Решение от 04.03.2014 по делу № 2-55/2014 от 04.03.2014

Дело <НОМЕР>

Р  Е  Ш  Е  Н  И  Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<ДАТА>. г.Пенза

Мировой судья судебного участка № 5 Железнодорожного района г. Пензы class=FIO>Пронькина Н.А.,

при секретаре Никулиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседаниив г. Пензе гражданское дело по искуКозловцевой Надежды Владимировны кЗАО Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга»о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

Козловцева Н.В. обратилась в суд с иском, указывая, что между ней и ответчиком <ДАТА2> был заключен кредитный договор. Также при заключении кредитного договора посредством заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» на её имя был открыт счет «до востребования» в рамках тарифного плана «Life-Classic». При подписании заявления ей не были предоставлены Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», а также она не была ознакомлена с Тарифами. При последующем обращении в банк Правила так и не предоставили, более того, их не оказалось в печатном виде на стенде с информацией. Сотрудники банка пояснили, что не имеют права разглашать банковскую тайну, составной частью которой, по их мнению, являются данные Правила. Кроме того, заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования от несчастных случаев в ЗАО СК «<ФИО1>». В нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» никакая информация о факте заключения договора, о Правилах индивидуального страхования от несчастных случаев до неё доведена не была. Заключать данный договор страхования у неё не было намерения. <ДАТА4>, обратившись в банк для внесения очередного платежа по кредитному договору, помимо ежемесячного платежа в сумме <НОМЕР> руб., с неё потребовали оплатить услуги по ведению счета в размере <НОМЕР> руб. Не имея своевременной, полной и достоверной информации по открытому счету, она не могла и предположить, что ведение данного счета является платным. Проанализировав имеющиеся приходные кассовые ордера, она выяснила, что и при заключении кредитного договора <ДАТА2> с неё было взыскано <НОМЕР> руб. за услуги по открытию счета. В <ДАТА> г. ею в банк была направлена претензия, в удовлетворении которой банком было отказано. Считает, что в действия банка имеется нарушение действующего законодательства и ущемление  её прав как потребителя. Взыскание с заемщиков помимо процентов удержаний по открытию и ведению счета не предусмотрено действующим законодательством. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Предоставление кредита физическому лицу не должно влечь за собой автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Заключение договора банковского счета, в рамках которого она понесла дополнительные обязательства по оплате услуг по текущему счету, не связанные с предметом кредитного договора, ограничило её права на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, а также возможность по погашению кредита наиболее предпочтительным для неё способом путем взноса наличных денег в кассу банка.Согласно гл. 42, 48 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования, которое является самостоятельной услугой по отношению к услуге банка по предоставлению кредита, ущемляет права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с тем, что она не могла оценить последствия заключения сделки, т.к. полная информация не была доведена до неё сотрудником банка в доступной и понятной форме, просит взыскать с ответчика денежные средства за открытие банковского счета в размере <НОМЕР> руб., за ведение банковского счета в размере <НОМЕР> руб. 00 коп., за оплату страхового взноса в размере <НОМЕР> руб. 00 коп., обязать банк прекратить дальнейшее незаконное удержание комиссий за ведение и закрытие банковского счета, расторгнуть договор страхования от несчастных случаев с ЗАО СК «<ФИО1>», взыскать компенсацию морального вреда в размере <НОМЕР> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <НОМЕР> руб.

В соответствии с увеличенными и уточненными исковыми требованиями <ДАТА6> истец просила признать договор страхования от несчастных случаев с ЗАО «СК «<ФИО1>» недействительным с момента его заключения и применить последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ, взыскать с банка денежные средства в размере <НОМЕР> руб. 00 коп., а именно: за открытие банковского счета - <НОМЕР> руб. 00 коп., за ведение банковского счета - <НОМЕР> руб. 00 коп., взыскать с банка сумму уплаченного штрафа в размере <НОМЕР> руб., компенсацию морального вреда в размере <НОМЕР> руб.

В судебном заседании <ДАТА7> истец Козловцева Н.В. исковые требования поддержала, пояснив, что <ДАТА2> она получила кредит в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в размере <НОМЕР> рублей. Кредитный договор, заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», договор страхования от несчастных случаев, график платежей она подписывала. Однако с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» она не была ознакомлена, на руки данный документ не получала. Ей не была доведена сотрудником банка в доступной форме информация о том, что с ней помимо кредитного договора были заключены договоры страхования и банковского счета. Кредит она погашала наличными денежными средствами в кассе банка. О том, что ей могла быть выдана в рамках исполнения договора банковского счета дебетовая карта, сотрудник банка её в известность не поставил. Смс-информирование по счету ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» осуществлялось. Когда она пришла в очередной раз оплачивать кредит, ей в банке дали какие-то документы, в которых должна была расписаться, не дав их прочитать, потребовав оплатить услуги по ведению счета в размере <НОМЕР> руб. В последующих судебных заседаниях истец не участвовала, ходатайствуя о рассмотрении дела в её отсутствие.

В письменных объяснениях Козловцева Н.В. указывает, что весь пакет документов, необходимый для заключения кредитного договора, был предоставлен ей одним специалистом банка. После подписания всех полей, на которые указал сотрудник банка, её попросили пройти в кассу для получения денежных средств. Намерения заключать какие-либо иные договоры, кроме кредитного, у неё не было.

Представитель истца на основании письменного заявления <ФИО2> в судебном заседании пояснила, что Козловцева Н.В., не имея информации по открытому ей счету, не могла и предположить, что его ведение является платным. Истец не понимала значение договоров. Заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования от несчастных случаев. Никакая информация о факте заключения договора, правилах индивидуального страхования от несчастных случаев до истца доведена не была. Об этом свидетельствует то обстоятельство, что истец, являясь инвалидом 2 группы, не представила справку об инвалидности и не написала заявление в страховую компанию в соответствии с п. 5.3. договора страхования. Договор страхования является фиктивным. Если бы наступил страховой случай, то страховая компания отказала бы в выплате, поскольку истица не предоставляла справку об инвалидности. Козловцева Н.В. была лишена права выбора страховой компании. Поскольку в соответствии с агентским договором ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» должен был ознакомить клиента с условиями страхования, правилами страхования и тарифами принципала, чего сделано не было, надлежащим ответчиком является именно ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», против замены которого ЗАО «СК «<ФИО1>» она возражает. Ответчик не ознакомил истца с тарифами, ввел в заблуждение. В доступной форме Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» не имелось. В образце заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» имеется выбор тарифных планов обслуживания кроме базового, тогда как в том заявлении, которое подписала истец, указан единственный тарифный план «Life-Classic». Денежные средства в размере <НОМЕР> руб., которые истец оплатила за открытие и ведение банковского счета, являются для неё убытками на основании ст. 178 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку банк ввел в заблуждение Козлоцеву Н.В., которая не предполагала о присоединении к платному тарифу. При получении кредита истец общался только с одним специалистом, который дал ей подписать все документы. Козловцева Н.В. допустила просрочку платежа кредита на 1 день, внеся оплату <ДАТА8> В связи с этим сотрудники банка пояснили истцу, что на неё наложены штрафные санкции в сумме <НОМЕР> руб. в соответствии с тарифами банка, тогда как в кредитном договоре указано, что в случае просрочке платежа банком взимается 1 процент от суммы просроченной задолженности, что составляет примерно 20 рублей.

Представитель истца на основании письменного заявления <ФИО3> суду пояснил, что истцу причинен не только моральный, но и физический вред. Козловцева Н.В., являясь инвалидом, должна была погашать кредит в кассе банка, тратя на дорогу денежные средства. Сотрудниками банка ей не было разъяснено, что она могла погашать кредит при помощи банкомата, в том числе используя дебетовую карту. Бланк страхового полиса, возможно, имеется в компьютерах сотрудников ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», вследствие чего недобросовестный сотрудник ответчика может распечатать данный документ и заключить договор страхования с клиентом, введя последнего в заблуждение, не предоставив необходимой информации. ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» является надлежащим ответчиком по делу.

Ответчик - представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по доверенности <ФИО4> в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме по следующим основаниям. Истец не указал основания недействительности сделки, не обосновал несоответствие её закону, а именно: не ссылается на ничтожность сделки или обстоятельства, свидетельствующие об оспоримостисделки. Истец собственноручно  подписала страховой полис, с которым она полностью согласилась. ЗАО СК «<ФИО1>» является самостоятельным субъектом гражданских правоотношений. Сумма страховых премий в размере <НОМЕР> руб. 00 коп.перечислена истцом в оплату договора страхования, и является волеизъявлением истца на исполнение договоров страхования, что подтверждается выпиской по счету до востребования и заявлением на перевод денежных средств от <ДАТА2> ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» является ненадлежащим ответчиком. Истец в своем заявлении от <ДАТА2> выразил волю на присоединение к тарифному плану «Life-Classic», представляющий собой пакет услуг по банковскому счету клиента, в частности, возможность выпуска платежной карты «МС» или «Visa», подключение к центру телефонного обслуживания, электронный банк, открытие счетов до востребования в рублях, в евро, в долларах США. При заключении договора банковского счета истец имел возможность выбрать бесплатный тарифный план, по которому такие дополнительные услуги не предоставляются или иной тарифный план с меньшим набором услуг. Граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Истец не указал на конкретные действия со стороны сотрудников банка, в результате которых истица была введена в заблуждение, и каким образом заблуждение повлияло на исполнение обязательств. В материалах дела имеется письменное доказательство - заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» от <ДАТА2>, подписанное истцом, в котором указано, что истица правила получила, была ознакомлена с Тарифами, по которым обслуживаются счета физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Незнание или неправильное представление об объеме прав и обязанностей, порожденных договором, в который вступает лицо, не является основанием для признания договора недействительным. Кредитный договор не содержит условий об обязательном заключении договора банковского счета.Оснований для взыскания платы за оказание самостоятельной услуги - комиссии за открытие и ведение банковского счета не имеется. Козловцева Н.В. была переведена на базовый, бесплатный тарифный план обслуживания после её письменного волеизъявления, выраженного в претензии. В рамках тарифного плана «Life-Classic» осуществлялось смс-информирование истца. Для получения дебетовой карты Козловцевой Н.В. необходимо было написать соответствующее заявление в банк. Денежные средства в размере <НОМЕР> руб. штрафом не являются, банком со счета Козловцевой Н.В. не списывались. Истец может воспользоваться данными денежными средствами в любой момент.     

Третье лицо - представитель ЗАО «Страховая компания «<ФИО1>» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения участвующих лиц, показания свидетелей, исследовав материалы гражданского дела, считает, что исковые требования о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

При этом в силу ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим законом, другими федеральными законами  и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами РФ.

Судом установлено, что <ДАТА10> между закрытым акционерным обществом Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» в лице ведущего экономиста сектора кредитования физических лиц операционного офиса «Володарский» ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Пензе <ФИО5> и Козловцевой Н.В. (заемщик) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме <НОМЕР> рублей на срок 24 месяца с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 0,15 % в день. В соответствии с п. 2.1. кредитного договора сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке <НОМЕР> или выдается наличными через кассу банка. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязался до 11 числа каждого месяца, начиная с <ДАТА> г. обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. В силу п. 4.2. кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д. 4).

Из графика платежей (л.д. 5) следует, что полная сумма кредита составила <НОМЕР> руб<НОМЕР> коп. Из данного документа, подписанного и полученного истцом, следует, что до сведения Козловцевой Н.В. была доведена возможность погашения кредита: путем обращения в любой из дополнительных офисов банка и внесения денежных средств через кассу наличными, осуществления безналичного перевода на свой счет из любого другого банка, при помощи электронного банка или центра телефонного обслуживания.

В соответствии с полисом страхования (л.д. 6) <ДАТА2> между ЗАО «Страховая компания «<ФИО1>» (страховщик) и Козловцевой Н.В. (страхователь/застрахованный) был заключен договор страхования от несчастных случаев с оплатой страхового взноса в размере <НОМЕР> руб. 00 коп.на расчетный счет страховщика, по условиям которого страхователь/застрахованный подтвердил, что на момент заключения договора не являлся/не является инвалидом, и в отношении него не принималось врачебное решение о направлении для установления ему группы инвалидности. Страхователь и страховщик пришли к соглашению, что страховщик вправе использовать факсимильное воспроизведение подписей уполномоченных лиц страховщика при заключении договора, а также при осуществлении иных юридических и фактических действий после заключения договора. Козловцева Н.В. своей подписью подтвердила, что с положениями Правил и Полиса ознакомлена и согласна, Правила получила.   

Из заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» от <ДАТА2> (л.д. 7) следует, что Козловцева Н.В., подтвердив свое согласие с условиями данных Правил, просит открыть банковский счет «до востребования» в рамках тарифного плана «Life-Classic». Согласно данному заявлению Козловцева Н.В. Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» получила, с Тарифами ознакомлена. С момента проставления Банком отметки о приеме заявления договорные отношения между банком и клиентом считаются установленными в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

<ДАТА11> Козловцева Н.В. обратилась с претензией к ответчику, в которой просила возместить денежные средства в размере <НОМЕР> руб., расторгнуть договор страхования от несчастных случаев с ЗАО СК «<ФИО1>», прекратить дальнейшее незаконное удержание комиссий за ведение и закрытие банковского счета (л.д. 8-10), в удовлетворении которой банком было отказано (л.д. 11).

В соответствии с договором об оказании агентских услуг от <ДАТА12> (л.д. 25-29) ЗАО «СК «<ФИО1>» (принципал) поручает, а ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (агент) обязуется от имени и по поручению принципала совершать действия, связанные с заключением принципалом договоров страхования от несчастных случаев и болезней. Принципал предоставляет агенту следующие полномочия: знакомить потенциальных страхователей с условиями страхования, правилами страхования и тарифами принципала, проводить переговоры с потенциальными страхователями о заключении ими договоров страхования в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «<ФИО1>», перечислять принципалу уплачиваемые страхователями суммы страховых премий, осуществлять иные действия, связанные с заключением принципалом договоров страхования (п. 1.4. договора).Агенское вознаграждение по договору рассчитывается ежемесячно от суммы страховой премии, поступившей на счет принципала по договорам страхования, заключенным принципалом при содействии агента (п. 3.1. договора). Принципал открывает у агента расчетный счет, на который зачисляются страховые премии, уплачиваемые страхователями по договорам страхования (п. 3.2. договора). 

Согласно Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», введенных в действие приказом Председателя Правления от <ДАТА13>, договор - совокупность принятого банком заявления клиента о присоединении к Правилам и условий данных Правил, предметом которых является открытие и ведение банком счета, указанного в заявлении. С момента предоставления банком отметки о приеме заявления договорные отношения между банком и клиентом считаются установленными в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Счет «до востребования» - счета вкладов «до востребования», открытые клиентом в банке в соответствии с настоящими Правилами и на условиях выбранного клиентом Тарифного плана. Тарифный план - совокупность условий обслуживания клиента. Условия Тарифных планов размещаются на информационных стендах Банка  и сайте Банка в сети Интернет. При заключении договора клиент может выбрать любой Тарифный план из числа действующих. В соответствии с п. 2.4. Правил клиент выбирает Тарифный план, по которому он намерен обслуживаться, в момент подачи заявления о присоединении к Правилам. Как следует из п. 2.5. Правил клиент вправе изменить ранее выбранный Тарифный план, подав в банк заявление о смене Тарифного плана. На основании пунктов 2.<НОМЕР>.1., 5.1. Правил клиент обязуется оплачивать услуги банка по обслуживанию счета «до востребования» в соответствии с установленными Тарифами банка, комиссионное вознаграждение за банковское обслуживание и все прочие комиссии и платы в соответствии с Тарифами Банка. В образце заявления о присоединении к Правилам указано о том, что клиент просит открыть банковский счет в рамках Тарифного плана стандарт, классик, бизнес, премьер, приват (л.д. 31-69).

Из информации по счету Козловцевой Н.В. в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» следует, что <ДАТА2> ею была уплачена страховая премия в размере <НОМЕР> руб. 00 коп.и комиссия за ведение счета в размере <НОМЕР> руб., <ДАТА4> - комиссия за ведение счета в размере <НОМЕР> руб.  <ДАТА14> банком был списан в погашение кредита остаток на счете в размере <НОМЕР> руб. 00 коп. <ДАТА15> от Козловцевой Н.В. на счет поступили денежные средства в размере <НОМЕР> руб., из которых банком в погашение кредита были перечислены <НОМЕР> руб. <НОМЕР> коп. Остаток на счете составили денежные средства в размере <НОМЕР> руб. <НОМЕР> коп. (л.д. 81-82, 122).

В соответствии с Тарифными планами, утвержденными Приказом и.о. председателя Правления ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» от <ДАТА16> <НОМЕР>, годовая стоимость облуживания Тарифного Плана «Life-Classic» составляет <НОМЕР> руб., при базовом Тарифном Плане комиссия за обслуживание не взимается (л.д. 83-87).

Согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ЗАО «СК «<ФИО1>» <ДАТА17>, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного, с его смертью или наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события. Лицо, на момент договора являющееся инвалидом 1 или 2 группы или инвалидом детства, может быть застрахованным только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица страховщик был письменно уведомлен страхователем до заключения договора. При невыполнении данного условия заключенный в отношении такого лица договор может быть признан недействительным (л.д. 88-95).

Козловцева Н.В. является инвалидом второй группы, что подтверждается справкой (л.д. <НОМЕР>).

На основании заявления Козловцевой Н.В. от <ДАТА2> ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был осуществлен перевод денежных средств в размере <НОМЕР> руб.  в качестве страховой премии СК «<ФИО1>» (л.д. 106).

Свидетель <ФИО6> суду показала, что она работает начальником сектора по обслуживанию физических лиц ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». В их офисе банка, который находится по адресу: г. <АДРЕС> ул. <АДРЕС>, прежде чем клиент подписывает заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», он ознакомится с данными правилами путем личного прочтения. По желанию клиента данные правила ему распечатываются и выдаются на руки. В случае если у клиента возникают какие-либо вопросы по правилам, он получает на них ответы. Также ему разъясняются его права и обязанности, какие существуют тарифные планы операционным сотрудником. Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» находятся в доступном для клиентов месте, они имеются в информационной папке и у каждого операционного сотрудника банка. Каким образом знакомят клиентов с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в других офисах ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», ей неизвестно. При заключении кредитного договора клиент самостоятельно выбирает способ получения кредита: путем перечисления на счет или выдачей наличными в кассе банка. В случае если клиент пожелает получить кредит путем перечисления на счет, он направляется к операционному специалисту для открытия счета до востребования. Тарифный план обслуживания счета до востребования выбирается по соглашению с клиентом. 

Согласно показаниям свидетеля <ФИО7> она работает кредитным менеджером в операционном офисе ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», расположенном по адресу: г. <АДРЕС> ул. <АДРЕС>, 58. На заключение кредитного договора, в ходе чего клиент знакомится с анкетой, разрешением на выдачу кредита, графиком платежей, самими договором, требуется примерно 30 минут. При заключении кредитного договора кредитный менеджер доводит до сведения клиента порядок получения кредита, в том числе путем зачисления на открытый счет. С правилами открытия, ведения и закрытия счетов клиента знакомит операционный специалист. Премиальные выплаты кредитным менеджерам их банка зависят от количества и качества выданных кредитов.  

У суда не имеется оснований сомневаться в достоверности показаний допрошенных свидетелей <ФИО6> и <ФИО7>

Согласно п. 4 ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путём признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий её недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки. 

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При этом заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

По смыслу ст. ст. 166-167 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. 

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом в силу ст. 428 ГК РФ допускается заключение договора путем присоединения, когда его условия определяются одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и принимаются другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Подписав заявление <ДАТА2>, Козловцева Н.В. присоединилась к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», вследствие чего между ней и ответчиком был заключен договор банковского счета путем присоединения.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из положений п.1 ст. 845, п.1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Статья 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт того, что сумма кредита перечислена истцу на счет, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», не свидетельствует о том, что на Козловцеву Н.В. была возложена обязанность по оплате расходов за открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 2.1.2. Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В кредитном договоре, заключенном между истцом и ответчиком, предусмотрена возможность получения кредита как путем перечисления на счет заемщика, так и наличными в кассе банка, т.е. Козловцева Н.В. не была лишена права выбора способа получения кредита.При этом в вышеуказанном договоре отсутствуют условия, возлагающие на Козловцеву Н.В. обязанность по уплате комиссий за открытие и ведение судного счета, что также подтверждается графиком платежей.

Исследованными в судебном заседании доказательствами установлено, чтоКозловцевой Н.В. <ДАТА2> и <ДАТА4> были уплачены комиссии за ведение счета в размере <НОМЕР> руб. 00 коп.в соответствии с договором банковского счета и Тарифным планом «Life-Classic». С условиями договора банковского счета и Тарифными планами банка истица была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подпись в заявлении о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», которые она получила.

Таким образом, комиссии за ведение счета были уплачены истицей за самостоятельные финансовые услуги, в том числе за смс-информирование, а не за стандартные действия, без совершения которых кредит не мог быть предоставлен. 

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как устанавливает ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Подписав заявление о заключении договора банковского счета путем присоединения, истица согласилась на его условия и добровольно приняла на себя обязательства по нему, исполняя их в течение определенного периода времени. В связи с этим доводы истицы и её представителей о том, что ей была фактически навязана услуга по открытию вклада «до востребования», являются несостоятельными.

Факт ознакомления Козловцевой Н.В. с Тарифными планами ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подтверждается её подписью в заявлении о присоединении.

Поскольку в заключенном договоре содержатся согласованные сторонами условия, в заявлении истца о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАБ АКБ «Экспресс-Волга» указан один тарифный план «Life-Classic» в отличие от образца такого заявления, являющегося приложением к данным Правилам. То обстоятельство, что в образце заявления о присоединении отсутствует тарифный план «базовый» не свидетельствует о нарушении действующего законодательства при заключении договора банковского счета с Козловцевой Н.В., поскольку она своей подписью подтвердила ознакомление со всеми тарифами.

Утверждение истца и его представителей о том, что договоры с Козловцевой Н.В. заключал один специалист ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», занимавшийся выдачей кредита, вследствие чего она не была ознакомлена с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАБ АКБ «Экспресс-Волга», тарифами, была введена в заблуждение относительно характера совершаемых действий, суд находит несостоятельными, опровергающимися кредитным договором и договором банковского счета. Так, из содержания кредитного договора и договора банковского счета следует, что они были заключены с Козловцевой Н.В. разными сотрудниками ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». При этом условия договора банковского счета содержатся в отдельном документе, а не в кредитном договоре, вследствие чего истица должна была понимать характер совершаемых действий, содержание каждой сделки.

Доказательств, свидетельствующих о том, что договор банковского счета был заключен истцом вследствие существенного заблуждения, суду представлено не было, тогда как в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В связи с изложенным оснований для взыскания с ответчика денежных средств за обслуживание банковского счета в размере <НОМЕР> руб. 00 коп.не имеется.

При заключении кредитного договора ответчиком не были нарушены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ответчиком истцу была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредитования.

Поскольку в феврале 2014 г. истцом платеж в погашение кредита был произведен несвоевременно, позднее 11 числа, в соответствии с п. 4.2. кредитного договора, графиком платежей подлежали начислению пеня в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, проценты за пользование кредитом, в связи с чем ответчиком нарушений условий кредитного договора, действующего законодательства допущено не было.

Кроме того, как следует из информации по счету Козловцевой Н.В., по состоянию на <ДАТА> г. на её счете имеются денежные средства в размере <НОМЕР> руб. <НОМЕР> коп., которые банком списаны не были и которыми она вправе была  распоряжаться. Учитывая изложенное, основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере <НОМЕР> руб. отсутствуют.

При отказе в удовлетворении основных требований не подлежат удовлетворению и производные от них требования, в связи с чем требования о компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению и исковые требования в части признания договора страхования от несчастных случаев с ЗАО «СК «<ФИО1>» недействительным с момента его заключения и применения последствий недействительности сделки.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Договор страхования заключен в виде отдельного документа - полиса, подписанного Козловцевой Н.В., подтвердившей своей подписью ознакомление и согласие с положениями Правил страхования и Полиса. Права выбора страховой компании истица не была лишена.

При этом вкредитном договоре, графике платежей не содержится условий об обязательном заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней. При рассмотрении дела не установлено доказательств, свидетельствующих о том, что без заключения договора страхования кредит не был бы выдан Козловцевой Н.В. либо для истца последовали бы какие-либо санкции, а также его заключения в силу существенного заблуждения или принуждения.

В случае неприемлемости условий договора страхования Козловцева Н.В. была вправе не принимать насебя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в договоре страхования, заявлении о переводе денежных средств в качестве страховой премии подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. При этом в полисе страхования содержатся положения, возлагающие на истца обязанность по информированию страховщика о наличии группы инвалидности, о чем Козловцевой Н.В. было известно. Также Козловцева Н.В. согласилась на использование факсимильного воспроизведения подписей уполномоченных лиц страховщика при заключении договора, в связи с чем доводы представителя истца о том, что договор страхования оформлен ненадлежащим образом не могут быть приняты во внимание.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, чтоКозловцева Н.В. добровольно, без принуждения, существенного заблуждения заключила с ЗАО «СК «<ФИО1>» договор добровольного страхования от несчастных случаев, в связи с чем основания для признания договора страхования от несчастных случаев недействительным и применения последствий недействительности сделки не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья,

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «<░░░1>» ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 167 ░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░░░. 00 ░░░.░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░ ░░░░░░░░. 

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░  ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░   ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░:

1) ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░;

2) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░>

  ░░░░░░░ ░░░░░                                                                  ░.░. ░░░░░░░░░