Решение по делу № 2-67/2013 от 25.02.2013

Дело № 2-67/13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2013 годаг. Пенза

 Мировой судья судебного участка № 8 Октябрьского района г. Пензы Агуреева Н.Ю.,

при секретаре Шимаровой К.В.

рассмотрев гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Фошиной <....1> к ОАО Национальному банку «ТРАСТ» о взыскании комиссии, процентов.

УСТАНОВИЛ:

         МООП "Защита прав потребителей" <......>  обратилось в суд в интересах Фошиной Л.А. с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что <......>  между Фошиной <....2> (заемщиком) и  ОАО Национальным банком «ТРАСТ» (кредитор) был заключён кредитный договор от <......>, по условиям которого Фошина Л.А. получила кредит в сумме <..........>., сроком на <..........> под <..........>. Согласно п. 2.8 и п.2.16. Предложения о заключении договора заёмщик уплатил кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств размером <..........>. и уплачивает ежемесячную комиссию в размере <..........> от суммы выданного кредита, что составляет <..........>. ежемесячно. Данные комиссии уплачивались с <......> по <......>, что подтверждается выписками из лицевого счёта. Считает, что данные условия кредитного договора, изложенные в п. 2.8 и п.2.16. являются недействительным и противоречат закону. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услуги по обслуживанию счёта и оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств сам кредит не выдавался).  Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Соответственно обслуживание кредита - также является обязанностью банка, возложенной на него законом. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, незаконно полученная банком комиссия должна быть им возвращена.  С <......> по <......>, ответчик незаконно получил от заёмщика денежные средства в виде ежемесячных комиссий в сумме <..........>. удерживал и удерживает их до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере <..........>., согласно представленному расчету. Истец просит п.2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита в части обязанности заёмщика по уплате единовременной, ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание  счёта по кредитному договору <.......> от <......> признать недействительным, взыскать с ОАО Национального банка «ТРАСТ» в пользу Фошиной Л.А. комиссии за зачисление кредитных средств и  ежемесячную комиссию за расчётное обслуживание счёта в сумме <..........>., проценты за пользование денежными средствами в сумме <..........>.; взыскать  с ОАО Национального банка «ТРАСТ» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <..........>., из которых <..........>. взыскать в пользу потребителя, <..........>. взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №8 Октябрьского района г. Пензы - мировой судья судебного участка № 4 Октябрьского района г. Пензы от <......> исковое заявление  Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Фошиной <....1> к ОАО Национальному банку «ТРАСТ» о взыскании комиссии, процентов оставлено без рассмотрения. 

Определением мирового судьи судебного участка №8 Октябрьского района г. Пензы от <......> вышеназванное определение от <......> отменено.

         В настоящее время истец Фошина Л.А. в судебном заседание исковые требования поддержала в полном объеме, просила исковые требования удовлетворить.

         Представитель МООП "Защита прав потребителей Лебедев Р.В. действующий на основании доверенности, на исковых требованиях  настаивал, поддержав  доводы  и  обстоятельства,  изложенные  в  исковом  заявлении.

Представитель ответчика ОАО Национального банка «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился,  причину неявки не указал

         Мировой судья с согласия истца  считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

         Выслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

Правоотношения сторон, возникшие из договора оказания финансовых услуг, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В силу ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что <......> между Фошиной Л.А. (заемщиком) и Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО)  (кредитор) был заключен кредитный договор по условиям которого Фошина Л.А. получила кредит в сумме <..........>.  сроком на <..........>, под <..........> годовых.

Согласно п.2.8 и п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на заёмщика возложены обязанности: уплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств размером <..........>., а также уплачивать кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание  кредита в размере <..........> от суммы выданного кредита, что составляет <..........>. в месяц.

Согласно вышеприведенному условию договора, оплата комиссий за зачисление денежных средств и обслуживание кредита является условием выдачи кредита заемщику.

Данное заявление Фошиной Л.А. являлось офертой заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета в силу ст. 435 ГК РФ на условиях, указанных в заявлении  о предоставлении кредита на неотложные нужды. Акцептом оферты Фошиной Л.А. стали действия банка по открытию ей счета и перечислению на него денежных средств.

Из существа условий договора вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истца, а так же для осуществления погашения заемщиком задолженности по кредиту. Причем обязанность заемщика по исполнению обязательства по кредиту на неотложные нужды обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями. Тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание, а так же комиссии за зачисление кредитных средств.

Пунктом 2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Пунктом 2.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, так и наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Комиссия за зачисление кредитных средств, а также за обслуживание кредита, по условиям кредитного договора в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуги. При этом никакой услуги, кроме как выдача самого кредита, истцу предоставлено не было.

         Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными…Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Банк в данной ситуации возлагает на потребителя обязанность по оплате комиссии за обслуживанию счета, зачислению кредитных средств на него. Указанные действия банка являются оказанием платных услуг, что является нарушением указанной нормы закона, что ущемляет установленные законом права потребителя. 

В связи с указанным, условия договора, обязывающие Фошину Л.А.,  оплатить комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание счета, являются ничтожными как противоречащие закону. В связи с чем, в силу ст. 116 ГК РФ данные пункты являются недействительными независимо от признания их таковыми и не влекут правовых последствий за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (ст. 167 ГК РФ)

 Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999г. №4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. В связи с указанным, добровольное принятие истцом обязательств по оплате указанных комиссий не может являться основанием для отказа в иске.

Истцом в период с <......> по <......> оплачивались комиссия за зачисление кредитных средств и ежемесячная комиссия за расчётное обслуживание всего в сумме <..........>., что подтверждается выписками по лицевому счёту.

Таким образом, уплаченные истцом суммы и заявленные истцом в настоящее время ко взысканию с ответчика в порядке ст.9 ГК РФ в размере <..........>., подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В порядке ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 № 2873 "О размере ставки рефинансирования Банка России" с 14.09.2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.

Истец заявил требование о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами, которые незаконно были получены от нее ответчиком. При этом, при расчете данных процентов со стороны истца указан период с <......> по <......>, из расчета уплаченной каждой месяц с нарастающим итогом (подробный расчет представлен в исковом заявлении) и составляет <..........>.. Данный расчет ответчиком не оспорен, у суда также не имеет оснований не соглашаться с ним. 

В соответствии со ст.  13 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 приудовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер суммы, которая подлежит взысканию в пользу потребителя <....3> составляет <..........> (<..........>. + <..........>.). Тем самым, размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, подлежащего взысканию с ответчика в  пользу истца, составляет <..........>. (<..........> х25%), в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей»  - <..........>. (<..........> х25%).

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Тем самым, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере <..........>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,  233-235ГПК  РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования  Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Фошиной <....1> к  ОАО Национальному банку «ТРАСТ» о взыскании комиссии, процентов удовлетворить.

Признать п.2.8 и п.2.16 заявления о предоставлении кредитного договора <.......> от <......>, заключенного между Фошиной <....2> и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» недействительным.

Взыскать с ОАО Национального банка «ТРАСТ» в пользу Фошиной <....1> по кредитному договору от <......> комиссию за расчетное обслуживание в сумме <..........>., комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме <..........>.,  проценты за пользование денежными средствами в сумме <..........>.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <..........>., а всего <..........>.

Взыскать с ОАО Национального банка «ТРАСТ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей»  в размере  - <..........>

Взыскать с ОАО Национального банка «ТРАСТ» государственную пошлину в доход государства в размере - <..........>

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда мировому судье судебного участка № 8 Октябрьского района г. Пензы в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами в Октябрьский районный суд г. Пензы через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья Агуреева Н.Ю<....4>