Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-606/2020 ~ М-272/2020 от 11.02.2020

№2-606/2020

№ 18RS0009-01-2020-000362-90 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Санталовой К.Д.,

с участием ответчиков З.П.А., Ж.Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Датабанк» к З.П.А., Ж.Н.Б. о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «Датабанк» (далее – истец, банк) обратилось в суд с иском к З.П.А. (далее – ответчик, заемщик, Банк), Ж.Н.Б. (далее – ответчик, поручитель) о расторжении кредитного договора №*** от <дата>, заключенного между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ответчиком З.П.А., солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 127 584 руб. 69 коп., в том числе: основного долга – 121 695 руб. 00 коп., процентов за пользование кредитом – 5 576 руб. 73 коп., пени по просроченному основному долгу – 212 руб. 27 коп., пени по просроченным процентам – 100 руб. 69 коп.; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 15% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 121 695 руб. 00 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 127 271 руб. 73 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 751 руб. 69 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между истцом и заемщиком З.П.А. заключен кредитный договор №***, по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 189 000 руб.

В соответствии с пунктом 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – индивидуальные условия) сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее <дата>.

Согласно платежному поручению денежные средства были предоставлены ответчику <дата> путем перечисления на счет.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в графике платежей согласно приложению № 1 к кредитному договору, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №*** от <дата> был заключен договор поручительства №*** от <дата> с Ж.Н.Б. (далее – договор поручительства).

В соответствии с пунктом 2.1 договора поручительства, при неисполнении и ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки.

Согласно пункту 3.1 договора поручительства и в соответствии со статьей 367 ГК РФ договор поручительства действует весь срок действия кредитного договора, а также в течение трех лет с момента наступления срока исполнения обязательств по кредитному договору. Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором.

Согласно пункту 21 статьи 5 ФЗ о потребительском кредите (займе), а также пункта 12 индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

З.П.А. неоднократно допускала нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Ответчикам были направлены требования о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в требовании сумма не выплачена.

Задолженность ответчиков по состоянию на <дата> по кредитному договору составила 127 584 руб. 69 коп., в том числе: по основному долгу – 121 695 руб. 00 коп., по процентам за пользование кредитом – 5 576 руб. 73 коп., пени по просроченному основному долгу – 212 руб. 27 коп., пени по просроченным процентам – 100 руб. 69 коп.

Не исполнение обязательства по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

Представитель истца АО «Датабанк», будучи извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик З.П.А. исковые требования признала в полном объеме, пояснила, что перестала исполнять обязательства по кредитному договору с ноября 2019 года, на протяжении полугода нигде не работает. С расчетом задолженности, представленным истцом, она согласна, не оспаривает.

В судебном заседании ответчик Ж.Н.Б. исковые требования не признала, не отрицала, что подписала договор поручительства, с его условиями была ознакомлена, в течение полугода вносит платежи за З.П.А., контррасчет задолженности представлять не намерена.

Выслушав ответчиков, изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что <дата> между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) ( в настоящее время АО «Датабанк») и З.П.А. заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор).

Как следует из кредитного договора, банк обязался выдать З.П.А. кредит на оплату товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью в размере 189 000 руб., с уплатой 15% годовых за пользование кредитом на срок по <дата> (пункты 1-4, 11 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению З.П.А. кредита исполнено истцом в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет №***, открытый на имя заемщика, что подтверждается платежным поручением №*** от <дата>.

Заемщик в соответствии с пунктом 6 кредитного договора, пунктов 4.1-4.3 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) обязан производить погашение кредита и уплату процентов на него в сроки, в размере и в порядке, указными в Общих и индивидуальных условиях. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в срок с 01 по 10 число календарного месяца, следующего за расчетным.

Графиком платежей подтверждается, что З.П.А. приняла на себя обязательство вносить в счет погашения кредита платежи в период с <дата> по <дата>.

Заключив кредитный договор, З.П.А. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленным стороной истца выписке о произведенных платежах, отражающей очередность погашения кредита, а также расчету задолженности, З.П.А. в нарушение условий договора вносила платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков. Последний платеж осуществлен <дата> в размере 329 руб. 72 коп.

В соответствии с пунктом 4.12 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком обязанностей по уплате предусмотренных кредитным договором платежей, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В силу статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1).

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 2 статьи 323 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2 статьи 363 ГК РФ).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банк заключил с Ж.Н.Б. договор поручительства № ПВ/17-757 от <дата> (далее - договор поручительства).

В соответствии с пунктами 1.1, 1.2 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать всем своим имуществом перед Банком за исполнение З.П.А. всех обязательств по договору потребительского кредита №*** от <дата>. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 3.1 договора поручительства, поручительство дано на срок по <дата> (включительно) и прекращается, в случае если до истечения указанного срока Банк не предъявит иска к поручителю, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Договор поручительства, содержащий в себе график платежей, подписан поручителем Ж.Н.Б.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчиков З.П.А., Ж.Н.Б. направлены требования от <дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику З.П.А. предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента отправки данного требования, ответчику Ж.Н.Б. – в течение 5 рабочих дней со дня получения требования.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства ответчиками не исполнены.

Ответчиками данные обстоятельства не оспорены.

Тот факт, что Ж.Н.Б. самостоятельно в течение полугода исполняла обязательства по погашению кредита за З.П.А., не может являться основанием для освобождения Ж.Н.Б. от солидарной ответственности, поскольку такая обязанность предусмотрена условиями договора поручительства.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчиков по состоянию на <дата> составляет 127 584 руб. 69 коп., в том числе: основной долг – 121 695 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 5 576 руб. 73 коп., пени по просроченному основному долгу – 212 руб. 27 коп., пени по просроченным процентам – 100 руб. 69 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиками свой расчет суммы долга суду не представлен.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, договору поручительства оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного ответчиками обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства по кредитному договору, договору поручительства, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

При этом суд также учитывает период нарушения обязательств ответчиками, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Поскольку ответчики условия кредитного договора, договора поручительства не выполнили, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производили, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

По требованию истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 1 пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, ответчик З.П.А. не выполняла свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в результате чего возникла задолженность по кредиту на сумму 127 584 руб. 69 коп. Данное нарушение суд считает существенным.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны З.П.А., и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, кредитный договор подлежит расторжению.

Поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, то кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

Согласно пунктам 2, 4 кредитного договора, срок действия договора устанавливается до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе возврата заемщиком кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, и иных платежей в соответствии с законодательством), процентная ставка составляет 15% годовых.

Следовательно, обязательства заемщика по оплате договорных процентов сохраняются в силу предусмотренного статьей 811 ГК РФ правила до полного исполнения должниками обязанностей по кредитному договору, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 121 695 руб. 00 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства дела, а также положения пункта 12 кредитного договора, а именно, что неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности, суд считает, законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков З.П.А., Ж.Н.Б. в пользу истца неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20% годовых, от суммы невыполненных обязательств (в размере 127 271 руб. 73 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 3 751 руб. 69 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 751 руб. 69 коп. в равных долях, т.е. с ответчика З.П.А. – 1 875 руб. 85 коп., с ответчика Ж.Н.Б. – 1 875 руб. 84 коп.

На основании изложенного выше, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Датабанк» к З.П.А., Ж.Н.Б. о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от <дата>, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и З.П.А..

Взыскать с З.П.А., Ж.Н.Б. солидарно в пользу АО «Датабанк» задолженность по кредитному договору № КрВ/17-757 от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 127 584 руб. 69 коп., в том числе: основной долг – 121 695 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 5 576 руб. 73 коп., неустойку, начисленную на просроченный основной долг – 212 руб. 27 коп., неустойку, начисленную на просроченные проценты – 100 руб. 69 коп.

Взыскать с З.П.А., Ж.Н.Б. солидарно в пользу АО «Датабанк» проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 121 695 руб. 00 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с З.П.А., Ж.Н.Б. солидарно в пользу АО «Датабанк» пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20 % годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 127 271 руб. 73 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу

Взыскать с З.П.А. в пользу АО «Датабанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 875 руб. 85 коп.

Взыскать с Ж.Н.Б. в пользу АО «Датабанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 875 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                              О.М. Бушмакина

Мотивированное решение изготовлено 03 июля 2020 года.