Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-347/2023 ~ М-321/2023 от 07.11.2023

Дело № 2-347/2023

УИД 43RS0031-01-2023-000444-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

04 декабря 2023 года пос. Подосиновец.

Подосиновский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Кокоулина В.А., при секретаре судебного заседания Гордеевой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного Общества (АО) Коммерческий банк «Хлынов» к Иванову С.А. о расторжении договоров, взыскании с ответчика задолженности, судебных издержек,

установил:

в обоснование исковых требований изложены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО Коммерческий банк «Хлынов» (далее – Банк) и Ивановым С.А. был заключен кредитный договор №Ф03, на основании которого ответчику (заемщику) был предоставлен кредит в размере 374 000 руб. на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 12,5 % годовых.

На основании заявления Иванова С.А. на выпуск банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ ему был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 20 000 руб., Банком ответчику выдана банковская карта №К03 с кредитным лимитом со сроком действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита – 19,9 % годовых.

В соответствии с действующими в Банке Индивидуальными условиями, Общие условия кредитования физических лиц АО Коммерческий банк «Хлынов» и Тарифные планы, наряду с заявлением о получении карты, в совокупности являются договором на выпуск, обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

По условиям заключенного сторонами договора на предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии с кредитным лимитом №К03 установлена процентная ставка, стороны оговорили, что погашение кредита и уплата процентов должна производиться ежемесячно путем внесения заемщиком на счет карты суммы, не менее минимального платежа, который рассчитывается, исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого месяца.

Свои обязательства по возврату заемных средств по кредитному договору №Ф03 ответчик (заемщик) Иванов С.А. нарушил, выплаты в погашение кредита производил с нарушением сроков и меньшими суммами, письменное требование Банка о досрочной выплате задолженности по указанному договору проигнорировал. Сумма задолженности ответчика перед Банком по названному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равна 219 822 руб.

Также ответчик нарушил обязательства по возврату заемных денежных сумм по договору возобновляемой кредитной линии с кредитным лимитом №К03, последний платеж по договору датирован ДД.ММ.ГГГГ. Письменное требование Банка о досрочной выплате задолженности по указанному договору Иванов С.А. проигнорировал. Сумма задолженности ответчика перед Банком по названному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равна 10 619,46 руб.

АО Коммерческий банк «Хлынов», ссылаясь на положения ст.ст. 309, 363, 811 ГК РФ, условия договора №Ф03 и договора №К03, потребовало расторгнуть вышеназванные договоры, взыскать с Иванова С.А. задолженность по ним в размере 219 822 руб. и 10 619,46 руб. (соответственно), а также проценты по ставке 24,5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда (по первому из названных договоров), проценты по ставке 39,9 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда (по второму из названных договоров), расходы по оплате госпошлины в размере 5 504,41 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, заявлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Иванов С.А. в судебное заседание не явился. Повестка о месте и времени судебного разбирательства, направленная судом ответчику по адресу его места жительства, указанному в исковом заявлении и совпадающему с адресом, указанным ответчиком в материалах дела и адресом его регистрации, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения почтового отправления, то есть в связи с неявкой за ним получателя. В соответствии с положениями ст. 117 ГПК РФ данное обстоятельство дает основание считать ответчика Иванова С.А. надлежаще извещенным о месте и времени судебного разбирательства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковое требование Банка обоснованным, подтвержденным документально, подлежащим удовлетворению.

В силу ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную им по кpедитному договоpу сумму и уплатить по ней проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям договора потребительского кредита №Ф03 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО Коммерческий банк «Хлынов» и Ивановым С.А., пунктам 4 «Общих условий кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов», п.п. 4 и 6 Индивидуальных условий кредитования, Иванов С.А., как заемщик, обязался в установленный срок возвратить полученную по договору сумму и уплатить по ней проценты; в случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа заемщик обязался уплатить кредитору неустойку, кредитор (Банк) получил право предъявить к заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему; начисление процентов за пользование кредитом производится Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Иванов С.А. при заключении договора №Ф03 от ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен с полной стоимостью кредита, графиком возврата заемных сумм, Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, письменно выразил согласие с вышеуказанными Условиями, тем самым подтвердив намерения соблюдать их.

Заключенный сторонами ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита содержит все условия, определенные ст.ст. 29 и 30 закона «О банках и банковской деятельности», поскольку в нем указаны все необходимые и обязательные условия, подтверждающие достижение между сторонами соглашения о предоставлении ответчику в кредит денежной суммы на условиях возврата: оговорены процентные ставки по кредиту, его полная стоимость, основания и размер санкций за невозврат заемных сумм, иные значимые условия кредитования.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуге по кредитованию была предоставлена ответчику до заключения договора №Ф03 от ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью в Индивидуальных условиях предоставления потребительского кредита №Ф03 от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердил понимание того, что правоотношения сторон регламентируются Общими условиями договоров потребительского кредитования АО Коммерческий банк «Хлынов», а также свою осведомленность об условиях кредитования.

Изложенное свидетельствует о том, что Банком ответчику был предоставлен полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена положениями ст. 10 закона «О защите прав потребителей».

Учитывая наличие у ответчика всей необходимой и достоверной информации об оказываемых Банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд приходит к выводу о том, что действия сторон по заключению договора потребительского кредита являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы ответчика, то есть договор потребительского является действительным, его условия соответствуют положениям ст.ст. 421 и 422 ГК РФ.

Положения договора потребительского кредита и Общие условия кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов» дают право Банку (истцу) потребовать от заемщика Иванова С.А. досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения, в том числе однократного, заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Сведений о том, что заключенный между сторонами договор №Ф03 от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут, признан недействительным, либо о том, что его условия изменялись, не представлено.

Нарушение заемщиком Ивановым С.А. условий договора потребительского кредита №Ф03 от ДД.ММ.ГГГГ (обязательств по возвращению кредита, уплате процентов) суд находит установленным. Расчет суммы задолженности по названному договору суд находит верным, ответчиком он не оспаривался.

Как следует из материалов дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по возврату суммы кредита, процентов по договору №Ф03 от ДД.ММ.ГГГГ составила 219 822,00 руб. Из представленного расчета суммы задолженности следует, что в период действия указанного договора ответчик неоднократно нарушал график платежей, то есть обязанности по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом.

Общая сумма задолженности по договору №Ф03, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 219 822,00 руб., из них:

- 10 225,63 руб. – задолженность по уплате процентов по ставке 12,5 % годовых,

- 5 356,79 руб. – задолженность по уплате процентов по ставке 24,5 % годовых,

- 204 239,58 руб. – задолженность по просроченному основному долгу.

Согласно заявлению на выпуск банковской карты, подписанному Ивановым С.А. ДД.ММ.ГГГГ, ответчик просил Банк открыть счет и выпустить на его имя банковскую карту платежной системы «MasterCard/TuroCard». Тем самым Иванов С.А. предложил Банку заключить с ним кредитный договор, условия которого содержатся в Условиях пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», Условиях предоставления услуги «Интернет-банк», Тарифах комиссионных вознаграждений по обслуживанию банковских карт и счетов с использованием банковских карт АО КБ «Хлынов», Тарифном плане КК-W, действующих в АО Коммерческий банк «Хлынов».

Иванов С.А. подписью в бланке Заявления на выпуск банковской карты подтвердил, что ознакомлен с содержанием вышеназванных документов, согласен с ними, обязуется выполнять изложенные в них требования и условия.

Заявление Иванова С.А. на выпуск банковской карты одобрено Банком, заемщику выдана карта, открыт банковский счет.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ года стороны в офертно-акцептной форме заключили договор банковского счета – кредитный договор, условия которого изложены в его составных частях: Условиях пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», Условиях предоставления услуги «Интернет-банк», Тарифах комиссионных вознаграждений по обслуживанию банковских карт и счетов с использованием банковских карт АО КБ «Хлынов», Тарифном плане КК-W, действующих в АО Коммерческий банк «Хлынов».

Истец (Банк) свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом и в полном объеме, выпустив карту и осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 4.2 вышеназванных Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий, Иванов С.А., как заемщик, обязался производить погашение кредита путем пополнения счета карты суммой, не менее минимальной, которая рассчитывается, исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца.

Заемщик при заключении договора был ознакомлена с Условиями пользования банковскими картами, Условиями предоставления услуги «Интернет-банк», Тарифами комиссионных вознаграждений по обслуживанию банковских карт и счетов с использованием банковских карт АО КБ «Хлынов», Тарифным планом КК-W, выразил согласие с вышеуказанными условиями, тем самым подтвердив свои намерения, как сторона договора, соблюдать эти условия.

Заключенный сторонами договор банковского счета - кредитный договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29 и 30 закона «О банках и банковской деятельности», поскольку в нем указаны все необходимые и обязательные условия, подтверждающие достижение между сторонами соглашения о предоставлении ответчику в кредит денежной суммы на условиях возврата: лимит банковской карты, процентные ставки по кредиту, полная стоимость кредита в денежном и процентном выражениях, сроки и порядок возврата, основания и размер санкций за невозврат заемных сумм, иные значимые условия кредитования.

Личной подписью в заявлении на выпуск банковской карты ответчик подтвердил понимание того, что правоотношения сторон регламентируются вышеназванными Условиями, а также свою осведомленность об условиях кредитования, тарифах Банка и порядке возврата кредита.

Таким образом, Банком заемщику был предоставлен полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена положениями ст. 10 закона «О защите прав потребителей».

Учитывая наличие у ответчика всей необходимой информации об оказываемых Банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд приходит к выводу о том, что действия сторон по заключению договора №К03, имеющего все признаки кредитного, являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы ответчика, то есть указанный в исковом заявлении договор№К03 является действительным, его условия соответствуют положениям ст.ст. 421 и 422 ГК РФ.

Сведений о том, что заключенный между сторонами договор №К03 был расторгнут, признан недействительным, либо о том, что его условия изменялись, не представлено.

Положения вышеназванных Условий дают право Банку (истцу) потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения, в том числе однократного, заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение заемщиком (ответчиком) условий договора №К03 от ДД.ММ.ГГГГ (обязательств по возвращению кредита, уплате процентов) суд находит установленным, факт прекращения выплат по возврату кредита ответчик не оспаривал. Расчет суммы задолженности суд находит верным, иного расчета ответчик суду не представил.

Как следует из материалов дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору №К03 по возврату кредита и процентов по нему составила 10 619,46 руб. Из представленного расчета суммы задолженности следует, что в период действия указанного договора Иванов С.А. неоднократно нарушал график платежей, то есть обязанности по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, выплаты в пользу Банка по возврату кредита ответчиком фактически прекращены.

Общая сумма задолженности по договору №К03, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 10 619,46 руб., из них:

- 857,79 руб. – задолженность по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых,

- 213,62 руб. – задолженность по уплате процентов по ставке 39,9 % годовых,

- 9 548,05 руб. – задолженность по просроченному основному долгу.

Согласно положениям ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом.

В соответствии с положениями ст.ст. 450, 452 ГК РФ при существенном нарушении договора одной из его сторон договор может быть изменен или расторгнут решением суда по требованию другой стороны; требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить либо расторгнуть договор или неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии – в 30-дневный срок.

Согласно материалам дела, ответчику Иванову С.А. кредитным учреждением (Банком) ДД.ММ.ГГГГ письменно было предложено расторгнуть указанные договоры в течение 5 дней с момента получения предложения и не позднее 30 календарных дней с даты отправки указанного требования погасить задолженность перед Банком по каждому из договоров.

Данное обстоятельство подтверждает, что Банк надлежащим образом исполнил обязательства, вытекающие из положений ст.ст. 450, 452 ГК РФ.

Сведений о том, что ответчик выполнил требования Банка о погашении задолженности и расторжении договора №Ф03 и договора №К03, частично либо полностью погасил задолженность по названным договорам перед Банком, суду не представлено.

Таким образом, суд находит исковые требования Банка обоснованными, подлежащими удовлетворению. Судом установлено, что ответчик не исполнил принятые на себя обязательства перед истцом по возврату в установленный срок денежных сумм по договору потребительского кредита №Ф03 и договору банковского счета – кредитному договору №К03, то есть существенно нарушил договорные обязательства; в свою очередь, истец обоснованно воспользовался правом на обращение в суд с требованием о расторжении названных договоров, взыскании с ответчика задолженности по ним.

Требование Банка о взыскании с ответчика процентов по ставке 24,5 % годовых и 39,9 % годовых (соответственно) от суммы просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по каждому из договоров, но не далее дня вступления в силу решения суда, является обоснованным, вытекающим из условий вышеназванных договоров и положений ч. 1 ст. 811 ГК РФ.

При удовлетворении иска на основании ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы последнего по оплате госпошлины в сумме 3 470,57 руб., подтвержденные документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного Общества (АО) Коммерческий банк «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №Ф03, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Обществом (АО) Коммерческий банк «Хлынов» и Ивановым С.А. <данные изъяты>

Взыскать с Иванова С.А. в пользу Акционерного Общества (АО) Коммерческий банк «Хлынов» 219 822,00 руб. задолженности по кредитному договору №Ф03 от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

- 10 225,63 руб. – задолженность по уплате процентов по ставке 12,5 % годовых,

- 5 356,79 руб. – задолженность по уплате процентов по ставке 24,5 % годовых,

- 204 239,58 руб. – задолженность по просроченному основному долгу.

Взыскать с Иванова С.А. в пользу Акционерного Общества (АО) Коммерческий банк «Хлынов» проценты по ставке 24,5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по договору №Ф03 от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу настоящего решения суда.

Расторгнуть кредитный договор №К03, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Обществом (АО) Коммерческий банк «Хлынов» и Ивановым С.А. <данные изъяты>

Взыскать с Иванова С.А. в пользу Акционерного Общества (АО) Коммерческий банк «Хлынов» 10 619,46 руб. задолженности по договору №К03 от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

- 857,79 руб. – задолженность по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых,

- 213,62 руб. – задолженность по уплате процентов по ставке 39,9 % годовых,

- 9 548,05 руб. – задолженность по просроченному основному долгу.

Взыскать с Иванова С.А. в пользу Акционерного Общества (АО) Коммерческий банк «Хлынов» проценты по ставке 39,9 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по договору №К03 от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу настоящего решения суда.

Взыскать с Иванова С.А. в пользу Акционерного Общества (АО) Коммерческий банк «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 5 504,41 руб.

Ответчиком в течение 7 дней со дня вручения ему копии настоящего решения может быть подано в суд, вынесший решение, заявление об отмене заочного решения суда. Решение также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Подосиновского районного суда: