей <данные изъяты> г. Гудковой И.В. Заявление о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону подано 19.11.2022 сыном наследодателя Косовановым М.О. Наследственное имущество состоит из: права на получение подлежащих выплате наследодателю, но не полученных им при жизни денежных сумм – пособия по временной нетрудоспособности <данные изъяты>; права требования получения страховых выплат ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», подлежащих выплате в результате наступления страхового случая с наследодателем Гудковой И.В., застрахованной в соответствии с условиями участия по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно: договору страхования <данные изъяты> (заявление на страхование от 24.11.2018 г.); договору страхования <данные изъяты> (заявление на страхование от 12.11.2019 г.); договору страхования (заявление на страхование от 18.03.2020 г.); договору страхования <данные изъяты> (заявление на страхование от 25.03.2021 г.); договору страхования <данные изъяты> (заявление на страхование от 26.11.2021 г.). 18.01.2023 г. Косованову М.О. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество, состоящее из недополученных денежных сумм пособия нетрудоспособности, согласно листам нетрудоспособности <данные изъяты>.

Согласно справке, выданной Филиалом № 14 Государственного учреждения – Нижегородского регионального отделения Фонда социального страхования Российской федерации от 24.11.2022, размер пособия по временной нетрудоспособности, причитающегося Гудковой И.В., умершей <данные изъяты> г. по листу нетрудоспособности <данные изъяты> от 11.07.2022 г. (за период с 17.06.2022 г. по 26.06.2022 г.) составляет 12645,30 руб., по листу нетрудоспособности <данные изъяты> от 15.07.2022 г. (за период с 06.07.2022 г. по 14.07.2022 г.) составляет 11380,07 руб., всего 24026,07 руб.

Из материалов наследственного дела <данные изъяты>, открытого к имуществу Гудковой И.В., умершей <данные изъяты> г., следует, что нотариусом Дорожкиной О.Н. был направлен запрос ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о направлении в нотариальную контору сведений о наличии договоров, заключенных в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, о выгодоприобретателе, указанном в договоре (при наличии), о размере суммы страховой выплаты, причитающейся наследникам Гудковой И.В., умершей 14.07.2022 г.

Согласно сообщениям ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», в страховую компанию поступила информация о наступлении страхового случая с Гудковой И.В., умершей <данные изъяты>, застрахованной в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика:

по заявлению на страхование серия <данные изъяты> от 26.11.2021 г., размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 18933,75 руб.;

по заявлению на страхование серия <данные изъяты> от 18.03.2020 г., размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 59417,04 руб.;

по заявлению на страхование серия <данные изъяты> от 12.11.2019 г., размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 41299,10 руб.;

по заявлению на страхование серия <данные изъяты> от 24.11.2018 г., размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 290341 руб.;

по заявлению на страхование серия <данные изъяты> от 25.03.2021 г., размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 47872,34 руб.

Таким образом, единственным наследником, принявшим наследство после смерти Гудковой И.В., является Косованов М.О.

Согласно ответу ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» на судебный запрос, по кредитному договору <данные изъяты> от 12.11.2019 г. в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк 26.08.2022 г. была осуществлена страховая выплата в размере 72200,90 руб., в пользу выгодоприобретателя наследника Косованова М.О. 24.01.2023 г. была осуществлена страховая выплата в размере 41299,10 руб.

По кредитному договору <данные изъяты> от 26.11.2021 г. в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк 26.08.2022 была осуществлена страховая выплата в размере 96367,97 руб., в пользу выгодоприобретателя наследника Косованова М.О. 24.01.2023 г. была осуществлена страховая выплата в размере 18933,75 руб.

По кредитному договору <данные изъяты> от 24.11.2018 г. в пользу выгодоприобретателя наследника Косованова М.О. 24.01.2023 г. была осуществлена страховая выплата в размере 290341 руб., по кредитному договору <данные изъяты> от 18.03.2020 г. в пользу выгодоприобретателя наследника Косованова М.О. 24.01.2023 г. была осуществлена страховая выплата в размере 59417,04 руб., по кредитному договору <данные изъяты> от 25.03.2021 г. была осуществлена страховая выплата 47872,34 руб.

Таким образом, стоимость перешедшего к ответчику Косованову М.О. наследственного имущества значительно превышает требования кредиторов.

Доводы ответчика о том, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к нему оставляет, лишь 24026,07 руб., а выплаты по страховым договорам, заключенным с Гудковой И.В., и полученные им после смерти его матери не могут включаться в состав наследственного имущества, основаны не неверном толковании норм материального права, в связи с чем судом отвергаются.

С учетом установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, принимая во внимание, что Косованов М.О. является единственным наследником, принявшим наследство после смерти Гудковой И.В., умершей <данные изъяты> г., учитывая стоимость перешедшего наследственного имущества, а также отсутствие доказательств погашения наследником задолженности в пределах стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк, а также ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу требований ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Косованова М.О. в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию понесенные расходы по уплате госпошлины в размере 3784,46 руб., в пользу ПАО «Совкомбанк» - понесенные расходы по уплате госпошлины в размере 3906,44 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░ 7707083893) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░ (░░░ 7707083893) ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 129222,97 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 114040 ░░░., ░░░░░░░░ – 14432,97 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░ – 750 ░░░.), ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3784,46 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ 18.09.2020 ░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 135322,04 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 119999,80 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 4267,40 ░░░., ░░░░░░░░ – 11054,84 ░░░.), ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3906,44 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 16 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

    ░░░░░                                               ░░░░░░░                                                   ░.░. ░░░░░░

    ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-1107/2023 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░                                                                                                                 ░.░. ░░░░░░

    ░░░░░░░░░                                                                                                          ░.░. ░░░░░░░░