Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1700/2022 ~ М-1043/2022 от 31.05.2022

Дело № 2-1700/2022

№ 18RS0009-01-2022-002599-07 уникальный идентификатор дела

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2022 года                                                                                      г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Метляковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к В.Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Почта Банк» (далее – истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к В.Г.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в сумме 133 062 руб. 35 коп., в том числе: основного долга – 108 836 руб. 01 коп., процентов – 15 064 руб. 43 коп., неустойки – 2 061 руб. 91 коп., комиссии – 7 100 руб. 00 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 951 руб. 00 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> Банк и В.Г.А. заключили кредитный договор №***, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в пункте 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с пунктом 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (пункт 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На3<дата> размер задолженности за период с <дата> по <дата> составляет 133 062 руб. 35 коп., из них: 15 064 руб. 43 коп. – задолженность по процентам, 108 836 руб. 01 коп. – задолженность по основному долгу, 2 061 руб. 91 коп. – задолженность по неустойкам, 7 100 руб. 00 коп. – задолженность по комиссиям.

В судебном заседании представитель истца АО «Почта Банк», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не присутствует, исковое заявление истца содержит просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик В.Г.А. в судебном заседании не присутствовала, о дате, времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

С 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от <дата> № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> В.Г.А. обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредита – «Адресный Льготный 24,9%» в размере 141 000 руб. на срок 36 мес.

<дата> между АО «Почта Банк» и В.Г.А. заключен кредитный договор №*** (подписаны Индивидуальные условия) по программе «Потребительский кредит», включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Общие условия договора потребительского и Тарифы.

Согласно условиям кредитного договора, сумма кредитного лимита составила 160 881 руб., включающая в себя: кредит 1 на сумму 19 881 руб. и кредит 2 на сумму 141 000 руб. Дата закрытия кредитного лимита <дата> (пункт 1 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению В.Г.А. кредита исполнено истцом. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему Банком суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету №*** за период с <дата> по <дата> на имя ответчика, распоряжениями В.Г.А. на перевод денежных средств от <дата>.

Согласно пункту 2 кредитного договора, срок действия договора неопределенный; срок возврата кредита 1 - 7 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 - 36 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита - <дата>.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых.

Согласно пункту 6 кредитного договора количество платежей по договору – 36, размер платежа – 6 395 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 4 326 руб.

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) датой выдачи считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (пункты 1.6, 1.8). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в индивидуальных условиях (пункт 2.1 Общих условий).

Исполнение Банком условий кредитного договора и зачисления денежных средств на счет клиента подтверждается выпиской по счету.

Клиент, не позднее даты платежа должен разместить на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности, но нее более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность (пункты 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссии в размере недоплаченной части платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (пункт 6.1 Общих условий).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (пункт 12 кредитного договора и пункт 6.2 Общих условий).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (пункты 6.5 - 6.5.3 Общих условий).

При заключении договора кредитования В.Г.А. выразила свое согласие на подключение услуг: «Кредитное информирование» (пункт 17 кредитного договора).

Общими условиями предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» установлено, что «Кредитное информирование» представляет услугу по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде CMC-сообщений или push-уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа. Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и в течение периода пропуска платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным и непрерывно предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд. Комиссия за услугу взимается за все периоды пропуска платежей и в т.ч. в случае, если просроченная задолженность была погашена до момента окончания периода пропуска платежа. Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер (пункт 5.9 Общих условий).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифами Банка предусмотрено, что комиссия за услугу «Кредитное информирование» составляет за 1-ый период пропуска платежа - 500 руб. за 2,3,4 - й периоды пропуска - 2 200 руб.

Все существенные условия заключенного кредитного договора, в том числе предоставленная заемщику сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, наличие дополнительных услуг и размер взимаемых за них комиссий, размер и количество ежемесячных платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств согласованы с В.Г.А. в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец направил заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, а именно погашения денежных средств в размере 137 562 руб. 37 коп., не позднее <дата>.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается предоставленным суду расчетом размера предъявленных требований и выпиской по счету №***, открытому на имя В.Г.А., за период с <дата> по 29.01. 2022 года, из которых усматривается, что последний платеж в погашение кредита ответчиком осуществлен <дата> в размере 1 000 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Воткинска Удмуртской Республики от <дата> отменен судебный приказ №*** от <дата> о взыскании с В.Г.А. в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору №*** от <дата>.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства заемщиком не исполнены, обратного ответчиком не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 133 062 руб. 35 коп., в том числе: основной долг – 108 836 руб. 01 коп., проценты – 15 064 руб. 43 коп., неустойка – 2 061 руб. 91 коп., комиссии – 7 100 руб. 00 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Ответчик расчет Банка не оспорила, доказательств того, что ею были выплаченные какие-либо суммы в качестве погашения имеющейся задолженности, которые не были учтены истцом в данном расчете, а также свой контррасчет суду не представила.

Таким образом, при вынесении решения о взыскании задолженности с В.Г.А. суд принимает за основу расчет истца.

Кроме того, размер комиссии в сумме 7 100 руб. (500,00 руб. + (2 200 руб. х 3)), заявленный истом к взысканию за оказание Услуги «Кредитное информирование», соответствует кредитному договору и Тарифам Банка, в связи с чем требования истца о взыскании комиссии в указанном размере законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки или отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного В.Г.А. обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежным поручениям №*** от <дата>, №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 3 951 руб. 00 коп. (1 884,00 руб. + 2 067,00 руб.), что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 951 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к В.Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с В.Г.А. в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 133 062 руб. 35 коп., из которых: 108 836 руб. 01 коп. – основной долг, 15 064 руб. 43 коп. – проценты, 2 061 руб. 91 коп. – неустойка, 7 100 руб. 00 коп. – комиссии, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 951 руб. 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Воткинский районный суд Удмуртской Республики со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья                                                      О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 17 октября 2022 года.