Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-386/2022 ~ М-35/2022 от 10.01.2022

Дело № 2-386/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2022 года              г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Офицеровой В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Офицеровой В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов. Требования мотивирует тем, что 23.11.2018 между ПАО «Сбербанк России» и Офицеровой В.А. был заключен кредитный договор № 309350 о предоставлении кредита в сумме 725 851,48 руб., на срок 84 мес., под 12,9% годовых. 03.05.2012 ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 17.04.2012 ответчик обратился с заявлением на получение дебетовой карты. 23.11.2018 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 23.11.2018 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 23.11.2018 банком выполнено зачисление кредита в запрашиваемой сумме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 23.03.2020 по 01.11.2021 образовалась просроченная задолженность в сумме 822 455,88 руб., из которых: 139 121,27 руб. – просроченные проценты, 639 103,52 руб. – просроченный основной долг, 21 978,77 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 22 252,32 руб. – неустойка за просроченные проценты. В соответствии с п. 4.2.3 общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика, заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Истец просит расторгнуть кредитный договор № 309350 от 23.11.2018, заключенный с Офицеровой В.А., взыскать задолженность по кредитному договору в размере 822 455,88 руб., возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 424,56 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, согласно представленному ходатайству просит рассмотреть дело без участия представителя банка, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Офицерова В.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом. Представила суду письменное заявление, согласно которому исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № 309350 от 23.11.2018, взыскании с нее задолженности по договору в размере 822 455,88 руб., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 424,56 руб. признает в полном объеме.

Ответчику Офицеровой В.А. понятны последствия признания иска, предусмотренные статьями 39, 173 ГПК РФ.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк России» и ответчика Офицеровой В.А. надлежащим образом уведомленных о месте и времени слушания дела.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» регулирует отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок.

В пункте 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного Закона).

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В судебном заседании установлено, на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита (регистрационный номер 1094889100 от 23.11.2018) Офицерова В.А. при подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия кредитования) предлагает ПАО «Сбербанк России» (кредитор) заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просит предоставить ей кредит на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования 725 851,48 руб., срок действия договора – договор считается заключенным между ним и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения им и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления. Процентная ставка 12,90% годовых. Количество, размер и периодичность платежей: 84 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 13 165,23 руб., Платежная дата 23 числа месяца. В соответствии с п. 14 индивидуальных условий, заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Кредитный договор был подписан в электронном виде 23.11.2018, что подтверждается выпиской из журнала SMS-сообщений в системе мобильный банк «Сбербанк-Онлайн».

В соответствии с копией лицевого счета № Офицеровой В.А. перечислены денежные средства 23.11.2018 в размере 725 851,48 руб.

В соответствии с п. 4.2.3. общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору № 309350 от 23.11.2018 по состоянию на 01.11.2021, движению основного долга и срочных процентов по состоянию на 01.11.2021 следует, что Офицеровой В.А. неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по погашению долга и процентов, Офицерова В.А. не производила гашение основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, за период с 23.03.2020 допускала просрочку платежей, платежи производились не ежемесячно, произвольными суммами, не соответствующими графику, начиная с 02.04.2020 погашение задолженности по кредитному договору не производилось вовсе.

Заемщику направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается представленным требованием ПАО «Сбербанк России» от 29.09.2021, однако платежи для погашения суммы задолженности по кредиту не поступили.

В соответствии с условиями договора, который соответствует требованиям действующего законодательства, и был подписан обеими сторонами, данную задолженность ответчик обязан уплатить банку, а банк вправе потребовать ее погашения вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате ежемесячного платежа, что подтверждается расчетом задолженности по договору № 309350 от 23.11.2018, расчетом цены иска, составленному по состоянию на 01.11.2021, копией лицевого счета №.

Как следует из материалов дела, при обращении в кредитную организацию с заявлением на получение кредита и оформлении кредитного договора Офицерова В.А. была ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей, в том числе с условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитования и была вправе отказаться от получения кредита на указанных условиях кредитования, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, от кредита не отказалась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора Офицерова В.А. приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету задолженности Офицеровой В.А. по состоянию на 01.11.2021 задолженность по кредитному договору составила: 822 455,88 руб., из которых: 139 121,27 руб. – просроченные проценты, 639 103,52 руб. – просроченный основной долг, 21 978,77 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 22 252,32 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями кредитного договора и последствиями неисполнения обусловленных договором обязательств.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а рассматриваемым договором предусмотрено погашение займа по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.

Аналогичное условие предусмотрено в пункте 4.2.3 Общих условий (являющихся неотъемлемой частью кредитного договора).

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса РФ расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям статьи 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Поскольку долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора ответчиком не исполнены, исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом обоснованными.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, п. 3.3 общих условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Согласно представленному истцом расчету неустойки за несвоевременное погашение по кредитному договору № 309350 от 23.11.2018 Офицеровой В.А. начислена неустойка в размере 44 231,09 руб., в том числе 21 978,77 руб. – за просроченный основной долг, 22 252,32 руб. – за просроченные проценты.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, обстоятельство того, что неустойка направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, отсутствие заявления ответчика об уменьшении неустойки, суд приходит к выводу, что указанный размер неустойки соответствует разумному пределу ответственности за неисполнение ответчиком обязательства, балансу прав и интересов сторон, в связи с чем, изменению не подлежит.

Требования истца подтверждаются надлежащим образом заверенными копиями: индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, расчетом задолженности по договору № 309350 от 23.11.2018, составленным по состоянию на 01.11.2021, копией лицевого счета №, требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 29.09.2021.

Изложенные доказательства отвечают требованиям, предъявляемым соответственно к их содержанию и форме – относимости и допустимости, поэтому суд допускает их в качестве доказательств по настоящему гражданскому делу.

На основании пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу положений статьи 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно части 3 статьи 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Поскольку ответчик Офицерова В.А. представила письменное заявление о признании исковых требований ПАО «Сбербанк России» в полном объеме, то суд принимает данное признание иска, т.к. считает, что признание иска не противоречит действующему гражданскому законодательству и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Принимая во внимание, что наличие и состав задолженности Офицеровой В.А. перед ПАО «Сбербанк России» подтверждается имеющимися в деле документами, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Офицеровой В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. В соответствии с положениями статьи 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно платежным поручениям № 702416 от 27.01.2021, 524771 от 20.01.2022 истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 17 424,56 руб. Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению. С ответчика Офицеровой В.А. в соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, с учетом требований истца, подлежит взысканию в пользу истца в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, сумма 17 424,56 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 173, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 309350 от 23 ноября 2018 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Офицеровой В. А..

Взыскать с Офицеровой В. А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 309350 от 23 ноября 2018 года в сумме 822 455 рублей 88 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 424 рубля 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                         Е.В. Дубовицкая