Решение по делу № 5-193/2012 от 17.05.2012

                                                                                        РЕШЕНИЕ

                                                                           ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Серов Свердловской области 21 декабря 2011 г. Мировой судья судебного участка №2 г. Серова свердловской области Н.В.Вершинина, при секретаре Ждановой В.П.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело  №2-1027/2011  по иску

Устенко Веры Анатольевны   к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о применении последствий недействительности  условий  кредитного договора ,взыскании излишне уплаченных по договору денежных средств  и компенсации морального вреда,  неустойки за неудовлетворение требований потребителя.  

                                                                               УСТАНОВИЛ:

Устенко Вера Анатольевна    обратилась   к мировому судье с исковым заявлением к Открытому  акционерному обществу   «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о применении последствий недействительности  условий  кредитного договора, взыскании излишне уплаченных по договору денежных средств  и компенсации морального вреда , неустойки за неудовлетворение требований потребителя. 

.В обоснование исковых требований истец в заявлении указал, что «21» мая 2010 г. между Устенко Верой Анатольевнойи ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу » заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму 165  000 руб.  сроком на 60 месяцев , со сроком погашения 21.05.2015 г.с условием оплаты 16,90 % годовых, а также комиссии за выдачу кредита 4% от суммы предоставленного кредита в размере 6600  рублей.  И комиссии за  обслуживание и сопровождение кредита  500 рублей . Факт оплаты комиссии  за выдачу кредита подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР>  от <ДАТА4>,  факт оплаты ежемесячных комиссий за обслуживание и сопровождение кредита  подтверждается  приходными кассовыми ордерами <НОМЕР>  от <ДАТА5>, <НОМЕР>  от <ДАТА6>, <НОМЕР>  от <ДАТА7>, <НОМЕР>  от <ДАТА8>, <НОМЕР>  от <ДАТА8>., <НОМЕР>  от <ДАТА10>, чеками  ООО « СКБ банк»  за период с <ДАТА11> по <ДАТА>.

Обязательства по кредитному договору истец исполнил вовремя, кредит погашен досрочно. Разработанные  Банком  условия   кредитного   договора   являются   типовыми   и обязательными для потребителей и единственно возможными условиями получения кредита.

Считает, что Банк, оказывая  финансовые услуги  по кредитованию нарушают действующее законодательство и потребительские права. Нарушение выразилось в  следующем:

     Ответчиком включены в кредитный договор условия, ущемляющие установленные
законом права потребителей, а  именно п.п. 2.3, 12.5, 12.6   условий договор, соответствии с которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за выдачу  кредита ( открытие счета) 4% от суммы предоставленного кредита в размере 6600 рублей  и ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита  500 рублей .

Нарушен срок удовлетворения требования потребителя.

<ДАТА> истец направил в банк требование об отмене взимания незаконной комиссии за ведение ссудного счета и возврате уплаченных в счет комиссии на день подачи претензии денежных средств в размере 13600  рублей. Требование Банком было получено <ДАТА14> г.Требование подлежало удовлетворению в срок до <ДАТА>. Банк отказался удовлетворить  требование в добровольном порядке .

Порядок расчета неустойки:

3% (размер неустойки) х 13600 руб. х 79 (дни просрочки с <ДАТА> г. по <ДАТА> г.) = 32232 рубля  . Согласно п. 3 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказанной услуги. Сумма неустойки составила 13600 рублей .

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»просит взыскать  моральный вред в размере 3 000 рублей

Просит применить последствия недействительности данных условий договоров и возвратить уплаченные денежные средства в сумме 13600  руб. в счет оплаты комиссии за выдачу кредита ,обслуживание  и сопровождение  кредита неустойку в размере 13600 руб . за неудовлетворение требования о возврате уплаченной по кредитному договору денежной суммы.

              Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3 ООО руб.

В судебное заседание истец <ФИО1>  явилась ,  на исковых требованиях настаивает в полном объеме  . Указала , что  просит применить последствия недействительности данных условий договоров и возвратить уплаченные денежные средства в сумме 13600  руб. в счет оплаты комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение  кредита , неустойку в размере 13600  руб . за неудовлетворение требования о возврате уплаченной по кредитному договору денежной суммы.            Взыскать с ответчика  компенсацию морального вреда в размере 3 ООО руб.    

Представитель ответчика Открытого  акционерного  общества    «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ,  действующий на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА>. Кротова .А., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте слушания дела , в судебное заседание не явилась, не представила  возражений на заявление,  заявила ходатайство о  рассмотрении дела в отсутствие представителя   .

Выслушав истца ,исследовав письменные  доказательства по делу , мировой судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению  частично .

 Судом установлено и подтверждается письменными  доказательствами, что  <ДАТА>. между <ФИО1>   и Открытым  акционерным обществом  «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу » заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму 165  000 руб.  сроком на 60 месяцев , со сроком погашения  <ДАТА3> с условием оплаты 16,90 % годовых, а также комиссии за выдачу кредита 4% от суммы предоставленного кредита в размере 6600  рублей.  И комиссии за  обслуживание и сопровождение кредита  500 рублей . Факт оплаты комиссии  за выдачу кредита подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР>  от <ДАТА4>,  факт оплаты ежемесячных комиссий за обслуживание и сопровождение кредита  подтверждается  приходными кассовыми ордерами <НОМЕР>  от <ДАТА5>, <НОМЕР>  от <ДАТА6>, <НОМЕР>  от <ДАТА7>, <НОМЕР>  от <ДАТА8>, <НОМЕР>  от <ДАТА8>., <НОМЕР>  от <ДАТА10>, чеками  ООО « СКБ банк»  за период с <ДАТА11> по <ДАТА>.

     Обязательства по кредитному договору истец исполнил ,погасив кредит  досрочно. <ДАТА>.

 Разработанные  Банком  условия   кредитного   договора   являются   типовыми   и обязательными для потребителей и единственно возможными условиями получения кредита.

Истцом, согласно выписки из лицевого счета  40817810515721015569  кредитного договора <НОМЕР>  от <ДАТА20> произведено погашение комиссии за выдачу кредита  на сумму  6600 рублей и комиссий  за обслуживание и сопровождение кредита согласно  приходных  кассовых ордеров  <НОМЕР>  от <ДАТА5>, <НОМЕР>  от <ДАТА6>, <НОМЕР>  от <ДАТА7>, <НОМЕР>  от <ДАТА8>, <НОМЕР>  от <ДАТА8>., <НОМЕР>  от <ДАТА10>, чеков  ООО « СКБ банк»  за период с <ДАТА11> по <ДАТА>.  на общую сумму  7 000 рублей .

Решая вопрос о правомерности включения в кредитный договор указанных выше условий договора  и, оспариваемых истцом условий о взимании банком комиссий за выдачу кредита суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст. ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела подтверждается, что истцом за предоставление кредита была уплачена комиссия в размере 6600  рублей и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита на сумму 7000 рублей  .

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ответчиком включены в кредитный договор условия, ущемляющие установленные
законом права потребителей.

В разработанном Банком кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно п.п. 2.3, 12.5, 12.6 . Условий договор, соответствии с которым на Заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита ( открытие счета) 4% от суммы предоставленного кредита (в размере 66000 рублей ) и  комиссии за обслуживание и сопровождение кредита : 500 рублей ,  уплачивающихся ежемесячно в соответствии с графиком.

Включение в Договор условия о взимании с заемщика комиссии за выдачу , за обслуживание и сопровождение кредита  не  соответствует закону и ущемляет установленные законом потребительские права.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса  Российской Федерации  «по кредитному договору банк или иная кредит организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размер на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Возвращая сумму кредита и оплачивая процент заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями п.1 ст. 319  Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 5 Закона № 395-1 определено, что размещение привлеченных банк денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка ) является открытие счета.

Эти счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе  банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению  заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными  кредитными договорами.

Поэтому действия банка по открытию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную  банковскую услугу.

Таким образом, действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита ( открытие счета)  противоречат действующему законодательству, ущемляют потребительские права, в  этой связи, необходимо применить последствия   недействительности   данного  условия договора.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию  нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.

Комиссия за открытие  ссудного счета , обслуживание и сопровождение нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за  выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение  применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации.

Вместе с тем, в соответствии со ст. ст. 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно п. 5 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что взимание Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» с Устенко В.А. комиссии за выдачу кредита ,обслуживание и сопровождение  является неправомерным.

С учетом изложенного суд пришел к выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие возможность взимания комиссии за выдачу кредита , его обслуживание и сопровождение    противоречат закону.

Исходя из преамбулы Закона «О защите прав потребителей», возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом «О защите прав потребителей», ст. 16 которого прямо указывает на недействительность тех условий договора, которые ущемляют права потребителей.

Поскольку условие о взимании комиссии за выдачу кредита , за обслуживание и сопровождение кредита  ущемляет права потребителя, противоречит закону, следовательно, согласование с истцом оспариваемых условий не влечет возникновение у истца обязанности по его исполнению в виду того, что оспариваемые истцом условия кредитного договора является ничтожными с момента заключения кредитного договора.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от <ДАТА24> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от <ДАТА23> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <ДАТА21> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем являются  ничтожными условия договора  п.2.3 , 12.4, 12.5 .

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от <ДАТА25> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено ч.1, 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора подписаны обеими сторонами договора и ими добросовестно исполнены.

Из системного толкования п. 2.3, 12.5, 12.6  кредитного договора <НОМЕР>  от <ДАТА4>, следует, что без открытия  ссудного счета и уплаты комиссии - кредит гражданину ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» не был бы выдан, то есть открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита, равно как и оплата за его обслуживание и сопровождение.

Письменными доказательствами по делу  подтверждается, что дополнительная плата за обслуживание и сопровождение кредита  взималась ответчиком ежемесячно в размере 500 рублей  и начислялась на сумму кредита, а не на сумму оставшегося основного долга, взималась в фиксированном размере независимо от количества дней и уплаченных сумм по кредиту.

      С учетом этого суд считает, что взимаемая с истца дополнительная плата за  обслуживание и сопровождение кредита фактически представляет собой комиссию за ведение ссудного счета.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны, в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Устенко В.А. подлежат применению наряду с Гражданским кодексом Российской Федерации положения закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «Опорядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.3.1 пп.4 вышеуказанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков  физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

Гражданским законодательством Российской Федерации не предусмотрено, что для совершения такого вида банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

Таким образом, мировой судья считает, что Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги за выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, согласно п.1 ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном (текущем) счете   40817810515721015569  отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Как установлено статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение  - возложил на Устенко В.А.  часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые не связаны с ее недействительностью, и недействительна  с момента ее совершения.

Таким образом, положения  п. 2.3, 12.5, 12.6 кредитного договора<НОМЕР>  от <ДАТА> предусматривающие взимание комиссии за выдачу кредита ,обслуживание и сопровождение  кредита  являются недействительными как противоречащие п.1 ст.779, п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации , ст.16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию  такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 г. N 2300-1).

 Требование истца о взыскание  с ответчика   убытков - уплаченных  истцом  денежных  средств в сумме 13600  руб. в счет оплаты комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение  кредита является обоснованным и подлежащим удовлетворению .

 Истцом  также заявлено требование  о взыскании  с ответчика в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойки в размере 13600  руб.,  со ссылкой на то, что ответчиком не была выполнена претензия истца от 17.08.2011 г. о возврате денежной суммы в размере 13600  руб.

Вместе с тем, п. 5 ст. ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков, согласно которому исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Как усматривается из  письменных доказательств , истец просила  взыскать с ответчика неустойку в связи с тем, что им не была выполнена направленная истцами претензия от 17.08.2011. о возврате денежной суммы в размере 13600 рублей.

Однако суд считает , что в данном случае это нельзя считать как оказание истцу ответчиком возложенной услуги с нарушением сроков, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" судом   признаны  обоснованными  и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца убытки в связи с нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах  требования  истца  в части взыскания с ответчика  неустойки  судом признаются незаконными и не подлежащими удовлетворению .

В соответствии с частью 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

Пунктом 11.2 кредитного договора  стороны согласовали, что споры связанные с защитой прав потребителя подлежат рассмотрению в соответствии с подсудностью, установленной действующим законодательством. Поскольку истец зарегистрирован и проживает по <АДРЕС>, то заявленный спор подлежит рассмотрению  мировым судьей судебного участка №2 г.Серова по выборуистца.

Истцом  так же заявлены требования о компенсации морального вреда.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Моральный вред - это нравственные или физические страдания, причиненные действиями ответчика. Обязанность компенсации морального вреда наступает при наличии претерпевания морального вреда, неправомерного поведения причинителя вреда, вины причинителя вреда, причинной связи между неправомерным поведением и моральным вредом.

В своем заявлении истец указал, что незаконными действиями банка ему причинен моральный вред, который истец оценивает в 3 000 рублей.

То есть в судебном заседании нашли подтверждение факт нарушения прав потребителя Устенко В.А. , вина ответчика Открытого  акционерного общества   «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», послужившие поводом для моральных  страданий истца.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, и размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред  возмещается за нарушение личных неимущественных прав либо материальных благ.

Мировой судья считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в пользу истца с ответчика соразмерно причиненному ущербу, как вытекающие из нарушения личных неимущественных прав гражданина, с учетом степени вины ответчика  в размере 500 рублей.

Согласно ст. 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, размеры которой определяются в зависимости от степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств, а также от степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред.

 Обязанность компенсации потребителю морального вреда в сумме 500  рублей возлагается на ответчика, как на виновное лицо, в данном случае на Открытое  акционерное  общество   «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»,.

                В соответствии с ч.6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.  

Судом удовлетворены требования потребителя (истца) в размере  14100  рублей  * 50% = 7050  рублей  . С ответчика подлежит взысканию штраф в размере = 7050  рублей   .

В соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации  от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В силу пп.4 п.2 ст. 333.17. Налогового кодекса Российской Федерации плательщиками государственной пошлины признаются лица выступающие ответчиками в судах общей юрисдикции, арбитражных судах или по делам, рассматриваемым мировыми судьями, и если при этом решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Размер государственной пошлины, подлежащей уплате при обращении в суд, определяется исходя из цены иска, и, при рассмотрении данного заявления, подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям истца.               

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», составляет 744  рубля   (544  рубля  - по требованиям  имущественного характера, 200 рублей - за требования неимущественного характера) от удовлетворенных требований истца   .

                Руководствуясь  ст. 181,199  Гражданского кодекса  Российской Федерации, ст. 194-198, 235-237  Гражданского процессуального кодекса  Российской Федерации, мировой судья

РЕШИЛ:

                Исковые требования Устенко Веры Анатольевны    к Открытому  акционерному обществу   «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о применении последствий недействительности  условий  кредитного договора, взыскании излишне уплаченных по договору денежных средств  и компенсации морального вреда , неустойки за неудовлетворение требований потребителя удовлетворить частично .

 Взыскать с Открытого  акционерного  общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Устенко Веры Анатольевны    сумму удержанной единовременной комиссии в размере 6600  рублей,  комиссий за обслуживание и сопровождение  кредита 7000 рублей , компенсацию морального вреда в размере 500   рублей.

В удовлетворении  требований Устенко Веры Анатольевны    к Открытому  акционерному обществу   «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании  неустойки  за невыполнение требований потребителя в размере 13600  рублей   отказать.

.Взыскать с Открытого акционерного общества  «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»в доход местного   бюджета государственную пошлину в размере 744  рубля  .

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»в доход бюджета МО «г. Серов » сумму штрафа в размере 7050 рублей . Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Серовский районный суд в течение 10 дней с момента вынесения через мирового судью . Решение изготовлено на компьютере в совещательной комнате. Мировой судья судебного участка №2 г.Серова Н.В.Вершинина